A ZEK e a IKO explicadas

A IKO e a ZEK são as duas bases de dados de crédito suíças que os credores consultam. A IKO é o centro de informação exigido pela Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo: um credor tem de lhe comunicar os créditos ao consumo que concede e de consultar os seus dados antes de emprestar. A ZEK é uma associação privada cujos membros do setor dos serviços financeiros partilham informações sobre as pessoas que pedem ou têm créditos, contratos de leasing e cartões. Pode pedir o seu próprio extrato a cada uma delas, gratuitamente, e recebe-o por correio.

A ZEK e a IKO lado a lado

O que é a IKO

A IKO existe porque a lei o exige. A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (KKG, em francês e italiano LCC) pede aos credores que concedem créditos ao consumo que mantenham um centro de informação comum (art. 23.º). A associação IKO foi fundada a 30 de maio de 2002 e começou a funcionar a 1 de janeiro de 2003. O Serviço Federal de Justiça supervisiona-a e aprova os seus estatutos (KKG, art. 23.º; VKKG, art. 3a).

O que os credores têm de comunicar à IKO (KKG, art. 25.º a 27.º):

• cada crédito ao consumo que concedem
• os pagamentos em atraso que somem pelo menos 10 % do montante líquido do crédito
• num contrato de leasing: o montante, o prazo e a prestação mensal, e quando ficam três prestações por pagar
• num cartão de crédito ou de cliente: o montante em dívida quando usou a opção de crédito três vezes seguidas, salvo se for inferior a CHF 3’000

Para um crédito em dinheiro, a IKO guarda o seu nome, a sua data de nascimento e a sua morada, o tipo de crédito, as datas de início e de fim, o número e o valor das prestações e o montante bruto, incluindo juros e custos. Se ficar em atraso, guarda também a comunicação do atraso e a respetiva data.

O que os credores fazem com esses dados. Antes de conceder um crédito ao consumo, um credor tem de consultar a IKO a seu respeito, e tem de o fazer de novo quando um crédito é renovado ou substituído. Os créditos que aí encontra contam na verificação de que pode suportar o novo crédito (KKG, art. 28.º). Só os credores e as plataformas de crowdlending que trabalham ao abrigo da lei podem consultar a IKO, e apenas para essa verificação. Além deles, um serviço de saneamento de dívidas designado pelo seu cantão pode ver os seus dados num caso concreto, se der o seu acordo (KKG, art. 24.º).

Durante quanto tempo guarda os dados. A IKO só guarda os contratos em curso. Quando um contrato termina e o credor cancela o seu registo, a IKO apaga-o no prazo de 14 dias.

O que é a ZEK

A ZEK é uma associação regida pelo Código Civil suíço e uma organização sem fins lucrativos. Foi fundada em 1968 e atua em toda a Suíça e no Liechtenstein. Só os seus membros autorizados do setor dos serviços financeiros podem consultar a base de dados.

O que regista:

• o seu apelido, o seu nome próprio, a sua data de nascimento e a sua morada
• os pedidos de crédito e os contratos que se lhes seguem
• créditos em dinheiro, a prazo fixo, a prestações, em conta-corrente e sobre o salário
• contratos de venda a prestações e de leasing
• cartões de crédito e de cliente, incluindo bloqueios de cartões
• informações oficiais, como falências e medidas de tutela

O seu pedido também fica registado. Os membros da ZEK comunicam os pedidos de crédito, bem como os contratos que deles resultam. Os membros têm de o informar, e de pedir o seu consentimento, antes de comunicarem dados à ZEK ou de a consultarem a seu respeito.

Os membros comunicam ou consultam sempre os dados num crédito em dinheiro ou num crédito a prestações com um total a reembolsar superior a CHF 1’000, pago em prestações durante pelo menos 12 meses, e num contrato de leasing de pelo menos CHF 40 por mês.

Quanto tempo ficam os registos na ZEK

Cada registo tem um prazo de conservação definido. Quando termina, o registo é apagado automaticamente no fim de semana seguinte.

Os bloqueios de cartões têm prazos próprios, de 6 meses a 10 anos, consoante o motivo. A ZEK publica a lista completa no seu site.

É mau estar registado na ZEK ou na IKO?

Não. As duas entidades dizem o mesmo: um registo sobre si não é negativo desde que cumpra as suas obrigações nos seus contratos de crédito, de leasing e de cartão. Se pagar as suas prestações a tempo, a base de dados mostra que paga como combinado, e isso conta a seu favor.

O que um credor analisa é o que o registo diz: quanto já reembolsa por mês, se um pedido foi recusado e se um contrato terminou com atrasos ou com uma perda. Depois, cada credor decide o que aceita.

Como ver os seus próprios registos

Pode pedir a cada entidade um extrato (Datenbankauszug, o seu próprio registo). Não custa nada.

1. Vá a «Einträge zu meiner Person» (registos sobre mim) em zek.ch e em iko-info.ch. Os formulários estão em alemão, francês e italiano.
2. Preencha o formulário online com a sua morada atual. A entidade tem de poder verificar que essa morada é sua.
3. Se quiser que o extrato seja enviado para o estrangeiro ou para uma morada ao cuidado de outra pessoa (c/o), peça-o antes por correio: um formulário em papel assinado, com uma cópia de um documento de identificação oficial.
4. Aguarde a carta. As duas entidades preparam normalmente o extrato no dia em que o pedido chega e, por razões de proteção de dados, só o enviam por correio postal.

Peça os dois. São bases de dados separadas, e uma pode ter um registo que a outra não tem.

O seu direito de ver estes dados resulta também da Lei Federal sobre a Proteção de Dados (art. 25.º): qualquer pessoa pode perguntar se são tratados dados a seu respeito. A resposta tem de ser gratuita, salvo algumas exceções, e é dada, em geral, no prazo de 30 dias.

Se um registo estiver errado

O membro que comunicou o registo é responsável pela sua exatidão. O seu extrato indica esse membro.

1. Contacte primeiro o membro e peça uma correção. As duas entidades dizem que esta é a via mais simples.
2. Se não chegarem a acordo, escreva à ZEK ou à IKO por correio e junte os seus documentos. A entidade trata então o assunto com o membro.
3. Um registo só pode ser apagado antes do tempo se estiver errado ou incorreto. Um registo correto fica até ao fim do seu prazo de conservação.

Se um registo estiver correto mas o prejudicar

Nenhuma das entidades apaga antes do tempo um registo correto, por isso o tempo faz parte da solução. Entretanto:

• Regularize os atrasos quando puder. Depois, continue a pagar a tempo. As duas entidades registam a seu favor os pagamentos feitos como combinado.
• Olhe para o quadro completo. Um credor também pode pedir o seu extrato do registo de cobrança de dívidas e verifica o seu orçamento. O nosso guia O que os credores verificam explica cada registo.
• Desconfie das ofertas «sem ZEK». Um credor que concede um crédito ao consumo abrangido pela lei tem de consultar primeiro a IKO. Leia Crédito «sem verificação de crédito»: o que é verdade antes de responder a uma oferta destas.
• Se as prestações já são difíceis de pagar, um novo crédito pode piorar a situação. Os serviços de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos podem analisar consigo todas as suas opções: veja Ajuda com dívidas na Suíça.

Se também tiver uma Betreibung (cobrança de dívidas), leia Obter um crédito com uma Betreibung.

A ZEK, a IKO e a Swizeo

Quando faz o pedido, a Swizeo só consulta as entidades de informação de crédito com o seu consentimento.

Próximo passo

Veja o que pedimos, e porquê, antes de fazer o pedido, na página do crédito pessoal.