Credit refuzat: ce urmează

Un refuz este decizia unui singur creditor pentru o singură cerere. Începeți prin a afla motivul, apoi verificați ce spun înregistrările despre dumneavoastră și corectați orice este greșit. Abia apoi decideți dacă încercați din nou, dacă împrumutați mai puțin sau dacă discutați mai întâi cu un serviciu de consiliere pentru datorii. Nu trimiteți cereri la mai mulți creditori deodată în speranța că unul va spune da: membrii ZEK raportează cererile de credit, iar o cerere refuzată din motive care țin de dumneavoastră rămâne în baza de date ZEK 2 ani.

De ce refuză creditorii

Orice creditor care acordă credite de consum în mod profesional trebuie să verifice, înainte să semnați, dacă vă puteți permite creditul (KKG, art. 27a). Testul este stabilit prin lege (KKG, art. 28):

• Trebuie să puteți rambursa creditul fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită în urmărirea pentru datorii, adică Existenzminimum (minimul de existență), calculat după îndrumările cantonului dumneavoastră.
• Creditorul trebuie să ia în calcul chiria reală, impozitele după tabelul impozitului reținut la sursă și creditele pe care le aveți deja și care sunt înregistrate la IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, biroul de informații pentru creditul de consum).
• Trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni, chiar dacă contractul durează mai mult.

Așadar, un motiv de refuz este stabilit chiar de lege: rata nu ar încăpea în bugetul dumneavoastră conform acestor reguli. Din cauza regulii celor 36 de luni, o durată mai lungă nu schimbă singură acest lucru.

Dincolo de lege, creditorii își stabilesc propriile reguli. Legea nu spune nimic despre permisele de ședere sau despre un venit minim, iar în privința vârstei stabilește o singură regulă: sub 18 ani, un contract are nevoie de acordul scris al reprezentantului legal (KKG, art. 13). Așadar, limitele diferă de la un creditor la altul, iar aceeași cerere poate primi un refuz la unul și un răspuns pozitiv la altul.

Un creditor se poate uita și la înregistrările dumneavoastră: la ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, biroul central de informații de credit), în registrul de urmăriri și uneori la datele agențiilor private de informații de credit. Comisarul federal pentru protecția datelor și transparență (FDPIC) explică faptul că, dacă o astfel de agenție notează că nu aveți bonitate sau vă dă un scor scăzut, o firmă poate refuza să încheie un contract cu dumneavoastră.

Cereți motivul

Legea federală privind creditul de consum nu are nicio regulă care să oblige un creditor să vă spună de ce a refuzat. Legea privind protecția datelor vă dă două drepturi care vă ajută:

• Dreptul de acces. Puteți întreba creditorul dacă prelucrează date personale despre dumneavoastră și puteți primi aceste date, scopul, proveniența datelor și informația dacă s-a luat o decizie individuală automatizată, împreună cu logica din spatele ei. Răspunsul este gratuit, cu unele excepții, și se dă în general în 30 de zile (FADP, art. 25).
• O persoană poate revizui decizia unei mașini. Dacă decizia a fost luată doar prin prelucrare automată și are un efect negativ considerabil asupra dumneavoastră, creditorul trebuie să vă informeze. Puteți atunci să vă exprimați punctul de vedere și să cereți ca o persoană să revizuiască decizia (FADP, art. 21). Acest lucru nu se aplică dacă ați acceptat explicit o decizie automatizată.

Cereți în scris și păstrați o copie. Chiar și un răspuns scurt, de exemplu „angajamente existente prea mari” sau „înregistrare în registrul de urmăriri”, vă arată unde să căutați mai departe.

Verificați-vă înregistrările

Comandați-vă propriile înregistrări, ca să vedeți ce vede un creditor. Fiecare se obține ușor.

FDPIC adaugă că, dacă o agenție vă evaluează cu un scor, trebuie în principiu să vă spună și logica din spatele lui. Ghidul nostru ZEK și IKO pe înțeles arată cum comandați ambele extrase, iar ce verifică creditorii explică fiecare înregistrare.

Dacă o înregistrare este greșită. La ZEK și IKO, membrul care a raportat înregistrarea răspunde de ea. Ambele birouri spun că cea mai simplă cale este să contactați acel membru și să cereți o corectură; extrasul dumneavoastră îl numește. Dacă nu ajungeți la o înțelegere, scrieți biroului prin poștă și atașați documentele. O înregistrare este ștearsă mai devreme doar dacă este greșită. În cazul unei agenții private de informații de credit, puteți cere corectarea datelor greșite și puteți acționa împotriva agenției, a firmei care a furnizat datele sau a amândurora (FDPIC).

Cât rămâne înregistrat un refuz

Înregistrările ZEK sunt șterse automat în weekendul de după încheierea perioadei lor (ZEK). Pentru agențiile private de informații de credit, FDPIC explică faptul că datele pe care le folosesc pentru a evalua bonitatea nu pot fi mai vechi de zece ani.

Înainte să solicitați din nou

• Rezolvați mai întâi cauza. Corectați o înregistrare greșită, achitați ce puteți sau așteptați până când un credit pe care îl rambursați s-a redus. Dacă rata nu a încăput, poate încăpea una pentru o sumă mai mică, dar o durată mai lungă nu ajută singură.
• Dați cifre exacte. Creditorul se poate baza pe ce îi spuneți, dar dacă are îndoieli cu privire la cifrele dumneavoastră, trebuie să le verifice pe baza unor documente (KKG, art. 31).
• Nu solicitați peste tot deodată. Membrii ZEK raportează cererile de credit, iar când o fac, primesc înregistrările deja existente despre dumneavoastră. Un șir de cereri și refuzuri recente este ceea ce vede următorul creditor.
• Întrebați creditorul când să încercați din nou. Fiecare creditor are propria părere.
• Atenție la ofertele adresate celor care au fost refuzați. Prevenția Elvețiană a Criminalității (SKP) avertizează că persoanele refuzate de creditorii serioși ajung adesea la firme care profită de ele sau la escroci care oferă credite fără nicio verificare de credit și cer bani în avans. Citiți credite „fără verificarea bonității”: ce este adevărat și cum recunoașteți fraudele cu credite. Dacă aveți o Betreibung, credit când aveți o Betreibung explică la ce se uită creditorii.

Când un refuz este un semnal

Verificarea capacității de credit există ca să vă ferească de supraîndatorare (KKG, art. 22). Dacă răspunsul a fost nu pentru că rata nu încape în buget, merită să îl luați în serios, mai ales dacă facturile sunt deja greu de plătit.

Serviciile de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ îi sfătuiesc pe cei care riscă să se îndatoreze sau sunt deja supraîndatorați. Schuldenberatung Schweiz le enumeră pe cantoane și are o linie telefonică gratuită, 0800 708 708, de luni până joi, de la 10.00 la 13.00 (schulden.ch). Cu acordul dumneavoastră, un serviciu de restructurare a datoriilor desemnat de canton vă poate vedea și datele IKO pentru cazul dumneavoastră (KKG, art. 24). Ghidul nostru ajutor pentru datorii în Elveția explică opțiunile.

Dacă Swizeo spune nu

O persoană din echipa noastră de credit ia fiecare decizie de creditare. Un refuz vine cu motivul, în măsura în care regulile permit, și cu un pas următor.

Pasul următor

Verificați condițiile noastre, cu motivul fiecăreia, pe pagina creditului personal înainte să solicitați din nou. Dacă una dintre ele vă exclude, este mai bine să aflați acum.