Préstamo, leasing, tarjeta de crédito o pago aplazado

Hay cuatro formas habituales de repartir el coste de algo: pedir el dinero con un préstamo personal, contratar el bien en leasing, pagar con una tarjeta de crédito cuyo saldo puede pagar a plazos, o elegir una oferta de pago aplazado al pagar la compra. La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) trata las tres primeras como crédito al consumo, cada una con sus propias reglas (KKG, arts. 1 y 8). Una oferta de pago aplazado solo está cubierta en algunos casos: la ley no se aplica al crédito sin intereses ni otros gastos, al crédito que debe devolverse en un plazo de tres meses, ni a los importes de menos de CHF 500 (KKG, art. 7). Antes de elegir, compare el coste total, lo que costaría terminar antes de tiempo, quién es el propietario del bien y lo que la ley hace por usted si se queda sin pagar una cuota.

Las cuatro, una al lado de la otra

Los números de artículo de esta guía se refieren a la KKG, salvo que se cite otra ley. La IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) es la oficina de información sobre el crédito al consumo, que todo prestamista debe consultar antes de conceder un crédito al consumo (KKG, art. 28).

Lo que la ley considera crédito al consumo

La ley cubre el crédito que un prestamista concede o promete a un particular, en forma de pago aplazado, de préstamo o de otra financiación similar (KKG, art. 1). Nombra dos tipos más: el leasing de bienes para uso privado, cuando las cuotas aumentan si el contrato termina antes de tiempo, y las tarjetas de crédito y de cliente o los descubiertos con opción de crédito (KKG, art. 1).

La ley no se aplica, entre otros, a estos casos (KKG, art. 7):

• el crédito concedido sin intereses ni otros gastos
• el crédito sin intereses, si acuerda devolverlo en un solo pago
• el crédito de menos de CHF 500 o de más de CHF 80’000
• el crédito que debe devolver en un plazo de tres meses
• el crédito garantizado con una hipoteca, o cubierto por garantías bancarias habituales o por activos suficientes que tiene en el prestamista

El servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas lo resume así: la ley se aplica en particular al crédito con intereses y otros costes, devuelto en más de tres meses, de CHF 500 a CHF 80’000. Cuando la ley se aplica, sus normas no pueden modificarse en su perjuicio (KKG, art. 37).

Un préstamo personal

Un préstamo personal es un préstamo en efectivo: el prestamista le paga una suma de dinero y usted la devuelve en cuotas mensuales. Lo que compre con él es suyo.

• El contrato. Debe hacerse por escrito y usted recibe una copia. Indica, entre otras cosas, el importe neto, el tipo anual efectivo, las condiciones de devolución y, cuando sea posible, el total que pagará, así como sus derechos de amortización anticipada y de desistimiento (KKG, art. 9). Si el crédito financia una compra concreta, el contrato también debe indicar el precio al contado y el precio con el crédito, y nombrar al propietario si los bienes no pasan a ser suyos de inmediato (KKG, art. 10).
• El coste. El tipo anual efectivo es el coste total del crédito, intereses y otros costes, expresado como porcentaje anual del importe (KKG, art. 6). Su máximo legal para un préstamo en efectivo es del 10 % desde el 1 de enero de 2026 (VKKG, art. 1; Oficina Federal de Justicia, 31 de octubre de 2025).
• La evaluación de solvencia. El prestamista debe comprobar que usted puede devolver el crédito en 36 meses sin tocar la parte de sus ingresos que no se puede embargar, aunque el contrato dure más (KKG, art. 28).
• Si cambia de opinión. Puede desistir en un plazo de 14 días, por escrito (KKG, art. 16). También puede devolver el préstamo antes de tiempo, y entonces no debe intereses por el tiempo en que ya no utiliza el crédito (KKG, art. 17).

Nuestra guía cómo pedir un préstamo en Suiza explica cada paso, desde las primeras cifras hasta el desembolso.

Leasing

Con el leasing, usted recibe un bien y lo utiliza antes de haberlo pagado, a cambio de pagos periódicos y, a menudo, sin llegar nunca a ser suyo, tal como lo describe el servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas. Los coches son el caso típico. Al leasing solo se le aplica una parte de la ley, enumerada en una lista (KKG, art. 8).

• El contrato debe describir el bien e indicar su precio al contado, el número y el importe de las cuotas, el depósito si lo hay, los seguros que deba contratar, el tipo anual efectivo y una tabla de lo que debería si el contrato terminara antes de tiempo, con el valor residual del bien en ese momento (KKG, art. 11).
• El coste. El tipo anual efectivo se calcula a partir del precio al contado del bien al principio, su valor residual al final y las cuotas de leasing (KKG, art. 33). El límite del tipo que fija la ley también se aplica al leasing (KKG, arts. 8 y 14), y la ordenanza solo fija un límite más alto para los descubiertos y las tarjetas (VKKG, art. 1). El servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas también incluye el leasing bajo el mismo máximo que los préstamos en efectivo.
• Terminar antes de tiempo. Puede rescindir el contrato con un preaviso de al menos 30 días, para el final de un periodo de leasing de tres meses. Lo que debe entonces se rige por la tabla del contrato (KKG, art. 17). Caritas sostiene que esta indemnización no puede superar la pérdida real de valor del bien, y advierte de que en la práctica a menudo esconde una penalización.
• La evaluación de solvencia analiza si puede pagar las cuotas sin tocar su mínimo vital, o si las garantizan bienes de su propiedad (KKG, art. 29). A diferencia de la de un préstamo, no supone una devolución en 36 meses, como señala Caritas.

Nuestra guía préstamo para coche o leasing compara las dos opciones para un coche, punto por punto.

Tarjetas de crédito y de cliente

Una tarjeta solo cuenta como crédito al consumo cuando tiene una opción de crédito, es decir, cuando puede pagar su saldo a plazos. Lo mismo vale para un descubierto en una cuenta corriente (KKG, art. 1). A estas solo se les aplica una parte de la ley (KKG, art. 8).

• El contrato debe hacerse por escrito e indicar el límite de crédito, el tipo anual y los costes que se cobran al firmar, las condiciones en que pueden cambiar y cómo puede terminar el contrato. Se le debe informar de inmediato de cualquier cambio del tipo o de los costes, por ejemplo en un extracto (KKG, art. 12).
• El coste. El máximo legal para las tarjetas y los descubiertos con opción de crédito es del 12 % anual desde el 1 de enero de 2026, dos puntos por encima del límite de los préstamos en efectivo (VKKG, art. 1; Oficina Federal de Justicia, 31 de octubre de 2025).
• La evaluación de solvencia es somera, basada en lo que usted declara sobre sus ingresos y su patrimonio. El límite debe ajustarse a ellos, y el emisor debe contar los créditos registrados en la IKO. Vuelve a comprobarlo si sabe que su situación ha empeorado (KKG, art. 30).
• Lo que se registra. Cuando usa la opción de crédito tres veces seguidas, el importe adeudado se comunica a la IKO, salvo que sea inferior a CHF 3’000 (KKG, art. 27).
• Un descubierto que nadie acordó por escrito. Si un banco acepta tácitamente un descubierto y este dura más de tres meses, debe informarle del tipo y de los costes, y no hay derecho de desistimiento (KKG, arts. 12 y 16).

Si arrastra un saldo de la tarjeta de un mes a otro, paga por él hasta un 12 % anual. Nuestra guía sobre el tipo de interés máximo muestra cómo se fijan los límites.

Pago aplazado

Dos miembros del Consejo Nacional describen así el «buy now, pay later» (compre ahora, pague después) en sus postulados: recibe los productos de inmediato y paga después, a plazos o en un solo pago tras un periodo fijo, a menudo de 30 días. La ley no menciona las ofertas de pago aplazado. Que una de ellas esté cubierta depende de sus condiciones.

Lea tres cosas en las condiciones:

1. Intereses y comisiones. Un crédito sin intereses ni otros gastos queda fuera de la ley (KKG, art. 7).
2. Cuándo debe pagar. Un crédito que debe devolver en un plazo de tres meses queda fuera de la ley, igual que uno sin intereses que devuelve en un solo pago (KKG, art. 7).
3. El importe. Un crédito de menos de CHF 500 queda fuera de la ley (KKG, art. 7).

Si la ley se aplica, tiene las mismas protecciones que con un préstamo: un contrato por escrito, una evaluación de solvencia, 14 días para desistir, el derecho de amortización anticipada, el límite del tipo y la comunicación a la IKO (KKG, arts. 9, 14, 16, 17, 25 y 28). Si un prestamista distinto de la tienda financia la compra con un acuerdo exclusivo con la tienda, y los productos no se entregan o no son como se acordó, puede hacer valer frente al prestamista los derechos que tiene frente a la tienda. Esto requiere una compra de más de CHF 500, y antes debe haberlo intentado con la tienda sin éxito (KKG, art. 21).

Si la ley no se aplica, ninguna de estas protecciones procede de la ley: ni evaluación de solvencia según ella, ni 14 días para desistir, ni límite del tipo, ni comunicación a la IKO. Lo que debe y cuándo lo fijan las condiciones. Si paga tarde, se aplica el derecho general de las obligaciones: cuando hay una fecha de vencimiento fijada, está en mora desde el final de ese día, sin necesidad de recordatorio (OR, art. 102), y debe intereses de demora del 5 % anual, o el tipo del contrato si es más alto (OR, art. 104).

Budgetberatung Schweiz, la organización paraguas de los servicios de asesoramiento presupuestario, incluye las compras con factura o a plazos entre las trampas de deuda típicas. Califica de tentadores el «buy now pay later», el leasing y el crédito al consumo, y advierte de que pueden lastrar un presupuesto durante mucho tiempo y encarecerse rápidamente. Si después no puede devolverlos, se suman gastos de recordatorio, intereses o nuevos créditos. Su consejo: haga primero un presupuesto, y ahorre primero y compre después.

Lo que pide el Parlamento. En junio de 2026, los postulados 26.3978 y 26.3999 pidieron al Consejo Federal un informe sobre el riesgo de endeudamiento de las ofertas «buy now, pay later» en las compras en línea y sobre medidas para combatirlo. Entre otros puntos, preguntan qué lagunas tiene la ley y cómo puede garantizarse una evaluación de solvencia eficaz para estas ofertas. El 26 de agosto de 2026, el Consejo Federal propuso aceptar ambos. El 14 de octubre de 2026, la página del Parlamento indicaba la opinión del Consejo Federal como último paso.

Lo que cuesta cada uno

La cuota mensual no basta para comparar. Mire el total en CHF y el tipo anual efectivo, que todo contrato de crédito al consumo debe indicar (KKG, arts. 9, 11 y 12).

• Préstamo personal: el importe, más todos los intereses y costes durante el plazo.
• Leasing: todas las cuotas, el depósito si no se lo devuelven, los seguros que exija el contrato y cualquier pago al final. Pregunte qué ocurre cuando termina el contrato: si devuelve el bien y si puede comprarlo, y a qué precio.
• Tarjeta con opción de crédito: el tipo anual sobre el saldo que arrastra y los costes que enumera el contrato.
• Pago aplazado: cualquier comisión que figure en las condiciones y lo que le costaría un pago atrasado.

Nuestra guía cómo comparar préstamos explica cada cifra de una oferta de crédito.

Cuál le conviene

Ninguna sirve para todo el mundo. Los datos anteriores apuntan en una u otra dirección.

• Quiere que el bien sea suyo y poder devolver antes de tiempo: un préstamo o una tarjeta. La amortización anticipada anula los intereses del tiempo restante (KKG, art. 17).
• Quiere usar un coche durante un periodo fijo y mantendrá el contrato hasta el final: el leasing puede encajar. Lea con atención la tabla de terminación anticipada y el valor residual (KKG, arts. 11 y 17).
• Un saldo que no puede saldar pronto: en una tarjeta cuesta hasta un 12 % anual. Un préstamo a un tipo más bajo puede costar menos, si deja de cargar más gastos en la tarjeta. Nuestra guía refinanciar y consolidar préstamos muestra cómo comprobarlo.
• Una compra pequeña con pago aplazado: compruebe si la ley la cubre y lo que le costaría un pago atrasado.

Los préstamos, los contratos de leasing y los saldos de tarjetas registrados en la IKO cuentan en cada evaluación de solvencia posterior (KKG, art. 28), así que cada uno reduce lo que podrá pedir prestado después.

Si ya le cuesta pagar

Pagar deudas antiguas con otras nuevas puede llevar a un círculo vicioso, advierte Budgetberatung Schweiz. Si ve que saldar sus deudas le llevará más de tres meses, esta organización indica que lo adecuado es acudir a un servicio de asesoramiento sobre deudas.

• La línea de los servicios de asesoramiento sobre deudas: 0800 708 708, gratuita, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00.
• El servicio de asesoramiento sobre deudas de su región: schulden.ch para la Suiza de habla alemana y el Tesino, dettes.ch para la Suiza francófona y el Tesino.

Nuestras guías ayuda con las deudas en Suiza y cómo hacer un presupuesto van más allá.

El préstamo personal de Swizeo

Swizeo ofrece un préstamo personal a particulares en Suiza. Nuestras condiciones son las mismas para todos los préstamos que concedemos:

• Un tipo de interés del 3 % anual, fijo durante todo el plazo e igual para todos los préstamos. El tipo anual efectivo es de aproximadamente 3.04 %.
• De CHF 1’000 a CHF 1’000’000, a un plazo de 6 a 84 meses.
• Puede devolver el préstamo antes de tiempo cuando quiera, total o parcialmente, y solo paga intereses hasta el día en que lo devuelve.
• Sin seguro de protección de pagos.

Siguiente paso

Introduzca un importe y un plazo en la calculadora de préstamos. Muestra la cuota mensual y el total a devolver, para que pueda compararlos con una oferta de leasing, el tipo de una tarjeta o un plan de pago aplazado.