Credito per giovani adulti e apprendisti

Dai 18 anni può firmare da solo un contratto di credito (CC, art. 13 e 14). Prima dei 18 anni, un contratto di credito al consumo è valido solo con il consenso scritto del Suo rappresentante legale, di solito i Suoi genitori, dato al più tardi quando firma (LCC, art. 13). Oltre a questo, la legge sul credito al consumo non fissa regole sull’età: ogni finanziatore decide i propri limiti di età. L’esame della capacità creditizia è uguale per tutti. Deve poter rimborsare il credito senza gravare la parte impignorabile del Suo reddito, e il finanziatore deve presupporre un ammortamento entro 36 mesi (LCC, art. 28). Con uno stipendio da apprendista, dopo questo esame può restare poco o niente. Prima di prendere un credito, faccia un budget: gli esempi di budget di Consulenza Budget Svizzera mostrano fin dove arriva uno stipendio da apprendista.

Prima dei 18 anni: cosa può firmare

• Un credito richiede un consenso scritto. Se è minorenne, un contratto di credito al consumo è valido solo con il consenso scritto del Suo rappresentante legale, dato al più tardi quando firma (LCC, art. 13). La stessa regola vale per il leasing e per le carte con opzione di credito (LCC, art. 8). I Suoi genitori La rappresentano nella misura dell’autorità parentale che compete loro (CC, art. 304).
• Senza questo consenso, il contratto è nullo. Rimborsa allora l’importo ricevuto entro la scadenza della durata del credito, con versamenti rateali d’importo identico, e non deve né interessi né spese (LCC, art. 15).
• La regola generale è meno severa, ma non per i crediti. In generale, un minorenne capace di discernimento può assumere obbligazioni solo con il consenso del rappresentante legale, e questo consenso può essere espresso o tacito oppure consistere in una ratifica a posteriori (CC, art. 19 e 19a). Per un credito al consumo la legge chiede di più: un consenso scritto, al più tardi alla firma (LCC, art. 13).
• Il Suo stipendio lo amministra Lei. Ha l’amministrazione e il godimento di ciò che guadagna con il proprio lavoro. Se vive con i Suoi genitori, possono esigere da Lei un adeguato contributo per il Suo mantenimento (CC, art. 323). Senza consenso può comunque provvedere a piccole incombenze della vita quotidiana (CC, art. 19).

Dai 18 anni

È maggiorenne chi ha compiuto 18 anni (CC, art. 14). Da quel momento, se è capace di discernimento, può concludere contratti da solo (CC, art. 13), crediti compresi. Nessun altro deve dare il proprio consenso.

La legge sul credito al consumo (LCC; in tedesco Konsumkreditgesetz, KKG) e la sua ordinanza non fissano altre regole sull’età. Ogni finanziatore decide i propri limiti di età e quali tipi di reddito accetta. Si informi prima di fare richiesta. La guida requisiti per un credito in Svizzera esamina gli altri punti che i finanziatori guardano.

L’esame della capacità creditizia con uno stipendio da apprendista

Prima della conclusione del contratto, il finanziatore deve esaminare la Sua capacità creditizia (LCC, art. 27a). La legge ne indica lo scopo: impedire un eccessivo indebitamento (LCC, art. 22). Il criterio è fissato nella legge (LCC, art. 28):

• Il Suo minimo esistenziale resta intatto. Deve poter rimborsare il credito senza gravare la parte impignorabile del Suo reddito, determinata in base alle direttive del Suo Cantone di domicilio.
• Cosa il finanziatore deve sempre considerare: la pigione effettivamente dovuta, le imposte dovute in base alla tabella dell’imposta alla fonte e gli obblighi già notificati presso l’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo. Un contratto di leasing o il saldo di una carta che sta rimborsando conta qui, una volta notificato all’IKO.
• La regola dei 36 mesi. Il finanziatore deve presupporre un ammortamento del credito entro 36 mesi, anche se il Suo contratto prevede una durata maggiore.

Come si compone il minimo. Le direttive del Cantone di Zurigo lo mostrano. L’importo di base mensile, per vitto, vestiario, cura del corpo e simili, è di CHF 1’100 per una persona sola che vive in economia domestica con altri adulti, per esempio i genitori, e di CHF 1’200 per una persona che vive da sola. Vi si aggiungono la pigione effettiva, i premi della cassa malati, il tragitto per andare al lavoro e alcune altre spese (Tribunale superiore del Cantone di Zurigo, direttive del 16 settembre 2009). Le cifre del Suo Cantone possono essere diverse.

La domanda è quindi cosa lascia il Suo stipendio al di sopra di questo minimo, dopo le imposte e gli eventuali altri crediti. Se non resta nulla, un finanziatore che rispetta la legge non può concederLe un credito. Questo esame La protegge. La guida quanto credito posso ottenere? lo spiega passo per passo.

Se non ha un reddito regolare, per esempio durante gli studi, l’esame ha poco su cui basarsi: chiede se il Suo reddito può sostenere la rata (LCC, art. 28). Il finanziatore può chiederLe un’attestazione del salario o, se non esercita un’attività dipendente, altri documenti che indichino il Suo reddito (LCC, art. 31).

Fin dove arriva uno stipendio da apprendista

Consulenza Budget Svizzera, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sul budget, pubblica esempi di budget per apprendisti minorenni e maggiorenni e per studenti, e valori indicativi per vitto e alloggio in famiglia. Si basano su dati medi svizzeri e servono da orientamento, non come Suo budget personale. Consulenza Budget Svizzera sottolinea che la situazione finanziaria della famiglia va inclusa nel budget, in particolare quali importi l’apprendista paga con il proprio stipendio e quali coprono i genitori. Trova i suoi esempi e i suoi modelli, tra cui uno per apprendisti, sul suo sito.

Per un giovane adulto che lavora e vive ancora in famiglia, l’associazione ricorda che in linea di principio una persona adulta provvede da sé al proprio sostentamento, vitto e alloggio compresi. Il prezzo lo fissano le persone che offrono vitto e alloggio, e le due parti cercano insieme una soluzione equa.

Una rata di credito deve rientrare nel Suo budget, dopo tutto il resto.

Leasing, carte e pagamento posticipato

Un credito privato non è l’unico credito offerto ai giovani adulti. La legge ne tratta diversi come crediti al consumo (LCC, art. 1):

• Il leasing di oggetti per il Suo uso privato, un’auto per esempio, quando le rate aumentano in caso di scioglimento anticipato del contratto. Il fornitore del leasing deve verificare che Lei possa pagare le rate senza gravare la parte impignorabile del Suo reddito, o che valori patrimoniali che Le appartengono ne garantiscano il pagamento (LCC, art. 29). Notifica il contratto all’IKO, e di nuovo quando i versamenti scaduti ammontano ad almeno tre rate (LCC, art. 26).
• Carte di credito e carte-cliente, e anticipi su conto corrente, con opzione di credito, cioè con la possibilità di rimborsare il saldo a rate. Prima di accordare un limite, chi rilascia la carta verifica con un esame sommario la Sua capacità creditizia, in base a quanto Lei dichiara sul Suo reddito e sul Suo patrimonio (LCC, art. 30). Se fa uso dell’opzione di credito tre volte di seguito, l’importo scoperto viene notificato all’IKO, salvo che sia inferiore a CHF 3’000 (LCC, art. 27).
• Pagare più tardi. La legge non si applica ai crediti senza interessi né altri oneri, né ai crediti da rimborsare entro tre mesi (LCC, art. 7). Alcuni modi di pagare più tardi ne restano quindi fuori, senza esame della capacità creditizia e senza diritto di revoca secondo la legge.

Consulenza Budget Svizzera conta i crediti al consumo, il leasing e gli acquisti su fattura o a rate tra le tipiche trappole del debito. Definisce allettanti il «buy now pay later», il leasing e il credito al consumo, e avverte che possono pesare a lungo sul budget e diventare presto cari. Se non riesce a pagare, si aggiungono spese di sollecito, interessi o nuovi crediti. Il suo consiglio: fare prima un budget, e prima risparmiare, poi comprare. Osserva anche che le aziende, in particolare le banche e le compagnie di assicurazione, corteggiano intensamente i giovani adulti, e invita alla cautela.

Costi che cambiano a 18 anni e dopo la formazione

• Cassa malati. I giovani adulti fino a 25 anni e i bambini pagano premi più bassi (ch.ch). Consulenza Budget Svizzera ricorda che dal 1° gennaio successivo alla maggiore età si paga il premio per giovani adulti invece del premio per bambini. Una riduzione dei premi del Suo Cantone può attutire l’aumento.
• La prima fattura delle imposte. I giovani adulti di solito sottovalutano l’importo delle imposte dopo la formazione, scrive Consulenza Budget Svizzera. Nell’anno in cui finisce, restano solo pochi mesi con uno stipendio pieno, per cui le imposte dell’anno successivo sono molto più alte.
• Andare a vivere da solo. Per un appartamento, il locatore non può pretendere una garanzia che superi l’equivalente di tre pigioni mensili (CO, art. 257e).
• Il mantenimento da parte dei genitori. L’obbligo di mantenimento dura fino alla Sua maggiore età. Se a quel punto non ha ancora una formazione appropriata, i genitori, per quanto si possa ragionevolmente pretendere da loro dato l’insieme delle circostanze, devono continuare a provvedere al Suo mantenimento fino al momento in cui una simile formazione possa normalmente concludersi (CC, art. 277).

Consulenza Budget Svizzera definisce le decisioni di acquisto senza un budget il classico ostacolo della giovane età adulta, come firmare un contratto d’affitto o prendere un’auto in leasing senza sapere prima se la spesa rientra nel budget. Consiglia di redigere un budget, o di adattare quello esistente, prima di ogni decisione importante.

Prima di prendere un credito

1. Faccia un budget con le Sue cifre reali. La nostra guida fare un budget mostra come, e Consulenza Budget Svizzera ha esempi e modelli anche per apprendisti.
2. Si chieda se ha davvero bisogno di un prestito. Risparmiare per qualche mese non costa interessi.
3. Provi la rata nel calcolatore di credito. Imposti la durata a 36 mesi per vedere cosa presupporrà l’esame della capacità creditizia.
4. Legga ogni contratto, anche per leasing, carte e pagamento posticipato. Per un credito al consumo ha 14 giorni per revocarlo per scritto da quando riceve il Suo esemplare del contratto: veda il diritto di revoca di un credito.
5. Diffidi delle offerte facili. Ogni creditore professionale deve esaminare la Sua capacità creditizia (LCC, art. 27a). Un’offerta «senza verifica della solvibilità», o che chiede una commissione prima del versamento, è un segnale d’allarme. Veda come riconoscere le truffe sui crediti.

Se i soldi sono già pochi

Se le fatture si accumulano, un credito aggiunge una rata mensile e non risolve nulla. In base alla sua esperienza, la Caritas dice che un credito va contratto solo dopo un’attenta riflessione, e mai per colmare una lacuna finanziaria.

• La consulenza sul budget La aiuta a costruire un budget che funzioni. I membri di Consulenza Budget Svizzera sono organizzazioni indipendenti, per cui le offerte e i prezzi possono variare.
• La consulenza sui debiti è per chi è esposto al rischio di indebitarsi o è già eccessivamente indebitato. La linea telefonica dei servizi di consulenza sui debiti, 0800 708 708, è gratuita e risponde dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00. I servizi della Sua regione sono su schulden.ch.

Le nostre guide sull’aiuto in caso di debiti in Svizzera e sulla rata del credito non pagata spiegano cosa fare dopo.

Credito per giovani adulti da Swizeo

Nella fase 4 della richiesta, sceglie «In formazione» come tipo di lavoro se è apprendista. Lo chiediamo perché i diversi tipi di reddito si verificano in modo diverso. Su ogni richiesta decide una persona del nostro team crediti, e un no arriva con il motivo, per quanto le regole lo consentono.

Le nostre condizioni sono le stesse per ogni credito che concediamo:

• Un tasso d’interesse del 3 % annuo, fisso per tutta la durata e uguale per ogni credito. Il tasso annuo effettivo è di circa il 3.04 %.
• Da CHF 1’000 a CHF 1’000’000, da 6 a 84 mesi.

Il passo successivo

Prima di fare richiesta, veda i nostri requisiti, con il motivo di ciascuno, sulla pagina del credito privato. Se uno di essi La esclude, meglio saperlo subito.