La ZEK y la IKO, explicadas

La IKO y la ZEK son las dos bases de datos de crédito suizas que usan los prestamistas. La IKO es la oficina de información que exige la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo: el prestamista debe comunicarle los créditos al consumo que concede y consultar sus datos en ella antes de prestarle dinero. La ZEK es una asociación privada cuyos miembros del sector de los servicios financieros comparten información sobre las personas que solicitan o tienen créditos, contratos de leasing y tarjetas. Puede pedir su propio extracto a cada una, gratis, y le llega por correo postal.

La ZEK y la IKO, frente a frente

Qué es la IKO

La IKO existe porque la ley lo exige. La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (KKG, en francés e italiano LCC) pide a los prestamistas que conceden créditos al consumo que gestionen una oficina de información común (art. 23). La asociación IKO se fundó el 30 de mayo de 2002 y empezó a funcionar el 1 de enero de 2003. La Oficina Federal de Justicia la supervisa y aprueba sus estatutos (KKG, art. 23; VKKG, art. 3a).

Lo que los prestamistas deben comunicar a la IKO (KKG, arts. 25 a 27):

• cada crédito al consumo que conceden
• los pagos atrasados que sumen al menos el 10 % del importe neto del crédito
• en un contrato de leasing: el importe, el plazo y la cuota mensual, y el momento en que quedan tres cuotas pendientes
• en una tarjeta de crédito o de cliente: el importe adeudado una vez que usted ha usado la opción de crédito tres veces seguidas, salvo que sea inferior a CHF 3’000

En un préstamo en efectivo, la IKO guarda su nombre, su fecha de nacimiento y su dirección, el tipo de crédito, sus fechas de inicio y de fin, el número y el importe de las cuotas, y el importe bruto con intereses y costes. Si usted se retrasa en los pagos, también guarda la comunicación de los atrasos y su fecha.

Lo que hacen con ello los prestamistas. Antes de conceder un crédito al consumo, un prestamista debe consultar sus datos en la IKO, y debe volver a hacerlo cuando un crédito se renueva o se sustituye. Los créditos que encuentra allí cuentan en la evaluación de si usted puede permitirse el nuevo (KKG, art. 28). Solo los prestamistas y las plataformas de crowdlending que operan conforme a la ley pueden consultar la IKO, y solo para esa evaluación. Además de ellos, un servicio de reestructuración de deudas designado por su cantón puede ver sus datos en un caso concreto, si usted lo autoriza (KKG, art. 24).

Cuánto tiempo guarda los datos. La IKO solo almacena los contratos en curso. Cuando un contrato termina y el prestamista lo da de baja, la IKO lo borra en un plazo de 14 días.

Qué es la ZEK

La ZEK es una asociación sujeta al Código Civil suizo y una organización sin ánimo de lucro. Se fundó en 1968 y opera en Suiza y Liechtenstein. Solo sus miembros autorizados del sector de los servicios financieros pueden consultar la base de datos.

Lo que registra:

• sus apellidos, su nombre, su fecha de nacimiento y su dirección
• las solicitudes de crédito y los contratos que les siguen
• créditos en efectivo, a plazo fijo, a plazos, en descubierto y sobre el salario
• contratos de venta a plazos y de leasing
• tarjetas de crédito y de cliente, incluidos los bloqueos de tarjetas
• información oficial, como quiebras y medidas de tutela

Su solicitud también queda registrada. Los miembros de la ZEK comunican tanto las solicitudes de crédito como los contratos que resultan de ellas. Los miembros deben informarle, y pedir su consentimiento, antes de comunicar datos a la ZEK o de consultar sus datos en ella.

Los miembros siempre comunican o consultan en el caso de un préstamo en efectivo o un crédito a plazos con un total a devolver superior a CHF 1’000, pagado a plazos durante al menos 12 meses, y en el caso de un contrato de leasing de al menos CHF 40 al mes.

Cuánto tiempo se conservan las anotaciones de la ZEK

Cada anotación tiene un plazo de conservación fijo. Cuando termina, la anotación se borra automáticamente el fin de semana siguiente.

Los bloqueos de tarjetas tienen sus propios plazos, de 6 meses a 10 años según el motivo. La ZEK publica la lista completa en su sitio web.

¿Es malo figurar en la ZEK o en la IKO?

No. Ambas oficinas dicen lo mismo: una anotación sobre usted no es negativa mientras cumpla las obligaciones de sus contratos de crédito, de leasing y de tarjeta. Si paga sus cuotas puntualmente, la base de datos muestra que paga según lo acordado, y eso cuenta a su favor.

Lo que mira un prestamista es lo que dice la anotación: cuánto devuelve ya cada mes, si se rechazó una solicitud y si un contrato terminó con atrasos o con una pérdida. Después, cada prestamista decide qué acepta.

Cómo ver sus propias anotaciones

Puede pedir a cada oficina un extracto (Datenbankauszug, su propio registro). No cuesta nada.

1. Vaya a «Einträge zu meiner Person» (anotaciones sobre mi persona) en zek.ch y en iko-info.ch. Los formularios están en alemán, francés e italiano.
2. Rellene el formulario en línea con su dirección actual. La oficina debe poder comprobar que esa dirección es la suya.
3. Si quiere que le envíen el extracto al extranjero o a una dirección c/o, pídalo por correo postal: un formulario en papel firmado, con una copia de un documento de identidad oficial.
4. Espere la carta. Ambas oficinas suelen preparar el extracto el mismo día en que llega la solicitud y, por motivos de protección de datos, solo lo envían por correo postal.

Pida los dos. Son bases de datos separadas, y una puede tener una anotación que la otra no tiene.

Su derecho a ver estos datos también se basa en la Ley Federal de Protección de Datos (art. 25): cualquier persona puede preguntar si se tratan datos sobre ella. La respuesta debe ser gratuita, con algunas excepciones, y en general se da en un plazo de 30 días.

Si una anotación es errónea

El miembro que comunicó la anotación es responsable de que sea correcta. Su extracto indica qué miembro es.

1. Póngase primero en contacto con el miembro y pida una corrección. Ambas oficinas dicen que es la vía más sencilla.
2. Si no llegan a un acuerdo, escriba a la ZEK o a la IKO por correo postal y adjunte sus documentos. La oficina trata entonces el asunto con el miembro.
3. Una anotación solo puede borrarse antes de tiempo si es errónea o defectuosa. Una anotación correcta se conserva hasta que termina su plazo de conservación.

Si una anotación es correcta pero le frena

Ninguna de las dos oficinas borra antes de tiempo una anotación correcta, así que el tiempo es parte de la solución. Mientras tanto:

• Ponga al día los atrasos que pueda. Después siga pagando puntualmente. Ambas oficinas registran a su favor los pagos según lo acordado.
• Mire su situación completa. Un prestamista también puede pedirle su extracto del registro de cobro de deudas, y evalúa su presupuesto. Nuestra guía Lo que comprueban los prestamistas explica cada registro.
• Desconfíe de las ofertas «sin ZEK». Un prestamista que concede un crédito al consumo sujeto a la ley debe consultar antes la IKO. Lea Préstamos «sin evaluación de solvencia»: lo que hay de cierto antes de responder a una oferta así.
• Si ya le cuesta pagar, un préstamo nuevo puede empeorar las cosas. Los servicios de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro pueden estudiar con usted todas sus opciones: consulte Ayuda con las deudas en Suiza.

Si además tiene una Betreibung (procedimiento de cobro de deudas), lea Obtener un préstamo con una Betreibung.

La ZEK, la IKO y Swizeo

Cuando usted solicita un préstamo, Swizeo consulta las oficinas de información crediticia solo con su consentimiento.

Siguiente paso

Consulte lo que pedimos y por qué antes de solicitar, en la página del préstamo personal.