Préstamos en la jubilación

Según la ley suiza, la jubilación no le excluye de un préstamo. La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) no fija ninguna edad máxima. Su única norma sobre la edad se refiere a los prestatarios menores de 18 años (KKG, art. 13), y su ordenanza no añade ninguna. Lo que cuenta es la evaluación de solvencia, la misma para todos: debe poder devolver el préstamo sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse en un procedimiento de cobro de deudas, y el prestamista debe suponer que lo devuelve en 36 meses (KKG, art. 28). Si sus ingresos son una pensión, la ley no detalla cómo debe contarla el prestamista. Cada prestamista puede fijar sus propias reglas de edad, así que pregunte antes de solicitar. Si quiere pedir un préstamo porque su pensión no cubre sus gastos de vida, compruebe primero si puede solicitar prestaciones complementarias y hable con Pro Senectute o con un servicio de asesoramiento sobre deudas.

Lo que dice la ley sobre la edad

• Una sola regla, solo para menores. La mayoría de edad se alcanza a los 18 años (ZGB, art. 14). Si tiene menos de 18 años, un contrato de crédito al consumo necesita el consentimiento por escrito de su representante legal (KKG, art. 13). La ley no tiene ninguna otra norma sobre la edad.
• Sin edad máxima. Ni la ley ni su ordenanza (VKKG) fijan una edad máxima, una edad máxima al final del plazo ni una regla sobre las pensiones como ingresos.
• La ley se aplica a los créditos de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7).

Por tanto, la edad por sí sola no es un límite legal. Aun así, cada prestamista puede decidir qué acepta. Pregunte a cada prestamista si tiene una edad máxima y si tiene en cuenta la edad que usted tendrá cuando termine el préstamo.

La evaluación de solvencia con una pensión

Antes del contrato, el prestamista debe comprobar que usted puede permitirse el crédito (KKG, art. 27a). El objetivo, en palabras de la ley, es evitar el sobreendeudamiento (KKG, art. 22). La prueba es la misma que para cualquier prestatario (KKG, art. 28):

• Debe poder devolver el préstamo sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse en un procedimiento de cobro de deudas, su Existenzminimum (mínimo vital). El prestamista lo calcula con las directrices de su cantón de residencia.
• Debe contar el alquiler que usted debe realmente, sus impuestos según la tabla del impuesto retenido en la fuente y los créditos registrados en la IKO, la oficina de información sobre crédito al consumo.
• Debe suponer que el crédito se devuelve en 36 meses, aunque su contrato dure más.

Documentos. El prestamista puede pedirle un extracto del registro de cobro de deudas y una nómina. Si no trabaja por cuenta ajena, puede pedirle en su lugar otros documentos que muestren sus ingresos (KKG, art. 31), como los justificantes de sus pensiones.

Cómo trata cada pensión el procedimiento de cobro de deudas

La prueba de la ley remite a la Ley Federal sobre el Cobro de Deudas y la Quiebra (Schuldbetreibungs- und Konkursgesetz, SchKG), la ley del cobro de deudas (KKG, art. 28; SchKG, art. 93). Esa ley trata las pensiones de distinta manera:

La ley no dice cómo debe contar un prestamista una pensión inembargable al calcular lo que usted puede permitirse. Pregunte a cada prestamista cómo cuenta su pensión del AHV, su pensión de la caja de pensiones y cualquier otro ingreso.

Sus ingresos en la jubilación

• La pensión del AHV. Con un historial de cotización completo, la pensión de vejez está entre CHF 1’260 y CHF 2’520 al mes, según sus ingresos anuales medios (ahv-iv.ch, hoja informativa 3.01, situación a 1 de enero de 2026).
• La 13.ª pensión del AHV. Desde 2026, todas las personas con derecho a una pensión de vejez del AHV en diciembre reciben una 13.ª pensión con el pago de diciembre. Equivale a una duodécima parte de la pensión de vejez pagada durante ese año. Las pensiones de supervivencia y de invalidez se siguen pagando 12 veces al año (hoja informativa 3.01). En un presupuesto mensual, es un pago una vez al año, no un pago mensual.
• La brecha. Budgetberatung Schweiz, la organización que agrupa a los servicios de asesoramiento presupuestario, escribe que el primer y el segundo pilar juntos solo cubren, de media, entre el 50 y el 70 % de los ingresos que tenía antes de jubilarse.

Si está cerca de la jubilación

La edad de referencia para la pensión del AHV es de 65 años para los hombres. Para las mujeres sube por etapas y llega a 65 años para las nacidas en 1964, en 2028 (hoja informativa 3.01). Si un préstamo fuera a durar más allá de su jubilación, calcule la cuota con los ingresos que tendrá entonces, no con su salario actual.

Budgetberatung Schweiz recomienda hacer un presupuesto para ello: muestra cómo vive ahora y qué cambiará cuando se jubile. También sugiere pedir a su caja de compensación del AHV un cálculo anticipado de su pensión cuando se acerque la jubilación. Consulte hacer un presupuesto y después pruebe importes y plazos en la calculadora de préstamos hasta que la cuota encaje con margen en sus ingresos futuros.

Qué pasa con un préstamo si usted fallece

• Sus herederos heredan sus deudas. Los herederos adquieren la herencia en su conjunto, y las deudas de la persona fallecida pasan a ser deudas personales suyas (ZGB, art. 560).
• Los herederos pueden repudiar la herencia. Tienen tres meses, que para los herederos legales se cuentan desde el día en que conocen el fallecimiento (ZGB, arts. 566 y 567). Si se constató oficialmente que la persona era insolvente en el momento de su muerte, o lo era de forma manifiesta, se presume que la herencia se repudia (ZGB, art. 566).
• Seguro de protección de pagos. Algunos prestamistas ofrecen un seguro que paga las cuotas en caso de enfermedad, invalidez, desempleo o fallecimiento. El servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas explica que este seguro es, en general, opcional y que su cobertura suele estar limitada en el tiempo, en el importe o por otras condiciones. Si un prestamista lo exige como condición del préstamo, su coste se incluye en el tipo anual efectivo (KKG, art. 34). Lea sus condiciones antes de contar con él.

Hable con las personas que le heredarían antes de firmar, para que un préstamo no les llegue por sorpresa.

Cuando un préstamo no es la solución

Si piensa en un préstamo porque su pensión no cubre sus gastos del día a día, el préstamo añade una cuota mensual a un presupuesto que ya no llega. Revise antes estas opciones:

• Prestaciones complementarias (EL). Pro Senectute explica que, si sus pensiones del AHV y de la caja de pensiones no cubren sus gastos de vida, probablemente tiene derecho a prestaciones complementarias, que garantizan su mínimo vital junto con el AHV o el IV. También pueden pagar gastos de salud como la franquicia y los tratamientos dentales. Se solicitan en la oficina cantonal de EL, normalmente la caja de compensación cantonal, y solo tiene derecho a ellas si su patrimonio no supera un umbral.
• Pro Senectute. Su asesoramiento social para personas mayores y sus familiares abarca el dinero, las cuestiones jurídicas, la vivienda y la salud, en más de 100 oficinas en toda Suiza, y Pro Senectute indica que es gratuito. También ayuda con la solicitud de EL. Línea de información 058 591 15 15, o la organización de Pro Senectute de su cantón.
• Asesoramiento sobre deudas. Si ya le cuesta pagar las facturas, llame a la línea gratuita de los servicios de asesoramiento sobre deudas, el 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00, o busque la oficina de su región en schulden.ch. Nuestra guía ayuda con las deudas en Suiza explica las opciones.

Por su experiencia, el servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas afirma que un crédito solo debe contratarse tras pensarlo con cuidado, y nunca para cubrir un déficit económico.

Desconfíe de quien ofrezca un préstamo a una persona jubilada «sin evaluación de solvencia» o le pida una comisión antes de que usted reciba el dinero. Todo prestamista que concede préstamos de forma profesional debe evaluar antes su solvencia (KKG, art. 27a). Consulte cómo detectar estafas de préstamos.

Antes de solicitar

1. Anote sus ingresos actuales, y los que tendrá si el préstamo dura más allá de su jubilación: pensión del AHV, pensión de la caja de pensiones y cualquier otro ingreso regular.
2. Haga una lista de sus gastos fijos: alquiler, seguro de enfermedad, impuestos y cualquier préstamo, leasing o tarjeta que esté pagando.
3. Pida sus registros. Sus extractos de la IKO y de la ZEK son gratuitos, y puede pedir su extracto del registro de cobro de deudas. Consulte la ZEK y la IKO, explicadas y pedir un extracto del registro de cobro de deudas.
4. Haga cuatro preguntas al prestamista: ¿Tiene una edad máxima, o una edad máxima al final del plazo? ¿Cómo cuenta su pensión del AHV y su pensión de la caja de pensiones? ¿Qué documentos pide? ¿Qué pasa con el préstamo si usted fallece?

Para todos los demás requisitos, consulte requisitos para un préstamo. Si además trabaja por cuenta propia, lea préstamos para autónomos.

Préstamos en la jubilación con Swizeo

En el paso 4 de la solicitud, elige «Jubilado» como tipo de trabajo. Lo preguntamos porque los distintos tipos de ingresos se comprueban de forma distinta. Una persona de nuestro equipo de crédito decide sobre cada solicitud.

Nuestras condiciones son las mismas para todos los préstamos que concedemos:

• Un tipo de interés del 3 % anual, fijo durante todo el plazo e igual para todos los préstamos. El tipo anual efectivo es de aproximadamente 3.04 %.
• De CHF 1’000 a CHF 1’000’000, a un plazo de 6 a 84 meses.
• Puede devolver el préstamo antes de tiempo en cualquier momento, total o parcialmente.
• Sin seguro de protección de pagos.

Siguiente paso

Consulte nuestros requisitos, con el motivo de cada uno, en la página del préstamo personal antes de solicitar. Si alguno le excluye, es mejor saberlo ahora.