El derecho de desistimiento de un préstamo en Suiza

En Suiza puede desistir de un contrato de crédito al consumo, como un préstamo personal, en un plazo de 14 días. Debe hacerlo por escrito. Los 14 días empiezan cuando recibe su copia del contrato, y está a tiempo si entrega su desistimiento al prestamista o en una oficina de correos el último día (KKG, art. 16). La ley no exige ningún motivo. Si el dinero ya se le ha pagado, devuelve lo que recibió, en cuotas mensuales iguales hasta el final del plazo acordado, y no debe intereses ni costes (KKG, arts. 15 y 16). Ningún contrato puede suprimir este derecho (KKG, art. 37). En Swizeo solo pagamos el dinero después del plazo de desistimiento.

Esta guía trata del derecho suizo: la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG; en francés y en italiano, LCC).

La regla de un vistazo

De qué contratos puede desistir

El derecho se aplica a los créditos al consumo de la ley (KKG, arts. 1, 8 y 16):

• los préstamos en efectivo, como los préstamos personales, y los créditos que financian bienes o servicios
• el leasing de bienes para su uso privado, cuando las cuotas aumentan si el contrato termina antes de tiempo
• las tarjetas de crédito y de cliente, y los descubiertos en una cuenta corriente, cuando incluyen una opción de crédito, es decir, cuando puede pagar el saldo a plazos

Hay una excepción. Si un prestamista acepta tácitamente un descubierto y la cuenta permanece en descubierto más de tres meses, no hay derecho de desistimiento (KKG, arts. 12 y 16).

La ley no se aplica en absoluto a algunos créditos, entre ellos los créditos de menos de CHF 500 o de más de CHF 80’000, los créditos garantizados con una hipoteca, los créditos cubiertos por garantías bancarias habituales que usted ha depositado o por activos suficientes que tiene en el prestamista, los créditos sin intereses ni comisiones, y los créditos que debe devolver en un plazo de tres meses (KKG, art. 7). El derecho de desistimiento de la ley no los cubre.

Cuándo empiezan y cuándo terminan los 14 días

• El inicio. El plazo empieza cuando recibe su copia del contrato (KKG, art. 16). Un contrato de crédito al consumo debe celebrarse por escrito, y usted debe recibir una copia (KKG, arts. 9, 11 y 12).
• De qué desiste. Desiste de su oferta de celebrar el contrato, o de su aceptación de la oferta del prestamista, según cuál haya dado usted (KKG, art. 16).
• El final. Está a tiempo si entrega su desistimiento al prestamista o en una oficina de correos el último día del plazo (KKG, art. 16). No hace falta que llegue al prestamista dentro del plazo.
• Su contrato debe indicarlo. Un contrato de crédito al consumo debe mencionar su derecho de desistimiento y el plazo para ejercerlo (KKG, art. 9; para el leasing, art. 11). Un contrato que lo omite es nulo. En un préstamo, devuelve entonces el importe recibido hasta el final del plazo, y no debe intereses ni costes. En un leasing, devuelve el bien y paga las cuotas vencidas hasta ese momento (KKG, art. 15).

Anote el día en que recibe su copia. Si tiene dudas sobre cuál es el último día, no espere a que llegue: envíe su desistimiento en cuanto lo haya decidido.

Cómo desistir

1. Hágalo por escrito. La ley exige la forma escrita (KKG, art. 16). Escriba una carta breve con su nombre y su dirección, el número y la fecha del contrato, y una frase en la que diga que desiste de él. Féchela y fírmela.
2. Envíela a la dirección que figura en su contrato. El correo certificado le da un resguardo con la fecha en que entregó la carta, y esa fecha es la que cuenta (KKG, art. 16).
3. Guarde una copia de la carta y del resguardo.
4. Pida al prestamista que le confirme por escrito que el contrato ha terminado y, si el dinero ya se le había pagado, cómo quiere que se lo devuelva.

Qué ocurre después de desistir

• Aún no se ha pagado el dinero. No ha recibido nada, así que no hay nada que devolver.
• El dinero ya se ha pagado. Devuelve el importe que recibió o utilizó, hasta el final del plazo acordado, y no debe ni intereses ni costes. Lo devuelve en cuotas iguales, una al mes salvo que el contrato fijara intervalos más largos (KKG, arts. 15 y 16).
• Una compra a plazos, un servicio a crédito o un leasing. En este caso se aplica una norma del Código de Obligaciones (KKG, art. 16): ambas partes devuelven lo que recibieron. Si ya ha utilizado el bien, debe un alquiler razonable por él. Si ya se prestó un servicio, reembolsa al proveedor los gastos y costes que haya tenido. No debe ninguna otra indemnización (OR, art. 40f). Si hizo un mal uso del bien durante el plazo de desistimiento, debe una indemnización adecuada por su pérdida de valor (KKG, art. 16).
• Un préstamo de varios prestamistas a través de una plataforma de crowdlending. Puede desistir frente a cada prestamista, o frente a todos con una sola declaración a la plataforma. Si utiliza esa declaración única, los 14 días empiezan cuando recibe una copia del último contrato firmado con un prestamista (KKG, arts. 2 y 16).

Desistir o devolver antes de tiempo

Dentro de los 14 días, desistir es la salida más barata. Si el dinero ya se le pagó, lo devuelve sin intereses ni costes (KKG, arts. 15 y 16). Pasados los 14 días, todavía puede devolver el préstamo antes de tiempo. En ese caso no debe intereses por el tiempo en que ya no utiliza el crédito, pero sigue debiendo los intereses del tiempo en que sí lo utilizó (KKG, art. 17). La guía amortización anticipada de un préstamo muestra cuánto se ahorra.

A qué prestar atención

• Presión para decidir deprisa. El derecho procede de la ley, y un contrato no puede suprimirlo ni empeorarlo en su perjuicio (KKG, art. 37). Aproveche los 14 días para volver a leer el contrato.
• La fecha de inicio correcta. Los 14 días se cuentan desde su copia del contrato, no desde el día en que presentó la solicitud ni desde el día en que llega el dinero (KKG, art. 16).
• Dinero pagado durante los 14 días. Si un prestamista paga el dinero antes de que termine el plazo y usted desiste después, tiene que devolver ese dinero (KKG, arts. 15 y 16). No lo toque hasta tenerlo claro.
• Peticiones de dinero. Si alguien le pide una comisión antes de pagarle un préstamo, lea antes cómo detectar estafas de préstamos.

Desistir en Swizeo

Solo enviamos el dinero después del plazo de desistimiento. Si desiste a tiempo, no se ha pagado nada, así que no hay nada que devolver.

Siguiente paso

Antes de solicitar, lea las condiciones de un préstamo de Swizeo y lo que comprobamos en la página del préstamo personal. La guía cómo solicitar un préstamo le acompaña en cada paso, desde la solicitud hasta el desembolso.