Credito auto o leasing in Svizzera

Per distribuire nel tempo il costo di un’auto, può prendere in prestito del denaro e comprare l’auto (un credito auto, che di solito è un credito privato), oppure può prenderla in leasing. Con il leasing usa l’auto e paga rate di leasing mensili, spesso senza che l’auto diventi mai Sua. La legge sul credito al consumo copre entrambe le soluzioni, ma fissa regole diverse per ciascuna: sull’esame della capacità creditizia, sulla chiusura anticipata del contratto e su ciò che il contratto deve indicare. Confronti il totale che pagherà, quanto costerebbe chiudere prima e cosa Le resta alla fine.

Credito auto e leasing a confronto

LCC è l’abbreviazione della legge federale sul credito al consumo. I numeri degli articoli di questa guida si riferiscono a questa legge.

Come funziona un credito auto

Un credito auto è un credito in contanti: il finanziatore Le presta una somma di denaro, e Lei la rimborsa con rate mensili. In Svizzera si parla spesso di credito privato o di credito auto. Lei paga il venditore, e l’auto viene acquistata a Suo nome come qualsiasi altro acquisto.

Cosa deve indicare il contratto. Un contratto di credito al consumo deve essere scritto, e Lei ne riceve una copia. Deve indicare, tra l’altro (LCC, art. 9):

• l’importo netto del credito e il tasso annuo effettivo
• le modalità di rimborso: l’importo, il numero e la scadenza dei pagamenti e, se possibile, il loro totale
• il Suo diritto di rimborsare in anticipo e il Suo diritto di revoca
• le eventuali garanzie richieste dal finanziatore
• la parte del Suo reddito pignorabile in un’esecuzione su cui si è basato l’esame della capacità creditizia

Se il contratto non contiene questi punti, è nullo. Lei rimborsa allora l’importo ricevuto a rate uguali entro la durata concordata, e non deve né interessi né spese (LCC, art. 15).

Garanzie sull’auto. Un finanziatore può chiedere garanzie, e il contratto deve indicarlo. Una forma che può incontrare con il finanziamento di un’auto è il codice 178 nella licenza di circolazione. Significa che il cambiamento del detentore è vietato (in tedesco «Halterwechsel verboten»): senza il consenso della persona che il codice protegge, l’auto non può essere immatricolata a nome di un nuovo detentore. I membri della ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, la centrale per le informazioni sul credito) possono farlo iscrivere tramite l’ufficio di compensazione della ZEK, e l’ufficio della circolazione lo rende effettivo (ZEK, Verfügung 178).

Finanziamento tramite il concessionario. Se il credito è legato all’acquisto dell’auto, ad esempio concluso presso il concessionario, il contratto deve anche descrivere l’auto, indicare il prezzo in contanti e il prezzo con il credito, l’acconto, e il numero e l’importo delle rate. Se l’auto non diventa subito Sua, il contratto deve indicare il proprietario e quando la proprietà Le passa (LCC, art. 10).

Rimborso anticipato. Può rimborsare un credito al consumo in anticipo. Non deve allora interessi per il periodo in cui non usa più il credito, e le altre spese per quel periodo devono essere equamente ridotte (LCC, art. 17).

Come funziona il leasing

Con il leasing prende l’auto e la usa prima di averla pagata, in cambio di pagamenti mensili, e spesso senza che l’auto diventi mai Sua. La consulenza sui debiti della Caritas osserva che l’auto è l’oggetto tipico del leasing per uso privato.

Quando si applica la legge. Un contratto di leasing è un credito al consumo quando riguarda un bene mobile per il Suo uso privato e le rate concordate aumentano se il contratto termina in anticipo (LCC, art. 1). In tal caso gli si applica solo una parte della legge, indicata in un elenco (LCC, art. 8). Le regole qui sotto vengono tutte da quell’elenco.

Cosa deve indicare il contratto. Deve essere scritto, e Lei ne riceve una copia. Deve indicare (LCC, art. 11):

• una descrizione dell’auto e il suo prezzo in contanti alla firma
• il numero, l’importo e le scadenze delle rate di leasing
• la cauzione, se è prevista
• le assicurazioni richieste dalla società di leasing, e il loro costo se non può scegliere l’assicuratore
• il tasso annuo effettivo
• il Suo diritto di revoca e il relativo termine
• una tabella che mostra cosa deve pagare, oltre alle rate già pagate, se il contratto termina in anticipo, e il valore residuo dell’auto in quel momento
• su cosa si è basato l’esame della capacità creditizia

Se un contratto di leasing non contiene questi punti, è nullo. Lei restituisce l’auto e paga le rate dovute fino a quel momento, e la società di leasing sopporta la perdita di valore non coperta da quelle rate (LCC, art. 15).

Come si calcola il tasso. Per il leasing, il tasso annuo effettivo si calcola in base al prezzo in contanti dell’auto all’inizio, al suo valore residuo alla fine e alle rate di leasing (LCC, art. 33). Il valore residuo scritto nel contratto influisce quindi sul tasso che vede.

Chiudere un leasing in anticipo. Può disdirlo con almeno 30 giorni di preavviso, per la fine di un trimestre del contratto. Il diritto della società di leasing a un’indennità segue la tabella del contratto (LCC, art. 17). La consulenza sui debiti della Caritas avverte che in pratica questa indennità nasconde spesso una penale, e ritiene che non possa superare la reale perdita di valore dell’auto. Se ha dubbi sugli importi della tabella, consiglia di far controllare il contratto da uno specialista.

L’esame della capacità creditizia per il leasing. Prima della firma, la società di leasing deve verificare che Lei possa pagare le rate senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata, il Suo minimo esistenziale. Può anche accettare averi Suoi che garantiscano i pagamenti (LCC, art. 29). A differenza di un credito in contanti, l’esame non presuppone un rimborso entro 36 mesi, come sottolinea anche la Caritas.

Cosa viene registrato. La società di leasing notifica all’IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, la Centrale d’informazione per il credito al consumo) l’importo del leasing, la durata e la rata mensile. Notifica anche quando tre rate non sono pagate (LCC, art. 26). I membri della ZEK notificano o consultano sempre i contratti di leasing con rate di almeno CHF 40 al mese (FAQ della ZEK).

Cosa confrontare

La rata mensile è la prima cifra che si vede. Non basta per decidere.

1. Il totale che paga. Per un credito auto, è l’importo preso in prestito più tutti gli interessi e le spese: il totale da rimborsare. Per il leasing, sommi tutte le rate di leasing, la cauzione se non Le viene restituita, le assicurazioni richieste dal contratto e l’eventuale pagamento dovuto alla fine del contratto. Chieda alla società di leasing come si conclude: se restituisce l’auto, se può comprarla, e a quale prezzo.

2. Il tasso annuo effettivo. Entrambi i contratti devono indicarlo (LCC, art. 9 e 11). Esprime il costo del credito in percentuale annua (LCC, art. 6). Per il leasing, ricordi che si basa sul valore residuo previsto dal contratto.

3. Cosa Le resta alla fine. Con un credito ha un’auto interamente pagata. Con il leasing, cosa succede alla fine dipende dal contratto, e spesso l’auto non è Sua. Lo chieda prima di firmare.

4. Il costo di un cambiamento di programma. Un credito si può rimborsare in anticipo, e gli interessi per il periodo restante decadono (LCC, art. 17). Anche il leasing si può chiudere in anticipo, ma paga l’indennità prevista dalla tabella. Se i Suoi programmi potrebbero cambiare nei prossimi anni, questo punto può contare più del tasso.

5. Il Suo prossimo credito. I crediti e i contratti di leasing coperti dalla legge vengono entrambi notificati all’IKO (LCC, art. 25 e 26), e un finanziatore deve considerare gli impegni registrati quando esamina un nuovo credito (LCC, art. 28). La Caritas aggiunge che la verifica del budget di un finanziatore deve includere le rate di leasing e i costi di un’auto, come l’assicurazione e l’imposta di circolazione annuale. Un contratto di leasing riduce ciò che potrà prendere in prestito in seguito, proprio come un credito.

6. I costi di gestione. L’assicurazione e l’imposta di circolazione si aggiungono in entrambi i casi, e così la manutenzione dell’auto. Li inserisca nel Suo budget prima di decidere quale rata mensile può sostenere. La nostra guida quanto credito posso ottenere spiega come fare.

Quale soluzione fa per Lei

Nessuna delle due è la migliore per tutti. I fatti descritti sopra fanno pendere la bilancia da una parte o dall’altra a seconda di ciò che conta per Lei.

Un credito tende a fare al caso Suo se vuole che l’auto sia Sua, se intende tenerla a lungo, o se vuole poterla vendere o rimborsare in anticipo senza una tabella di indennità. La regola dei 36 mesi nell’esame della capacità creditizia limita quanto può prendere in prestito, qualunque sia la durata, quindi verifichi prima il Suo budget.

Il leasing tende a fare al caso Suo se vuole soprattutto usare un’auto per un periodo stabilito ed è sicuro di mantenere il contratto fino alla fine. Legga con attenzione la tabella per la chiusura anticipata e il valore residuo, e chieda cosa succede alla fine del contratto.

In entrambi i casi, prenda in prestito solo quanto costa l’auto, non di più. E se i soldi sono già pochi, un’auto a credito può peggiorare le cose: la nostra guida sull’aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega dove trovare un aiuto gratuito.

Domande da porre prima di firmare

Per un credito auto:

• Qual è il tasso annuo effettivo, e qual è il totale da rimborsare?
• Il finanziatore chiede una garanzia sull’auto, come il codice 178?
• Se il credito passa dal concessionario: qual è il prezzo in contanti, e qual è il prezzo con il credito?
• Quanto costa rimborsare in anticipo?

Per il leasing:

• Qual è il prezzo in contanti dell’auto, e quale valore residuo prevede il contratto?
• Quanto pago in totale: rate, cauzione, assicurazioni richieste ed eventuale pagamento finale?
• Quanto dovrei se chiudessi il contratto dopo un anno, o dopo due? Me lo mostri nella tabella.
• Cosa succede alla fine del contratto?
• Quali assicurazioni richiede il contratto?

Le nostre guide su tassi e costi e su come confrontare i crediti spiegano ogni cifra di un’offerta di credito. Se ha già un contratto di leasing e vuole sostituirlo con un credito, legga prima rifinanziare e consolidare.

Un credito auto da Swizeo

Swizeo offre un credito privato per privati in Svizzera.

Le nostre condizioni sono le stesse per ogni credito che concediamo:

• Un tasso d’interesse del 3 % annuo, fisso per tutta la durata e uguale per ogni credito. Il tasso annuo effettivo è di circa il 3.04 %.
• Da CHF 1’000 a CHF 1’000’000, da 6 a 84 mesi.
• Può rimborsare in anticipo in qualsiasi momento, in tutto o in parte, con interessi solo fino al giorno del rimborso.
• Nessuna assicurazione sul debito residuo.

Per CHF 10’000 in 36 mesi, la rata mensile è di CHF 290.81, e gli interessi totali di CHF 469.25. La Sua offerta indica il costo totale prima della firma.

Legga ottenere un credito privato in Svizzera per l’intera procedura, dalle prime cifre al versamento.

Il passo successivo

Inserisca il prezzo dell’auto e la durata che ha in mente nel calcolatore di credito. Mostra la rata mensile e il totale da rimborsare, così può metterli a confronto con un’offerta di leasing.