Úver „bez kontroly bonity“: čo je pravda

Žiadny veriteľ, ktorý vo Švajčiarsku poskytuje spotrebiteľské úvery ako podnikanie, nesmie kontrolu bonity vynechať. Pred Vaším podpisom musí overiť, že si úver môžete dovoliť (čl. 27a KKG), a musí sa na Vás opýtať v IKO, informačnom stredisku pre spotrebiteľské úvery. Skutočný veriteľ, ktorý pôsobí podľa zákona o spotrebiteľskom úvere, Vám teda úver „bez kontroly bonity“ ponúknuť nemôže. Švajčiarska prevencia kriminality a polícia varujú, že tento sľub používajú pochybné a podvodné firmy na získavanie zákazníkov.

Čo vyžaduje zákon

Zákon o spotrebiteľskom úvere (Konsumkreditgesetz, KKG) uvádza, prečo kontrola existuje: aby ste sa kvôli spotrebiteľskému úveru nepredlžili (čl. 22 KKG). Povinnosť má každý veriteľ, ktorý poskytuje spotrebiteľské úvery ako podnikanie, a crowdlendingové platformy (čl. 27a KKG).

Test je rovnaký pre každého veriteľa (čl. 28 KKG):

• Úver musíte vedieť splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť, teda na svoje Existenzminimum (existenčné minimum). Vypočíta sa podľa smerníc kantónu, v ktorom bývate.
• Veriteľ musí započítať Vaše skutočné nájomné, Vaše dane podľa tabuľky zrážkovej dane a záväzky evidované v IKO.
• Musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď zmluva trvá dlhšie, a to isté pri skorších spotrebiteľských úveroch, ktoré ešte splácate.

Lízing a kreditné karty majú vlastné verzie kontroly (čl. 29 a 30 KKG). Pri karte alebo povolenom prečerpaní účtu s úverovou funkciou je kontrola súhrnná, na základe toho, čo uvediete o svojom príjme a majetku, ale úverový limit im aj tak musí zodpovedať.

Veriteľ sa môže spoľahnúť na to, čo mu o svojich financiách uvediete, ak to nie je zjavne nesprávne alebo v rozpore s údajmi IKO. Môže požiadať o výpis z registra vymáhania dlhov a výplatnú pásku alebo o iný doklad o príjme. Ak o Vašich číslach pochybuje, musí ich overiť podľa dokladov (čl. 31 KKG).

Prečo skutoční veritelia kontrolu nevynechávajú. Veriteľ, ktorý závažne poruší pravidlá kontroly, prichádza o celú požičanú sumu vrátane úrokov a nákladov a Vy môžete žiadať späť to, čo ste už zaplatili. Pri menej závažnom porušení prichádza o úroky a náklady (čl. 32 KKG).

Čo môžu znamenať ponuky „bez ZEK“ a podobné

V týchto ponukách sa objavujú dve úverové databázy a nie sú rovnaké:

• IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) existuje, pretože ho vyžaduje zákon. Veritelia musia hlásiť spotrebiteľské úvery, ktoré poskytnú, a pred poskytnutím úveru sa na Vás musia opýtať v IKO. IKO uvádza, že to platí znova, keď sa úver obnovuje alebo nahrádza.
• ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) je súkromné združenie členov z finančného sektora. Jeho členovia Vás musia informovať a požiadať o súhlas skôr, ako Vás nahlásia alebo vyhľadajú.

Ponuka „bez ZEK“ teda neznamená úver bez IKO a neznamená ani úver bez kontroly. Spolkový splnomocnenec pre ochranu údajov a informácií to zhŕňa takto: pred poskytnutím spotrebiteľského úveru sa musí preveriť bonita a na to sa musí podať dopyt do IKO. Náš článok ZEK a IKO vysvetlené ukazuje, čo každý z nich obsahuje.

„Netreba žiadne doklady.“ Zákon dovoľuje veriteľovi spoľahnúť sa na Vaše vlastné čísla, takže veriteľ, ktorý nežiada výpis z registra vymáhania dlhov, už len tým zákon neporušuje (čl. 31 KKG). Kontrolu však vykonať musí.

Úvery mimo zákona. Zákon sa nevzťahuje na každý úver. Vylučuje okrem iného úvery pod CHF 500 alebo nad CHF 80’000, úvery, ktoré musíte splatiť do troch mesiacov, a úvery bez úrokov a bez poplatkov (čl. 7 KKG). Ponuka mimo zákona stojí aj mimo jeho ochrany, od kontroly bonity po 14-dňové právo na odstúpenie (čl. 16 KKG). Opýtajte sa každého veriteľa, ktorými pravidlami sa jeho ponuka riadi.

Prečo si tieto ponuky zaslúžia opatrnosť

Švajčiarska prevencia kriminality (Schweizerische Kriminalprävention, SKP) opisuje tento vzorec. Seriózni veritelia nepožičiavajú naslepo: overujú, či je splácanie reálne. Ľudia, ktorých odmietnu, často skončia pri firmách, ktoré ľudí oberajú o peniaze, alebo pri podvodníkoch. Tieto firmy ponúkajú úvery napriek otvoreným konaniam o vymáhaní dlhov (Betreibungen), bez akejkoľvek kontroly bonity a niekedy so sadzbami, ktoré na prvý pohľad vyzerajú veľmi nízko. SKP uvádza najmä dva varovné signály:

• Aby ste dostali úver, musíte niečo zaplatiť. Akúkoľvek sumu pred vyplatením, nech sa volá akokoľvek. SKP to nazýva podvod so zálohou (Vorschussbetrug): firma, ktorá pýta zálohu za schválenie úveru, je s najväčšou pravdepodobnosťou podvod. A ak Vám spotrebiteľský úver sprostredkuje sprostredkovateľ, nedlhujete mu za to nič (čl. 35 KKG).
• Firma chce prístup k Vášmu bankovému účtu alebo oprávnenie s ním nakladať vo Vašom mene. Takéto účty sa používajú na presúvanie peňazí z trestnej činnosti a majiteľ účtu sa stáva tým, čo polícia nazýva money mule (finančný mul).

Kantonálna polícia Zürich opisuje, ako funguje druhý vzorec. Falošné ponuky úverov bez kontroly bonity sa objavujú na sociálnych sieťach s falošnými recenziami a platenými reklamami a ľudia v núdzi ich nájdu, keď hľadajú núdzový alebo okamžitý úver. Rozhovor sa presunie do aplikácie na posielanie správ a od človeka sa pýtajú fotografie dokladu totožnosti a dokumenty. Potom mu povedia, aby si otvoril bankový účet „na vyplatenie“ a poskytol jeho prihlasovacie údaje alebo bezpečnostné kódy. Úver nikdy nepríde. Účet sa použije na pranie špinavých peňazí a majiteľovi účtu môže hroziť trestné stíhanie.

Rada polície je krátka: nikdy nikomu nedávajte svoj bankový účet ani prihlasovacie údaje, nedôverujte ponukám úveru bez kontroly bonity alebo s podmienkami, ktoré vyzerajú príliš dobre, a podozrivé ponuky nahláste na cybercrimepolice.ch. Náš článok ako rozpoznať podvody s úvermi prechádza každý varovný signál a opisuje, čo robiť, ak ste už zaplatili alebo poskytli údaje.

Prečo je kontrola na Vašej strane

Kontrola bonity môže pôsobiť ako prekážka. Jej účelom v zákone je chrániť Vás: úver, ktorý dokážete splácať iba tak, že siahnete na svoje existenčné minimum, je presne ten druh úveru, ktorému má zákon zabrániť (čl. 22 a 28 KKG). Ak kontrola povie nie, splátka by sa podľa pravidiel zákona do Vášho rozpočtu nezmestila a veriteľ, ktorý tieto pravidlá ignoruje, riskuje, že o požičané peniaze príde (čl. 32 KKG).

Veľkú časť toho, čo uvidí veriteľ, si môžete pozrieť ešte pred podaním žiadosti:

• Objednajte si vlastné výpisy. Výpisy z IKO a ZEK sú bezplatné a prídu poštou. Náš článok ZEK a IKO vysvetlené ukazuje, ako na to.
• Skontrolujte svoj záznam o vymáhaní dlhov. Článok ako si objednať výpis z registra vymáhania dlhov ukazuje, ako ho získať.
• Vypočítajte si rozpočet. Spíšte si príjmy a fixné náklady a pozrite sa, aká splátka zostáva. Článok koľko si môžem požičať Vás tým prevedie.
• Opýtajte sa veriteľa na jeho pravidlá. Každý veriteľ k zákonu pridáva vlastné pravidlá. Článok čo preverujú veritelia vysvetľuje každý záznam a článok úver so záznamom o vymáhaní dlhov sa venuje záznamom o vymáhaní dlhov.

Ak Vás už odmietli, ďalšie kroky opisuje článok zamietnutý úver: čo ďalej.

Ak už peniaze nestačia

Ak Vás veritelia stále odmietajú, pretože sa splátka nezmestí do Vášho rozpočtu, úver bez kontroly by ju tam nezmestil. Kantonálna polícia Zürich radí každému vo finančných ťažkostiach, aby sa obrátil na oficiálnu dlhovú poradňu vo svojom regióne. Schuldenberatung Schweiz, strešná organizácia neziskových dlhových poradní, ich uvádza podľa kantónov a prevádzkuje bezplatnú linku 0800 708 708, od pondelka do štvrtka od 10.00 do 13.00 (schulden.ch). S Vaším súhlasom môže Vaše údaje v IKO pre Váš prípad vidieť aj služba na sanáciu dlhov určená Vaším kantónom (čl. 24 KKG). Náš článok pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku vysvetľuje možnosti.

Ako preveruje Swizeo

S Vaším súhlasom overíme údaje v úverových registroch, ktoré Vám uvedieme, a či sa splátka zmestí do Vášho rozpočtu.

O každom úvere rozhoduje človek z nášho úverového tímu. Zamietnutie príde s dôvodom, nakoľko to pravidlá dovoľujú, a s ďalším krokom.

Ďalší krok

Skôr ako uvediete svoje meno, pozrite sa na stránke o osobnom úvere, čo preverujeme, aj s dôvodom každej podmienky.