Rata del credito non pagata

Se ha saltato una rata del credito, la paghi appena può, e parli con il Suo finanziatore prima che scada la successiva. Se il Suo contratto stabilisce il giorno di ogni pagamento, è costituito in mora per il solo decorso di quel giorno, anche senza sollecito (CO, art. 102). Un eventuale interesse di mora non può superare il tasso del Suo contratto (LCC, art. 18). Se risultano impagate rate pari ad almeno il 10 % dell’importo netto del credito, il finanziatore può recedere dal contratto, e deve notificare le rate scadute all’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo (LCC, art. 18 e 25). Un debito che resta non pagato può portare a un’esecuzione. Se più di questa sola rata è difficile da pagare, chieda presto una consulenza gratuita: la linea telefonica dei servizi di consulenza sui debiti, 0800 708 708, risponde dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00.

Se più di una rata è un problema

Un pagamento in ritardo dopo una fattura imprevista è una cosa. Se anche la prossima rata è incerta, o se altre fatture sono scadute, chieda consiglio adesso, prima che i debiti crescano.

Consulenza Budget Svizzera, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sul budget, lo dice così: se si accorge che Le servirebbero più di tre mesi per rimborsare i Suoi debiti, un servizio di consulenza sui debiti è il posto giusto a cui rivolgersi. Con il Suo consenso, un’istituzione di risanamento dei debiti designata e sostenuta dal Suo Cantone può anche vedere i crediti notificati all’IKO a Suo nome (LCC, art. 24).

La nostra guida sull’aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega tutte le vie per uscire dai debiti, dal piano di pagamento all’accordo con tutti i creditori.

Cosa fare adesso

1. Accerti esattamente cosa è scaduto: l’importo, la data di scadenza e ogni sollecito arrivato. Apra ogni lettera del finanziatore e la conservi.
2. Paghi ciò che è scaduto appena può, con il riferimento che Le indica il finanziatore.
3. Se non può pagare, contatti il finanziatore prima della prossima scadenza. Dica cosa può pagare e da quando, e chieda cosa può offrirLe. Consulenza Budget Svizzera osserva che con un creditore si trova spesso una soluzione, per esempio un pagamento a rate o una proroga del termine. Si faccia mettere per scritto ogni accordo.
4. Verifichi se è assicurato. Alcuni crediti sono legati a un’assicurazione che paga le rate in caso di incapacità lavorativa, malattia, invalidità o disoccupazione. La consulenza sui debiti della Caritas fa notare che la copertura di queste assicurazioni è in generale limitata nel tempo, nell’importo o da altri criteri. Se ne ha una, legga le condizioni e notifichi il Suo caso.
5. Riveda il Suo budget. Guardi cos’altro scade questo mese, come la pigione, la cassa malati e le imposte, e dove può ridurre le spese. La nostra guida su come fare un budget mostra come.
6. Non prenda un prestito per pagare la rata. Pagare debiti vecchi con debiti nuovi può diventare un circolo vizioso, avverte Consulenza Budget Svizzera. In base alla sua esperienza, la Caritas dice che un credito non va mai contratto per colmare una lacuna finanziaria.

Cosa succede dopo una rata non pagata

Per un credito privato soggetto alla legge sul credito al consumo (LCC), che copre i crediti da CHF 500 a CHF 80’000 (LCC, art. 7), le tappe sono queste:

Non si può derogare alle disposizioni della legge a Suo svantaggio (LCC, art. 37). La legge non dice cosa deve dopo che il finanziatore ha receduto dal contratto. Guardi il Suo contratto e le sue condizioni generali. Se un finanziatore mette fine al Suo contratto e Le chiede il resto del credito, chieda consiglio prima di accettare qualsiasi cosa o di firmare un nuovo accordo.

Quando si raggiunge il 10 %

La soglia confronta le rate impagate con l’importo netto del credito, che il Suo contratto deve indicare (LCC, art. 9). Un esempio con cifre inventate: per un credito con un importo netto di CHF 10’000, il 10 % è CHF 1’000. Con una rata mensile di CHF 300, tre rate non pagate fanno CHF 900 e quattro fanno CHF 1’200. In questo esempio, quindi, il finanziatore può recedere dal contratto, e deve notificarlo all’IKO, quando una quarta rata resta non pagata. Ogni pagamento che fa nel frattempo riduce l’arretrato.

Leasing e carte

• Il leasing. Il fornitore del leasing può recedere dal contratto se risultano impagate rate ammontanti a oltre tre pagamenti mensili (LCC, art. 18). Deve notificarlo all’IKO quando i versamenti scaduti ammontano ad almeno tre rate (LCC, art. 26).
• Carte e anticipi su conto corrente con opzione di credito. Il limite dell’interesse di mora, e il diritto del finanziatore di recedere quando le rate impagate raggiungono il 10 %, valgono anche per loro (LCC, art. 8 e 18). Se fa uso dell’opzione di credito tre volte di seguito, l’importo scoperto viene notificato all’IKO, salvo che sia inferiore a CHF 3’000 (LCC, art. 27).

Cosa significa per le Sue registrazioni creditizie

• IKO. Quando il finanziatore notifica una mora, l’IKO registra la notifica e la sua data insieme al contratto (allegato OLCC). Ogni finanziatore che concede un credito al consumo deve prima chiedere informazioni su di Lei all’IKO e tenere conto degli obblighi notificati presso di essa (LCC, art. 28), e la notifica fa parte di ciò che vede. I finanziatori possono trattare i dati dell’IKO solo per questo esame (OLCC, art. 3). L’IKO conserva solo i contratti in corso. Quando un finanziatore notifica la chiusura di un contratto, l’IKO lo cancella al più tardi 14 giorni dopo.
• ZEK. Se il Suo finanziatore è membro della ZEK, la centrale per le informazioni sul credito, notifica i cambiamenti del Suo contratto e della Sua solvibilità, positivi o negativi. Un contratto terminato vi resta per 3 anni dalla data della sua valutazione, o per 5 anni se è stato valutato come perdita parziale o totale o con incertezze giuridiche.
• Il registro delle esecuzioni. Un estratto mostra le esecuzioni aperte contro di Lei negli ultimi 5 anni. Un’iscrizione viene cancellata automaticamente 5 anni dopo la fine della procedura d’esecuzione. Prima di questo termine, un creditore che Lei ha pagato o con cui ha trovato un accordo può ritirare l’esecuzione e farla radiare dal registro (ch.ch).

L’IKO e la ZEK scrivono entrambe che un’iscrizione non è negativa finché Lei adempie i Suoi obblighi. Tornare a pagare puntualmente gioca a Suo favore. Può ordinare gratuitamente il Suo estratto presso ciascuno dei due uffici, per posta: veda ZEK e IKO spiegate. Per le Sue esecuzioni, veda come ordinare un estratto del registro delle esecuzioni.

Se arriva un’esecuzione

Di solito un creditore invia prima un sollecito, ma la legge non lo obbliga a farlo (ch.ch). L’esecuzione si svolge poi per tappe:

1. Il precetto esecutivo. La Posta o l’Ufficio di esecuzione lo consegna personalmente a Lei o a una persona adulta della Sua economia domestica (ch.ch).
2. Se deve il denaro, ha venti giorni per pagare (LEF, art. 69). Se è difficile, si faccia consigliare e contatti il creditore: è possibile un accordo, per esempio un pagamento rateale (ch.ch).
3. Se contesta il credito, faccia opposizione, verbalmente o per scritto: immediatamente a chi Le consegna il precetto, o all’Ufficio di esecuzione entro dieci giorni dalla notificazione (LEF, art. 74). Non è necessario motivarla (LEF, art. 75). Se contesta soltanto una parte del credito, indichi esattamente l’importo contestato, altrimenti si reputa contestato l’intero credito (LEF, art. 74). Spetta poi al tribunale decidere, su richiesta del creditore, se l’esecuzione può continuare (ch.ch). La Caritas fa notare che un’opposizione può causare spese se in seguito viene rigettata.
4. Il pignoramento. Senza opposizione, trascorsi venti giorni dalla notificazione del precetto il creditore può chiedere la continuazione dell’esecuzione (LEF, art. 88). Il Suo reddito può allora essere pignorato in quanto, a giudizio dell’ufficiale, non sia assolutamente necessario al sostentamento Suo e della Sua famiglia, per un anno al massimo (LEF, art. 93). L’Ufficio può ordinare al Suo datore di lavoro di versargli direttamente la parte pignorabile del Suo stipendio (ch.ch).
5. L’attestato di carenza di beni. Se il pignoramento non copre il debito, il creditore riceve per l’importo rimasto scoperto un attestato di carenza di beni, e Lei ne riceve una copia (LEF, art. 149). Su questo importo non può essere costretto a pagare interessi (LEF, art. 149). Il credito si prescrive in venti anni dal rilascio dell’attestato (LEF, art. 149a).

Non lasci passare i dieci giorni senza decidere. La nostra guida sull’aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega ogni tappa, e cosa Le lascia un pignoramento per vivere.

Se il finanziatore non avrebbe dovuto concederLe il credito

Prima di prestare, un finanziatore deve esaminare la Sua capacità creditizia (LCC, art. 27a), allo scopo di impedire un eccessivo indebitamento (LCC, art. 22). Se viola in modo grave le regole di questo esame, perde l’importo del credito concesso, compresi gli interessi e le spese, e Lei può esigere la restituzione di quanto ha già pagato. Se le viola in modo lieve, perde unicamente gli interessi e le spese (LCC, art. 32).

Se pensa che questo sia il Suo caso, la Caritas consiglia di chiedere per scritto al finanziatore l’intero dossier del credito: la Sua domanda di credito, i Suoi certificati di salario e gli estratti dell’IKO che ha richiesto. Faccia poi verificare da una giurista o da un avvocato se il budget è stato calcolato come vuole la legge. Se per quel credito arriva un’esecuzione mentre ha dei dubbi, la Caritas consiglia di fare subito opposizione, per non perdere il termine.

Attenzione alle offerte di aiuto rapido

Non paghi mai una commissione in anticipo a chi Le promette un credito, o promette di eliminare i Suoi debiti. I servizi di consulenza sui debiti elencati su schulden.ch e dettes.ch sono senza scopo di lucro. Veda come riconoscere le truffe sui crediti.

Se il Suo credito è presso Swizeo

Se un pagamento si annuncia difficile, ce lo dica presto, se possibile prima della scadenza.

Il passo successivo

Chiami il Suo finanziatore prima che scada la prossima rata, e si faccia mettere per scritto ogni accordo. Se anche altre fatture sono scadute, chiami la linea gratuita 0800 708 708, dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00, oppure trovi il servizio di consulenza sui debiti della Sua regione su schulden.ch o dettes.ch.