Amortización anticipada de un préstamo en Suiza

En Suiza puede devolver un crédito al consumo, como un préstamo personal, antes de que termine su plazo. En ese caso no debe intereses por el tiempo en que ya no utiliza el crédito, y los demás costes de ese tiempo deben reducirse de forma equitativa (KKG, art. 17). Su contrato debe recoger este derecho, y ningún contrato puede suprimirlo (KKG, arts. 9 y 37). Cuanto antes devuelva el préstamo, más intereses ahorra. Antes de pagar, pida a su prestamista el importe exacto para el día en que piensa pagar, y reserve dinero suficiente para las facturas que seguirán llegando. En Swizeo puede devolver todo su préstamo o una parte en cualquier momento, y solo paga intereses hasta el día en que lo devuelve.

Qué dice la ley

La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG; en francés y en italiano, LCC) se aplica a los créditos al consumo de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7). Para un préstamo personal, fija cuatro reglas sobre la amortización anticipada.

• Puede devolverlo antes de tiempo. Puede cumplir las obligaciones de un contrato de crédito al consumo antes de su vencimiento (KKG, art. 17).
• Los intereses del tiempo restante desaparecen. Tiene derecho a que se le condonen los intereses de la parte del plazo que ya no utiliza, y a una reducción equitativa de los costes de esa parte (KKG, art. 17).
• Su contrato debe indicarlo. Un contrato de crédito al consumo debe recoger este derecho (KKG, art. 9). Un contrato que omite un punto exigido por la ley es nulo: en ese caso, usted devuelve el importe recibido hasta el final del plazo, en cuotas iguales, y no debe intereses ni costes (KKG, art. 15).
• Ningún contrato puede suprimirlo. Las normas de la ley no pueden modificarse en su perjuicio (KKG, art. 37).

La ley no fija ningún plazo de preaviso ni ningún importe mínimo para devolver antes de tiempo, y no dice cómo cambia su plan un pago parcial. Su contrato regula esos puntos, así que léalo antes de pagar.

Cuánto ahorra

En un préstamo que se devuelve en cuotas mensuales iguales, cada cuota cubre primero los intereses de lo que aún debe, y el resto amortiza el préstamo. Por eso los intereses son más altos en los primeros meses y bajan a medida que baja su deuda. Devolver el préstamo antes de tiempo le ahorra los intereses de los meses en que ya no tiene el dinero prestado.

Tome el ejemplo de nuestra página del préstamo personal: CHF 10’000 a 12 meses a un tipo de interés del 3 % anual, un tipo anual efectivo de 3.04 %, una cuota mensual de CHF 846.94 y CHF 163.25 de intereses en total. Si lo devuelve todo justo después de una de sus cuotas mensuales, paga lo que aún debe en lugar de las cuotas restantes:

La última de las 12 cuotas es de CHF 846.91, porque los intereses se redondean cada mes. Después de tres cuotas, todavía queda por pagar más de la mitad de los intereses del préstamo. Después de nueve, el ahorro es pequeño.

Si devuelve el préstamo entre dos fechas de pago, pregunte a su prestamista cómo cuenta los intereses de los días transcurridos desde su último pago. Para ver las cifras de su propio importe y plazo, abra la tabla de amortización de la calculadora de préstamos. Cada fila muestra lo que aún debe después de ese mes.

Devolver una parte del préstamo

También puede devolver solo una parte de lo que debe. Después de un pago parcial, su plan puede cambiar de una de estas dos formas:

• Una cuota más baja, la misma fecha final. Su cuota mensual baja y el préstamo termina cuando estaba previsto.
• La misma cuota, una fecha final anterior. Sigue pagando la misma cantidad y termina antes.

La segunda ahorra más intereses, porque lo que debe baja más deprisa. La primera le deja más margen en su presupuesto cada mes. Pregunte a su prestamista cuál aplica, o si puede elegir, y pida el nuevo plan por escrito antes de pagar.

¿Merece la pena devolverlo antes?

Devolver el préstamo antes de tiempo siempre le ahorra los intereses de la parte no utilizada del plazo, porque la ley le da derecho a que se le condonen (KKG, art. 17). Que sea lo más acertado depende de para qué más necesite el dinero.

• Mantenga una reserva. Si devolver el préstamo vacía sus ahorros, una sola factura grande puede dejarle sin dinero. Volver a pedir prestado supondría entonces una nueva evaluación de solvencia, y quizá un tipo más alto.
• Pague primero el crédito más caro. Si tiene otros créditos, como el saldo de una tarjeta que paga a plazos, compare el tipo anual efectivo de cada uno. Expresa el coste total de un crédito, intereses y otros costes, como un porcentaje anual (KKG, arts. 5 y 6).
• Al final del plazo, la ganancia es pequeña. En el ejemplo anterior, devolver el préstamo después de nueve de las doce cuotas ahorra CHF 12.65.
• ¿Acaba de firmar? Aún puede desistir en un plazo de 14 días desde que recibe su copia del contrato (KKG, art. 16). Si el dinero ya se le ha pagado, lo devuelve entonces sin intereses ni costes (KKG, arts. 15 y 16). Consulte el derecho de desistimiento de un préstamo.
• ¿Ha encontrado un préstamo más barato? Sustituir su préstamo por uno nuevo es una forma de devolverlo antes de tiempo. Consulte cómo sustituir un préstamo existente.

Cómo devolver el préstamo antes de tiempo, paso a paso

1. Lea su contrato. Debe recoger su derecho a devolver el préstamo antes de tiempo (KKG, art. 9). Busque cómo avisar al prestamista, dónde pagar y cómo se aplica un pago parcial.
2. Pida el importe exacto, por escrito. Pida el importe que liquida el préstamo el día en que piensa pagar, cuánto tiempo es válida esa cifra, y la cuenta y la referencia para el pago.
3. Compruebe la cifra. No debe incluir intereses por el tiempo posterior a ese día, y los demás costes de ese tiempo deben reducirse de forma equitativa (KKG, art. 17). Si una línea no está clara, pida al prestamista que se la explique.
4. Pague el importe exacto a tiempo, con la referencia que le dio el prestamista. Si la cifra ya no es válida, pida antes una nueva.
5. Pida una confirmación por escrito de que el préstamo está liquidado y el contrato ha terminado. Guárdela con su contrato.

Qué pasa con su historial de crédito

Cuando un prestamista concede un crédito al consumo, lo comunica a la IKO, la oficina de información sobre el crédito al consumo (KKG, art. 25). La IKO solo guarda contratos en curso. Cuando el prestamista da de baja un contrato terminado, la IKO lo borra como máximo 14 días después.

Si su prestamista es miembro de la ZEK, la central de información crediticia, el contrato terminado permanece allí 3 años desde la fecha de su calificación. Un contrato calificado como pérdida parcial o total, o con incertidumbres jurídicas, permanece 5 años.

Ambas oficinas dicen que una inscripción sobre usted no es negativa mientras cumpla sus obligaciones. Un préstamo pagado según lo acordado demuestra que paga correctamente. Puede pedir su propio extracto a cada oficina, gratis, y le llega por correo. Consulte la ZEK y la IKO, explicadas.

Leasing, tarjetas y descubiertos

• Leasing. Un contrato de leasing para uso privado sigue su propia regla. Puede rescindirlo con un preaviso de al menos 30 días, para el final de un periodo de leasing de tres meses. Lo que debe entonces, además de las cuotas ya pagadas, se rige por la tabla de su contrato (KKG, arts. 11 y 17). La guía préstamo para coche o leasing explica esa tabla.
• Tarjetas y descubiertos con opción de crédito. Se aplica el mismo derecho a devolver antes de tiempo, con la condonación de los intereses del tiempo no utilizado (KKG, arts. 8 y 17).

Amortización anticipada en Swizeo

• Puede devolver todo su préstamo o una parte en cualquier momento.
• Solo paga intereses hasta el día en que devuelve el préstamo.
• Para un pago parcial, usted elige entre una cuota mensual más baja y un plazo más corto, y ve ambas opciones una al lado de la otra antes de confirmar.

Estas condiciones se aplican a todos los préstamos de Swizeo, de CHF 1’000 a CHF 1’000’000.

Siguiente paso

Vea lo que aún debería mes a mes: introduzca su importe y su plazo en la calculadora de préstamos y abra su tabla de amortización.