Credito rifiutato: e adesso?

Un rifiuto è la decisione di un finanziatore su una richiesta. Cominci dal capire il motivo, poi controlli cosa dicono di Lei le Sue registrazioni e corregga ciò che è sbagliato. Solo dopo decida se riprovare, chiedere un importo più basso o rivolgersi prima a un servizio di consulenza sui debiti. Non invii richieste a più finanziatori contemporaneamente sperando che uno dica sì: i membri della ZEK notificano le richieste di credito, e una richiesta respinta per motivi che La riguardano resta nella banca dati della ZEK per 2 anni.

Perché i finanziatori dicono no

Ogni finanziatore che concede crediti al consumo a titolo professionale deve verificare, prima della firma, che Lei possa permettersi il credito (LCC, art. 27a). Il criterio è fissato dalla legge (LCC, art. 28):

• Deve poter rimborsare il credito senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata in un’esecuzione, il Suo minimo esistenziale, calcolato con le direttive del Suo Cantone.
• Il finanziatore deve considerare il Suo affitto effettivo, le imposte secondo la tabella dell’imposta alla fonte e i crediti che ha già e che sono registrati presso l’IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, la Centrale d’informazione per il credito al consumo).
• Deve presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi, anche se il Suo contratto dura di più.

Quindi un motivo di rifiuto è fissato dalla legge stessa: la rata non rientrerebbe nel Suo budget secondo queste regole. A causa della regola dei 36 mesi, chiedere una durata più lunga non cambia di per sé questo risultato.

Oltre alla legge, i finanziatori fissano regole proprie. La legge non dice nulla sui permessi di soggiorno o su un reddito minimo, e sull’età fissa una sola regola: sotto i 18 anni, un contratto richiede il consenso scritto del rappresentante legale (LCC, art. 13). Quindi i limiti cambiano da un finanziatore all’altro, e la stessa richiesta può ricevere un no da uno e un sì da un altro.

Un finanziatore può anche guardare le Sue registrazioni: quelle alla ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, la centrale per le informazioni sul credito), il Suo registro delle esecuzioni e talvolta i dati di agenzie private di informazioni economiche. L’Incaricato federale della protezione dei dati e della trasparenza (IFPDT) spiega che se una di queste agenzie La registra come non solvibile, o Le attribuisce un punteggio basso, un’impresa può rifiutarLe un contratto.

Chieda il motivo

La legge sul credito al consumo non contiene nessuna regola che obblighi un finanziatore a dirLe perché ha detto no. La legge sulla protezione dei dati Le dà due diritti utili:

• Il Suo diritto d’accesso. Può chiedere al finanziatore se tratta dati personali che La riguardano, e ricevere questi dati, lo scopo, la loro provenienza, e sapere se è stata presa una decisione individuale automatizzata e su quale logica si fonda. La risposta è gratuita, salvo alcune eccezioni, e in generale va data entro 30 giorni (LPD, art. 25).
• Una persona può riesaminare la decisione di una macchina. Se la decisione è stata presa solo con un trattamento automatizzato e ha per Lei conseguenze negative significative, il finanziatore deve informarLa. Lei può allora esprimere il Suo parere e chiedere che una persona riesamini la decisione (LPD, art. 21). Questo non vale se ha espressamente acconsentito a una decisione automatizzata.

Chieda per scritto, e ne tenga una copia. Anche una risposta breve, come «impegni esistenti troppo elevati» o «registrazione nel registro delle esecuzioni», Le indica dove guardare.

Controlli le Sue registrazioni

Ordini le Sue registrazioni, così vede ciò che vede un finanziatore. Ottenerle è semplice.

L’IFPDT aggiunge che se un’agenzia La valuta con un punteggio, deve in linea di principio comunicarLe anche la logica su cui si basa. La nostra guida ZEK e IKO spiegate spiega come ordinare i due estratti, e cosa verificano i finanziatori spiega ogni registro.

Se una registrazione è sbagliata. Alla ZEK e all’IKO, il membro che ha notificato la registrazione ne è responsabile. Entrambe le centrali dicono che la via più semplice è contattare quel membro e chiedere una correzione; il Suo estratto ne indica il nome. Se non trova un accordo, scriva per posta alla centrale allegando i Suoi documenti. Una registrazione viene cancellata in anticipo solo se è sbagliata. Per un’agenzia privata di informazioni economiche, può chiedere la rettifica dei dati errati, e può agire contro l’agenzia, contro l’impresa che ha fornito i dati, o contro entrambe (IFPDT).

Per quanto tempo resta traccia di un rifiuto

Le registrazioni ZEK vengono cancellate automaticamente il fine settimana successivo alla scadenza del loro periodo (ZEK). Per le agenzie private di informazioni economiche, l’IFPDT spiega che i dati che usano per valutare la solvibilità non possono risalire a più di dieci anni.

Prima di fare di nuovo richiesta

• Elimini prima la causa. Corregga una registrazione sbagliata, saldi ciò che può, o aspetti che il saldo di un credito che sta rimborsando sia sceso. Se la rata non rientrava nel budget, un importo più basso può rientrarvi, mentre una durata più lunga da sola no.
• Indichi cifre esatte. Il finanziatore può fare affidamento su ciò che Lei dichiara, ma se ha dubbi sulle Sue cifre deve verificarle sulla base di documenti (LCC, art. 31).
• Non faccia richiesta ovunque contemporaneamente. I membri della ZEK notificano le richieste di credito e, quando lo fanno, ricevono le registrazioni che già La riguardano. Una serie di richieste e rifiuti recenti è ciò che vede il finanziatore successivo.
• Chieda al finanziatore quando riprovare. Ogni finanziatore ha la propria valutazione.
• Faccia attenzione alle offerte rivolte a chi ha ricevuto un rifiuto. La Prevenzione Svizzera della Criminalità (PSC) avverte che chi riceve un rifiuto dai finanziatori seri finisce spesso da aziende che ne approfittano, o nelle mani di chi truffa offrendo crediti senza alcuna verifica della solvibilità e chiedendo denaro in anticipo. Legga crediti «senza verifica della solvibilità»: cosa c’è di vero e come riconoscere le truffe sui crediti. Se ha un’esecuzione, ottenere un credito con esecuzioni spiega cosa guardano i finanziatori.

Quando un no è un segnale

La verifica della solvibilità esiste per evitare che Lei finisca in un eccessivo indebitamento (LCC, art. 22). Se la risposta è stata no perché la rata non rientra nel Suo budget, vale la pena prenderla sul serio, soprattutto se fa già fatica a pagare le fatture.

I servizi di consulenza sui debiti senza scopo di lucro aiutano le persone che rischiano di indebitarsi o che sono già eccessivamente indebitate. Schuldenberatung Schweiz li elenca per Cantone e offre una linea gratuita, 0800 708 708, dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00 (schulden.ch). Con il Suo consenso, anche un servizio di risanamento dei debiti designato dal Suo Cantone può vedere i Suoi dati IKO per il Suo caso (LCC, art. 24). La nostra guida aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega le possibilità.

Se Swizeo dice no

Ogni decisione di credito la prende una persona del nostro team crediti. Un no arriva con il motivo, per quanto le regole lo consentono, e un passo successivo.

Il passo successivo

Prima di fare di nuovo richiesta, veda i nostri requisiti, con il motivo di ciascuno, sulla pagina del credito privato. Se uno di essi La esclude, meglio saperlo subito.