Kreditrate nicht bezahlt

Haben Sie eine Kreditrate verpasst, bezahlen Sie sie so bald wie möglich und sprechen Sie mit Ihrer Kreditgeberin, bevor die nächste fällig wird. Legt Ihr Vertrag für jede Rate einen bestimmten Verfalltag fest, kommen Sie schon mit Ablauf dieses Tages in Verzug, auch ohne Mahnung (Art. 102 OR). Ein allfälliger Verzugszins darf den Zinssatz Ihres Vertrags nicht übersteigen (Art. 18 KKG). Machen die ausstehenden Teilzahlungen mindestens 10 % des Nettobetrags des Kredits aus, kann die Kreditgeberin vom Vertrag zurücktreten, und sie muss den Rückstand der IKO melden, der Informationsstelle für Konsumkredit (Art. 18 und 25 KKG). Eine Schuld, die unbezahlt bleibt, kann zu einer Betreibung führen. Ist mehr als diese eine Rate schwer zu bezahlen, holen Sie früh kostenlosen Rat: Die Hotline der Schuldenberatungsstellen, 0800 708 708, ist von Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr erreichbar.

Wenn mehr als eine Rate schwierig ist

Eine verspätete Rate nach einer unerwarteten Rechnung ist eine Sache. Ist auch die nächste Rate unsicher, oder sind andere Rechnungen überfällig, holen Sie jetzt Rat, bevor die Schulden wachsen.

Budgetberatung Schweiz, der Dachverband der Budgetberatungsstellen, sagt es so: Wenn Sie merken, dass Sie für die Rückzahlung Ihrer Schulden länger als drei Monate brauchen, ist eine Schuldenberatungsstelle die richtige Anlaufstelle. Mit Ihrer Zustimmung kann eine von Ihrem Kanton bezeichnete Stelle für Schuldensanierung auch die Kredite sehen, die bei der IKO über Sie gemeldet sind (Art. 24 KKG).

Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt alle Wege aus den Schulden, vom Zahlungsplan bis zur Einigung mit allen Gläubigern.

Was Sie jetzt tun

1. Klären Sie genau, was überfällig ist: der Betrag, das Fälligkeitsdatum und jede Mahnung, die eingetroffen ist. Öffnen Sie jeden Brief der Kreditgeberin und bewahren Sie ihn auf.
2. Bezahlen Sie das Überfällige so bald wie möglich, mit der Referenz, die Ihnen die Kreditgeberin angibt.
3. Können Sie nicht zahlen, melden Sie sich vor dem nächsten Fälligkeitsdatum bei der Kreditgeberin. Sagen Sie, was Sie ab wann bezahlen können, und fragen Sie, was sie Ihnen anbieten kann. Budgetberatung Schweiz hält fest, dass sich mit einem Gläubiger oft eine Lösung finden lässt, etwa eine Ratenzahlung oder eine Verlängerung der Frist. Lassen Sie sich jede Vereinbarung schriftlich geben.
4. Prüfen Sie, ob Sie versichert sind. Manche Kredite sind mit einer Versicherung verbunden, die die Raten bezahlt, wenn Sie arbeitsunfähig, krank, invalid oder arbeitslos werden. Die Schuldenberatung der Caritas weist darauf hin, dass die Deckung solcher Versicherungen im Allgemeinen zeitlich, in der Höhe oder durch andere Kriterien beschränkt ist. Haben Sie eine, lesen Sie die Bedingungen und melden Sie Ihren Fall.
5. Gehen Sie Ihr Budget durch. Schauen Sie, was in diesem Monat sonst noch fällig ist, etwa Miete, Krankenkasse und Steuern, und wo Sie kürzen können. Unser Ratgeber Ein Budget erstellen zeigt, wie es geht.
6. Leihen Sie kein Geld, um die Rate zu bezahlen. Neue Schulden zu machen, um alte zu bezahlen, kann zu einem Teufelskreis führen, warnt Budgetberatung Schweiz. Aus ihrer Erfahrung sagt die Schuldenberatung der Caritas, dass man einen Kredit niemals aufnehmen sollte, um einen finanziellen Engpass zu überbrücken.

Was nach einer verpassten Rate geschieht

Für einen Privatkredit nach dem Konsumkreditgesetz (KKG), das Kredite von CHF 500 bis CHF 80’000 erfasst (Art. 7 KKG), sind das die Schritte:

Von den Bestimmungen des Gesetzes darf nicht zu Ihren Ungunsten abgewichen werden (Art. 37 KKG). Das Gesetz sagt nicht, was Sie schulden, wenn die Kreditgeberin vom Vertrag zurückgetreten ist. Schauen Sie in Ihren Vertrag und dessen allgemeine Bedingungen. Kündigt eine Kreditgeberin Ihren Vertrag und verlangt den Rest des Kredits, holen Sie Rat, bevor Sie irgendetwas zustimmen oder eine neue Vereinbarung unterschreiben.

Wann die 10 % erreicht sind

Die Schwelle misst die ausstehenden Teilzahlungen am Nettobetrag des Kredits, den Ihr Vertrag angeben muss (Art. 9 KKG). Ein Beispiel mit erfundenen Zahlen: Bei einem Kredit mit einem Nettobetrag von CHF 10’000 sind 10 % CHF 1’000. Bei einer Monatsrate von CHF 300 ergeben drei unbezahlte Raten CHF 900 und vier CHF 1’200. In diesem Beispiel kann die Kreditgeberin also vom Vertrag zurücktreten und muss der IKO melden, sobald eine vierte Rate unbezahlt ist. Jede Zahlung, die Sie in der Zwischenzeit leisten, senkt den Rückstand.

Leasing und Karten

• Leasing. Der Leasinggeber kann vom Vertrag zurücktreten, wenn die ausstehenden Teilzahlungen mehr als drei monatliche Leasingraten ausmachen (Art. 18 KKG). Er muss der IKO melden, wenn drei Leasingraten ausstehen (Art. 26 KKG).
• Karten und Überziehungskredite mit Kreditoption. Die Grenze beim Verzugszins und das Rücktrittsrecht der Kreditgeberin ab einem Rückstand von 10 % gelten auch für sie (Art. 8 und 18 KKG). Nutzen Sie die Kreditoption dreimal hintereinander, wird der ausstehende Betrag der IKO gemeldet, ausser er liegt unter CHF 3’000 (Art. 27 KKG).

Was es für Ihre Krediteinträge bedeutet

• IKO. Meldet die Kreditgeberin einen Verzug, erfasst die IKO die Verzugsmeldung und ihr Datum beim Vertrag (Anhang VKKG). Jede Kreditgeberin, die einen Konsumkredit gewährt, muss zuerst bei der IKO Auskunft über Sie einholen und die dort gemeldeten Verpflichtungen berücksichtigen (Art. 28 KKG), und die Meldung gehört zu dem, was sie sieht. Kreditgeberinnen dürfen die Daten der IKO nur für diese Prüfung bearbeiten (Art. 3 VKKG). Die IKO speichert nur laufende Verträge. Sobald eine Kreditgeberin einen Vertrag abmeldet, löscht die IKO ihn spätestens 14 Tage später.
• ZEK. Ist Ihre Kreditgeberin Mitglied der ZEK, der Zentralstelle für Kreditinformation, meldet sie Änderungen Ihres Vertrags und Ihrer Bonität, positive wie negative. Ein abgemeldeter Vertrag bleibt dort 3 Jahre ab dem Bonitätsdatum gespeichert, oder 5 Jahre bei den Bonitätscodes Teil- oder Totalverlust und rechtliche Unklarheiten.
• Das Betreibungsregister. Ein Auszug zeigt die Betreibungen, die in den vergangenen 5 Jahren gegen Sie eröffnet wurden. Ein Eintrag wird 5 Jahre nach Abschluss des Betreibungsverfahrens automatisch gelöscht. Vorher kann ein Gläubiger, den Sie bezahlt oder mit dem Sie sich geeinigt haben, die Betreibung zurückziehen und den Eintrag löschen lassen (ch.ch).

Die IKO und die ZEK schreiben beide, dass ein Eintrag nicht negativ ist, solange Sie Ihre Verpflichtungen erfüllen. Wieder pünktlich zu zahlen, spricht für Sie. Ihre eigene Auskunft können Sie bei beiden Stellen kostenlos bestellen, per Post: siehe ZEK und IKO erklärt. Zu Ihren Betreibungen siehe So bestellen Sie einen Betreibungsregisterauszug.

Wenn eine Betreibung kommt

Ein Gläubiger schickt meist zuerst eine Mahnung, das Gesetz verlangt das aber nicht (ch.ch). Die Betreibung läuft dann in Schritten ab:

1. Der Zahlungsbefehl. Die Post oder das Betreibungsamt übergibt ihn Ihnen persönlich oder einer erwachsenen Person in Ihrem Haushalt (ch.ch).
2. Schulden Sie das Geld, haben Sie 20 Tage, um zu bezahlen (Art. 69 SchKG). Ist das schwierig, holen Sie Rat und sprechen Sie mit dem Gläubiger: Eine Vereinbarung über eine Ratenzahlung ist möglich (ch.ch).
3. Bestreiten Sie die Forderung, erheben Sie Rechtsvorschlag, mündlich oder schriftlich: sofort bei der Übergabe des Zahlungsbefehls oder innert zehn Tagen beim Betreibungsamt (Art. 74 SchKG). Eine Begründung ist nicht nötig (Art. 75 SchKG). Bestreiten Sie nur einen Teil des Betrags, geben Sie den bestrittenen Betrag genau an, sonst gilt die ganze Forderung als bestritten (Art. 74 SchKG). Der Gläubiger muss dann beim Gericht verlangen, dass der Rechtsvorschlag beseitigt wird (ch.ch). Die Caritas weist darauf hin, dass ein Rechtsvorschlag Kosten verursachen kann, wenn er in der Folge aufgehoben wird.
4. Pfändung. Ohne Rechtsvorschlag kann der Gläubiger frühestens 20 Tage nach der Zustellung des Zahlungsbefehls die Fortsetzung der Betreibung verlangen (Art. 88 SchKG). Ihr Einkommen kann dann gepfändet werden, soweit es für Sie und Ihre Familie nicht unbedingt notwendig ist, längstens für ein Jahr (Art. 93 SchKG). Das Amt kann Ihren Arbeitgeber anweisen, den pfändbaren Teil Ihres Lohns direkt ihm zu überweisen (ch.ch).
5. Verlustschein. Deckt die Pfändung die Schuld nicht, erhält der Gläubiger für den Rest einen Verlustschein, und Sie erhalten ein Doppel (Art. 149 SchKG). Auf diesem Betrag schulden Sie keine Zinsen (Art. 149 SchKG). Die Forderung verjährt 20 Jahre nach der Ausstellung des Verlustscheins (Art. 149a SchKG).

Lassen Sie die zehn Tage nicht verstreichen, ohne zu entscheiden. Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt jeden Schritt, und was Ihnen bei einer Pfändung zum Leben bleibt.

Wenn die Kreditgeberin Ihnen keinen Kredit hätte geben dürfen

Bevor sie einen Kredit gewährt, muss eine Kreditgeberin Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG), mit dem Ziel, eine Überschuldung zu vermeiden (Art. 22 KKG). Verstösst sie in schwerwiegender Weise gegen die Regeln dieser Prüfung, verliert sie die gewährte Kreditsumme samt Zinsen und Kosten, und Sie können bereits bezahlte Beträge zurückfordern. Bei einem geringfügigen Verstoss verliert sie die Zinsen und die Kosten (Art. 32 KKG).

Denken Sie, dass das auf Sie zutrifft, rät die Caritas, bei der Kreditgeberin schriftlich das vollständige Kreditdossier zu verlangen: Ihren Kreditantrag, Ihre Lohnausweise und die eingeholten Auszüge der IKO. Lassen Sie dann von einer Juristin oder einem Anwalt prüfen, ob das Budget nach den gesetzlichen Vorgaben berechnet wurde. Kommt eine Betreibung für den Kredit, während Sie Zweifel haben, rät die Caritas, umgehend Rechtsvorschlag zu erheben, um die Frist zu retten.

Vorsicht bei Angeboten schneller Hilfe

Bezahlen Sie nie eine Gebühr im Voraus an jemanden, der Ihnen einen Kredit verspricht oder verspricht, Ihre Schulden zu bereinigen. Die Schuldenberatungsstellen auf schulden.ch und dettes.ch sind gemeinnützig. Siehe Kreditbetrug erkennen.

Wenn Ihr Kredit bei Swizeo ist

Sieht eine Zahlung schwierig aus, sagen Sie es uns früh, wenn möglich vor dem Fälligkeitsdatum.

Nächster Schritt

Rufen Sie Ihre Kreditgeberin an, bevor die nächste Rate fällig ist, und lassen Sie sich jede Vereinbarung schriftlich geben. Sind auch andere Rechnungen überfällig, rufen Sie die kostenlose Hotline 0800 708 708 an, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr, oder finden Sie die Schuldenberatungsstelle für Ihre Region auf schulden.ch oder dettes.ch.