Kredit für junge Erwachsene und Lernende

Ab 18 Jahren können Sie einen Kreditvertrag allein unterschreiben (Art. 13 und 14 ZGB). Unter 18 ist ein Konsumkreditvertrag nur mit der schriftlichen Zustimmung Ihrer gesetzlichen Vertretung gültig, meist Ihrer Eltern, und die Zustimmung muss spätestens bei Ihrer Unterschrift vorliegen (Art. 13 KKG). Darüber hinaus kennt das Konsumkreditgesetz keine Altersregel: Jede Kreditgeberin legt ihre eigenen Altersgrenzen fest. Die Kreditfähigkeitsprüfung ist für alle gleich. Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens beanspruchen zu müssen, und die Kreditgeberin muss von einer Amortisation innerhalb von 36 Monaten ausgehen (Art. 28 KKG). Mit einem Lehrlingslohn kann nach dieser Prüfung wenig oder nichts übrig bleiben. Erstellen Sie vor einem Kredit ein Budget: Die Budgetbeispiele von Budgetberatung Schweiz zeigen, wie weit ein Lehrlingslohn reicht.

Unter 18: was Sie unterschreiben können

• Ein Kredit braucht eine schriftliche Zustimmung. Sind Sie minderjährig, braucht ein Konsumkreditvertrag die schriftliche Zustimmung Ihrer gesetzlichen Vertretung, spätestens wenn Sie unterschreiben (Art. 13 KKG). Dieselbe Regel gilt für Leasing und für Karten mit Kreditoption (Art. 8 KKG). Ihre Eltern vertreten Sie im Umfang ihrer elterlichen Sorge (Art. 304 ZGB).
• Ohne diese Zustimmung ist der Vertrag nichtig. Sie zahlen dann den erhaltenen Betrag bis zum Ablauf der Kreditdauer in gleich hohen Teilzahlungen zurück und schulden weder Zinsen noch Kosten (Art. 15 KKG).
• Die allgemeine Regel ist weniger streng, aber nicht für Kredite. Allgemein kann eine urteilsfähige minderjährige Person nur mit Zustimmung ihrer gesetzlichen Vertretung Verpflichtungen eingehen. Diese Zustimmung kann ausdrücklich oder stillschweigend im Voraus gegeben werden, oder das Geschäft wird nachträglich genehmigt (Art. 19 und 19a ZGB). Für einen Konsumkredit verlangt das Gesetz mehr: eine schriftliche Zustimmung, spätestens bei der Unterschrift (Art. 13 KKG).
• Ihren Lohn verwalten Sie selbst. Was Sie durch eigene Arbeit erwerben, steht unter Ihrer Verwaltung. Leben Sie mit Ihren Eltern zusammen, können sie verlangen, dass Sie einen angemessenen Beitrag an Ihren Unterhalt leisten (Art. 323 ZGB). Ohne Zustimmung können Sie geringfügige Angelegenheiten des täglichen Lebens besorgen (Art. 19 ZGB).

Ab 18

Mit 18 Jahren sind Sie volljährig (Art. 14 ZGB). Ab dann können Sie, wenn Sie urteilsfähig sind, Verträge allein abschliessen (Art. 13 ZGB), auch Kredite. Niemand sonst muss zustimmen.

Das Konsumkreditgesetz (KKG) und seine Verordnung kennen keine andere Altersregel. Jede Kreditgeberin legt ihre eigenen Altersgrenzen fest und entscheidet, welche Einkommensarten sie akzeptiert. Fragen Sie vor dem Antrag nach. Der Ratgeber Voraussetzungen für einen Kredit geht die anderen Punkte durch, auf die Kreditgeberinnen schauen.

Die Kreditfähigkeitsprüfung mit einem Lehrlingslohn

Vor dem Vertragsabschluss muss die Kreditgeberin Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG). Das Gesetz nennt das Ziel: die Vermeidung einer Überschuldung (Art. 22 KKG). Der Massstab steht im Gesetz (Art. 28 KKG):

• Ihr Existenzminimum bleibt unangetastet. Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens beanspruchen zu müssen, ermittelt nach den Richtlinien Ihres Wohnsitzkantons.
• Was die Kreditgeberin immer berücksichtigen muss: den tatsächlich geschuldeten Mietzins, die nach Quellensteuertabelle geschuldeten Steuern und die Verpflichtungen, die bereits bei der IKO, der Informationsstelle für Konsumkredit, gemeldet sind. Ein Leasingvertrag oder ein Kartensaldo, den Sie abzahlen, zählt hier mit, sobald er bei der IKO gemeldet ist.
• Die 36-Monats-Regel. Die Kreditgeberin muss von einer Amortisation des Kredits innerhalb von 36 Monaten ausgehen, selbst wenn Ihr Vertrag länger läuft.

Wie sich das Existenzminimum zusammensetzt. Die Richtlinien des Kantons Zürich zeigen es. Der monatliche Grundbetrag für Nahrung, Kleidung, Körperpflege und Ähnliches beträgt CHF 1’100 für eine alleinstehende Person in Haushaltgemeinschaft mit Erwachsenen, etwa den Eltern, und CHF 1’200 für eine Person ohne solche Haushaltgemeinschaft. Dazu kommen der tatsächliche Mietzins, die Krankenkassenprämien, der Arbeitsweg und einige weitere Kosten (Obergericht des Kantons Zürich, Richtlinien vom 16. September 2009). Die Zahlen Ihres Kantons können abweichen.

Die Frage ist also, was Ihr Lohn über diesem Minimum übrig lässt, nach Ihren Steuern und allfälligen anderen Krediten. Bleibt nichts übrig, kann Ihnen eine Kreditgeberin, die sich an das Gesetz hält, keinen Kredit geben. Diese Prüfung schützt Sie. Der Ratgeber Wie viel Kredit kann ich aufnehmen? geht sie Schritt für Schritt durch.

Haben Sie kein regelmässiges Einkommen, etwa im Studium, hat die Prüfung für einen Kredit wenig, worauf sie sich stützen kann: Sie fragt, ob Ihr Einkommen die Rate tragen kann (Art. 28 KKG). Die Kreditgeberin kann einen Lohnnachweis verlangen oder, wenn keine unselbstständige Tätigkeit vorliegt, andere Dokumente, die über Ihr Einkommen Auskunft geben (Art. 31 KKG).

Wie weit ein Lehrlingslohn reicht

Budgetberatung Schweiz, der Dachverband der Budgetberatungsstellen, veröffentlicht Budgetbeispiele für minderjährige und volljährige Lernende und für Studierende sowie Richtwerte für Kost und Logis zu Hause. Sie beruhen auf schweizerischen Durchschnittszahlen und dienen als Orientierung, nicht als Ihr eigenes Budget. Budgetberatung Schweiz betont, dass die finanzielle Lage der Familie ins Budget gehört, insbesondere welche Beträge die oder der Lernende vom Lohn bezahlt und welche die Eltern übernehmen. Ihre Beispiele und ihre Vorlagen, darunter eine für Lernende, finden Sie auf ihrer eigenen Website.

Für junge Erwachsene, die arbeiten und noch zu Hause wohnen, hält sie fest, dass eine erwachsene Person grundsätzlich selbst für ihre Lebenshaltungskosten aufkommt, Kost und Logis eingeschlossen. Den Preis legen die Personen fest, die Unterkunft und Verpflegung anbieten, und beide Seiten suchen gemeinsam nach einer fairen Lösung.

Eine Kreditrate muss in Ihr eigenes Budget passen, nach allem anderen.

Leasing, Karten und später bezahlen

Ein Privatkredit ist nicht der einzige Kredit, der jungen Erwachsenen angeboten wird. Das Gesetz behandelt mehrere davon als Konsumkredit (Art. 1 KKG):

• Leasing von Sachen für Ihren privaten Gebrauch, zum Beispiel eines Autos, wenn die Leasingraten bei einer vorzeitigen Auflösung des Vertrags steigen. Der Leasinggeber muss prüfen, ob Sie die Raten zahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, oder ob Vermögenswerte, die Ihnen gehören, die Zahlung sicherstellen (Art. 29 KKG). Er meldet den Vertrag der IKO, und erneut, wenn drei Leasingraten ausstehen (Art. 26 KKG).
• Kredit- und Kundenkarten sowie Überziehungskredite mit Kreditoption, also mit der Möglichkeit, den Saldo in Raten zu begleichen. Bevor sie eine Kreditlimite einräumt, prüft die Herausgeberin summarisch Ihre Kreditfähigkeit, gestützt auf Ihre Angaben zu Einkommen und Vermögen (Art. 30 KKG). Nutzen Sie die Kreditoption dreimal hintereinander, wird der ausstehende Betrag der IKO gemeldet, ausser er liegt unter CHF 3’000 (Art. 27 KKG).
• Später bezahlen. Das Gesetz gilt nicht für Kredite, die zins- und gebührenfrei gewährt werden, und nicht für Kredite, die Sie innert höchstens drei Monaten zurückzahlen müssen (Art. 7 KKG). Manche Arten, später zu bezahlen, fallen deshalb nicht darunter, ohne Kreditfähigkeitsprüfung und ohne Widerrufsrecht nach dem Gesetz.

Budgetberatung Schweiz zählt Konsumkredite, Leasingverträge und Käufe auf Rechnung oder in Raten zu den typischen Schuldenfallen. Verträge wie «buy now pay later», Leasings oder Konsumkredite nennt sie verlockend, und sie warnt, dass sie auf Dauer eine grosse Belastung für das Budget sein und schnell teuer werden können. Ist keine Rückzahlung möglich, kommen Mahngebühren, Zinsen oder neue Kredite dazu. Ihr Rat: zuerst ein Budget erstellen, und zuerst sparen, dann kaufen. Sie hält auch fest, dass Unternehmen, insbesondere Banken und Versicherungen, junge Erwachsene intensiv umwerben, und rät zur Vorsicht.

Kosten, die sich mit 18 und nach der Ausbildung ändern

• Krankenkasse. Junge Erwachsene bis 25 Jahre und Kinder bezahlen tiefere Prämien (ch.ch). Budgetberatung Schweiz weist darauf hin, dass Sie ab dem 1. Januar nach Ihrer Volljährigkeit statt der Kinderprämie die Prämie für junge Erwachsene bezahlen. Eine Prämienverbilligung Ihres Kantons kann die Erhöhung abfedern.
• Die erste Steuerrechnung. Junge Erwachsene unterschätzen meistens die Steuerrechnung nach der Ausbildung, schreibt Budgetberatung Schweiz. Im Jahr des Abschlusses bleiben nur wenige Monate mit vollem Lohn, deshalb sind die Steuern im Folgejahr wesentlich höher.
• Der Auszug. Für eine Wohnung darf die Vermieterin oder der Vermieter höchstens drei Monatszinse als Sicherheit verlangen (Art. 257e OR).
• Unterhalt von den Eltern. Die Unterhaltspflicht der Eltern dauert bis zu Ihrer Volljährigkeit. Haben Sie dann noch keine angemessene Ausbildung, kommen die Eltern, soweit es ihnen nach den gesamten Umständen zugemutet werden darf, für Ihren Unterhalt auf, bis eine entsprechende Ausbildung ordentlicherweise abgeschlossen werden kann (Art. 277 ZGB).

Kaufentscheide ohne Budget nennt Budgetberatung Schweiz den klassischen Stolperstein des jungen Erwachsenenlebens, etwa einen Mietvertrag zu unterschreiben oder ein Auto zu leasen, ohne vorher zu wissen, ob die Kosten ins Budget passen. Sie empfiehlt, vor jeder wichtigen Entscheidung ein Budget zu erstellen oder ein bestehendes anzupassen.

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen

1. Erstellen Sie ein Budget mit Ihren echten Zahlen. Unser Ratgeber Ein Budget erstellen zeigt, wie es geht, und Budgetberatung Schweiz hat Vorlagen und Beispiele für Lernende und Studierende.
2. Fragen Sie sich, ob Sie überhaupt leihen müssen. Ein paar Monate sparen kostet keine Zinsen.
3. Probieren Sie die Rate im Kreditrechner aus. Stellen Sie die Laufzeit auf 36 Monate, um zu sehen, wovon die Kreditfähigkeitsprüfung ausgeht.
4. Lesen Sie jeden Vertrag, auch bei Leasing, Karten und späterem Bezahlen. Bei einem Konsumkredit haben Sie nach Erhalt Ihrer Vertragskopie 14 Tage, um schriftlich zu widerrufen: siehe Einen Kredit in der Schweiz widerrufen.
5. Seien Sie vorsichtig bei einfachen Angeboten. Jede gewerbsmässig tätige Kreditgeberin muss Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG). Ein Angebot «ohne Bonitätsprüfung» oder eines, das vor der Auszahlung eine Gebühr verlangt, ist ein Warnzeichen. Siehe Kreditbetrug erkennen.

Wenn das Geld schon knapp ist

Stapeln sich die Rechnungen, bringt ein Kredit eine weitere Monatsrate und löst nichts. Aus ihrer Erfahrung sagt die Schuldenberatung der Caritas, dass man einen Kredit nur nach reiflicher Überlegung aufnehmen sollte und niemals, um einen finanziellen Engpass zu überbrücken.

• Budgetberatung hilft Ihnen, ein Budget aufzustellen, das funktioniert. Die Mitglieder von Budgetberatung Schweiz sind unabhängige Organisationen, deshalb können sich Angebote und Preise unterscheiden.
• Schuldenberatung ist für Menschen, die Verschuldungsrisiken ausgesetzt oder bereits überschuldet sind. Die Hotline der Schuldenberatungsstellen, 0800 708 708, ist kostenlos und von Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr erreichbar. Die Stellen für Ihre Region finden Sie auf schulden.ch.

Unsere Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz und Kreditrate nicht bezahlt erklären, was Sie als Nächstes tun.

Kredit für junge Erwachsene bei Swizeo

In Schritt 4 des Antrags wählen Sie bei der Art Ihrer Arbeit «In Ausbildung», wenn Sie in einer Lehre sind. Wir fragen, weil verschiedene Einkommensarten unterschiedlich geprüft werden. Über jeden Antrag entscheidet eine Person aus unserem Kreditteam, und eine Absage kommt mit dem Grund, soweit die Regeln es erlauben.

Unsere Konditionen sind für jeden Kredit, den wir gewähren, gleich:

• Ein Zinssatz von 3 % pro Jahr, fest für die ganze Laufzeit und für jeden Kredit gleich. Der effektive Jahreszins beträgt rund 3.04 %.
• CHF 1’000 bis CHF 1’000’000, über 6 bis 84 Monate.

Nächster Schritt

Prüfen Sie vor dem Antrag unsere Voraussetzungen und den Grund für jede einzelne auf der Seite zum Privatkredit. Wenn eine davon Sie ausschliesst, wissen Sie es besser jetzt.