Kredit, Leasing, Kreditkarte oder später bezahlen

Es gibt vier gängige Wege, die Kosten einer Anschaffung zu verteilen: Sie leihen das Geld mit einem Privatkredit, Sie leasen die Sache, Sie zahlen mit einer Kreditkarte, deren Saldo Sie in Raten begleichen können, oder Sie wählen an der Kasse ein Angebot zum späteren Bezahlen. Das Konsumkreditgesetz (KKG) behandelt die ersten drei als Konsumkredit, jeden mit eigenen Regeln (Art. 1 und 8 KKG). Ein Angebot zum späteren Bezahlen erfasst es nur in manchen Fällen: Das Gesetz gilt nicht für Kredite ohne Zinsen und Gebühren, nicht für Kredite, die Sie innert höchstens drei Monaten zurückzahlen müssen, und nicht für Beträge unter CHF 500 (Art. 7 KKG). Vergleichen Sie vor der Wahl die Gesamtkosten, was ein vorzeitiges Ende kosten würde, wem die Sache gehört und was das Gesetz für Sie tut, wenn eine Zahlung ausbleibt.

Die vier im Vergleich

Artikelnummern in diesem Ratgeber beziehen sich auf das KKG, wenn kein anderes Gesetz genannt ist. Die IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) verzeichnet die Konsumkredite, die Kreditgeberinnen melden müssen. Wer einen Konsumkredit gewährt, muss die dort gemeldeten Verpflichtungen berücksichtigen (Art. 28 KKG).

Was das Gesetz als Konsumkredit zählt

Das Gesetz erfasst Kredite, die einer Konsumentin oder einem Konsumenten in Form eines Zahlungsaufschubs, eines Darlehens oder einer ähnlichen Finanzierungshilfe gewährt oder versprochen werden (Art. 1 KKG). Es nennt zwei weitere Arten: Leasingverträge über Sachen für den privaten Gebrauch, wenn die Raten bei einer vorzeitigen Auflösung steigen, sowie Kredit- und Kundenkarten und Überziehungskredite mit Kreditoption (Art. 1 KKG).

Das Gesetz gilt unter anderem nicht für (Art. 7 KKG):

• Kredite, die zins- und gebührenfrei gewährt werden
• Kredite ohne Zinsen, wenn Sie bereit sind, sie auf einmal zurückzuzahlen
• Kredite unter CHF 500 oder über CHF 80’000
• Kredite, die Sie innert höchstens drei Monaten zurückzahlen müssen
• Kredite mit Grundpfand oder mit banküblichen Sicherheiten oder genügend Vermögen, das Sie bei der Kreditgeberin halten

Die Schuldenberatung der Caritas fasst es so zusammen: Das Gesetz gilt insbesondere für Kredite mit Zinsen und sonstigen Kosten, die über mehr als drei Monate zurückgezahlt werden und CHF 500 bis CHF 80’000 betragen. Wo das Gesetz gilt, darf von ihm nicht zu Ihren Ungunsten abgewichen werden (Art. 37 KKG).

Ein Privatkredit

Ein Privatkredit ist ein Barkredit: Die Kreditgeberin zahlt Ihnen einen Geldbetrag aus, und Sie zahlen ihn in Monatsraten zurück. Was Sie damit kaufen, gehört Ihnen.

• Der Vertrag. Er wird schriftlich abgeschlossen, und Sie erhalten eine Kopie. Er nennt unter anderem den Nettobetrag, den effektiven Jahreszins, die Rückzahlungsmodalitäten und, wenn möglich, den Gesamtbetrag der Zahlungen sowie Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung und auf Widerruf (Art. 9 KKG). Dient der Kredit einem bestimmten Kauf, muss der Vertrag auch den Barzahlungspreis und den Preis im Rahmen des Kredits angeben und die Eigentümerin oder den Eigentümer nennen, wenn die Ware nicht sofort Ihnen gehört (Art. 10 KKG).
• Die Kosten. Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten des Kredits, Zinsen und sonstige Kosten, in Jahresprozenten des Kredits aus (Art. 6 KKG). Sein gesetzlicher Höchstwert für Barkredite liegt seit 1. Januar 2026 bei 10 % (Art. 1 VKKG; BJ, 31. Oktober 2025).
• Die Kreditfähigkeitsprüfung. Die Kreditgeberin muss prüfen, ob Sie den Kredit innert 36 Monaten zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, auch wenn der Vertrag länger läuft (Art. 28 KKG).
• Es sich anders überlegen. Sie können innert 14 Tagen schriftlich widerrufen (Art. 16 KKG). Sie können auch vorzeitig zurückzahlen und schulden dann keine Zinsen für die Zeit, in der Sie den Kredit nicht mehr beanspruchen (Art. 17 KKG).

Unser Ratgeber Einen Privatkredit in der Schweiz aufnehmen erklärt jeden Schritt, von den ersten Zahlen bis zur Auszahlung.

Leasing

Beim Leasing nehmen Sie eine Sache in Besitz und nutzen sie, bevor sie bezahlt ist, gegen in der Regel monatliche Zahlungen und häufig, ohne je ihr Eigentum zu erwerben, wie die Schuldenberatung der Caritas es beschreibt. Typischerweise geht es um Autos. Für Leasing gilt nur ein Teil des Gesetzes, der in einer Liste festgelegt ist (Art. 8 KKG).

• Der Vertrag muss die Sache beschreiben und ihren Barkaufpreis nennen, die Anzahl und Höhe der Raten, eine allfällige Kaution, eine verlangte Versicherung, den effektiven Jahreszins sowie eine Tabelle dazu, was Sie bei einer vorzeitigen Beendigung zahlen müssten und welchen Restwert die Sache dann hat (Art. 11 KKG).
• Die Kosten. Der effektive Jahreszins wird aus dem Barkaufpreis zu Beginn, dem Restwert am Ende und den Leasingraten berechnet (Art. 33 KKG). Die Obergrenze für den Zinssatz gilt auch für Leasing (Art. 8 und 14 KKG), und die Verordnung sieht einen höheren Höchstzinssatz nur für Überziehungskredite und Karten vor (Art. 1 VKKG). Auch die Caritas nennt für Leasing denselben Höchstzinssatz wie für Barkredite.
• Vorzeitiges Ende. Sie können mit einer Frist von mindestens 30 Tagen auf Ende einer dreimonatigen Leasingdauer kündigen. Was Sie dann schulden, richtet sich nach der Tabelle im Vertrag (Art. 17 KKG). Die Caritas hält fest, dass diese Entschädigung den tatsächlichen Wertverlust der Sache nicht übersteigen darf, und warnt, dass sie in der Praxis häufig eine versteckte Vertragsstrafe enthält.
• Die Prüfung fragt, ob Sie die Raten zahlen können, ohne Ihr Existenzminimum zu beanspruchen, oder ob Ihnen gehörende Vermögenswerte sie sicherstellen (Art. 29 KKG). Anders als beim Kredit geht sie nicht von einer Rückzahlung innert 36 Monaten aus, wie die Caritas festhält.

Unser Ratgeber Autokredit oder Leasing vergleicht beides für ein Auto, Punkt für Punkt.

Kredit- und Kundenkarten

Eine Karte gilt nur dann als Konsumkredit, wenn sie mit einer Kreditoption verbunden ist, also mit der Möglichkeit, den Saldo in Raten zu begleichen. Dasselbe gilt für einen Überziehungskredit auf laufendem Konto (Art. 1 KKG). Für sie gilt nur ein Teil des Gesetzes (Art. 8 KKG).

• Der Vertrag wird schriftlich abgeschlossen und nennt die Höchstgrenze des Kredits, den Jahreszins und die bei Vertragsabschluss belasteten Kosten, die Bedingungen, unter denen sie geändert werden können, und die Modalitäten einer Beendigung. Über jede Änderung des Zinses oder der Kosten müssen Sie sofort informiert werden, zum Beispiel mit einem Kontoauszug (Art. 12 KKG).
• Die Kosten. Der gesetzliche Höchstzinssatz für Karten und Überziehungskredite mit Kreditoption liegt seit 1. Januar 2026 bei 12 % pro Jahr, zwei Punkte über jenem für Barkredite (Art. 1 VKKG; BJ, 31. Oktober 2025).
• Die Prüfung ist summarisch und stützt sich auf Ihre Angaben zu Einkommen und Vermögen. Die Kreditlimite muss ihnen Rechnung tragen, und die bei der IKO gemeldeten Kredite sind zu berücksichtigen. Erfährt die Kartenfirma, dass sich Ihre Lage verschlechtert hat, prüft sie erneut (Art. 30 KKG).
• Was gemeldet wird. Nutzen Sie die Kreditoption dreimal hintereinander, wird der ausstehende Betrag der IKO gemeldet, ausser er liegt unter CHF 3’000 (Art. 27 KKG).
• Eine stillschweigend akzeptierte Überziehung. Wird eine Kontoüberziehung stillschweigend akzeptiert und dauert sie länger als drei Monate, müssen Sie über Zins und Kosten informiert werden, und es gibt kein Widerrufsrecht (Art. 12 und 16 KKG).

Wenn Sie einen Kartensaldo von Monat zu Monat weiterführen, zahlen Sie darauf bis zu 12 % pro Jahr. Unser Ratgeber zum Höchstzinssatz zeigt, wie die Grenzen festgelegt werden.

Später bezahlen

Zwei Mitglieder des Nationalrats beschreiben «Buy now, pay later» in ihren Postulaten so: Sie erhalten die Ware sofort und verschieben die Bezahlung auf später, entweder in Raten oder als Einmalzahlung nach einer bestimmten Frist, oft 30 Tage. Das Gesetz nennt solche Angebote nicht. Ob eines erfasst ist, hängt von seinen Bedingungen ab.

Lesen Sie drei Punkte in den Bedingungen:

1. Zinsen und Gebühren. Ein Kredit, der zins- und gebührenfrei gewährt wird, fällt nicht unter das Gesetz (Art. 7 KKG).
2. Wann Sie zahlen müssen. Ein Kredit, den Sie innert höchstens drei Monaten zurückzahlen müssen, fällt nicht darunter, ebenso einer ohne Zinsen, den Sie auf einmal zurückzahlen (Art. 7 KKG).
3. Der Betrag. Ein Kredit unter CHF 500 fällt nicht darunter (Art. 7 KKG).

Gilt das Gesetz, haben Sie dieselben Rechte wie bei einem Kredit: einen schriftlichen Vertrag, eine Kreditfähigkeitsprüfung, 14 Tage für den Widerruf, die vorzeitige Rückzahlung, den Höchstzinssatz und die Meldung an die IKO (Art. 9, 14, 16, 17, 25 und 28 KKG). Finanziert eine andere Kreditgeberin als das Geschäft den Kauf, gestützt auf eine Abmachung, nach der Kredite an Kundinnen und Kunden dieses Geschäfts ausschliesslich von ihr gewährt werden, und wird die Ware nicht oder nicht wie vereinbart geliefert, können Sie Ihre Rechte gegenüber dem Geschäft auch gegenüber der Kreditgeberin geltend machen. Das setzt einen Kauf über CHF 500 voraus, und Sie müssen Ihre Rechte zuerst erfolglos beim Geschäft geltend gemacht haben (Art. 21 KKG).

Gilt das Gesetz nicht, kommt keiner dieser Schutzmechanismen aus dem Gesetz: keine Prüfung nach dem KKG, keine 14 Tage für den Widerruf, kein Höchstzinssatz und keine Meldung an die IKO. Was Sie wann schulden, legen die Bedingungen fest. Zahlen Sie zu spät, gilt das allgemeine Obligationenrecht: Ist ein Verfalltag vereinbart, sind Sie schon mit Ablauf dieses Tages in Verzug, ohne Mahnung (Art. 102 OR), und schulden einen Verzugszins von 5 % pro Jahr oder den höheren Zins aus dem Vertrag (Art. 104 OR).

Budgetberatung Schweiz, der Dachverband der Budgetberatungsstellen, zählt Käufe auf Rechnung oder in Raten zu den typischen Schuldenfallen. Sie nennt «Buy now pay later», Leasing und Konsumkredite verlockend und warnt, dass sie das Budget auf Dauer stark belasten und schnell teuer werden können. Ist dann keine Rückzahlung möglich, kommen Mahngebühren, Zinsen oder neue Kredite dazu. Ihr Rat: zuerst ein Budget erstellen und zuerst sparen, dann kaufen.

Was das Parlament fragt. Im Juni 2026 haben die Postulate 26.3978 und 26.3999 den Bundesrat beauftragt darzulegen, wie er das Verschuldungsrisiko durch «Buy now, pay later»-Angebote im Onlinehandel einschätzt und mit welchen Massnahmen ihm begegnet werden kann. Unter anderem fragen sie, welche gesetzlichen Lücken bestehen und wie eine wirksame Kreditfähigkeitsprüfung bei solchen Angeboten garantiert werden kann. Am 26. August 2026 beantragte der Bundesrat die Annahme beider Postulate. Am 14. Oktober 2026 nannte die Seite des Parlaments die Stellungnahme des Bundesrates als letzten Schritt.

Was jede Variante kostet

Die Monatsrate allein genügt für den Vergleich nicht. Schauen Sie auf den Gesamtbetrag in CHF und auf den Jahreszins, den jeder Konsumkreditvertrag nennen muss (Art. 9, 11 und 12 KKG).

• Privatkredit: der Betrag plus alle Zinsen und Kosten über die Laufzeit.
• Leasing: jede Rate, die Kaution, wenn Sie sie nicht zurückerhalten, jede vom Vertrag verlangte Versicherung und eine allfällige Zahlung am Ende. Fragen Sie, was am Vertragsende geschieht: ob Sie die Sache zurückgeben und ob Sie sie kaufen können, zu welchem Preis.
• Karte mit Kreditoption: der Jahreszins auf dem Saldo, den Sie weiterführen, und die Kosten, die der Vertrag nennt.
• Später bezahlen: jede Gebühr in den Bedingungen, und was eine verspätete Zahlung kosten würde.

Unser Ratgeber Kredite vergleichen erklärt jede Zahl in einem Kreditangebot.

Was zu Ihnen passt

Keine Variante passt für alle. Die Fakten oben sprechen je nach Lage für die eine oder andere.

• Sie wollen die Sache besitzen und frei vorzeitig zurückzahlen: ein Kredit oder eine Karte. Eine vorzeitige Rückzahlung erlässt die Zinsen für die Restzeit (Art. 17 KKG).
• Sie wollen ein Auto für eine bestimmte Zeit nutzen und den Vertrag bis zum Ende behalten: Leasing kann passen. Lesen Sie die Tabelle für die vorzeitige Beendigung und den Restwert genau (Art. 11 und 17 KKG).
• Ein Saldo, den Sie nicht bald begleichen können: Auf einer Karte kostet er bis zu 12 % pro Jahr. Ein Kredit zu einem tieferen Zins kann günstiger sein, wenn Sie die Karte nicht weiter belasten. Unser Ratgeber Kredite umschulden zeigt, wie Sie das prüfen.
• Ein kleiner Kauf, später bezahlt: Prüfen Sie, ob das Gesetz ihn erfasst und was eine verspätete Zahlung kosten würde.

Kredite, Leasingverträge und Kartensaldi, die bei der IKO gemeldet sind, zählen bei jeder späteren Kreditfähigkeitsprüfung mit (Art. 28 KKG). Jeder davon senkt also, was Sie später leihen können.

Wenn die Zahlungen schon schwerfallen

Neue Schulden zu machen, um alte zu bezahlen, kann zu einem Teufelskreis führen, warnt Budgetberatung Schweiz. Wenn Sie merken, dass Sie für die Rückzahlung Ihrer Schulden länger als drei Monate brauchen, ist laut ihr eine Schuldenberatungsstelle die richtige Anlaufstelle.

• Die Hotline der Schuldenberatungsstellen: 0800 708 708, kostenlos, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr.
• Die Schuldenberatung in Ihrer Region: schulden.ch für die Deutschschweiz und das Tessin, dettes.ch für die Westschweiz und das Tessin.

Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz zeigt alle Wege aus den Schulden.

Der Privatkredit von Swizeo

Swizeo bietet einen Privatkredit für Privatpersonen in der Schweiz an. Unsere Konditionen sind für jeden Kredit, den wir gewähren, gleich:

• Ein Zinssatz von 3 % pro Jahr, fest für die ganze Laufzeit und für jeden Kredit gleich. Der effektive Jahreszins beträgt rund 3.04 %.
• CHF 1’000 bis CHF 1’000’000, über 6 bis 84 Monate.
• Sie können jederzeit vorzeitig zurückzahlen, ganz oder teilweise, mit Zinsen nur bis zum Tag der Rückzahlung.
• Keine Restschuldversicherung.

Nächster Schritt

Geben Sie einen Betrag und eine Laufzeit in den Kreditrechner ein. Er zeigt die Monatsrate und die Rückzahlung total, damit Sie sie einem Leasingangebot, dem Zins einer Karte oder einem Ratenplan gegenüberstellen können.