Dobânzi și costuri la creditul personal în Elveția

Costul unui credit personal în Elveția este exprimat prin dobânda anuală efectivă, care, conform legii, include dobânda și celelalte costuri ale creditului. Pentru creditele de consum de până la CHF 80’000, ea nu poate depăși 10 % pe an în 2026. Ce plătiți în franci depinde apoi de dobânda care vi se oferă, de sumă și de durată.

Dobânda anuală efectivă și ce include

Dobânda anuală efectivă (effektiver Jahreszins) exprimă costul total al creditului ca procent anual din suma împrumutată (KKG, art. 6). Costul total înseamnă toate costurile pe care le plătiți pentru credit, dobânda și celelalte costuri (KKG, art. 5). Creditorul o calculează la semnare, cu o formulă stabilită de lege, presupunând că contractul se derulează așa cum a fost convenit (KKG, art. 33).

Legea spune ce costuri intră în calcul (KKG, art. 34 și 35):

Din acest tabel rezultă două lucruri. Asigurarea opțională nu este inclusă în dobânda anuală efectivă, deci verificați cât adaugă. Nici costurile unei plăți întârziate nu sunt incluse, deci întrebați cât sunt înainte să semnați.

Unele oferte arată și o dobândă nominală (Jahreszins). Dobânda anuală efectivă este cea care include toate costurile și este cea pe care contractul trebuie să o indice (KKG, art. 9). Folosiți-o pentru comparație.

Dobânda maximă legală

Legea plafonează dobânda anuală efectivă la creditele de consum (KKG, art. 14). Ordonanța leagă plafonul de o dobândă de piață: SARON compus pe trei luni plus 10 puncte procentuale, rotunjit la un număr întreg. Plafonul nu poate fi niciodată sub 10 %. Pentru descoperirile de cont și cardurile cu opțiune de credit, marja este de 12 puncte, iar pragul minim este de 12 % (VKKG, art. 1).

Departamentul Federal de Justiție și Poliție verifică plafonul cel puțin o dată pe an, la sfârșitul lui august, și îl modifică pentru luna ianuarie a anului următor dacă formula o cere. Cifrele actuale, de la 1 ianuarie 2026:

În 2025, plafonul pentru creditele în numerar era de 11 %. Dobânda de referință SARON a scăzut la aproximativ 0.0054 % până la sfârșitul lui august 2025, așa că plafonul a coborât cu un punct. Potrivit Oficiului Federal de Justiție, plafonul se află acum la cel mai scăzut nivel pe care îl permite formula (comunicatul din 31 octombrie 2025).

Un contract de credit de consum peste maxim este nul. Rambursați suma primită în rate egale pe durata convenită, dar nu datorați nici dobândă, nici costuri (KKG, art. 15).

Plafonul se aplică creditelor acoperite de KKG, de la CHF 500 la CHF 80’000 (KKG, art. 7). Ghidul despre dobânda maximă explică cum este stabilită și ce înseamnă pentru dumneavoastră.

Ce determină dobânda dumneavoastră

Un creditor poate publica un interval de dobânzi și vă poate stabili dobânda în acest interval după ce vă analizează situația. Capătul de jos al intervalului nu este o promisiune: oferta dumneavoastră arată dobânda care vi se aplică. Comparați ofertele după dobânda care vi se oferă de fapt.

La Swizeo, fiecare credit are aceeași dobândă: 3 % pe an, fixă pe toată durata. Suma, durata și verificarea noastră nu o schimbă. Verificarea noastră decide dacă acordăm creditul, nu dobânda. Dobânda anuală efectivă este de aproximativ 3.04 %. Oferta vă arată costul total și nimic nu este definitiv până nu semnați.

Cum schimbă dobânda și durata totalul

Trei lucruri stabilesc ce plătiți în franci: dobânda, suma și durata. Iată aceeași sumă de CHF 10’000 la dobânda Swizeo de 3 % pe an, pe două durate:

Ce arată tabelul:

• O durată mai lungă scade rata și crește totalul. La 3 %, dacă prelungiți creditul de la 12 la 36 de luni, rata lunară scade cu CHF 556.13, iar dobânda crește cu CHF 306.00.
• Costul crește odată cu suma. O sumă de două ori mai mare, la aceeași dobândă și aceeași durată, înseamnă aproximativ de două ori mai multă dobândă.

Cea mai bună durată este de obicei cea mai scurtă a cărei rată încape încă în buget, cu o rezervă. Calculatorul de credit vă arată cifrele pentru suma și durata dumneavoastră.

Fixă sau variabilă

O dobândă fixă rămâne aceeași până la ultima plată, deci și rata lunară. Dacă un contract îi permite creditorului să schimbe dobânda sau costurile, trebuie să indice condițiile în care se poate întâmpla acest lucru (KKG, art. 9). Dobânda anuală efectivă dintr-un astfel de contract este calculată ca și cum dobânda inițială nu s-ar schimba niciodată (KKG, art. 33), așa că nu vă poate spune ce veți plăti dacă dobânda crește.

Fiecare credit Swizeo are o dobândă fixă de 3 % pe an, o dobândă anuală efectivă de aproximativ 3.04 % și aceeași rată în fiecare lună.

Alte costuri de verificat înainte să semnați

• Taxe. Taxele de cerere și de procesare sunt costuri ale creditului, deci intră în dobânda anuală efectivă. Costurile de cont și de transfer intră doar dacă nu aveți o alegere rezonabilă și sunt neobișnuit de mari (KKG, art. 34). Cereți o listă cu toate taxele, ca să știți ce reprezintă fiecare.
• Asigurarea de protecție a plăților. Dacă este opțională, nu intră în dobânda anuală efectivă (KKG, art. 34). Verificați costul ei lunar și ce acoperă înainte să o acceptați. Swizeo nu o oferă.
• Plățile întârziate. Dobânda pentru o plată întârziată nu poate fi mai mare decât dobânda din contract (KKG, art. 18). Alte costuri ale unei plăți întârziate, de exemplu taxele de somație, nu intră în dobânda anuală efectivă (KKG, art. 34).
• Rambursarea anticipată. Aveți dreptul să rambursați anticipat. Dobânda pentru timpul în care nu mai folosiți creditul dispare, iar costurile pentru acea perioadă se reduc în mod echitabil (KKG, art. 17). La Swizeo puteți rambursa tot creditul sau o parte din el oricând și plătiți dobândă doar până în ziua rambursării.
• Intermediarii de credit. Nu datorați nimic unui intermediar pentru că v-a mijlocit un credit de consum. Ce plătește creditorul unui intermediar face parte din costul total și nu vă poate fi facturat separat (KKG, art. 35).

Unde găsiți costul în contract

Pentru un credit acoperit de KKG, contractul trebuie să prezinte costul în scris (KKG, art. 9). Căutați aceste puncte înainte să semnați:

Primiți un exemplar al contractului și aveți 14 zile pentru a vă retrage în scris după ce îl primiți (KKG, art. 16). Folosiți acest timp pentru a verifica din nou cifrele.

Cum țineți costul la un nivel scăzut

• Împrumutați doar cât vă trebuie. Fiecare franc în plus costă dobândă.
• Alegeți cea mai scurtă durată a cărei rată încape în buget.
• Comparați dobânda anuală efectivă și totalul în franci pentru aceeași sumă și aceeași durată. Ghidul despre cum comparați creditele are o listă de verificare.
• Renunțați la serviciile suplimentare de care nu aveți nevoie și verificați cât costă fiecare.
• Rambursați anticipat când puteți.

Dacă o ofertă pune viteza mai presus de orice, citiți mai întâi creditele „pe loc”: ce înseamnă de fapt rapid.

Întrebări frecvente

Care creditor este cel mai ieftin?

Nu există un răspuns unic. Un creditor care publică un interval vă stabilește dobânda în interiorul lui după propria verificare, așa că două persoane pot primi dobânzi diferite de la același creditor. La Swizeo, fiecare credit are aceeași dobândă, 3 % pe an, o dobândă anuală efectivă de aproximativ 3.04 %. Cereți oferte pentru aceeași sumă și aceeași durată și comparați dobânda anuală efectivă și totalul de rambursat.

Se încadrează 3 % în limita legală?

Da. De la 1 ianuarie 2026, maximul pentru creditele în numerar este de 10 % (Oficiul Federal de Justiție, comunicatul din 31 octombrie 2025). Plafonul se aplică creditelor de la CHF 500 la CHF 80’000. Dobânda Swizeo este de 3 % pe an pentru orice sumă, o dobândă anuală efectivă de aproximativ 3.04 %.

Se schimbă dobânda mea când se schimbă maximul?

O dobândă fixă din contract rămâne așa cum este. O modificare a maximului legal se aplică plafonului, nu dobânzii convenite într-un contract existent cu dobândă fixă. Dacă contractul are o dobândă variabilă, condițiile de modificare sunt în contract (KKG, art. 9).

Pasul următor

Vedeți rata lunară, dobânda totală și totalul de rambursat pentru suma și durata dumneavoastră în calculatorul de credit. Nu are nevoie de nume sau de act de identitate.