Crediti per indipendenti

Lavorare in proprio non La esclude da un credito privato in Svizzera. La legge fissa per Lei lo stesso esame della capacità creditizia che per una persona dipendente: deve poter rimborsare senza intaccare il Suo minimo esistenziale, e il finanziatore deve presupporre che rimborsi entro 36 mesi. Ciò che cambia è come dimostra il Suo reddito. Non ha un’attestazione del salario, quindi il finanziatore può chiederLe altri documenti che mostrino quanto guadagna. Poi ogni finanziatore decide se presta a chi lavora in proprio, e quali documenti accetta. Un credito privato serve per scopi privati; un credito per la Sua attività è un’altra cosa.

Chi è considerato indipendente

Per le assicurazioni sociali, Lei è indipendente se lavora a nome proprio e per conto proprio, organizza liberamente il Suo lavoro e sopporta personalmente il rischio economico. La cassa di compensazione AVS decide caso per caso, in base alla situazione economica e non a ciò che dice il Suo contratto. Tra gli indizi che considera ci sono una ragione sociale propria, investimenti e locali propri, fatture a nome proprio e diversi clienti. Se lavora per un solo cliente, di norma la Sua attività è considerata dipendente. Se dà lavoro ad altre persone, conta anche Lei come indipendente (ahv-iv.ch, opuscolo 2.02).

Se è titolare di una ditta individuale, le assicurazioni sociali devono riconoscerLa come indipendente. Lo chiede alla cassa di compensazione del luogo in cui la ditta ha la sede (portale PMI).

Se gestisce la Sua attività come società anonima (SA) o società a garanzia limitata (Sagl), le cose cambiano. Le persone proprietarie che dirigono la società sono considerate sue dipendenti e sono assicurate come tali (portale PMI). In quel caso riceve un salario dalla Sua stessa società. Chieda a un finanziatore come considera questo salario prima di fare richiesta.

Cosa dice la legge

Un credito privato è un credito per scopi privati. La legge federale sul credito al consumo (LCC) protegge chi prende in prestito per uno scopo estraneo alla propria attività professionale o commerciale (LCC, art. 3). Le sue regole, dall’esame della capacità creditizia al diritto di revoca, valgono per i crediti al consumo da CHF 500 a CHF 80’000 (LCC, art. 7). Un credito per la Sua attività non rientra in questa definizione.

Lo stesso esame per tutti. Deve poter rimborsare senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata in un’esecuzione. Il finanziatore la calcola con le direttive del Suo Cantone sul minimo esistenziale, e deve considerare il Suo affitto effettivo, le imposte secondo la tabella dell’imposta alla fonte e i crediti già registrati presso l’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo. Deve presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi, anche se la Sua durata è più lunga (LCC, art. 28). La guida quanto credito posso ottenere spiega ogni fase.

Altri documenti al posto dell’attestazione del salario. Un finanziatore può chiederLe un estratto del registro delle esecuzioni e un’attestazione del salario. Se non lavora come dipendente, può chiedere altri documenti che mostrino il Suo reddito (LCC, art. 31). Può fare affidamento sulle cifre che Lei indica, a meno che siano palesemente errate o in contraddizione con i dati dell’IKO. Se ha dubbi, deve verificarle sulla base di documenti ufficiali o privati (LCC, art. 31).

La LCC non dice come si misura un reddito variabile, né da quanto tempo deve lavorare in proprio. Ogni finanziatore fissa la propria regola. Chieda prima di fare richiesta.

Documenti che mostrano un reddito da attività indipendente

Quali di questi documenti un finanziatore chiede, e per quanti anni, è una sua regola.

Cosa contare nel Suo budget

Se lavora in proprio, alcuni costi che un datore di lavoro copre per il personale dipendente sono a Suo carico. Li conti prima di calcolare una rata mensile.

• I contributi AVS, AI e IPG. Li paga Lei, con l’aliquota piena del 10.0 % del reddito a partire da CHF 60’500 all’anno, e con aliquote più basse al di sotto. I contributi d’acconto sono dovuti ogni trimestre (ahv-iv.ch, opuscolo 2.02).
• Le coperture che la legge non Le dà. Se lavora in proprio, non ha un’assicurazione contro la disoccupazione, e né l’assicurazione contro gli infortuni né la previdenza professionale sono obbligatorie per Lei (ahv-iv.ch, opuscolo 2.02). Ogni copertura che stipula da sé è un costo mensile.
• Le Sue imposte. Le autorità fiscali cantonali stabiliscono le Sue imposte ogni anno in base alla dichiarazione, e di solito le paga a rate (ch.ch).
• I debiti dell’attività. Se è titolare di una ditta individuale, risponde dei debiti della ditta con il Suo patrimonio privato, senza limiti (portale PMI). Pesano sullo stesso budget di un credito privato.

Se il Suo reddito varia, basi la rata mensile su un anno più debole, non sul migliore. Poi provi importi e durate nel calcolatore di credito finché la rata ci sta con un margine.

Prima di fare richiesta

1. Raccolga i documenti elencati sopra, per gli anni che il finanziatore chiede.
2. Controlli le Sue registrazioni. Ordini l’estratto del registro delle esecuzioni e gli estratti gratuiti IKO e ZEK. Veda ZEK e IKO spiegate e come ordinare un estratto del registro delle esecuzioni.
3. Faccia tre domande al finanziatore: se presta a chi lavora in proprio, da quanto tempo deve lavorare in proprio, e quali documenti accetta.
4. Tenga il credito privato. Prenda in prestito per uno scopo privato. Se Le serve denaro per l’attività, chieda invece un credito commerciale.

Se non ha la cittadinanza svizzera, il finanziatore guarderà anche il Suo permesso di soggiorno. Veda crediti con permesso di soggiorno. Per tutti gli altri requisiti, veda requisiti per un credito.

Swizeo e chi lavora in proprio

Il credito privato di Swizeo è destinato ai privati.

Nella fase 4 della richiesta, sceglie «Indipendente» come tipo di lavoro. Lo chiediamo perché i diversi tipi di reddito si verificano in modo diverso. Su ogni richiesta decide una persona del nostro team crediti.

Il passo successivo

Prima di fare richiesta, veda i nostri requisiti, con il motivo di ciascuno, sulla pagina del credito privato. Se uno di essi La esclude, meglio saperlo subito.