Crédit, leasing, carte de crédit ou paiement différé

Il existe quatre façons courantes d’étaler le coût d’un achat : emprunter l’argent avec un crédit privé, prendre l’objet en leasing, payer avec une carte de crédit dont vous pouvez rembourser le solde par paiements partiels, ou choisir une offre de paiement différé à la caisse. La loi sur le crédit à la consommation (LCC) traite les trois premiers comme des crédits à la consommation, chacun avec ses propres règles (LCC, art. 1 et 8). Une offre de paiement différé n’est couverte que dans certains cas : la loi ne s’applique pas aux crédits sans intérêts ni autres charges, aux crédits à rembourser dans un délai ne dépassant pas trois mois, ni aux montants inférieurs à 500 francs (LCC, art. 7). Avant de choisir, comparez le coût total, ce que coûterait une fin anticipée, à qui appartient l’objet et ce que la loi fait pour vous si un paiement manque.

Les quatre côte à côte

Les numéros d’article de ce guide renvoient à la LCC, sauf si une autre loi est nommée. L’IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) est le centre de renseignements sur le crédit à la consommation. Tout prêteur qui accorde un crédit à la consommation doit tenir compte des engagements qui y sont communiqués (LCC, art. 28).

Ce que la loi considère comme un crédit à la consommation

La loi couvre un crédit consenti ou promis à un consommateur sous la forme d’un délai de paiement, d’un prêt ou de toute autre facilité de paiement similaire (LCC, art. 1). Elle en nomme deux autres : le leasing de choses mobilières servant à un usage privé, quand les redevances augmentent en cas de résiliation anticipée, et les cartes de crédit, les cartes de client et les avances sur compte courant liées à une option de crédit (LCC, art. 1).

La loi ne s’applique pas, entre autres (LCC, art. 7) :

• aux crédits accordés sans intérêts ni autres charges
• aux crédits sans intérêts, si vous acceptez de les rembourser en une seule fois
• aux crédits de moins de CHF 500 ou de plus de CHF 80’000
• aux crédits que vous devez rembourser dans un délai ne dépassant pas trois mois
• aux crédits garantis par un gage immobilier, ou couverts par une garantie bancaire usuelle ou par des avoirs suffisants que vous avez déposés auprès du prêteur

Le service de conseil en dettes de Caritas le résume ainsi : la loi s’applique en particulier aux crédits avec intérêts et autres frais, remboursés sur plus de trois mois, pour un montant de CHF 500 à CHF 80’000. Là où la loi s’applique, il ne peut pas y être dérogé à votre détriment (LCC, art. 37).

Un crédit privé

Un crédit privé est un crédit au comptant : le prêteur vous verse une somme d’argent, et vous la remboursez par mensualités. Ce que vous achetez avec cet argent vous appartient.

• Le contrat. Il est établi par écrit, et vous en recevez une copie. Il indique entre autres le montant net, le taux annuel effectif global, les modalités de remboursement et, si possible, le montant total des paiements, ainsi que vos droits au remboursement anticipé et à la révocation (LCC, art. 9). Si le crédit finance un achat précis, le contrat doit aussi donner le prix au comptant et le prix à payer dans le cadre du crédit, et nommer le propriétaire si la propriété ne vous est pas transférée tout de suite (LCC, art. 10).
• Le coût. Le taux annuel effectif global exprime le coût total du crédit, intérêts et autres frais, en pourcentage annuel du montant (LCC, art. 6). Son maximum légal pour un crédit au comptant est de 10 % depuis le 1er janvier 2026 (OLCC, art. 1 ; OFJ, 31 octobre 2025).
• L’examen. Le prêteur doit vérifier que vous pouvez rembourser le crédit en 36 mois sans grever la part insaisissable de votre revenu, même si le contrat prévoit une durée plus longue (LCC, art. 28).
• Changer d’avis. Vous pouvez révoquer par écrit dans les 14 jours (LCC, art. 16). Vous pouvez aussi rembourser par anticipation ; vous avez alors droit à la remise des intérêts pour la durée non utilisée du crédit (LCC, art. 17).

Notre guide contracter un crédit privé en Suisse explique chaque étape, des premiers chiffres au versement.

Le leasing

Avec un leasing, vous prenez possession d’un objet et l’utilisez avant de l’avoir payé, en échange de paiements en général mensuels, et souvent sans jamais en devenir propriétaire, comme le décrit le service de conseil en dettes de Caritas. Il s’agit typiquement de voitures. Seule une partie de la loi s’applique au leasing, fixée dans une liste (LCC, art. 8).

• Le contrat doit décrire l’objet et donner son prix au comptant, le nombre et le montant des redevances, l’éventuelle caution, l’assurance exigée, le taux annuel effectif global et un tableau de ce que vous devriez payer en cas de fin anticipée, avec la valeur résiduelle de l’objet à ce moment (LCC, art. 11).
• Le coût. Le taux annuel effectif global est calculé à partir du prix au comptant de l’objet au début, de sa valeur résiduelle à la fin et des redevances (LCC, art. 33). Le plafond du taux s’applique aussi au leasing (LCC, art. 8 et 14), et l’ordonnance ne prévoit un taux maximal plus élevé que pour les découverts et les cartes (OLCC, art. 1). Caritas indique aussi pour le leasing le même taux maximal que pour les crédits au comptant.
• La fin anticipée. Vous pouvez résilier le contrat avec un délai minimum de 30 jours pour la fin d’un trimestre de contrat. Ce que vous devez alors suit le tableau du contrat (LCC, art. 17). Caritas estime que cette indemnité ne peut pas dépasser la perte de valeur réelle de l’objet, et avertit qu’elle cache souvent une pénalité dans la pratique.
• L’examen porte sur votre capacité à payer les redevances sans grever votre minimum vital, ou sur des valeurs qui vous appartiennent et en assurent le paiement (LCC, art. 29). Contrairement au crédit, il ne suppose pas un remboursement en 36 mois, comme le relève Caritas.

Notre guide crédit voiture ou leasing compare les deux pour une voiture, point par point.

Cartes de crédit et cartes de client

Une carte n’est un crédit à la consommation que si elle est liée à une option de crédit, c’est-à-dire la possibilité de rembourser son solde par paiements partiels. Il en va de même pour une avance sur compte courant (LCC, art. 1). Seule une partie de la loi s’y applique (LCC, art. 8).

• Le contrat est établi par écrit et indique le plafond du crédit, le taux d’intérêt annuel et les frais applicables à la conclusion, les conditions auxquelles ils peuvent être modifiés, et les conditions auxquelles il peut être mis fin au contrat. Vous devez être informé immédiatement de toute modification du taux ou des frais, par exemple dans un relevé de compte (LCC, art. 12).
• Le coût. Le taux maximal légal pour les cartes et les découverts avec option de crédit est de 12 % par an depuis le 1er janvier 2026, deux points de plus que pour les crédits au comptant (OLCC, art. 1 ; OFJ, 31 octobre 2025).
• L’examen est sommaire et se fonde sur ce que vous indiquez de votre revenu et de votre fortune. La limite doit en tenir compte, et les crédits communiqués à l’IKO doivent être pris en considération. L’examen est renouvelé si l’émetteur apprend que votre situation s’est dégradée (LCC, art. 30).
• Ce qui est annoncé. Si vous utilisez l’option de crédit trois fois de suite, le prêteur doit l’annoncer à l’IKO, sauf si le montant qui reste à payer est inférieur à CHF 3’000 (LCC, art. 27).
• Un découvert accepté tacitement. Si un découvert est accepté tacitement et se prolonge au-delà de trois mois, vous devez être informé du taux et des frais, et il n’y a pas de droit de révocation (LCC, art. 12 et 16).

Si vous reportez un solde de carte d’un mois à l’autre, vous payez jusqu’à 12 % par an sur ce solde. Notre guide sur le taux maximum montre comment les plafonds sont fixés.

Le paiement différé

Deux membres du Conseil national décrivent le paiement différé ainsi dans leurs postulats : vous obtenez votre achat tout de suite et différez le paiement, soit par versements, soit en une seule fois au terme d’un délai convenu, en général de 30 jours. La loi ne nomme pas ces offres. Qu’une offre soit couverte ou non dépend de ses conditions.

Lisez trois points dans les conditions :

1. Intérêts et frais. Un crédit accordé sans intérêts ni autres charges n’est pas couvert par la loi (LCC, art. 7).
2. Quand vous devez payer. Un crédit à rembourser dans un délai ne dépassant pas trois mois n’est pas couvert, ni un crédit sans intérêts que vous remboursez en une seule fois (LCC, art. 7).
3. Le montant. Un crédit de moins de CHF 500 n’est pas couvert (LCC, art. 7).

Si la loi s’applique, vous avez les mêmes droits qu’avec un crédit : un contrat écrit, un examen, 14 jours pour révoquer, le remboursement anticipé, le taux maximal et l’annonce à l’IKO (LCC, art. 9, 14, 16, 17, 25 et 28). Si un prêteur autre que le magasin finance l’achat, en vertu d’un accord selon lequel il est le seul à accorder des crédits aux clients de ce magasin, et que la marchandise n’est pas livrée ou pas comme convenu, vous pouvez faire valoir contre le prêteur les droits que vous avez contre le magasin. Il faut pour cela un achat de plus de 500 francs, et vous devez d’abord avoir fait valoir vos droits auprès du magasin, sans succès (LCC, art. 21).

Si la loi ne s’applique pas, aucune de ces protections ne vient de la loi : pas d’examen selon la LCC, pas de 14 jours pour révoquer, pas de taux maximal et pas d’annonce à l’IKO. Ce que vous devez et quand, ce sont les conditions qui le fixent. Si vous payez en retard, le droit général des obligations s’applique : si le jour du paiement a été convenu, vous êtes en demeure dès l’expiration de ce jour, sans rappel (CO, art. 102), et vous devez un intérêt moratoire de 5 % par an, ou le taux du contrat s’il est plus élevé (CO, art. 104).

Budgetberatung Schweiz, l’association faîtière des services de conseil en budget, compte les achats sur facture ou par acomptes parmi les pièges typiques de l’endettement. Elle juge le paiement différé, le leasing et le crédit à la consommation tentants, et avertit qu’ils peuvent peser longtemps sur un budget et devenir vite chers. Si vous ne pouvez alors pas rembourser, des frais de rappel, des intérêts ou de nouveaux crédits s’ajoutent. Son conseil : faire d’abord un budget, et épargner d’abord, acheter ensuite.

Ce que demande le Parlement. En juin 2026, les postulats 26.3978 et 26.3999 ont chargé le Conseil fédéral de présenter son analyse des risques de surendettement induits par les offres de paiement différé dans le commerce en ligne, et les mesures pour lutter contre ce risque. Ils demandent entre autres quelles sont les lacunes législatives et comment garantir un examen efficace de la solvabilité lors d’achats avec paiement différé. Le 26 août 2026, le Conseil fédéral a proposé d’accepter les deux postulats. Le 14 octobre 2026, la page du Parlement indiquait l’avis du Conseil fédéral comme dernière étape.

Ce que coûte chaque solution

La mensualité ne suffit pas pour comparer. Regardez le montant total en francs et le taux, que tout contrat de crédit à la consommation doit indiquer (LCC, art. 9, 11 et 12).

• Crédit privé : le montant, plus tous les intérêts et frais sur la durée.
• Leasing : chaque redevance, la caution si vous ne la récupérez pas, l’assurance exigée par le contrat et un éventuel paiement à la fin. Demandez ce qui se passe à la fin du contrat : si vous rendez l’objet, et si vous pouvez l’acheter, à quel prix.
• Carte avec option de crédit : le taux annuel sur le solde que vous reportez, et les frais indiqués dans le contrat.
• Paiement différé : tout frais prévu par les conditions, et ce que coûterait un paiement en retard.

Notre guide comparer les crédits explique chaque chiffre d’une offre de crédit.

Ce qui vous convient

Aucune solution ne convient à tout le monde. Les faits ci-dessus penchent d’un côté ou de l’autre selon votre situation.

• Vous voulez posséder l’objet et rester libre de rembourser par anticipation : un crédit ou une carte. Le remboursement anticipé supprime les intérêts pour la durée restante (LCC, art. 17).
• Vous voulez utiliser une voiture pendant une période fixe et garder le contrat jusqu’au bout : un leasing peut convenir. Lisez avec soin le tableau de fin anticipée et la valeur résiduelle (LCC, art. 11 et 17).
• Un solde que vous ne pouvez pas régler bientôt : sur une carte, il coûte jusqu’à 12 % par an. Un crédit à un taux plus bas peut coûter moins, si vous cessez d’utiliser la carte. Notre guide regroupement de crédits montre comment le vérifier.
• Un petit achat payé plus tard : vérifiez si la loi le couvre et ce que coûterait un paiement en retard.

Les crédits, les leasings et les soldes de carte annoncés à l’IKO comptent dans chaque examen de crédit ultérieur (LCC, art. 28). Chacun réduit donc ce que vous pourrez emprunter ensuite.

Si les paiements sont déjà difficiles

Contracter de nouvelles dettes pour payer les anciennes peut mener à un cercle vicieux, avertit Budgetberatung Schweiz. Si vous voyez qu’il vous faudra plus de trois mois pour rembourser vos dettes, c’est selon elle un service de conseil en dettes qu’il faut contacter.

• La ligne des services de conseil en dettes : 0800 708 708, gratuite, du lundi au jeudi, de 10 h à 13 h.
• Le service de conseil en dettes de votre région : dettes.ch pour la Suisse romande et le Tessin, schulden.ch pour la Suisse alémanique et le Tessin.

Notre guide aide en cas de dettes en Suisse présente toutes les façons de sortir des dettes.

Le crédit privé de Swizeo

Swizeo propose un crédit privé aux particuliers en Suisse. Nos conditions sont les mêmes pour chaque crédit que nous accordons :

• Un taux d’intérêt de 3 % par an, fixe pour toute la durée et identique pour chaque crédit. Le taux annuel effectif global est d’environ 3.04 %.
• De CHF 1’000 à CHF 1’000’000, sur 6 à 84 mois.
• Vous pouvez rembourser par anticipation à tout moment, en totalité ou en partie, avec des intérêts payés seulement jusqu’au jour du remboursement.
• Pas d’assurance solde de dette.

Prochaine étape

Saisissez un montant et une durée dans le calculateur de crédit. Il affiche la mensualité et le total à rembourser, pour que vous puissiez les comparer à une offre de leasing, au taux d’une carte ou à un plan de paiement différé.