Înlocuirea unui credit existent în Elveția

Înlocuirea unui credit (în germană Kredit ablösen, în franceză rachat de crédit) înseamnă să luați un credit nou și să achitați cu el ce mai datorați pe cel vechi. În Elveția puteți rambursa un credit de consum înainte de sfârșitul duratei, iar atunci nu mai datorați dobândă pentru perioada în care nu îl mai folosiți (KKG, art. 17). Așadar, puteți schimba creditul. Schimbarea vă aduce o economie doar dacă noul credit costă în total mai puțin decât ce ați mai plăti pe cel vechi, iar o dobândă mai mică nu ajunge singură: o durată mai lungă poate anula economia. Noul creditor trebuie să vă verifice din nou bugetul, ca pentru orice credit nou, și să țină cont de creditele pe care încă le datorați (KKG, art. 28). Dacă ratele sunt deja greu de plătit, discutați cu un serviciu de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ înainte să luați un credit nou.

Înlocuirea unui credit sau comasarea mai multora

Acest ghid tratează înlocuirea unui credit cu altul, la creditorul actual sau la unul nou. Dacă doriți ca un singur credit nou să achite mai multe credite, de exemplu un credit, soldul unui card și un contract de leasing, citiți refinanțare și comasare.

Când înlocuiți un credit și împrumutați în același timp mai mult, vorbim de majorarea creditului (în germană aufstocken). Majorarea are riscuri proprii, descrise mai jos.

Când înlocuirea unui credit vă poate aduce o economie

• Noul credit are o dobândă anuală efectivă mai mică. Dobânda anuală efectivă exprimă costul total al unui credit, dobânda și celelalte costuri, ca procent anual din sumă (KKG, art. 5 și 6). Comparați această dobândă, nu doar dobânda nominală.
• Creditul dumneavoastră a fost semnat când dobânda maximă legală era mai mare. Un contract păstrează dobânda maximă valabilă la data semnării (VKKG, art. 9a). Pentru creditele în numerar, dobânda maximă a fost de 12 % în 2024 și de 11 % în 2025, iar de la 1 ianuarie 2026 este de 10 % (Oficiul Federal de Justiție, comunicatele din 21 noiembrie 2024 și din 31 octombrie 2025). Așadar, un credit semnat în 2024 sau în 2025 poate costa mai mult decât are voie să coste astăzi orice credit nou în numerar.

Înlocuirea unui credit nu ajută când noul credit costă la fel sau mai mult, ori când singurul câștig este o rată mai mică, obținută cu prețul unei durate mai lungi.

O durată mai lungă poate anula economia

Iată un exemplu cu cifre inventate, calculat la fel ca în calculatorul nostru de credit. Acum un an ați împrumutat CHF 15’000 pe 48 de luni, cu o dobândă anuală efectivă de 11 %, și plătiți CHF 383.92 pe lună. După 12 rate mai datorați CHF 11’815.06, iar cele 36 de rate rămase însumează CHF 13’820.87. Un creditor nou vă oferă 8 % pentru suma pe care încă o datorați.

Pe durata rămasă a creditului vechi, dobânda mai mică vă economisește CHF 546.87. Întinsă pe 60 de luni, rata scade cu CHF 145.93 pe lună, dar plătiți în total cu CHF 458.62 mai mult decât dacă ați fi păstrat creditul vechi. Exemplul presupune că creditul vechi este achitat la o dată de plată a ratei, fără nicio sumă de plătit pentru închiderea lui anticipată.

Cât costă schimbarea

• Achitarea creditului vechi. Pentru un credit de consum, aveți dreptul să vi se anuleze dobânda pentru perioada de după achitare, iar celelalte costuri pentru această perioadă trebuie reduse în mod echitabil (KKG, art. 17). Cereți creditorului, în scris, suma exactă care închide creditul la o anumită dată.
• Leasingul este diferit. Puteți rezilia un contract de leasing cu un preaviz de cel puțin 30 de zile, pentru sfârșitul unei perioade de leasing de trei luni, iar despăgubirea pe care o poate cere firma de leasing urmează tabelul din contract (KKG, art. 17). Vedeți credit auto sau leasing.
• Două credite pentru o vreme. Până la achitare, creditul vechi rămâne în vigoare. Dacă noul creditor plătește banii abia după termenul de retragere, cum face Swizeo, continuați să plătiți ratele vechi până atunci.
• Mai multe luni de dobândă. Un credit nou pe o durată mai lungă costă mai mult în total, cum arată exemplul.

Ce trebuie să verifice noul creditor

Un credit care înlocuiește un altul este un credit de consum nou, deci se aplică verificarea completă.

• Înainte de contract, creditorul trebuie să verifice dacă vă puteți permite creditul (KKG, art. 27a). Trebuie să ceară informații despre dumneavoastră la IKO, biroul de informații pentru creditul de consum. IKO precizează că această obligație se aplică din nou când un credit de consum este reînnoit sau înlocuit.
• Testul. Trebuie să puteți rambursa fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită în urmărirea pentru datorii. Creditorul ia în calcul chiria reală, impozitele după tabelul impozitului reținut la sursă și angajamentele raportate la IKO (KKG, art. 28).
• 36 de luni. Creditorul trebuie să presupună că noul credit este rambursat în 36 de luni, chiar dacă durata dumneavoastră este mai lungă. Același lucru se aplică creditelor de consum anterioare pe care nu le-ați rambursat încă (KKG, art. 28).
• Documente. Creditorul vă poate cere un extras din registrul de urmăriri pentru datorii și un document privind salariul sau, dacă nu primiți salariu, alte documente care vă arată venitul (KKG, art. 31).

Regula celor 36 de luni contează când schimbați creditul. O durată mai lungă vă scade rata, dar verificarea presupune tot 36 de luni, așa că o durată mai lungă nu face, singură, accesibilă o sumă mai mare. Întrebați noul creditor cum ia în calcul creditul pe care l-ar înlocui.

Cererea lasă o urmă. Membrii ZEK, biroul central de informații de credit, raportează atât cererile de credit, cât și contractele care urmează, și trebuie să vă informeze și să vă ceară acordul înainte. O cerere refuzată rămâne înregistrată 2 ani, cu excepția cazului în care a fost refuzată dintr-un motiv care nu ține de dumneavoastră (ZEK). Solicitați acolo unde chiar intenționați să împrumutați, nu la mai mulți creditori deodată.

Majorarea: împrumutați mai mult când schimbați creditul

Majorarea înseamnă că noul credit achită creditul vechi și adaugă bani în plus. Datoria crește, iar dobânda odată cu ea. Creditorul verifică întreaga sumă nouă după aceleași reguli (KKG, art. 28).

Serviciul de consiliere pentru datorii al Caritas descrie un tipar pe care îl numește Kettenkredit (credit în lanț): fiecare credit nou îl răscumpără pe ultimul și adaugă o sumă în plus, iar fiecare are nevoie de o nouă verificare atentă a bugetului. Din experiența sa, Caritas spune că un credit trebuie luat doar după o reflecție atentă și niciodată pentru a acoperi un gol financiar.

Legea se aplică creditelor de până la CHF 80’000 (KKG, art. 7). Dacă o majorare vă duce peste această sumă, întrebați creditorul ce reguli se aplică.

Schimbarea creditului pas cu pas

1. Cereți suma de achitare. Cereți creditorului actual, în scris, suma care achită creditul la o anumită dată și cât timp este valabilă această cifră.
2. Comparați totalurile. Adunați ratele rămase pe creditul actual. Puneți-le față în față cu totalul de rambursat al unui credit nou pentru suma de achitare. Calculatorul de credit arată totalul pentru orice sumă și durată, iar cum comparați creditele explică fiecare cifră dintr-o ofertă.
3. Solicitați la un singur creditor. Cererea dumneavoastră este raportată la ZEK dacă creditorul este membru.
4. Citiți noul contract. Printre altele, el trebuie să indice suma netă, dobânda anuală efectivă, planul de rambursare, dreptul de a rambursa anticipat și dreptul de retragere (KKG, art. 9). Aveți 14 zile pentru a vă retrage în scris după ce primiți exemplarul dumneavoastră (KKG, art. 16).
5. Stabiliți cine plătește creditorul vechi și când. Întrebați dacă noul creditor îl plătește direct pe cel vechi sau vă dă banii dumneavoastră și cereți răspunsul în scris.
6. Continuați să plătiți creditul vechi până la achitare. Dacă ratele neplătite ajung la 10 % din suma netă, creditorul vechi poate rezilia contractul și trebuie să raporteze restanțele la IKO (KKG, art. 18 și 25).
7. Cereți dovada închiderii. Cereți creditorului vechi o confirmare scrisă că creditul este achitat.

După ce creditorul vechi radiază contractul, IKO îl șterge cel târziu după 14 zile. La ZEK, un contract încheiat rămâne 3 ani de la data evaluării sale sau 5 ani dacă a fost evaluat ca pierdere parțială sau totală ori cu incertitudini juridice (IKO, ZEK). Puteți comanda gratuit, prin poștă, propriul extras de la fiecare birou. Vedeți ZEK și IKO pe înțeles.

Când un credit nou nu este soluția

Dacă vreți să înlocuiți creditul pentru că ratele nu mai încap în buget, o durată mai lungă scade rata și crește totalul. Poate amâna problema fără să o rezolve. Luați acest lucru ca pe un motiv să cereți mai întâi sfaturi dacă:

• sunteți deja în urmă cu plățile
• aveți Betreibungen (proceduri de urmărire pentru datorii) deschise sau somații de la mai mulți creditori
• plătiți un credit cu altul sau cheltuielile zilnice cu un card
• calculele ies doar cu o majorare

Serviciile de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ ajută persoanele expuse riscului de îndatorare și persoanele deja supraîndatorate. Schuldenberatung Schweiz, organizația-umbrelă a acestor servicii, le enumeră pe cantoane și are o linie telefonică gratuită, 0800 708 708, de luni până joi, de la 10:00 la 13:00 (schulden.ch). Ghidul nostru ajutor pentru datorii în Elveția explică opțiunile. Dacă mai mulți creditori v-au refuzat deja, citiți credit refuzat: ce urmează înainte să solicitați din nou.

Întrebări de pus înainte de schimbare

• Care este suma de achitare a creditului actual și până când este valabilă?
• Cât aș mai plăti în total dacă l-aș păstra?
• Care sunt dobânda anuală efectivă și totalul de rambursat ale noului credit?
• Este noua durată mai lungă decât timpul rămas pe creditul actual? Cât adaugă asta la total?
• Împrumut mai mult decât îmi trebuie pentru a achita creditul vechi? De ce?
• Cine plătește creditorul vechi și când: înainte sau după termenul de retragere al noului credit?
• Dacă este un contract de leasing, cât costă rezilierea lui anticipată?

Dacă un creditor vă împinge să împrumutați mai mult decât ați cerut sau să decideți pe loc, luați acest lucru ca pe un motiv să încetiniți.

Înlocuirea unui credit la Swizeo

Dacă creditul actual este la Swizeo, îl puteți rambursa anticipat oricând, integral sau parțial, cu dobândă doar până în ziua rambursării.

Condițiile noastre sunt aceleași pentru fiecare credit pe care îl acordăm:

• O dobândă de 3 % pe an, fixă pe toată durata și aceeași pentru fiecare credit. Dobânda anuală efectivă este de aproximativ 3.04 %.
• CHF 1’000 până la CHF 1’000’000, pe 6 până la 84 de luni.
• Plătim banii după termenul de retragere.

Pasul următor

Cereți creditorului actual suma de achitare. Apoi introduceți această sumă și lunile rămase din credit în calculatorul de credit și comparați totalul de rambursat cu ce ați mai plăti dacă ați păstra creditul vechi.