Crédito, leasing, cartão de crédito ou pagamento diferido

Há quatro formas comuns de repartir o custo de uma compra: pedir o dinheiro emprestado com um crédito pessoal, fazer um leasing do bem, pagar com um cartão de crédito cujo saldo pode liquidar em prestações, ou escolher uma oferta de pagamento diferido no momento da compra. A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) trata as três primeiras como crédito ao consumo, cada uma com as suas próprias regras (KKG, art. 1.º e 8.º). Uma oferta de pagamento diferido só está abrangida em alguns casos: a lei não se aplica a créditos sem juros nem outros encargos, a créditos que tem de reembolsar no prazo de três meses, nem a montantes inferiores a CHF 500 (KKG, art. 7.º). Antes de escolher, compare o custo total, quanto custaria terminar antecipadamente, de quem é o bem e o que a lei faz por si se falhar um pagamento.

As quatro lado a lado

Os números de artigo deste guia referem-se à KKG, salvo quando é indicada outra lei. A IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) é o centro de informação sobre crédito ao consumo, que todos os credores têm de consultar antes de conceder um crédito ao consumo (KKG, art. 28.º).

O que a lei considera crédito ao consumo

A lei abrange um crédito que um credor concede ou promete a um particular, sob a forma de pagamento diferido, de empréstimo ou de outro financiamento semelhante (KKG, art. 1.º). Refere ainda dois outros tipos: o leasing de bens para uso privado, quando as prestações aumentam se o contrato terminar antecipadamente, e os cartões de crédito e de cliente ou os descobertos com opção de crédito (KKG, art. 1.º).

A lei não se aplica, entre outros, aos seguintes casos (KKG, art. 7.º):

• créditos concedidos sem juros nem outros encargos
• créditos sem juros, se acordar reembolsá-los num único pagamento
• créditos inferiores a CHF 500 ou superiores a CHF 80’000
• créditos que tem de reembolsar no prazo de três meses
• créditos garantidos por hipoteca, ou cobertos por garantias bancárias habituais ou por bens suficientes que detém junto do credor

O serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas resume assim: a lei aplica-se em especial a créditos com juros e outros custos, reembolsados ao longo de mais de três meses, de CHF 500 a CHF 80’000. Quando a lei se aplica, as suas regras não podem ser alteradas em seu prejuízo (KKG, art. 37.º).

Um crédito pessoal

Um crédito pessoal é um crédito em dinheiro: o credor paga-lhe uma quantia e reembolsa-a em prestações mensais. O que compra com ele é seu.

• O contrato. Tem de ser feito por escrito, e recebe uma cópia. Indica, entre outros pontos, o montante líquido, a taxa anual efetiva, as condições de reembolso e, sempre que possível, o total que vai pagar, bem como os seus direitos de reembolso antecipado e de revogação (KKG, art. 9.º). Se o crédito financiar uma compra concreta, o contrato tem também de indicar o preço a pronto e o preço a crédito, e identificar o proprietário se os bens não passarem logo a ser seus (KKG, art. 10.º).
• O custo. A taxa anual efetiva é o custo total do crédito, juros e outros custos, em percentagem anual do montante (KKG, art. 6.º). O seu máximo legal para um crédito em dinheiro é de 10 % desde 1 de janeiro de 2026 (VKKG, art. 1.º; Serviço Federal de Justiça, 31 de outubro de 2025).
• A verificação de crédito. O credor tem de verificar se consegue reembolsar o crédito em 36 meses sem tocar na parte do seu rendimento que não pode ser penhorada, mesmo que o contrato dure mais tempo (KKG, art. 28.º).
• Mudar de ideias. Pode revogar o contrato no prazo de 14 dias, por escrito (KKG, art. 16.º). Também pode reembolsar antecipadamente, e não deve então juros pelo tempo em que já não usa o crédito (KKG, art. 17.º).

O nosso guia contrair um crédito na Suíça explica cada passo, dos primeiros valores ao desembolso.

Leasing

Com o leasing, fica com um bem e usa-o antes de estar pago, em troca de pagamentos regulares, e muitas vezes sem que ele chegue alguma vez a ser seu, como o descreve o serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas. Os automóveis são o caso típico. Só uma parte da lei se aplica ao leasing, definida numa lista (KKG, art. 8.º).

• O contrato tem de descrever o bem e indicar o seu preço a pronto, o número e o montante das prestações, a eventual caução, o eventual seguro obrigatório, a taxa anual efetiva e uma tabela do que deveria se o contrato terminasse antecipadamente, com o valor residual do bem nesse momento (KKG, art. 11.º).
• O custo. A taxa anual efetiva é calculada a partir do preço a pronto do bem no início, do seu valor residual no fim e das prestações de leasing (KKG, art. 33.º). O limite da taxa previsto na lei também se aplica ao leasing (KKG, art. 8.º e 14.º), e o regulamento só fixa um limite mais alto para descobertos e cartões (VKKG, art. 1.º). O serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas também coloca o leasing sob o mesmo máximo que os créditos em dinheiro.
• Terminar antecipadamente. Pode denunciar o contrato com um pré-aviso mínimo de 30 dias, para o fim de um período de leasing de três meses. O que deve então segue a tabela do contrato (KKG, art. 17.º). A Caritas entende que esta indemnização não pode exceder a perda real de valor do bem, e avisa que, na prática, esconde muitas vezes uma penalização.
• A verificação de crédito avalia se consegue pagar as prestações sem tocar no seu mínimo de existência, ou se bens que possui as garantem (KKG, art. 29.º). Ao contrário do que acontece num crédito, não parte do princípio de um reembolso em 36 meses, salienta a Caritas.

O nosso guia crédito automóvel ou leasing compara os dois para um automóvel, ponto por ponto.

Cartões de crédito e de cliente

Um cartão só conta como crédito ao consumo quando tem uma opção de crédito, ou seja, quando pode pagar o saldo em prestações. O mesmo vale para um descoberto em conta corrente (KKG, art. 1.º). Só uma parte da lei se lhes aplica (KKG, art. 8.º).

• O contrato tem de ser feito por escrito e indicar o limite de crédito, a taxa anual e os custos cobrados na assinatura, as condições em que podem mudar e como o contrato pode terminar. Qualquer alteração da taxa ou dos custos tem de lhe ser comunicada de imediato, por exemplo num extrato (KKG, art. 12.º).
• O custo. O máximo legal para cartões e descobertos com opção de crédito é de 12 % ao ano desde 1 de janeiro de 2026, dois pontos acima do limite para os créditos em dinheiro (VKKG, art. 1.º; Serviço Federal de Justiça, 31 de outubro de 2025).
• A verificação de crédito é sumária, baseada no que declara sobre o seu rendimento e património. O limite tem de ser adequado a esses valores, e o emissor tem de contar os créditos registados na IKO. Volta a verificar se souber que a sua situação piorou (KKG, art. 30.º).
• O que fica registado. Quando usa a opção de crédito três vezes seguidas, o montante em dívida é comunicado à IKO, salvo se for inferior a CHF 3’000 (KKG, art. 27.º).
• Um descoberto que ninguém acordou por escrito. Se um banco aceitar tacitamente um descoberto e este durar mais de três meses, tem de lhe indicar a taxa e os custos, e não há direito de revogação (KKG, art. 12.º e 16.º).

Se mantém um saldo no cartão de mês para mês, paga sobre ele até 12 % ao ano. O nosso guia sobre a taxa máxima mostra como são fixados os limites.

Pagamento diferido

Dois membros do Conselho Nacional descrevem assim o «buy now, pay later» (compre agora, pague depois) nos seus postulados: recebe os bens de imediato e paga mais tarde, em prestações ou num único pagamento após um prazo fixo, muitas vezes 30 dias. A lei não menciona as ofertas de pagamento diferido. Se uma oferta está abrangida depende das suas condições.

Leia três coisas nas condições:

1. Juros e comissões. Um crédito sem juros nem outros encargos fica fora da lei (KKG, art. 7.º).
2. Quando tem de pagar. Um crédito que tem de reembolsar no prazo de três meses fica fora da lei, tal como um crédito sem juros que reembolsa num único pagamento (KKG, art. 7.º).
3. O montante. Um crédito inferior a CHF 500 fica fora da lei (KKG, art. 7.º).

Se a lei se aplicar, tem as mesmas proteções que num crédito: um contrato escrito, uma verificação de crédito, 14 dias para revogar, o direito ao reembolso antecipado, o limite da taxa e a comunicação à IKO (KKG, art. 9.º, 14.º, 16.º, 17.º, 25.º e 28.º). Se um credor que não seja a loja financiar a compra ao abrigo de um acordo exclusivo com a loja, e os bens não forem entregues ou não corresponderem ao acordado, pode invocar perante o credor os direitos que tem perante a loja. Isto exige uma compra acima de CHF 500, e tem de ter tentado primeiro junto da loja, sem êxito (KKG, art. 21.º).

Se a lei não se aplicar, nenhuma destas proteções decorre da lei: não há verificação de crédito ao abrigo da lei, nem 14 dias para revogar, nem limite da taxa, nem comunicação à IKO. O que deve, e quando, é definido pelas condições. Se pagar com atraso, aplica-se o direito geral das obrigações: quando há uma data de vencimento fixada, entra em mora no fim desse dia, sem necessidade de aviso (OR, art. 102.º), e deve juros de mora de 5 % ao ano, ou a taxa do contrato se for mais alta (OR, art. 104.º).

A Budgetberatung Schweiz, a organização de cúpula dos serviços de aconselhamento orçamental, inclui as compras a fatura ou a prestações entre as armadilhas de dívida típicas. Considera tentadores o «buy now pay later», o leasing e o crédito ao consumo, e avisa que podem pesar no orçamento durante muito tempo e tornar-se rapidamente caros. Se depois não conseguir reembolsar, acrescem taxas de aviso, juros ou novos créditos. O seu conselho: faça primeiro um orçamento, e poupe primeiro, compre depois.

O que o Parlamento pede. Em junho de 2026, os postulados 26.3978 e 26.3999 pediram ao Conselho Federal um relatório sobre o risco de endividamento associado às ofertas «buy now, pay later» nas compras online, e sobre medidas para o combater. Entre outros pontos, perguntam que lacunas tem a lei e como se pode garantir uma verificação de crédito eficaz para estas ofertas. A 26 de agosto de 2026, o Conselho Federal propôs aceitar ambos. A 14 de outubro de 2026, a página do Parlamento indicava o parecer do Conselho Federal como a etapa mais recente.

Quanto custa cada um

A prestação mensal não basta para comparar. Veja o total em CHF e a taxa anual efetiva, que todos os contratos de crédito ao consumo têm de indicar (KKG, art. 9.º, 11.º e 12.º).

• Crédito pessoal: o montante, mais todos os juros e custos ao longo do prazo.
• Leasing: todas as prestações, a caução se não a recuperar, o eventual seguro exigido pelo contrato e qualquer pagamento no fim. Pergunte o que acontece quando o contrato termina: se devolve o bem e se o pode comprar, e a que preço.
• Cartão com opção de crédito: a taxa anual sobre o saldo que transita de mês para mês, e os custos que o contrato enumera.
• Pagamento diferido: qualquer comissão prevista nas condições, e quanto lhe custaria um pagamento em atraso.

O nosso guia como comparar créditos explica cada valor de uma proposta de crédito.

Qual se adequa

Nenhum é o certo para toda a gente. Os factos acima apontam num sentido ou noutro.

• Quer que o bem seja seu e manter a liberdade de reembolsar antecipadamente: um crédito ou um cartão. O reembolso antecipado anula os juros do tempo restante (KKG, art. 17.º).
• Quer usar um automóvel durante um período definido e vai manter o contrato até ao fim: o leasing pode ser adequado. Leia com atenção a tabela de rescisão antecipada e o valor residual (KKG, art. 11.º e 17.º).
• Um saldo que não consegue liquidar em breve: num cartão custa até 12 % ao ano. Um crédito a uma taxa mais baixa pode custar menos, se deixar de acumular despesas no cartão. O nosso guia refinanciar e consolidar créditos mostra como verificar.
• Uma pequena compra paga mais tarde: verifique se a lei a abrange e quanto custaria um pagamento em atraso.

Os créditos, contratos de leasing e saldos de cartão registados na IKO contam em todas as verificações de crédito posteriores (KKG, art. 28.º), por isso cada um reduz o que pode pedir emprestado a seguir.

Se os reembolsos já são difíceis

Pagar dívidas antigas com novas pode levar a um ciclo vicioso, avisa a Budgetberatung Schweiz. Se perceber que vai precisar de mais de três meses para liquidar as suas dívidas, a organização aconselha a recorrer a um serviço de aconselhamento sobre dívidas.

• A linha de apoio dos serviços de aconselhamento sobre dívidas: 0800 708 708, gratuita, de segunda a quinta-feira, das 10:00 às 13:00.
• O serviço de aconselhamento sobre dívidas da sua região: schulden.ch para a Suíça de língua alemã e o Ticino, dettes.ch para a Suíça francófona e o Ticino.

Os nossos guias ajuda com dívidas na Suíça e fazer um orçamento vão mais longe.

O crédito pessoal da Swizeo

A Swizeo oferece um crédito pessoal a particulares na Suíça. As nossas condições são iguais para todos os créditos que concedemos:

• Uma taxa de juro de 3 % ao ano, fixa durante todo o prazo e igual para todos os créditos. A taxa anual efetiva é de cerca de 3.04 %.
• De CHF 1’000 a CHF 1’000’000, com prazos de 6 a 84 meses.
• Pode reembolsar antecipadamente a qualquer momento, total ou parcialmente, com juros apenas até ao dia em que reembolsa.
• Sem seguro de proteção de pagamentos.

Próximo passo

Introduza um montante e um prazo no simulador de crédito. Mostra a prestação mensal e o total a reembolsar, para que os possa comparar com uma proposta de leasing, a taxa de um cartão ou um plano de pagamento diferido.