ZEK și IKO pe înțeles

IKO și ZEK sunt cele două baze de date de credit din Elveția pe care le folosesc creditorii. IKO este biroul de informații pe care îl cere Legea federală privind creditul de consum: un creditor trebuie să raporteze acolo creditele de consum pe care le acordă și să caute informații despre dumneavoastră înainte să vă acorde un credit. ZEK este o asociație privată ai cărei membri din sectorul serviciilor financiare își împărtășesc informații despre persoanele care solicită sau au credite, contracte de leasing și carduri. Puteți comanda gratuit propriul extras de la fiecare, iar acesta vine prin poștă.

ZEK și IKO, una lângă alta

Ce este IKO

IKO există pentru că legea o cere. Legea federală privind creditul de consum (KKG, în franceză și italiană LCC) le cere creditorilor care acordă credite de consum să administreze un birou comun de informații (art. 23). Asociația IKO a fost fondată la 30 mai 2002 și și-a început activitatea la 1 ianuarie 2003. Oficiul Federal de Justiție o supraveghează și îi aprobă statutul (KKG, art. 23, VKKG, art. 3a).

Ce trebuie să raporteze creditorii la IKO (KKG, art. 25 până la 27):

• fiecare credit de consum pe care îl acordă
• plățile restante care ajung la cel puțin 10 % din suma netă a creditului
• pentru un contract de leasing: suma, durata și rata lunară, precum și momentul în care trei rate sunt restante
• pentru un card de credit sau de client: suma datorată după ce ați folosit opțiunea de credit de trei ori la rând, cu excepția cazului în care este sub CHF 3’000

Pentru un credit în numerar, IKO păstrează numele, data nașterii și adresa dumneavoastră, tipul creditului, datele de început și de sfârșit, numărul și mărimea ratelor și suma brută, inclusiv dobânda și costurile. Dacă rămâneți în urmă cu plățile, păstrează și raportarea restanțelor și data ei.

Ce fac creditorii cu aceste date. Înainte să acorde un credit de consum, un creditor trebuie să ceară informații despre dumneavoastră la IKO și trebuie să o facă din nou când un credit este reînnoit sau înlocuit. Creditele pe care le găsește acolo intră în verificarea capacității de a plăti noul credit (KKG, art. 28). Doar creditorii și platformele de crowdlending care lucrează conform legii pot interoga IKO și doar pentru această verificare. În afară de ei, un serviciu de restructurare a datoriilor desemnat de canton vă poate vedea datele într-un singur caz, dacă sunteți de acord (KKG, art. 24).

Cât timp păstrează datele. IKO stochează doar contractele în curs. Când un contract se încheie și creditorul îl radiază, IKO îl șterge în 14 zile.

Ce este ZEK

ZEK este o asociație constituită conform Codului civil elvețian și o organizație fără scop lucrativ. A fost fondată în 1968 și lucrează în toată Elveția și în Liechtenstein. Doar membrii săi autorizați din sectorul serviciilor financiare pot interoga baza de date.

Ce înregistrează:

• numele, prenumele, data nașterii și adresa
• cererile de credit și contractele care urmează
• credite în numerar, credite pe termen fix, credite în rate, credite în cont curent și credite pe salariu
• contracte de închiriere cu opțiune de cumpărare și de leasing
• carduri de credit și de client, inclusiv blocări de carduri
• informații oficiale, de exemplu falimente și măsuri de tutelă

Și cererea dumneavoastră este înregistrată. Membrii ZEK raportează atât cererile de credit, cât și contractele care rezultă din ele. Membrii trebuie să vă informeze și să vă ceară acordul înainte să vă raporteze la ZEK sau să caute informații despre dumneavoastră acolo.

Membrii raportează sau interoghează întotdeauna în cazul unui credit în numerar sau al unui credit în rate cu un total de rambursat de peste CHF 1’000, plătit în rate pe cel puțin 12 luni, precum și în cazul unui contract de leasing de cel puțin CHF 40 pe lună.

Cât rămân înregistrările la ZEK

Fiecare înregistrare are o perioadă de păstrare stabilită. Când aceasta se încheie, înregistrarea este ștearsă automat în weekendul următor.

Blocările de carduri au perioade proprii, de la 6 luni la 10 ani, în funcție de motiv. ZEK publică lista completă pe site-ul său.

Este rău să apăreți la ZEK sau la IKO?

Nu. Ambele birouri spun același lucru: o înregistrare despre dumneavoastră nu este negativă atât timp cât vă respectați obligațiile din contractele de credit, de leasing și de card. Dacă vă plătiți ratele la timp, baza de date arată că plătiți conform înțelegerii, iar acest lucru contează în favoarea dumneavoastră.

Un creditor se uită la ce spune înregistrarea: cât rambursați deja în fiecare lună, dacă o cerere a fost refuzată și dacă un contract s-a încheiat cu restanțe sau cu o pierdere. Apoi fiecare creditor decide ce acceptă.

Cum vă vedeți propriile înregistrări

Puteți cere fiecărui birou un extras (Datenbankauszug, propria înregistrare). Nu costă nimic.

1. Intrați la „Einträge zu meiner Person” (înregistrări despre mine) pe zek.ch și pe iko-info.ch. Formularele sunt în germană, franceză și italiană.
2. Completați formularul online cu adresa actuală. Biroul trebuie să poată verifica faptul că adresa vă aparține.
3. Dacă vreți ca extrasul să fie trimis în străinătate sau la o adresă c/o, comandați-l în schimb prin poștă: un formular pe hârtie semnat, cu o copie a unui act de identitate oficial.
4. Așteptați scrisoarea. Ambele birouri pregătesc de obicei extrasul în ziua în care sosește comanda și, din motive de protecție a datelor, îl trimit doar prin poștă, ca scrisoare.

Comandați-le pe amândouă. Sunt baze de date separate, iar una poate avea o înregistrare pe care cealaltă nu o are.

Dreptul de a vedea aceste date decurge și din Legea federală privind protecția datelor (art. 25): oricine poate întreba dacă se prelucrează date despre sine. Răspunsul trebuie să fie gratuit, cu unele excepții, și se dă în general în 30 de zile.

Dacă o înregistrare este greșită

Membrul care a raportat înregistrarea răspunde de corectitudinea ei. Extrasul dumneavoastră îl numește.

1. Contactați mai întâi membrul și cereți o corectură. Ambele birouri spun că aceasta este calea cea mai simplă.
2. Dacă nu ajungeți la o înțelegere, scrieți prin poștă la ZEK sau la IKO și atașați documentele. Biroul preia apoi problema cu membrul.
3. O înregistrare poate fi ștearsă mai devreme doar dacă este inexactă sau eronată. O înregistrare corectă rămâne până la sfârșitul perioadei de păstrare.

Dacă o înregistrare este corectă, dar vă încurcă

Niciun birou nu șterge mai devreme o înregistrare corectă, așa că timpul face parte din soluție. Între timp:

• Achitați restanțele unde puteți. Apoi continuați să plătiți la timp. Ambele birouri înregistrează în favoarea dumneavoastră plata conform înțelegerii.
• Priviți imaginea de ansamblu. Un creditor vă poate cere și extrasul din registrul de urmăriri și vă verifică bugetul. Ghidul nostru Ce verifică creditorii explică fiecare înregistrare.
• Feriți-vă de ofertele „fără ZEK”. Un creditor care acordă un credit de consum conform legii trebuie să interogheze mai întâi IKO. Citiți Credite „fără verificarea bonității”: ce este adevărat înainte să răspundeți unei astfel de oferte.
• Dacă plățile sunt deja grele, un credit nou poate înrăutăți situația. Serviciile de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ pot analiza împreună cu dumneavoastră toate opțiunile: vedeți Ajutor pentru datorii în Elveția.

Dacă aveți și o Betreibung (urmărire pentru datorii), citiți Credit când aveți o Betreibung.

ZEK, IKO și Swizeo

Când solicitați, Swizeo verifică la birourile de informații de credit doar cu acordul dumneavoastră.

Pasul următor

Vedeți ce cerem și de ce înainte să solicitați, pe pagina creditului personal.