Crediti «senza verifica della solvibilità»: cosa c’è di vero

In Svizzera nessun finanziatore che concede crediti al consumo a titolo professionale può saltare l’esame della capacità creditizia. Prima della firma deve verificare che Lei possa permettersi il credito (LCC, art. 27a), e deve chiedere informazioni su di Lei all’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo. Quindi un finanziatore serio che opera secondo la legge sul credito al consumo non può offrirLe un credito «senza verifica della solvibilità». La Prevenzione Svizzera della Criminalità e la polizia avvertono che aziende poco serie e truffaldine usano questa promessa per trovare clienti.

Cosa chiede la legge

La legge federale sul credito al consumo (LCC) dice perché la verifica esiste: per evitare che un credito al consumo La porti a un eccessivo indebitamento (LCC, art. 22). L’obbligo vale per ogni finanziatore che concede crediti al consumo a titolo professionale, e per le piattaforme di crowdlending (LCC, art. 27a).

Il criterio è lo stesso per ogni finanziatore (LCC, art. 28):

• Deve poter rimborsare il credito senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata in un’esecuzione, il Suo minimo esistenziale. Si calcola con le direttive del Suo Cantone di domicilio.
• Il finanziatore deve considerare il Suo affitto effettivo, le imposte secondo la tabella dell’imposta alla fonte e gli impegni registrati presso l’IKO.
• Deve presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi, anche se il contratto dura di più, e lo stesso vale per i crediti al consumo precedenti che sta ancora rimborsando.

Il leasing e le carte di credito hanno proprie versioni della verifica (LCC, art. 29 e 30). Per una carta o uno scoperto di conto con opzione di credito, la verifica è sommaria, basata su ciò che Lei dichiara sul Suo reddito e sul Suo patrimonio, ma il limite di credito deve comunque essere adeguato a questi.

Il finanziatore può fare affidamento su ciò che Lei dichiara sulle Sue finanze, a meno che sia palesemente errato o in contraddizione con i dati dell’IKO. Può chiederLe un estratto del registro delle esecuzioni e un’attestazione del salario, o un’altra prova del reddito. Se ha dubbi sulle Sue cifre, deve verificarle sulla base di documenti (LCC, art. 31).

Perché i finanziatori seri non la saltano. Un finanziatore che viola in modo grave le regole della verifica perde l’intero importo prestato, con gli interessi e le spese, e Lei può chiedere la restituzione di ciò che ha già pagato. Per una violazione lieve perde gli interessi e le spese (LCC, art. 32).

Cosa possono significare «senza ZEK» e offerte simili

In queste offerte compaiono due banche dati sul credito, e non sono la stessa cosa:

• L’IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) esiste perché la legge la prevede. I finanziatori devono notificarle i crediti al consumo che concedono e devono chiederle informazioni su di Lei prima di concederne uno. L’IKO precisa che questo vale di nuovo quando un credito viene rinnovato o sostituito.
• La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) è un’associazione privata di membri del settore finanziario. I suoi membri devono informarLa, e chiedere il Suo consenso, prima di notificarLa o di consultarne i dati su di Lei.

Quindi un’offerta «senza ZEK» non significa un credito senza IKO, e non significa un credito senza verifica. L’Incaricato federale della protezione dei dati e della trasparenza lo riassume così: prima di concedere un credito al consumo bisogna esaminare la capacità creditizia e, a questo scopo, interpellare l’IKO. La nostra guida ZEK e IKO spiegate mostra cosa contiene ciascuna.

«Nessun documento necessario.» La legge permette a un finanziatore di fare affidamento sulle Sue cifre, quindi un finanziatore che non chiede l’estratto del registro delle esecuzioni non viola la legge solo per questo (LCC, art. 31). Deve comunque fare la verifica.

Crediti al di fuori della legge. La legge non si applica a ogni credito. Esclude, tra gli altri, i crediti inferiori a CHF 500 o superiori a CHF 80’000, i crediti da rimborsare entro tre mesi, e i crediti senza interessi e senza spese (LCC, art. 7). Un’offerta al di fuori della legge resta anche al di fuori delle sue tutele, dall’esame della capacità creditizia al diritto di revoca di 14 giorni (LCC, art. 16). Chieda a ogni finanziatore quali regole segue la sua offerta.

Perché queste offerte meritano attenzione

La Prevenzione Svizzera della Criminalità (PSC) descrive lo schema. I finanziatori seri non prestano a caso: verificano che il rimborso sia realistico. Chi riceve un rifiuto da loro finisce spesso da aziende che ne approfittano, o nelle mani di chi truffa. Queste aziende offrono crediti malgrado esecuzioni in corso, senza alcuna verifica della solvibilità, e talvolta a tassi che a prima vista sembrano molto bassi. La PSC indica in particolare due segnali d’allarme:

• Deve pagare qualcosa per ottenere il credito. Qualsiasi importo prima del versamento, comunque venga chiamato. La PSC la chiama truffa dell’anticipo: un’azienda che chiede un anticipo per approvare un credito è molto probabilmente una truffa. E se un intermediario Le procura un credito al consumo, non gli deve nulla per questo (LCC, art. 35).
• L’azienda vuole accedere al Suo conto bancario, o una procura per agire sul conto a nome Suo. Questi conti servono a far transitare denaro di origine criminale, e chi ne è titolare diventa ciò che la polizia chiama un money mule.

La Polizia cantonale di Zurigo descrive come funziona il secondo schema. False offerte di credito senza verifica della solvibilità compaiono sui social media, con recensioni false e pubblicità a pagamento, e le persone in difficoltà le trovano cercando un credito d’urgenza o un credito immediato. La conversazione passa a un’app di messaggistica, e alla persona vengono chieste foto del documento d’identità e altri documenti. Poi le viene detto di aprire un conto bancario «per il versamento» e di condividerne i dati di accesso o i codici di sicurezza. Il credito non arriva mai. Il conto viene usato per il riciclaggio di denaro, e chi ne è titolare può subire un procedimento penale.

Il consiglio della polizia è breve: non dia mai a nessuno il Suo conto bancario o i Suoi dati di accesso, diffidi delle offerte di credito senza verifica della solvibilità o con condizioni che sembrano troppo belle, e segnali le offerte sospette su cybercrimepolice.ch. La nostra guida come riconoscere le truffe sui crediti esamina ogni segnale d’allarme e cosa fare se ha già pagato o comunicato i Suoi dati.

Perché la verifica è dalla Sua parte

Una verifica della solvibilità può sembrare un ostacolo. Il suo scopo nella legge è proteggerLa: un credito che può rimborsare solo intaccando il Suo minimo esistenziale è proprio il tipo di credito che la legge vuole impedire (LCC, art. 22 e 28). Se una verifica dice no, la rata non sarebbe rientrata nel Suo budget secondo le regole della legge, e un finanziatore che ignora queste regole rischia di perdere il denaro prestato (LCC, art. 32).

Può vedere gran parte di ciò che vedrà un finanziatore prima di fare richiesta:

• Ordini i Suoi estratti. Gli estratti IKO e ZEK sono gratuiti e arrivano per posta. La nostra guida ZEK e IKO spiegate spiega come fare.
• Controlli il Suo registro delle esecuzioni. La guida come ordinare un estratto del registro delle esecuzioni spiega come ottenere il Suo.
• Calcoli il Suo budget. Elenchi il Suo reddito e le spese fisse, e veda quale rata resta possibile. La guida quanto credito posso ottenere La accompagna passo per passo.
• Chieda al finanziatore le sue regole. Ogni finanziatore aggiunge regole proprie a quelle della legge. Cosa verificano i finanziatori spiega ogni registro, e ottenere un credito con esecuzioni tratta le registrazioni nel registro delle esecuzioni.

Se ha già ricevuto un rifiuto, credito rifiutato: e adesso? spiega i passi successivi.

Se i soldi sono già pochi

Se i finanziatori continuano a dire no perché la rata non rientra nel Suo budget, un credito senza verifica non la farebbe rientrare. La Polizia cantonale di Zurigo consiglia a chi è in difficoltà finanziaria di rivolgersi a un servizio ufficiale di consulenza sui debiti della propria regione. Schuldenberatung Schweiz, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sui debiti senza scopo di lucro, li elenca per Cantone e offre una linea gratuita, 0800 708 708, dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00 (schulden.ch). Con il Suo consenso, anche un servizio di risanamento dei debiti designato dal Suo Cantone può vedere i Suoi dati IKO per il Suo caso (LCC, art. 24). La nostra guida aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega le possibilità.

Come verifica Swizeo

Con il Suo consenso, consultiamo gli uffici d’informazione sul credito che indichiamo e verifichiamo se la rata rientra nel Suo budget.

Ogni decisione di credito la prende una persona del nostro team crediti. Un no arriva con il motivo, per quanto le regole lo consentono, e un passo successivo.

Il passo successivo

Prima di dare il Suo nome, veda cosa verifichiamo, con il motivo di ogni requisito, sulla pagina del credito privato.