Wie viel Kredit kann ich aufnehmen?

Wie viel Sie leihen können, hängt davon ab, was Ihr Budget jeden Monat frei lässt, nicht von Ihrem Einkommen allein. Für Konsumkredite von CHF 500 bis CHF 80’000 legt das Schweizer Recht den Massstab fest. Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne Ihr Existenzminimum anzutasten, den Teil Ihres Einkommens, der in einer Betreibung nicht gepfändet werden kann. Und die Kreditgeberin muss davon ausgehen, dass Sie den Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückzahlen, auch wenn Ihr Vertrag länger läuft. Jede Kreditgeberin wendet diesen Massstab auf Ihre eigenen Zahlen an, deshalb gibt es keinen festen Betrag pro Lohn. Was ein Betrag jeden Monat kostet, sehen Sie im Kreditrechner.

Der Massstab im Gesetz

Das Konsumkreditgesetz (KKG) nennt das Ziel der Kreditfähigkeitsprüfung in einem Satz: eine Überschuldung infolge eines Konsumkreditvertrags zu vermeiden (Art. 22 KKG). Artikel 28 legt dann fest, wie die Prüfung funktioniert.

• Der Massstab. Sie gelten als kreditfähig, wenn Sie den Kredit zurückzahlen können, ohne den Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, der nach dem Betreibungsrecht nicht gepfändet werden kann (Art. 28 KKG; Art. 93 SchKG).
• Die Regeln Ihres Kantons. Dieser Teil wird nach den Richtlinien Ihres Wohnsitzkantons zur Berechnung des Existenzminimums ermittelt (Art. 28 KKG).
• Was immer berücksichtigt wird. Ihr tatsächlicher Mietzins, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die Verpflichtungen, die bereits bei der IKO, der Informationsstelle für Konsumkredit, gemeldet sind (Art. 28 KKG).
• Die 36-Monats-Regel. Die Kreditgeberin muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird, auch wenn Ihr Vertrag länger läuft. Dasselbe gilt für frühere Konsumkredite, die Sie noch nicht zurückbezahlt haben (Art. 28 KKG).

Die IKO darf Kreditgeberinnen nur die Daten zur Verfügung stellen, die sie für diese Prüfung brauchen, und diese dürfen sie nur für diesen Zweck verwenden (Art. 3 VKKG). Ihr Vertrag muss dann den Teil Ihres Einkommens angeben, auf dem die Prüfung beruht (Art. 9 KKG).

Über CHF 80’000 gilt das KKG nicht (Art. 7 KKG), und damit auch nicht seine Kreditfähigkeitsprüfung. Der Ratgeber Einen Privatkredit in der Schweiz aufnehmen behandelt den Rest des Gesetzes.

Was Ihr Existenzminimum umfasst

Jeder Kanton legt eigene Richtlinien fest, und das Amt, das sie anwendet, hat einen gewissen Ermessensspielraum (Caritas). Die Richtlinien des Kantons Zürich zeigen, wie es aufgebaut ist. Sie gehen von einem monatlichen Grundbetrag für Nahrung, Kleidung und Wäsche, Körper- und Gesundheitspflege, Unterhalt der Wohnungseinrichtung, Kulturelles und sämtliche Energiekosten ohne Heizung aus:

Zum Grundbetrag rechnen die Zürcher Richtlinien Ihre tatsächlichen Kosten hinzu für:

• Miete einschliesslich Nebenkosten, und Heizung
• Sozialbeiträge, die nicht bereits vom Lohn abgezogen sind, und Ihre Krankenkassenprämien
• den Arbeitsweg und auswärtige Verpflegung, wenn Sie belegen können, dass sie Sie mehr kostet
• Unterhaltsbeiträge, die Sie an Personen ausserhalb Ihres Haushalts zahlen
• die Schulung Ihrer Kinder

Das sind die Zahlen des Kantons Zürich. Die Ihres Kantons können abweichen, prüfen Sie also seine Richtlinien oder fragen Sie eine Schuldenberatungsstelle.

Was die Kreditfähigkeitsprüfung dazurechnet. Das KKG berücksichtigt auch Ihre Steuern, die das betreibungsrechtliche Existenzminimum weglässt (Caritas), und die bereits bei der IKO gemeldeten Kredite (Art. 28 KKG). Die Caritas ergänzt, dass eine Kreditgeberin mit einem realistischen Budget rechnen muss, das auf Ihren tatsächlichen Ausgaben beruht: Gesundheitskosten einschliesslich Franchise und Selbstbehalt, Arbeitsweg, Autoversicherung und Motorfahrzeugsteuer, Leasingraten sowie die bei der IKO und der ZEK verzeichneten Kredite.

Vom Massstab zum Betrag

Vereinfacht funktioniert die Prüfung so:

1. Nehmen Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen.
2. Ziehen Sie Ihr Existenzminimum ab, berechnet wie oben für Ihren Haushalt und Ihren Kanton.
3. Ziehen Sie Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle ab.
4. Ziehen Sie die Monatsraten der bereits bei der IKO gemeldeten Kredite ab, so gerechnet, als würde jeder innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt.
5. Was übrig bleibt, ist das Höchste, was ein neuer Kredit jeden Monat beanspruchen darf. Der Betrag, der nötig ist, um den neuen Kredit in 36 Monaten zurückzuzahlen, muss darin Platz haben.

Dieser letzte Schritt erklärt eine häufige Überraschung. Eine längere Laufzeit senkt Ihre Monatsrate, aber sie erhöht den Betrag nicht, den die Prüfung zulässt, weil die Prüfung weiterhin mit 36 Monaten rechnet. Bei Swizeo zum Beispiel kosten CHF 10’000 über 12 Monate CHF 846.94 pro Monat und über 36 Monate CHF 290.81 pro Monat. Stellen Sie im Kreditrechner die Laufzeit auf 36 Monate, um die Monatsrate für Ihren eigenen Betrag zu sehen.

Das Gesetz legt den Mindestmassstab fest. Eine Kreditgeberin kann Ihnen trotzdem weniger leihen, als Sie wünschen, oder Nein sagen. Wenn Sie den Betrag kennen, der passt, stellen Sie Angebote dafür nebeneinander: siehe Kredite vergleichen.

Rechnen Sie zuerst selbst

Für eine erste Vorstellung brauchen Sie keine Kreditgeberin. Nehmen Sie sich einen Abend Zeit mit Ihren Kontoauszügen.

1. Was hereinkommt. Ihr Nettoeinkommen, wie es auf Ihrem Konto eingeht, und andere regelmässige Einnahmen.
2. Fixkosten. Miete und Nebenkosten, Krankenkasse, Steuern, Arbeitsweg, Unterhaltsbeiträge, Kinderbetreuung und jeder Kredit, jeder Leasingvertrag und jede Karte, die Sie abzahlen.
3. Lebenskosten. Was Sie für Essen, Kleidung und den Rest wirklich ausgeben, nicht nur den Grundbetrag Ihres Kantons.
4. Eine Reserve. Wenn Schuldenberaterinnen und Schuldenberater ein Budget erstellen, rechnen sie einen Betrag für unerwartete Kosten ein (Caritas). Machen Sie es genauso.

Was übrig bleibt, ist das Höchste, was eine Monatsrate beanspruchen sollte. Probieren Sie dann im Rechner Beträge und Laufzeiten aus, bis die Rate mit genügend Spielraum passt.

Seien Sie ehrlich mit Ihren Zahlen, in Ihrer eigenen Rechnung und in einem Antrag. Eine Kreditgeberin darf sich auf Ihre Angaben zu Ihren Finanzen verlassen, ausser Ihre Zahlen sind offensichtlich falsch oder widersprechen der IKO. Sie kann Ihren Betreibungsregisterauszug und einen Lohnnachweis verlangen, oder andere Dokumente, die Ihr Einkommen belegen, wenn Sie nicht angestellt sind (Art. 31 KKG). Der Ratgeber Kredit beantragen zählt auf, was Sie bereithalten sollten.

Wenn die Antwort null ist

Hat Ihr Budget keinen Platz mehr, sobald Ihre Kosten bezahlt sind, kann Ihnen eine Kreditgeberin, die sich an das Gesetz hält, keinen Kredit geben. Diese Prüfung schützt Sie. Wenn Rechnungen schon heute schwer zu bezahlen sind, kann ein neuer Kredit es schwerer machen: Eine kostenlose Schuldenberatung kann mit Ihnen Ihr ganzes Budget anschauen. Siehe Hilfe bei Schulden in der Schweiz.

Seien Sie misstrauisch bei Angeboten, die einen Kredit versprechen, ohne Ihr Budget anzuschauen. Der Ratgeber zu Krediten «ohne Bonitätsprüfung» erklärt, warum.

Wie viel Sie bei Swizeo leihen können

Swizeo leiht CHF 1’000 bis CHF 1’000’000 über 6 bis 84 Monate, zu einem festen Zinssatz von 3 % pro Jahr für jeden Kredit, einem effektiven Jahreszins von rund 3.04 %.

Schritt 4 des Antrags fragt nach Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben, und eine Person aus unserem Kreditteam entscheidet.

Nächster Schritt

Probieren Sie Ihren Betrag und verschiedene Laufzeiten im Kreditrechner aus. Er braucht weder Namen noch Ausweis.