Kredite für Selbständige

Als Selbständige oder Selbständiger sind Sie von einem Privatkredit in der Schweiz nicht ausgeschlossen. Das Gesetz sieht für Sie dieselbe Kreditfähigkeitsprüfung vor wie für Angestellte: Sie müssen zurückzahlen können, ohne Ihr Existenzminimum anzutasten, und die Kreditgeberin muss davon ausgehen, dass Sie innerhalb von 36 Monaten zurückzahlen. Anders ist, wie Sie Ihr Einkommen belegen. Sie haben keinen Lohnnachweis, also kann die Kreditgeberin andere Dokumente verlangen, die zeigen, was Sie verdienen. Jede Kreditgeberin entscheidet dann selbst, ob sie Selbständigen Kredit gibt und welche Dokumente sie akzeptiert. Ein Privatkredit ist für private Zwecke; ein Kredit für Ihr Geschäft ist eine andere Sache.

Wer als selbständig gilt

Für die Sozialversicherungen sind Sie selbständig, wenn Sie unter eigenem Namen und auf eigene Rechnung arbeiten, Ihre Arbeit frei organisieren und das wirtschaftliche Risiko selbst tragen. Die AHV-Ausgleichskasse entscheidet im Einzelfall, nach den wirtschaftlichen Verhältnissen und nicht nach dem, was in Ihrem Vertrag steht. Anzeichen, auf die sie achtet, sind etwa ein eigener Firmenname, eigene Investitionen und Geschäftsräume, Rechnungen in Ihrem eigenen Namen und mehrere Auftraggeber. Arbeiten Sie für einen einzigen Auftraggeber, gelten Sie in der Regel als angestellt. Beschäftigen Sie andere Personen, gelten Sie ebenfalls als selbständig (ahv-iv.ch, Merkblatt 2.02).

Als Inhaberin oder Inhaber eines Einzelunternehmens müssen Sie von der Sozialversicherung als selbständig anerkannt sein. Das beantragen Sie bei der Ausgleichskasse am Sitz des Unternehmens (KMU-Portal).

Führen Sie Ihr Geschäft als Aktiengesellschaft (AG) oder Gesellschaft mit beschränkter Haftung (GmbH), ist es anders. Inhaberinnen und Inhaber, welche die Gesellschaft führen, gelten als deren Angestellte und sind als solche versichert (KMU-Portal). Sie beziehen dann einen Lohn von Ihrer eigenen Gesellschaft. Fragen Sie eine Kreditgeberin vor dem Antrag, wie sie diesen Lohn behandelt.

Was das Gesetz sagt

Ein Privatkredit ist ein privater Kredit. Das Konsumkreditgesetz (KKG) schützt Personen, die einen Kredit für einen Zweck aufnehmen, der nicht zu ihrer beruflichen oder gewerblichen Tätigkeit gehört (Art. 3 KKG). Seine Regeln, von der Kreditfähigkeitsprüfung bis zum Widerrufsrecht, gelten für Konsumkredite von CHF 500 bis CHF 80’000 (Art. 7 KKG). Ein Kredit für Ihr Geschäft fällt nicht unter diese Definition.

Dieselbe Kreditfähigkeitsprüfung wie für alle. Sie müssen zurückzahlen können, ohne den Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, der in einer Betreibung nicht gepfändet werden kann. Die Kreditgeberin berechnet ihn nach den Richtlinien Ihres Kantons zum Existenzminimum und muss Ihren tatsächlichen Mietzins, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die Kredite berücksichtigen, die bereits bei der IKO, der Informationsstelle für Konsumkredit, gemeldet sind. Sie muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird, auch wenn Ihre Laufzeit länger ist (Art. 28 KKG). Der Ratgeber Wie viel Kredit kann ich aufnehmen? erklärt jeden Schritt.

Andere Dokumente statt eines Lohnnachweises. Eine Kreditgeberin kann einen Auszug aus dem Betreibungsregister und einen Lohnnachweis verlangen. Wenn Sie nicht angestellt sind, kann sie andere Dokumente verlangen, die Ihr Einkommen belegen (Art. 31 KKG). Sie darf sich auf Ihre Angaben verlassen, ausser sie sind offensichtlich falsch oder widersprechen der IKO. Hat sie Zweifel, muss sie Ihre Angaben anhand amtlicher oder privater Dokumente überprüfen (Art. 31 KKG).

Das KKG sagt nicht, wie ein schwankendes Einkommen gemessen wird oder wie lange Sie schon selbständig sein müssen. Jede Kreditgeberin legt dazu ihre eigene Regel fest. Fragen Sie vor dem Antrag.

Dokumente, die ein selbständiges Einkommen belegen

Welche davon eine Kreditgeberin verlangt und für wie viele Jahre, bestimmt sie selbst.

Was Sie in Ihr Budget einrechnen

Als Selbständige oder Selbständiger tragen Sie einige Kosten selbst, die ein Arbeitgeber für Angestellte übernimmt. Rechnen Sie sie ein, bevor Sie eine Monatsrate festlegen.

• AHV-, IV- und EO-Beiträge. Sie zahlen sie selbst, zum vollen Satz von 10.0 % Ihres Einkommens ab CHF 60’500 im Jahr und zu tieferen Sätzen darunter. Die Akontobeiträge sind vierteljährlich fällig (ahv-iv.ch, Merkblatt 2.02).
• Versicherungen, die Sie von Gesetzes wegen nicht haben. Als Selbständige oder Selbständiger sind Sie nicht gegen Arbeitslosigkeit versichert, und weder die Unfallversicherung noch die berufliche Vorsorge ist für Sie obligatorisch (ahv-iv.ch, Merkblatt 2.02). Jede Versicherung, die Sie selbst abschliessen, ist ein monatlicher Kostenpunkt.
• Ihre Steuern. Die kantonalen Steuerbehörden berechnen Ihre Steuern jedes Jahr aufgrund Ihrer Steuererklärung, und Sie zahlen sie in der Regel in Raten (ch.ch).
• Geschäftsschulden. Als Inhaberin oder Inhaber eines Einzelunternehmens haften Sie für die Schulden des Geschäfts unbeschränkt mit Ihrem Privatvermögen (KMU-Portal). Sie belasten dasselbe Budget wie ein Privatkredit.

Wenn Ihr Einkommen schwankt, richten Sie die Monatsrate nach einem schwächeren Jahr aus, nicht nach Ihrem besten. Probieren Sie dann Beträge und Laufzeiten im Kreditrechner aus, bis die Rate mit Spielraum passt.

Bevor Sie einen Antrag stellen

1. Sammeln Sie die Dokumente oben, für die Jahre, welche die Kreditgeberin verlangt.
2. Prüfen Sie Ihre eigenen Einträge. Bestellen Sie Ihren Betreibungsregisterauszug und Ihre kostenlosen Auskünfte bei IKO und ZEK. Siehe ZEK und IKO erklärt und Betreibungsregisterauszug bestellen.
3. Stellen Sie der Kreditgeberin drei Fragen: Gibt sie Selbständigen Kredit, wie lange müssen Sie schon selbständig sein, und welche Dokumente akzeptiert sie?
4. Halten Sie den Kredit privat. Leihen Sie für einen privaten Zweck. Brauchen Sie Geld für das Geschäft, fragen Sie stattdessen nach einem Geschäftskredit.

Wenn Sie nicht Schweizer Bürgerin oder Bürger sind, schaut die Kreditgeberin auch auf Ihre Aufenthaltsbewilligung. Siehe Kredit mit Aufenthaltsbewilligung. Zu allen anderen Voraussetzungen siehe Voraussetzungen für einen Kredit.

Swizeo und Selbständige

Der Privatkredit von Swizeo ist für Privatpersonen.

In Schritt 4 des Antrags wählen Sie bei der Art Ihrer Arbeit «Selbständig». Wir fragen, weil verschiedene Einkommensarten unterschiedlich geprüft werden. Über jeden Antrag entscheidet eine Person aus unserem Kreditteam.

Nächster Schritt

Prüfen Sie vor dem Antrag unsere Voraussetzungen und den Grund für jede einzelne auf der Seite zum Privatkredit. Wenn eine davon Sie ausschliesst, wissen Sie es besser jetzt.