Kredit für Rentnerinnen und Rentner

Nach Schweizer Recht schliesst der Ruhestand einen Kredit nicht aus. Das Konsumkreditgesetz (KKG) kennt kein Höchstalter. Seine einzige Regel zum Alter gilt für Personen unter 18 Jahren (Art. 13 KKG), und seine Verordnung fügt keine hinzu. Entscheidend ist die Kreditfähigkeitsprüfung, die für alle gleich ist: Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens beanspruchen zu müssen, und die Kreditgeberin muss von einer Amortisation innerhalb von 36 Monaten ausgehen (Art. 28 KKG). Ist Ihr Einkommen eine Rente, sagt das Gesetz nicht ausdrücklich, wie eine Kreditgeberin sie berücksichtigt. Jede Kreditgeberin kann eigene Altersregeln festlegen, fragen Sie deshalb vor dem Antrag. Wollen Sie einen Kredit aufnehmen, weil Ihre Rente die Lebenskosten nicht deckt, klären Sie zuerst ab, ob Sie Anspruch auf Ergänzungsleistungen haben, und sprechen Sie mit Pro Senectute oder einer Schuldenberatung.

Was das Gesetz zum Alter sagt

• Eine Regel, nur für Minderjährige. Mit 18 Jahren sind Sie volljährig (Art. 14 ZGB). Sind Sie unter 18, braucht ein Konsumkreditvertrag die schriftliche Zustimmung Ihrer gesetzlichen Vertretung (Art. 13 KKG). Das Gesetz enthält keine andere Regel zum Alter.
• Kein Höchstalter. Weder das Gesetz noch seine Verordnung (VKKG) legen ein Höchstalter fest, ein Höchstalter am Ende der Laufzeit oder eine Regel zu Renten als Einkommen.
• Das Gesetz erfasst Kredite von CHF 500 bis CHF 80’000 (Art. 7 KKG).

Das Alter allein ist also keine gesetzliche Grenze. Eine Kreditgeberin kann trotzdem selbst entscheiden, was sie akzeptiert. Fragen Sie jede Kreditgeberin, ob sie ein Höchstalter hat und ob sie auf Ihr Alter am Ende der Laufzeit schaut.

Die Kreditfähigkeitsprüfung mit einer Rente

Vor dem Vertragsabschluss muss die Kreditgeberin Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG). Das Ziel ist laut Gesetz die Vermeidung einer Überschuldung (Art. 22 KKG). Der Massstab ist derselbe wie für alle anderen (Art. 28 KKG):

• Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens beanspruchen zu müssen, Ihr Existenzminimum. Die Kreditgeberin ermittelt es nach den Richtlinien Ihres Wohnsitzkantons.
• Sie muss den tatsächlich geschuldeten Mietzins berücksichtigen, die nach Quellensteuertabelle geschuldeten Steuern und die Verpflichtungen, die bei der IKO, der Informationsstelle für Konsumkredit, gemeldet sind.
• Sie muss von einer Amortisation des Kredits innerhalb von 36 Monaten ausgehen, selbst wenn Ihr Vertrag länger läuft.

Dokumente. Die Kreditgeberin kann einen Auszug aus dem Betreibungsregister und einen Lohnnachweis verlangen. Liegt keine unselbstständige Tätigkeit vor, kann sie stattdessen andere Dokumente einfordern, die über Ihr Einkommen Auskunft geben (Art. 31 KKG), etwa die Abrechnungen Ihrer Renten.

Wie das Betreibungsrecht jede Rente behandelt

Der Massstab des Gesetzes verweist auf das Bundesgesetz über Schuldbetreibung und Konkurs (SchKG), das Gesetz über die Betreibung (Art. 28 KKG; Art. 93 SchKG). Dieses Gesetz behandelt Renten unterschiedlich:

Das Gesetz sagt nicht, wie eine Kreditgeberin eine unpfändbare Rente berücksichtigen soll, wenn sie berechnet, was Sie sich leisten können. Fragen Sie jede Kreditgeberin, wie sie Ihre AHV-Rente, Ihre Pensionskassenrente und weitere Einkommen berücksichtigt.

Ihr Einkommen im Ruhestand

• Die AHV-Rente. Bei voller Beitragsdauer beträgt die Altersrente je nach massgebendem durchschnittlichem Jahreseinkommen zwischen CHF 1’260 und CHF 2’520 im Monat (ahv-iv.ch, Merkblatt 3.01, Stand am 1. Januar 2026).
• Die 13. AHV-Rente. Ab 2026 erhalten alle, die im Dezember Anspruch auf eine AHV-Altersrente haben, eine 13. Altersrente als Zuschlag zur Rente für den Monat Dezember. Sie entspricht einem Zwölftel Ihrer jährlichen Altersrente. Hinterlassenen- und Invalidenrenten werden weiterhin 12 Mal im Jahr ausbezahlt (Merkblatt 3.01). In einem Monatsbudget ist sie eine Zahlung einmal im Jahr, keine monatliche.
• Die Lücke. Budgetberatung Schweiz, der Dachverband der Budgetberatungsstellen, schreibt, dass die 1. und die 2. Säule zusammen im Durchschnitt nur noch 50 bis 70 % des Einkommens vor der Pensionierung abdecken.

Wenn die Pensionierung näher rückt

Das Referenzalter für die AHV-Rente liegt für Männer bei 65 Jahren. Für Frauen steigt es schrittweise und erreicht 65 Jahre für den Jahrgang 1964, im Jahr 2028 (Merkblatt 3.01). Läuft ein Kredit über Ihre Pensionierung hinaus, planen Sie die Rate mit dem Einkommen, das Sie dann haben werden, nicht mit Ihrem heutigen Lohn.

Budgetberatung Schweiz empfiehlt dafür ein Budget: Es zeigt, wie Sie jetzt leben und was sich bei der Pensionierung verändern wird. Sie rät auch, bei Ihrer AHV-Ausgleichskasse eine Rentenvorausberechnung zu beantragen, je näher die Pensionierung kommt. Siehe Ein Budget erstellen und probieren Sie dann im Kreditrechner Beträge und Laufzeiten aus, bis die Rate mit Spielraum zu Ihrem künftigen Einkommen passt.

Was mit einem Kredit geschieht, wenn Sie sterben

• Ihre Erben übernehmen Ihre Schulden. Die Erben erwerben die Erbschaft als Ganzes, und die Schulden der verstorbenen Person werden zu ihren persönlichen Schulden (Art. 560 ZGB).
• Die Erben können die Erbschaft ausschlagen. Die Frist beträgt drei Monate und beginnt für die gesetzlichen Erben mit dem Zeitpunkt, an dem ihnen der Tod bekannt geworden ist (Art. 566 und 567 ZGB). War die Zahlungsunfähigkeit der verstorbenen Person im Zeitpunkt des Todes amtlich festgestellt oder offenkundig, wird die Ausschlagung vermutet (Art. 566 ZGB).
• Restschuldversicherung. Manche Kreditgeberinnen bieten eine Versicherung an, die bei Krankheit, Invalidität, Arbeitslosigkeit oder Tod die Raten bezahlt. Die Schuldenberatung der Caritas erklärt, dass eine solche Versicherung im Allgemeinen optional ist und ihre Deckung im Allgemeinen zeitlich, in der Höhe oder durch andere Kriterien beschränkt ist. Macht eine Kreditgeberin sie zur Bedingung für den Kredit, zählen ihre Kosten zum effektiven Jahreszins (Art. 34 KKG). Lesen Sie die Bedingungen, bevor Sie sich darauf verlassen.

Sprechen Sie vor der Unterschrift mit den Menschen, die Sie beerben würden, damit ein Kredit für sie keine Überraschung ist.

Wann ein Kredit nicht die Lösung ist

Denken Sie an einen Kredit, weil Ihre Rente die laufenden Kosten nicht deckt, kommt mit dem Kredit eine Monatsrate zu einem Budget hinzu, das schon jetzt nicht reicht. Prüfen Sie zuerst Folgendes:

• Ergänzungsleistungen (EL). Pro Senectute erklärt: Wenn Ihre Renten aus der AHV und der beruflichen Vorsorge Ihren Lebensbedarf nicht decken, haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf Ergänzungsleistungen, die zusammen mit der AHV oder der IV das Existenzminimum sichern. Sie können auch Krankheitskosten wie die Franchise sowie Zahnarztkosten vergüten. Den Antrag stellen Sie bei Ihrer kantonalen EL-Stelle, in der Regel der kantonalen Ausgleichskasse, und Anspruch haben Sie nur, wenn Ihr Vermögen eine gewisse Schwelle nicht überschreitet.
• Pro Senectute. Ihre Sozialberatung für ältere Menschen und deren Bezugspersonen umfasst Fragen zu Finanzen, Recht, Wohnen und Gesundheit, in über 100 Beratungsstellen in der ganzen Schweiz, und laut Pro Senectute ist sie kostenlos. Sie hilft auch beim EL-Gesuch. Infoline 058 591 15 15, oder die Pro Senectute Organisation in Ihrem Kanton.
• Schuldenberatung. Sind Rechnungen schon schwer zu bezahlen, rufen Sie die kostenlose Hotline der Schuldenberatungsstellen an, 0800 708 708, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr, oder finden Sie die Stelle für Ihre Region auf schulden.ch. Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt die Möglichkeiten.

Aus ihrer Erfahrung sagt die Schuldenberatung der Caritas, dass man einen Kredit nur nach reiflicher Überlegung aufnehmen sollte und niemals, um einen finanziellen Engpass zu überbrücken.

Seien Sie vorsichtig, wenn jemand Rentnerinnen und Rentnern einen Kredit «ohne Bonitätsprüfung» anbietet oder eine Gebühr verlangt, bevor Sie Geld erhalten. Jede gewerbsmässig tätige Kreditgeberin muss vor dem Vertragsabschluss Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG). Siehe Kreditbetrug erkennen.

Bevor Sie einen Antrag stellen

1. Notieren Sie Ihr Einkommen, wie es heute ist, und wie es sein wird, wenn der Kredit über Ihre Pensionierung hinaus läuft: AHV-Rente, Pensionskassenrente, weitere regelmässige Einkommen.
2. Listen Sie Ihre Fixkosten auf: Miete, Krankenkasse, Steuern und jeden Kredit, jedes Leasing und jede Karte, die Sie abzahlen.
3. Bestellen Sie Ihre Auskünfte. Ihre Auskünfte bei der IKO und der ZEK sind kostenlos, und Sie können Ihren Betreibungsregisterauszug bestellen. Siehe ZEK und IKO erklärt und So bestellen Sie einen Betreibungsregisterauszug.
4. Stellen Sie der Kreditgeberin vier Fragen: Hat sie ein Höchstalter, oder ein Höchstalter am Ende der Laufzeit? Wie berücksichtigt sie Ihre AHV-Rente und Ihre Pensionskassenrente? Welche Dokumente will sie? Was geschieht mit dem Kredit, wenn Sie sterben?

Alle anderen Voraussetzungen finden Sie unter Voraussetzungen für einen Kredit. Sind Sie daneben selbständig erwerbend, lesen Sie Kredite für Selbständige.

Kredit im Ruhestand bei Swizeo

In Schritt 4 des Antrags wählen Sie bei der Art Ihrer Arbeit «Pensioniert». Wir fragen, weil verschiedene Einkommensarten unterschiedlich geprüft werden. Über jeden Antrag entscheidet eine Person aus unserem Kreditteam.

Unsere Konditionen sind für jeden Kredit, den wir gewähren, gleich:

• Ein Zinssatz von 3 % pro Jahr, fest für die ganze Laufzeit und für jeden Kredit gleich. Der effektive Jahreszins beträgt rund 3.04 %.
• CHF 1’000 bis CHF 1’000’000, über 6 bis 84 Monate.
• Sie können jederzeit vorzeitig zurückzahlen, ganz oder teilweise.
• Keine Restschuldversicherung.

Nächster Schritt

Prüfen Sie vor dem Antrag unsere Voraussetzungen und den Grund für jede einzelne auf der Seite zum Privatkredit. Wenn eine davon Sie ausschliesst, wissen Sie es besser jetzt.