Obtener un préstamo con una Betreibung

Una Betreibung (procedimiento de cobro de deudas) no excluye por ley un préstamo, pero el prestamista puede verla, y a veces un préstamo es la respuesta equivocada. La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo no prohíbe prestar dinero a alguien con una Betreibung. Exige al prestamista que compruebe que usted puede devolver el préstamo sin tocar la parte de sus ingresos que la ley protege, y le permite pedirle su extracto del registro de cobro de deudas. Aparte de eso, cada prestamista decide qué anotaciones acepta. Si la Betreibung está abierta porque usted no puede pagar una factura, hable con un servicio de asesoramiento sobre deudas antes de buscar un préstamo.

Qué es una Betreibung

Una Betreibung es la vía por la que un acreedor en Suiza recurre al Estado para cobrar una deuda. Funciona por etapas:

1. El acreedor presenta una solicitud en la oficina de cobro de deudas (Betreibungsamt). Su nombre se inscribe en el registro de cobro de deudas. El acreedor no tiene que enviarle antes un recordatorio de pago.
2. Usted recibe un requerimiento de pago (Zahlungsbefehl), que le entrega el servicio de correos o la oficina a usted o a una persona adulta de su hogar. Le da 20 días para pagar.
3. Puede oponerse (Rechtsvorschlag) si no debe el dinero. Lo hace de palabra o por escrito al recibir el requerimiento, o en la oficina en un plazo de 10 días. No tiene que dar ningún motivo, y la oposición detiene la Betreibung. El acreedor tiene entonces que acudir a los tribunales para que la anulen.
4. Si no se opone, o si el tribunal anula la oposición, el acreedor puede continuar. La oficina puede entonces embargar (Pfändung) ingresos y bienes, por ejemplo ordenando a su empleador que pague parte de su salario directamente a la oficina. Un embargo de salario dura como máximo un año.
5. Si el embargo no cubre la deuda, el acreedor recibe un certificado de deuda impagada (Verlustschein) por el resto.

Lo que ve un prestamista

Un prestamista ve lo que figura en su extracto del registro de cobro de deudas (Betreibungsregisterauszug). Según la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo, un prestamista puede pedírselo, junto con un justificante de su salario (KKG, art. 31). El extracto muestra:

• las Betreibungen iniciadas contra usted en los últimos 5 años
• los certificados de deuda impagada, que siguen en el extracto hasta que se borran o prescriben

Cada extracto cubre un solo distrito de cobro de deudas. Si se ha mudado en los últimos 5 años, para tener la imagen completa necesita un extracto de cada distrito en el que haya vivido. Un extracto normal cuesta CHF 17, o CHF 18 si se lo envían (GebV SchKG, art. 12a). Nuestra guía Pedir un extracto del registro de cobro de deudas explica cómo conseguir el suyo.

Una Betreibung figura en el registro en cuanto el acreedor la presenta, aunque usted discuta la deuda. Por eso conviene que conozca su propio extracto antes que el prestamista.

¿Excluye una Betreibung un préstamo?

No por ley. Lo que fija la ley es la evaluación de solvencia. Para un crédito sujeto a la ley, se le considera solvente si puede devolverlo sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse (KKG, art. 28). El prestamista lo calcula con las normas de su cantón sobre el mínimo vital, y debe incluir:

• el alquiler que paga realmente
• sus impuestos, calculados con las tablas del impuesto retenido en la fuente
• los créditos que ya tiene, tal como constan en la IKO

El prestamista también debe suponer que el préstamo se devuelve en 36 meses, aunque su contrato dure más. Si duda de lo que usted le dice sobre su dinero, debe comprobarlo con documentos (KKG, art. 31).

Dentro de estas reglas, cada prestamista fija su propia política sobre las Betreibungen. Antes de solicitar, pregunte al prestamista cómo trata una anotación como la suya: abierta o pagada, reciente o antigua, pequeña o grande.

Su situación y lo que puede hacer

Si pagó: consiga que se retire la Betreibung

Una anotación se borra automáticamente 5 años después de que termine el procedimiento. Antes de eso, la ley enumera los casos en que la oficina deja de mostrar una Betreibung a terceros, como un prestamista o un arrendador. Que el acreedor retire la Betreibung es uno de ellos. Pagar la deuda no figura en la lista.

Así que, una vez que haya pagado, o acordado un plan con el acreedor, pídale que retire la Betreibung. Después pida un extracto nuevo y compruebe que ya no aparece.

Si se opone: pedir a la oficina que no la muestre

Desde el 1 de enero de 2026, esta regla dice lo siguiente (SchKG, art. 8a, apartado 3d):

1. Usted se opuso (Rechtsvorschlag) al requerimiento de pago.
2. Al menos tres meses después de la entrega del requerimiento de pago, y antes de que termine el derecho de terceros a verla, pide a la oficina que no muestre la Betreibung a terceros.
3. La oficina da al acreedor 20 días para demostrar que inició a tiempo un procedimiento para anular su oposición.
4. Si el acreedor no puede demostrarlo, la oficina deja de mostrar la Betreibung a terceros.

Si el acreedor lo demuestra más tarde, o continúa la Betreibung, esta vuelve a mostrarse, salvo que usted demuestre que la solicitud del acreedor para anular su oposición se rechazó de forma definitiva. Su oficina de cobro de deudas le informa de sus condiciones y costes.

Cuando un préstamo no es la solución

Si las Betreibungen llegan porque las facturas ya superan lo que sus ingresos pueden soportar, un préstamo nuevo añade una cuota mensual más. Puede complicar las cosas en lugar de facilitarlas.

Schuldenberatung Schweiz es la asociación que agrupa a los servicios de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro de Suiza. Enumera sus servicios por región en schulden.ch y ofrece una línea de asesoramiento gratuita, el 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00. Nuestra guía Ayuda con las deudas en Suiza explica las opciones, incluidas las que no son un préstamo.

Ofertas de préstamo «pese a una Betreibung»

Tenga cuidado con ellas. Un prestamista que concede un crédito al consumo sujeto a la ley debe evaluar su solvencia antes de que usted firme (KKG, art. 27a), así que un prestamista auténtico no puede saltarse la evaluación. Y si un intermediario le consigue un crédito al consumo, usted no le debe nada por ello (KKG, art. 35). Un intermediario que le pide una comisión está incumpliendo esa norma. Lea Cómo detectar estafas de préstamos y Préstamos «sin evaluación de solvencia»: lo que hay de cierto.

Si un prestamista ya le ha dicho que no

Nuestra guía Préstamo denegado: qué hacer ahora explica qué preguntar al prestamista y qué hacer después. Para saber cómo encaja el registro de cobro de deudas con la ZEK y la IKO, lea Lo que comprueban los prestamistas.

Siguiente paso

Consulte lo que pide Swizeo, y por qué, antes de solicitar: los requisitos están en la página del préstamo personal.