Comment comparer des crédits privés en Suisse

Comparez des crédits privés pour le même montant et la même durée, sur deux chiffres : le taux annuel effectif global et le total que vous remboursez en francs. Vérifiez ensuite ce que le taux laisse de côté, la souplesse de chaque crédit et à qui vous avez affaire. Une mensualité basse ne dit pas grand-chose à elle seule, car une durée plus longue réduit la mensualité et augmente le total.

Partez du même montant et de la même durée

Des offres ne sont comparables que si elles portent sur le même crédit. La durée change tout le reste. Voici un crédit de CHF 10’000 à un taux d’intérêt de 3 % par an, soit un taux annuel effectif global de 3.04 %, sur deux durées (chiffres de Swizeo) :

Le crédit sur 36 mois paraît moins cher chaque mois et coûte CHF 306.00 de plus en intérêts. Demandez à chaque prêteur le même montant et la même durée, et choisissez vous-même la durée.

Comparez d’abord le taux annuel effectif global

Le taux annuel effectif global est le chiffre unique le plus juste pour comparer. Selon la loi, il exprime le coût total du crédit, les intérêts comme les autres frais, en pourcentage annuel (LCC, art. 5 et 6). Tous les prêteurs le calculent avec la même formule, fixée par la loi (LCC, art. 33), et votre contrat doit l’indiquer (LCC, art. 9).

Deux précautions :

• Comparez le taux qui vous est proposé, pas le bas d’une fourchette. Un prêteur qui publie une fourchette fixe votre taux à l’intérieur après son examen, et le bas de la fourchette n’est pas une promesse. Swizeo n’a pas de fourchette : chaque crédit est à 3 % par an, soit un taux annuel effectif global d’environ 3.04 %.
• Connaissez le taux maximal légal. Depuis le 1er janvier 2026, il est de 10 % pour les crédits au comptant (Office fédéral de la justice, communiqué du 31 octobre 2025). Un contrat de crédit à la consommation qui le dépasse est nul (LCC, art. 14 et 15). Le guide sur le taux maximal explique ce plafond.

Comparez ensuite le total en francs

Le total à rembourser est le chiffre le plus clair pour votre budget : le montant, plus les intérêts, plus les éventuels frais. Si possible, le contrat doit indiquer le total de tous vos versements (LCC, art. 9). Mettez les totaux côte à côte. Pour le même montant et la même durée, le total le plus bas correspond au crédit le moins cher.

Vérifiez ce que le taux laisse de côté

La loi laisse certains frais hors du taux annuel effectif global (LCC, art. 34). Renseignez-vous sur chacun :

• L’assurance facultative. Une assurance solde de dette n’entre dans le taux que si le prêteur l’exige. Si elle est facultative, son coût s’ajoute. Swizeo ne la propose pas.
• Les frais de retard. Les frais que vous payez si vous manquez une mensualité ne sont pas compris dans le taux. Les intérêts de retard ne peuvent pas dépasser le taux de votre contrat (LCC, art. 18).
• Les frais de compte et de virement. Ils n’entrent dans le taux que si vous n’avez pas de liberté de choix raisonnable et qu’ils sont anormalement élevés.

Le contrat doit indiquer les frais non compris dans le taux, avec leur montant ou une façon de le calculer. Les frais liés à un retard de paiement font exception (LCC, art. 9).

Comparez la souplesse de chaque crédit

• Taux fixe ou variable. Si un prêteur peut modifier le taux ou les frais, le contrat doit indiquer à quelles conditions (LCC, art. 9). Un taux fixe garde la même mensualité jusqu’au bout. Le taux de Swizeo est fixe pour toute la durée.
• Le remboursement anticipé. Vous avez le droit de rembourser par anticipation, et les intérêts de la période non utilisée tombent (LCC, art. 17). Demandez si le prêteur facture quelque chose dans ce cas.
• La durée que vous pouvez choisir. Un prêteur qui propose plus de durées vous permet d’adapter la mensualité à votre budget. Swizeo propose de 6 à 84 mois, en mois entiers.
• Les frais. Demandez par écrit la liste de tous les frais.

Sachez à qui vous avez affaire

Un courtier en crédit sert d’intermédiaire, par métier, pour des crédits à la consommation. Le prêteur est celui qui prête l’argent et signe le contrat avec vous (LCC, art. 2 et 4). Si un site web transmet votre demande, renseignez-vous sur le prêteur qui figurerait dans votre contrat. Vous ne devez rien à un courtier pour l’obtention d’un crédit à la consommation, et ce que le prêteur paie au courtier fait partie du coût total (LCC, art. 35).

Swizeo est le prêteur : nous prêtons nos propres fonds, nous décidons nous-mêmes de votre crédit, et notre nom figure sur votre contrat.

Quelques signes d’une offre à éviter :

• Des frais avant le versement. Voyez repérer les arnaques au crédit.
• La promesse d’aucune vérification de solvabilité. Tout prêteur agissant par métier doit examiner votre capacité de contracter un crédit avant la signature (LCC, art. 27a). Voyez crédits sans vérification de solvabilité.
• Un taux au-dessus du taux maximal légal. Un tel contrat est nul (LCC, art. 15).
• Une pression pour décider tout de suite. Vous avez 14 jours pour révoquer par écrit après avoir reçu votre exemplaire du contrat (LCC, art. 16). Si une offre vous pousse à aller vite, lisez d’abord crédits « instantanés » : ce que rapide veut vraiment dire.

Comparez sans donner votre nom

Vous pouvez voir la mensualité et le coût total d’un crédit Swizeo avant de donner votre nom. Le calculateur ne demande ni nom ni pièce d’identité, seulement un montant et une durée. Réunissez les chiffres de chaque offre de la même façon quand c’est possible, et ne faites une demande que là où les chiffres vous conviennent.

Votre liste de contrôle

Notez les chiffres de chaque offre en face de ces points.

Le guide taux et coûts explique plus en détail chaque élément du prix.

Prochaine étape

Calculez un crédit Swizeo pour le même montant et la même durée que vos autres offres dans le calculateur de crédit. Il affiche la mensualité, les intérêts totaux et le total à rembourser.