Úver pre samostatne zárobkovo činné osoby

Samostatná zárobková činnosť Vás vo Švajčiarsku z osobného úveru nevylučuje. Zákon pre Vás stanovuje rovnakú kontrolu bonity ako pre zamestnanca: úver musíte vedieť splácať bez toho, aby ste siahli na svoje Existenzminimum (existenčné minimum), a veriteľ musí predpokladať, že ho splatíte do 36 mesiacov. Mení sa to, ako preukážete svoj príjem. Výplatnú pásku nemáte, takže veriteľ môže požiadať o iné doklady, ktoré ukazujú, koľko zarábate. Každý veriteľ potom sám rozhoduje, či samostatne zárobkovo činným osobám požičiava a ktoré doklady prijíma. Osobný úver slúži na súkromné účely; úver pre Vašu firmu je iná vec.

Kto sa považuje za samostatne zárobkovo činnú osobu

Pre sociálne poistenie ste samostatne zárobkovo činná osoba, ak pracujete pod vlastným menom a na vlastný účet, prácu si organizujete slobodne a hospodárske riziko znášate Vy. O tom rozhoduje vyrovnávacia pokladnica AHV (Ausgleichskasse) v každom prípade zvlášť, podľa hospodárskych skutočností, a nie podľa toho, čo hovorí Vaša zmluva. Medzi znaky, na ktoré sa pozerá, patrí vlastný názov firmy, vlastné investície a priestory, faktúry na Vaše meno a viacero klientov. Ak pracujete pre jediného klienta, bežne sa s Vami zaobchádza ako so zamestnancom. Ak zamestnávate iných ľudí, takisto sa považujete za samostatne zárobkovo činnú osobu (ahv-iv.ch, informačný leták 2.02).

Ak máte živnosť (Einzelunternehmen), sociálne poistenie Vás musí uznať ako samostatne zárobkovo činnú osobu. O to požiadate vo vyrovnávacej pokladnici v mieste sídla firmy (portál KMU).

Ak podnikáte prostredníctvom akciovej spoločnosti (AG) alebo spoločnosti s ručením obmedzeným (GmbH), je to inak. Vlastníci, ktorí spoločnosť vedú, sa považujú za jej zamestnancov a sú tak aj poistení (portál KMU). Zo svojej spoločnosti potom poberáte mzdu. Pred podaním žiadosti sa opýtajte veriteľa, ako s touto mzdou zaobchádza.

Čo hovorí zákon

Osobný úver je súkromný úver. Zákon o spotrebiteľskom úvere (Konsumkreditgesetz, KKG) chráni osobu, ktorá si požičiava na účel, ktorý nie je súčasťou jej profesijnej ani podnikateľskej činnosti (čl. 3 KKG). Jeho pravidlá, od kontroly bonity po právo na odstúpenie, sa vzťahujú na spotrebiteľské úvery od CHF 500 do CHF 80’000 (čl. 7 KKG). Úver pre Vašu firmu do tejto definície nepatrí.

Rovnaká kontrola bonity ako pre všetkých. Úver musíte vedieť splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť. Veriteľ to vypočíta podľa smerníc Vášho kantónu pre Existenzminimum a musí započítať Vaše skutočné nájomné, Vaše dane podľa tabuľky zrážkovej dane a úvery, ktoré sú už evidované v IKO, informačnom stredisku pre spotrebiteľské úvery. Musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď je Vaša doba splácania dlhšia (čl. 28 KKG). Článok koľko si môžem požičať vysvetľuje každý krok.

Iné doklady namiesto výplatnej pásky. Veriteľ Vás môže požiadať o výpis z registra vymáhania dlhov a výplatnú pásku. Ak nepracujete ako zamestnanec, môže požiadať o iné doklady, ktoré ukazujú Váš príjem (čl. 31 KKG). Môže sa spoľahnúť na čísla, ktoré mu uvediete, ak nie sú zjavne nesprávne alebo v rozpore s údajmi IKO. Ak má pochybnosti, musí ich overiť podľa úradných alebo súkromných dokladov (čl. 31 KKG).

KKG neuvádza, ako sa meria premenlivý príjem ani ako dlho musíte podnikať na vlastný účet. Každý veriteľ si stanovuje vlastné pravidlo. Opýtajte sa skôr, ako požiadate.

Doklady, ktoré ukazujú príjem samostatne zárobkovo činnej osoby

Ktoré z nich veriteľ žiada a za koľko rokov, je jeho vlastné pravidlo.

Čo započítať do rozpočtu

Ako samostatne zárobkovo činná osoba platíte niektoré náklady, ktoré za zamestnancov hradí zamestnávateľ. Započítajte ich skôr, ako vypočítate mesačnú splátku.

• Príspevky AHV, IV a EO. Platíte ich priamo Vy, v plnej sadzbe 10.0 % z príjmu od CHF 60’500 ročne a pod touto sumou v nižších sadzbách. Preddavkové príspevky sú splatné každý štvrťrok (ahv-iv.ch, informačný leták 2.02).
• Poistenie, ktoré zo zákona nemáte. Ako samostatne zárobkovo činná osoba nemáte poistenie v nezamestnanosti a úrazové poistenie ani zamestnanecké dôchodkové zabezpečenie pre Vás nie sú povinné (ahv-iv.ch, informačný leták 2.02). Každé poistenie, ktoré si uzavriete, je mesačný náklad.
• Vaše dane. Kantonálne daňové úrady Vám každý rok vyrubia dane na základe priznania a zvyčajne ich platíte v splátkach (ch.ch).
• Dlhy firmy. Pri živnosti ručíte za dlhy podniku neobmedzene svojím súkromným majetkom (portál KMU). Zaťažujú ten istý rozpočet ako súkromný úver.

Ak je Váš príjem premenlivý, odvoďte mesačnú splátku zo slabšieho roka, nie z najlepšieho. Potom skúšajte sumy a doby splácania v kalkulačke úveru, kým sa splátka nezmestí s rezervou.

Pred podaním žiadosti

1. Zhromaždite vyššie uvedené doklady za roky, ktoré veriteľ žiada.
2. Skontrolujte vlastné záznamy. Objednajte si výpis z registra vymáhania dlhov a bezplatné výpisy z IKO a ZEK. Pozrite si články ZEK a IKO vysvetlené a ako si objednať výpis z registra vymáhania dlhov.
3. Položte veriteľovi tri otázky: či požičiava samostatne zárobkovo činným osobám, ako dlho musíte podnikať na vlastný účet a ktoré doklady prijíma.
4. Nechajte úver súkromný. Požičajte si na súkromný účel. Ak potrebujete peniaze pre firmu, opýtajte sa radšej na podnikateľský úver.

Ak nemáte švajčiarske občianstvo, veriteľ sa pozrie aj na Vaše povolenie na pobyt. Pozrite si článok úver s povolením na pobyt. Všetky ostatné podmienky nájdete v článku podmienky úveru.

Swizeo a samostatne zárobkovo činné osoby

Osobný úver Swizeo je určený súkromným osobám.

V kroku 4 žiadosti si ako druh zamestnania vyberiete „Samostatná zárobková činnosť“. Pýtame sa preto, lebo rôzne druhy príjmu sa preverujú rôzne. O každej žiadosti rozhoduje človek z nášho úverového tímu.

Ďalší krok

Pred podaním žiadosti si na stránke osobný úver pozrite naše podmienky a dôvod každej z nich. Ak Vás niektorá z nich vylučuje, je lepšie to vedieť hneď.