O rată de credit neplătită

Dacă nu ați plătit o rată a creditului, plătiți-o cât de repede puteți și vorbiți cu creditorul înainte de scadența următoarei rate. Dacă în contract este stabilită o dată pentru fiecare rată, intrați în întârziere de la sfârșitul acelei zile, chiar fără somație (OR, art. 102). Eventuala dobândă de întârziere nu poate fi mai mare decât dobânda din contract (KKG, art. 18). Odată ce ratele neplătite ajung la 10 % din suma netă a creditului, creditorul poate rezilia contractul și trebuie să raporteze restanțele la IKO, biroul de informații pentru creditul de consum (KKG, art. 18 și 25). O datorie care rămâne neplătită poate duce la o Betreibung (urmărire pentru datorii). Dacă nu doar această rată este greu de plătit, cereți sfaturi gratuite din timp: linia telefonică a serviciilor de consiliere pentru datorii, 0800 708 708, răspunde de luni până joi, de la 10:00 la 13:00.

Dacă nu doar o rată este greu de plătit

O singură plată întârziată după o factură neprevăzută este un lucru. Dacă și următoarea rată este incertă sau alte facturi sunt întârziate, cereți sfaturi acum, înainte ca datoriile să crească.

Budgetberatung Schweiz, organizația-umbrelă a serviciilor de consiliere pentru buget, o spune astfel: dacă vedeți că achitarea datoriilor v-ar lua mai mult de trei luni, un serviciu de consiliere pentru datorii este locul potrivit. Cu acordul dumneavoastră, un serviciu de restructurare a datoriilor desemnat de canton poate vedea și creditele înregistrate pe numele dumneavoastră la IKO (KKG, art. 24).

Ghidul nostru ajutor pentru datorii în Elveția explică fiecare cale de ieșire din datorii, de la un plan de plată la o înțelegere cu toți creditorii.

Ce să faceți acum

1. Aflați exact ce este restant: suma, data scadenței și orice somație primită. Deschideți fiecare scrisoare de la creditor și păstrați-o.
2. Plătiți ce este restant cât de repede puteți, cu referința pe care v-o dă creditorul.
3. Dacă nu puteți plăti, contactați creditorul înainte de următoarea scadență. Spuneți ce puteți plăti și de când și întrebați ce vă poate oferi. Budgetberatung Schweiz observă că adesea se poate găsi o soluție cu un creditor, de exemplu plata în rate sau mai mult timp. Cereți orice înțelegere în scris.
4. Verificați dacă aveți o asigurare. Unele credite vin cu o asigurare care plătește ratele în caz de incapacitate de muncă, boală, invaliditate sau pierdere a locului de muncă. Serviciul de consiliere pentru datorii al Caritas observă că acoperirea unei astfel de asigurări este, în general, limitată în timp, ca sumă sau prin alte condiții. Dacă aveți una, citiți-i condițiile și declarați cazul.
5. Treceți prin buget. Vedeți ce altceva mai aveți de plătit luna aceasta, de exemplu chiria, asigurarea de sănătate și impozitele, și unde puteți reduce. Ghidul nostru cum vă faceți un buget arată cum.
6. Nu împrumutați pentru a plăti rata. Plata datoriilor vechi cu altele noi se poate transforma într-un cerc vicios, avertizează Budgetberatung Schweiz. Din experiența sa, serviciul de consiliere pentru datorii al Caritas spune că un credit nu trebuie luat niciodată pentru a acoperi un gol financiar.

Ce se întâmplă după o rată neplătită

Pentru un credit personal care intră sub incidența Legii federale privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG), care se aplică creditelor de la CHF 500 la CHF 80’000 (KKG, art. 7), pașii sunt aceștia:

Regulile legii nu pot fi modificate în defavoarea dumneavoastră (KKG, art. 37). Legea nu spune ce datorați după ce creditorul a reziliat contractul. Căutați acest lucru în contract și în condițiile generale. Dacă un creditor vă reziliază contractul și vă cere restul creditului, cereți sfaturi înainte să acceptați ceva sau să semnați o nouă înțelegere.

Când se ajunge la 10 %

Pragul compară ratele neplătite cu suma netă a creditului, pe care contractul trebuie să o indice (KKG, art. 9). Un exemplu cu cifre inventate: pentru un credit cu o sumă netă de CHF 10’000, 10 % înseamnă CHF 1’000. Cu o rată lunară de CHF 300, trei rate neplătite înseamnă CHF 900, iar patru, CHF 1’200. Așadar, în acest exemplu, creditorul poate rezilia contractul și trebuie să raporteze la IKO odată ce a patra rată este neplătită. Fiecare plată pe care o faceți între timp reduce restanțele.

Leasing și carduri

• Leasingul. Firma de leasing poate rezilia contractul odată ce ratele neplătite depășesc trei rate lunare (KKG, art. 18). Trebuie să raporteze la IKO când trei rate sunt neplătite (KKG, art. 26).
• Cardurile și descoperirile de cont cu opțiune de credit. Plafonul dobânzii de întârziere și dreptul creditorului de a rezilia contractul când restanțele ajung la 10 % se aplică și lor (KKG, art. 8 și 18). După ce folosiți opțiunea de credit de trei ori la rând, suma datorată este raportată la IKO, cu excepția cazului în care este sub CHF 3’000 (KKG, art. 27).

Ce înseamnă pentru înregistrările dumneavoastră de credit

• IKO. Când creditorul raportează restanțe, IKO înregistrează raportarea și data ei la contractul respectiv (VKKG, anexa). Orice creditor care acordă un credit de consum trebuie să ceară mai întâi informații despre dumneavoastră la IKO și să ia în calcul angajamentele înregistrate acolo (KKG, art. 28), iar raportarea face parte din ce vede. Creditorii pot folosi datele IKO doar pentru această verificare (VKKG, art. 3). IKO stochează doar contractele în curs. După ce un creditor radiază un contract, IKO îl șterge cel târziu după 14 zile.
• ZEK. Dacă creditorul este membru ZEK, biroul central de informații de credit, el raportează modificările contractului și evaluarea acestuia, pozitive și negative. Un contract încheiat rămâne acolo 3 ani de la data evaluării sau 5 ani dacă a fost evaluat ca pierdere parțială sau totală ori cu incertitudini juridice.
• Registrul de urmăriri. Un extras arată Betreibungen deschise împotriva dumneavoastră în ultimii 5 ani. O înregistrare este ștearsă automat la 5 ani după încheierea procedurii. Până atunci, un creditor pe care l-ați plătit sau cu care ați ajuns la o înțelegere poate retrage Betreibung și poate face ca înregistrarea să fie eliminată (ch.ch).

Atât IKO, cât și ZEK spun că o înregistrare nu este negativă atât timp cât vă respectați obligațiile. Reluarea plăților la timp contează în favoarea dumneavoastră. Puteți comanda gratuit, prin poștă, propriul extras de la fiecare birou: vedeți ZEK și IKO pe înțeles. Pentru registrul de urmăriri, vedeți cum comandați un extras din registrul de urmăriri.

Dacă primiți o Betreibung

De obicei, un creditor trimite mai întâi o somație, dar legea nu o cere (ch.ch). Betreibung se desfășoară apoi în etape:

1. Zahlungsbefehl (ordinul de plată). Poșta sau oficiul de urmărire vi-l predă dumneavoastră sau unui adult din gospodărie (ch.ch).
2. Dacă datorați banii, aveți 20 de zile pentru a plăti (SchKG, art. 69). Dacă este greu, cereți sfaturi și vorbiți cu creditorul: o înțelegere de plată în rate este posibilă (ch.ch).
3. Dacă contestați datoria, depuneți un Rechtsvorschlag (opoziție), oral sau în scris: la predarea ordinului sau la oficiul de urmărire, în termen de 10 zile (SchKG, art. 74). Nu trebuie să dați motive (SchKG, art. 75). Dacă contestați doar o parte din sumă, precizați care parte, altfel întreaga creanță este considerată contestată (SchKG, art. 74). Creditorul trebuie atunci să ceară unei instanțe înlăturarea opoziției (ch.ch). Caritas atrage atenția că o opoziție poate genera costuri dacă este înlăturată ulterior.
4. Pfändung (poprire). Fără opoziție, creditorul poate cere continuarea Betreibung cel mai devreme la 20 de zile după predarea ordinului de plată (SchKG, art. 88). Venitul vă poate fi atunci poprit în măsura în care nu vă este absolut necesar dumneavoastră și familiei, pentru cel mult un an (SchKG, art. 93). Oficiul îi poate cere angajatorului să îi plătească direct partea poprită din salariu (ch.ch).
5. Verlustschein (certificat de pierdere). Dacă poprirea nu acoperă datoria, creditorul primește un certificat pentru rest, iar dumneavoastră primiți o copie (SchKG, art. 149). Nu datorați dobândă pentru această sumă (SchKG, art. 149). Creanța se prescrie la 20 de ani de la emiterea certificatului (SchKG, art. 149a).

Nu lăsați să treacă cele 10 zile fără să decideți. Ghidul nostru ajutor pentru datorii în Elveția explică fiecare pas și cât vă lasă o poprire pentru trai.

Dacă creditorul nu ar fi trebuit să vă acorde creditul

Înainte să acorde un credit, un creditor trebuie să verifice dacă vi-l puteți permite (KKG, art. 27a), cu scopul de a evita supraîndatorarea (KKG, art. 22). Dacă încalcă grav regulile acestei verificări, pierde întreaga sumă împrumutată, cu dobânda și costurile, iar dumneavoastră puteți cere înapoi ce ați plătit deja. Pentru o încălcare minoră, pierde dobânda și costurile (KKG, art. 32).

Dacă credeți că acest lucru se aplică în cazul dumneavoastră, Caritas vă sfătuiește să cereți creditorului, în scris, dosarul complet al creditului: cererea, fluturașii de salariu și extrasele IKO pe care le-a obținut. Apoi cereți unui avocat să verifice dacă bugetul a fost calculat așa cum cere legea. Dacă primiți o Betreibung pentru credit în timp ce aveți îndoieli, Caritas vă sfătuiește să faceți imediat opoziție, ca să nu pierdeți termenul.

Atenție la ofertele de ajutor rapid

Nu plătiți niciodată o taxă în avans cuiva care vă promite un credit sau vă promite că vă scapă de datorii. Serviciile de consiliere pentru datorii enumerate pe schulden.ch și dettes.ch sunt fără scop lucrativ. Vedeți cum recunoașteți fraudele cu credite.

Dacă aveți creditul la Swizeo

Dacă o rată pare greu de plătit, spuneți-ne din timp, dacă se poate înainte de scadență.

Pasul următor

Sunați creditorul înainte de scadența următoarei rate și cereți orice înțelegere în scris. Dacă și alte facturi sunt întârziate, sunați la linia gratuită 0800 708 708, de luni până joi, de la 10:00 la 13:00, sau găsiți biroul de consiliere pentru datorii din regiunea dumneavoastră pe schulden.ch sau pe dettes.ch.