Sustituir un préstamo existente en Suiza

Para sustituir un préstamo (en alemán Kredit ablösen, en francés rachat de crédit), usted contrata un préstamo nuevo y lo utiliza para pagar lo que aún debe del anterior. En Suiza puede devolver un crédito al consumo antes de que termine su plazo, y entonces no debe intereses por el tiempo en que ya no lo utiliza (KKG, art. 17). Por tanto, puede cambiar libremente. El cambio solo le ahorra dinero si el préstamo nuevo cuesta en total menos de lo que aún pagaría por el anterior, y un tipo de interés más bajo no basta por sí solo: un plazo más largo puede anular el ahorro. El nuevo prestamista debe volver a comprobar su presupuesto, como para cualquier crédito nuevo, y tener en cuenta los créditos que usted aún debe (KKG, art. 28). Si ya le cuesta pagar las cuotas, hable con un servicio de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro antes de contratar un préstamo nuevo.

Sustituir un préstamo o agrupar varios

Esta guía trata de sustituir un préstamo por otro, con su prestamista actual o con uno nuevo. Si quiere que un único préstamo nuevo pague varios créditos, como un préstamo, el saldo de una tarjeta y un contrato de leasing, lea refinanciación y agrupación de deudas.

Sustituir un préstamo y pedir más dinero a la vez se llama ampliar el préstamo (en alemán aufstocken). La ampliación tiene sus propios riesgos, que se explican más abajo.

Cuándo sustituir un préstamo puede ahorrarle dinero

• El préstamo nuevo tiene un tipo anual efectivo más bajo. El tipo anual efectivo expresa el coste total de un crédito, intereses y otros costes, como porcentaje anual del importe (KKG, arts. 5 y 6). Compare este tipo, no solo el tipo de interés.
• Su préstamo se firmó cuando el máximo legal era más alto. Un contrato conserva el máximo vigente en la fecha de su firma (VKKG, art. 9a). Para los préstamos en efectivo, el máximo fue del 12 % en 2024 y del 11 % en 2025, y desde el 1 de enero de 2026 es del 10 % (Oficina Federal de Justicia, comunicados del 21 de noviembre de 2024 y del 31 de octubre de 2025). Así, un préstamo firmado en 2024 o en 2025 puede costar más de lo que hoy puede costar cualquier préstamo nuevo en efectivo.

Sustituir un préstamo no sirve de nada cuando el préstamo nuevo cuesta lo mismo o más, o cuando la única ventaja es una cuota más baja a cambio de un plazo más largo.

Un plazo más largo puede anular el ahorro

Este es un ejemplo con cifras inventadas, calculado como lo hace nuestra calculadora de préstamos. Hace un año usted pidió CHF 15’000 a 48 meses con un tipo anual efectivo del 11 %, y paga CHF 383.92 al mes. Tras 12 cuotas aún debe CHF 11’815.06, y las 36 cuotas restantes suman CHF 13’820.87. Un nuevo prestamista le ofrece un 8 % por el importe que aún debe.

Durante el plazo que le queda al préstamo anterior, el tipo más bajo le ahorra CHF 546.87. Si lo reparte en 60 meses, la cuota baja CHF 145.93 al mes, pero paga en total CHF 458.62 más que si hubiera mantenido el préstamo anterior. El ejemplo supone que el préstamo anterior se cancela en una fecha de pago, sin nada que pagar por terminarlo antes de tiempo.

Lo que cuesta cambiar

• Cancelar el préstamo anterior. En un crédito al consumo, tiene derecho a que no se le cobren los intereses del periodo posterior a la cancelación, y los demás costes de ese periodo deben reducirse de forma equitativa (KKG, art. 17). Pida a su prestamista, por escrito, el importe exacto que cancela el préstamo en una fecha determinada.
• El leasing es distinto. Puede poner fin a un contrato de leasing con un preaviso mínimo de 30 días, para el final de un periodo de leasing de tres meses, y la indemnización que puede reclamar la empresa de leasing sigue la tabla de su contrato (KKG, art. 17). Consulte préstamo o leasing para el coche.
• Dos préstamos durante un tiempo. Hasta que se cancela, el préstamo anterior sigue en vigor. Si el nuevo prestamista solo desembolsa el dinero tras el plazo de desistimiento, como hace Swizeo, usted sigue pagando las cuotas anteriores hasta entonces.
• Más meses de intereses. Un préstamo nuevo a un plazo más largo cuesta más en total, como muestra el ejemplo.

Lo que debe comprobar el nuevo prestamista

Un préstamo que sustituye a otro es un nuevo crédito al consumo, así que se aplica la evaluación de solvencia completa.

• Antes del contrato, el prestamista debe comprobar que usted puede permitirse el crédito (KKG, art. 27a). Debe consultar sus datos en la IKO, la oficina de información sobre crédito al consumo. La IKO indica que esta obligación se aplica de nuevo cuando un crédito al consumo se renueva o se sustituye.
• La prueba. Debe poder devolver el préstamo sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse en un procedimiento de cobro de deudas. El prestamista cuenta su alquiler real, sus impuestos según la tabla del impuesto retenido en la fuente y los compromisos comunicados a la IKO (KKG, art. 28).
• 36 meses. El prestamista debe suponer que el crédito nuevo se devuelve en 36 meses, aunque su plazo sea más largo. Lo mismo se aplica a los créditos al consumo anteriores que aún no ha devuelto (KKG, art. 28).
• Documentos. El prestamista puede pedirle un extracto del registro de cobro de deudas y una nómina o, si no trabaja por cuenta ajena, otros documentos que muestren sus ingresos (KKG, art. 31).

La regla de los 36 meses importa cuando cambia de préstamo. Un plazo más largo reduce su cuota, pero la evaluación sigue suponiendo 36 meses, así que un plazo más largo no hace asumible por sí solo un importe mayor. Pregunte al nuevo prestamista cómo tiene en cuenta el préstamo que sustituiría.

Solicitar deja huella. Los miembros de la ZEK, la central de información crediticia, comunican tanto las solicitudes de crédito como los contratos que les siguen, y antes deben informarle y pedir su consentimiento. Una solicitud rechazada queda registrada 2 años, salvo que se rechazara por un motivo que no tiene que ver con usted (ZEK). Solicite donde de verdad piensa pedir el préstamo, no a muchos prestamistas a la vez.

Ampliar el préstamo: pedir más al cambiar

Ampliar significa que el préstamo nuevo cancela el anterior y añade dinero extra. Su deuda crece, y los intereses con ella. El prestamista evalúa todo el importe nuevo con las mismas reglas (KKG, art. 28).

El servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas describe un patrón que llama Kettenkredit (crédito en cadena): cada préstamo nuevo recompra el anterior y añade un importe extra, y cada uno necesita una nueva evaluación a fondo de su presupuesto. Por su experiencia, Caritas afirma que un crédito solo debe contratarse tras pensarlo con cuidado, y nunca para cubrir un déficit económico.

La ley se aplica a créditos de hasta CHF 80’000 (KKG, art. 7). Si una ampliación le lleva por encima de ese importe, pregunte al prestamista qué normas se aplican.

Cambiar de préstamo paso a paso

1. Pida el importe de cancelación. Pida a su prestamista actual, por escrito, el importe que cancela el préstamo en una fecha determinada y hasta cuándo es válida esa cifra.
2. Compare los totales. Sume las cuotas que le quedan del préstamo actual. Compárelas con el total a devolver de un préstamo nuevo por el importe de cancelación. La calculadora de préstamos muestra el total para cualquier importe y plazo, y cómo comparar préstamos explica cada cifra de una oferta.
3. Solicite a un solo prestamista. Su solicitud se comunica a la ZEK si el prestamista es miembro.
4. Lea el contrato nuevo. Entre otras cosas, debe indicar el importe neto, el tipo anual efectivo, el plan de amortización, su derecho a devolver el préstamo antes de tiempo y su derecho de desistimiento (KKG, art. 9). Tiene 14 días para desistir por escrito después de recibir su copia (KKG, art. 16).
5. Acuerde quién paga al prestamista anterior y cuándo. Pregunte si el nuevo prestamista paga directamente al anterior o le entrega el dinero a usted, y pida la respuesta por escrito.
6. Siga pagando el préstamo anterior hasta que se cancele. Si las cuotas impagadas llegan al 10 % del importe neto, el prestamista anterior puede rescindir el contrato y debe comunicar los atrasos a la IKO (KKG, arts. 18 y 25).
7. Pida una prueba del cierre. Pida al prestamista anterior una confirmación por escrito de que el préstamo está cancelado.

Cuando el prestamista anterior da de baja el contrato, la IKO lo borra como máximo 14 días después. En la ZEK, un contrato terminado se conserva 3 años desde la fecha de su calificación, o 5 años si se calificó como pérdida parcial o total o con incertidumbres jurídicas (IKO, ZEK). Puede pedir su propio extracto a cada oficina, gratis, por correo postal. Consulte la ZEK y la IKO, explicadas.

Cuando un préstamo nuevo no es la solución

Si quiere sustituir su préstamo porque las cuotas ya no caben en su presupuesto, un plazo más largo reduce la cuota y aumenta el total. Puede aplazar el problema sin resolverlo. Tómelo como un motivo para pedir asesoramiento antes si:

• ya va con retraso en los pagos
• tiene Betreibungen (procedimientos de cobro de deudas) en curso o recordatorios de pago de varios acreedores
• paga un crédito con otro, o los gastos del día a día con una tarjeta
• las cuentas solo salen con una ampliación

Los servicios de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro ayudan a las personas en riesgo de endeudarse y a las que ya están sobreendeudadas. Schuldenberatung Schweiz, la organización que agrupa a estos servicios, los enumera por cantón y ofrece una línea gratuita, el 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00 (schulden.ch). Nuestra guía ayuda con las deudas en Suiza explica las opciones. Si varios prestamistas ya le han dicho que no, lea préstamo denegado: qué hacer ahora antes de volver a solicitar.

Preguntas antes de cambiar

• ¿Cuál es el importe de cancelación de mi préstamo actual y hasta cuándo es válido?
• ¿Cuánto pagaría aún en total si lo mantuviera?
• ¿Cuáles son el tipo anual efectivo y el total a devolver del préstamo nuevo?
• ¿Es el nuevo plazo más largo que el tiempo que le queda a mi préstamo actual? ¿Cuánto añade eso al total?
• ¿Pido más de lo que necesito para cancelar el préstamo anterior? ¿Por qué?
• ¿Quién paga al prestamista anterior, y cuándo: antes o después del plazo de desistimiento del préstamo nuevo?
• Si es un contrato de leasing, ¿cuánto cuesta terminarlo antes de tiempo?

Si un prestamista le presiona para pedir más de lo que solicitó, o para decidir en el acto, tómelo como un motivo para ir más despacio.

Sustituir un préstamo con Swizeo

Si su préstamo actual es con Swizeo, puede devolverlo antes de tiempo en cualquier momento, total o parcialmente, y solo paga intereses hasta el día en que lo devuelve.

Nuestras condiciones son las mismas para todos los préstamos que concedemos:

• Un tipo de interés del 3 % anual, fijo durante todo el plazo e igual para todos los préstamos. El tipo anual efectivo es de aproximadamente 3.04 %.
• De CHF 1’000 a CHF 1’000’000, a un plazo de 6 a 84 meses.
• Desembolsamos el dinero tras el plazo de desistimiento.

Siguiente paso

Pida a su prestamista actual su importe de cancelación. Después, introduzca ese importe y los meses que le quedan al préstamo en la calculadora de préstamos y compare el total a devolver con lo que aún pagaría si mantuviera el préstamo anterior.