Crédito automóvel ou leasing na Suíça

Para repartir o custo de um carro, pode pedir dinheiro emprestado e comprar o carro (um crédito automóvel, que é normalmente um crédito pessoal), ou pode fazer um leasing. Com o leasing, usa o carro e paga rendas mensais de leasing, muitas vezes sem que o carro alguma vez passe a ser seu. A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo abrange os dois, mas define regras diferentes para cada um: sobre a verificação de crédito, sobre a rescisão antecipada do contrato e sobre o que o contrato tem de indicar. Compare o total que vai pagar, quanto custaria terminar antecipadamente e o que tem no fim.

Crédito automóvel e leasing lado a lado

KKG é o nome abreviado da Bundesgesetz über den Konsumkredit, a Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo. Os números dos artigos deste guia referem-se a ela.

Como funciona um crédito automóvel

Um crédito automóvel é um crédito em dinheiro: o credor empresta-lhe uma quantia, que reembolsa em prestações mensais. Na Suíça, chama-se muitas vezes Privatkredit (crédito pessoal) ou Autokredit (crédito automóvel). Paga ao vendedor, e o carro é comprado em seu nome, como qualquer outra compra.

O que o contrato tem de indicar. Um contrato de crédito ao consumo tem de ser feito por escrito, e recebe uma cópia. Tem de indicar, entre outras coisas (KKG, art. 9.º):

• o montante líquido do crédito e a taxa anual efetiva
• as condições de reembolso: o montante, o número e as datas dos pagamentos e, sempre que possível, o seu total
• o seu direito de reembolsar antecipadamente e o seu direito de revogação
• qualquer garantia que o credor peça
• a parte do seu rendimento penhorável numa cobrança de dívidas em que se baseou a verificação de crédito

Se o contrato não incluir estes pontos, é nulo. Nesse caso, reembolsa o montante que recebeu em prestações iguais ao longo do prazo acordado, e não deve juros nem custos (KKG, art. 15.º).

Garantia sobre o carro. Um credor pode pedir uma garantia, e o contrato tem de o indicar. Uma forma que pode encontrar no financiamento automóvel é o código 178 no certificado de matrícula (Fahrzeugausweis). Significa «mudança de detentor proibida»: sem o consentimento da pessoa que protege, o carro não pode ser registado em nome de um novo detentor. Os membros da ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, a central de informação de crédito) podem mandar inscrevê-lo através do serviço de compensação da ZEK, e o serviço de matrícula de veículos aplica-o (ZEK, Verfügung 178).

Financiamento através do concessionário. Se o crédito estiver ligado à compra do carro, por exemplo contratado no concessionário, o contrato tem também de descrever o carro, indicar o preço a pronto e o preço a crédito, a entrada inicial e o número e o valor das prestações. Se o carro não passar logo a ser seu, o contrato tem de indicar o proprietário e dizer quando a propriedade passa para si (KKG, art. 10.º).

Reembolso antecipado. Pode reembolsar antecipadamente um crédito ao consumo. Deixa então de dever juros pelo tempo em que já não usa o crédito, e os outros custos desse tempo têm de ser reduzidos de forma justa (KKG, art. 17.º).

Como funciona o leasing

Com o leasing, fica com o carro e usa-o antes de estar pago, em troca de pagamentos mensais, e muitas vezes sem que alguma vez passe a ser seu. O serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas observa que os carros são o objeto típico do leasing para uso privado.

Quando a lei se aplica. Um contrato de leasing conta como crédito ao consumo quando abrange um bem móvel para o seu uso privado e as rendas acordadas aumentam se o contrato terminar antecipadamente (KKG, art. 1.º). Nesse caso, aplica-se-lhe apenas uma parte da lei, definida numa lista (KKG, art. 8.º). As regras abaixo vêm todas dessa lista.

O que o contrato tem de indicar. Tem de ser feito por escrito, e recebe uma cópia. Tem de indicar (KKG, art. 11.º):

• uma descrição do carro e o seu preço a pronto no momento da assinatura
• o número, o montante e as datas de vencimento das rendas de leasing
• a caução (Kaution), se existir
• qualquer seguro que a empresa de leasing exija, e o seu custo se não puder escolher a seguradora
• a taxa anual efetiva
• o seu direito de revogação e o respetivo prazo
• uma tabela que mostra o que tem de pagar, para além das rendas já pagas, se o contrato terminar antecipadamente, e o valor residual (Restwert) do carro nesse momento
• aquilo em que se baseou a verificação de crédito

Se um contrato de leasing não incluir estes pontos, é nulo. Devolve o carro e paga as rendas devidas até esse momento, e a empresa de leasing suporta qualquer perda de valor que essas rendas não cubram (KKG, art. 15.º).

Como a taxa é calculada. No leasing, a taxa anual efetiva é calculada a partir do preço a pronto do carro no início, do seu valor residual no fim e das rendas de leasing (KKG, art. 33.º). O valor residual inscrito no contrato influencia, por isso, a taxa que vê.

Terminar antecipadamente um contrato de leasing. Pode terminá-lo com um pré-aviso de pelo menos 30 dias, para o fim de um período de leasing de três meses. A indemnização que a empresa de leasing pode exigir segue a tabela do contrato (KKG, art. 17.º). O serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas avisa que, na prática, esta indemnização esconde muitas vezes uma penalização, e defende que não pode ultrapassar a perda real de valor do carro. Se tiver dúvidas sobre os montantes da tabela, recomenda que um especialista verifique o contrato.

A verificação de crédito no leasing. A empresa de leasing tem de verificar, antes da assinatura, se consegue pagar as rendas de leasing sem usar a parte do seu rendimento que não pode ser penhorada, o seu Existenzminimum (mínimo de existência). Pode também aceitar bens seus que garantam os pagamentos (KKG, art. 29.º). Ao contrário de um crédito em dinheiro, a verificação não parte do princípio de um reembolso em 36 meses, como a Caritas também assinala.

O que fica registado. A empresa de leasing comunica à IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, o centro de informação sobre crédito ao consumo) o montante do leasing, o prazo e a renda mensal. Também comunica quando há três rendas em atraso (KKG, art. 26.º). Os membros da ZEK comunicam ou consultam sempre os contratos de leasing com rendas de pelo menos CHF 40 por mês (FAQ da ZEK).

O que comparar

A prestação mensal é o primeiro valor que vê. Não chega para decidir.

1. O total que paga. Num crédito automóvel, é o montante emprestado mais todos os juros e custos: o total a reembolsar. No leasing, some todas as rendas de leasing, a caução se não a recuperar, qualquer seguro que o contrato exija e qualquer pagamento devido no fim do contrato. Pergunte à empresa de leasing como é o fim: se devolve o carro, se o pode comprar e a que preço.

2. A taxa anual efetiva. Os dois contratos têm de a indicar (KKG, art. 9.º e 11.º). Exprime o custo do crédito em percentagem anual (KKG, art. 6.º). No leasing, lembre-se de que depende do valor residual que o contrato pressupõe.

3. O que tem no fim. Com um crédito, tem um carro pago. Com o leasing, o que acontece no fim depende do contrato, e muitas vezes o carro não é seu. Pergunte antes de assinar.

4. O custo de mudar de planos. Um crédito pode ser reembolsado antecipadamente, e os juros do tempo restante deixam de ser devidos (KKG, art. 17.º). O leasing também pode ser terminado antecipadamente, mas paga a indemnização da tabela. Se os seus planos puderem mudar nos próximos anos, este ponto pode pesar mais do que a taxa.

5. O seu próximo crédito. Os créditos e os contratos de leasing abrangidos pela lei são ambos comunicados à IKO (KKG, art. 25.º e 26.º), e um credor tem de contar os compromissos aí registados quando avalia um novo crédito (KKG, art. 28.º). A Caritas acrescenta que a verificação do orçamento feita por um credor tem de incluir as rendas de leasing e os custos de um carro, como o seguro e o imposto anual sobre veículos. Um contrato de leasing reduz o que pode pedir emprestado mais tarde, tal como um crédito.

6. Os custos de utilização. O seguro e o imposto sobre veículos acrescem em qualquer das opções, tal como a manutenção do carro. Inclua-os no seu orçamento antes de decidir que prestação mensal consegue suportar. O nosso guia quanto posso pedir emprestado explica como fazer as contas.

Qual lhe convém

Nenhum é melhor para toda a gente. Os factos acima apontam num ou noutro sentido, conforme o que é importante para si.

Um crédito tende a convir-lhe se quiser que o carro seja seu, ficar com ele muito tempo ou ter liberdade para o vender ou reembolsar antecipadamente sem tabela de indemnização. A regra dos 36 meses da verificação de crédito limita quanto pode pedir emprestado, seja qual for o prazo, por isso verifique primeiro o seu orçamento.

O leasing tende a convir-lhe se quiser sobretudo usar um carro durante um período definido e tiver a certeza de que vai manter o contrato até ao fim. Leia com atenção a tabela de rescisão antecipada e o valor residual, e pergunte o que acontece quando o contrato termina.

Em qualquer caso, peça emprestado só o que o carro custa, não mais. E se o dinheiro já não chega, um carro a crédito pode apertar ainda mais o orçamento: o nosso guia ajuda com dívidas na Suíça explica onde obter ajuda gratuita.

Perguntas a fazer antes de assinar

Para um crédito automóvel:

• Qual é a taxa anual efetiva, e qual é o total a reembolsar?
• O credor pede uma garantia sobre o carro, como o código 178?
• Se o concessionário tratar do crédito: qual é o preço a pronto, e qual é o preço a crédito?
• Quanto custa reembolsar antecipadamente?

Para um leasing:

• Qual é o preço a pronto do carro, e que valor residual pressupõe o contrato?
• Quanto pago no total: rendas, caução, seguro obrigatório e qualquer pagamento no fim?
• Quanto deveria se terminasse o contrato ao fim de um ano, ou de dois? Mostre-me na tabela.
• O que acontece no fim do contrato?
• Que seguro exige o contrato?

Os nossos guias sobre taxas e custos e sobre como comparar créditos explicam cada valor de uma proposta de crédito. Se já tem um contrato de leasing e o quer substituir por um crédito, leia primeiro refinanciar e consolidar créditos.

Um crédito automóvel na Swizeo

A Swizeo oferece um crédito pessoal a particulares na Suíça.

As nossas condições são iguais para todos os créditos que concedemos:

• Uma taxa de juro de 3 % ao ano, fixa durante todo o prazo e igual para todos os créditos. A taxa anual efetiva é de cerca de 3.04 %.
• CHF 1’000 a CHF 1’000’000, em 6 a 84 meses.
• Pode reembolsar antecipadamente a qualquer momento, na totalidade ou em parte, com juros apenas até ao dia em que reembolsa.
• Sem seguro de proteção de pagamentos.

Para CHF 10’000 em 36 meses, a prestação mensal é de CHF 290.81 e o total de juros de CHF 469.25. A sua proposta mostra o seu custo total antes de assinar.

Leia pedir um crédito pessoal na Suíça para conhecer todo o processo, dos primeiros valores ao desembolso.

Próximo passo

Introduza o preço do carro e o prazo que tem em mente no simulador de crédito. Mostra a prestação mensal e o total a reembolsar, para os poder comparar com uma proposta de leasing.