Credit, leasing, card de credit sau plată amânată

Există patru moduri obișnuite de a eșalona costul unui lucru: împrumutați banii printr-un credit personal, luați bunul în leasing, plătiți cu un card de credit al cărui sold îl puteți achita în rate sau alegeți la finalizarea comenzii o ofertă de plată amânată („pay later”). Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG) le tratează pe primele trei drept credit de consum, fiecare cu propriul set de reguli (KKG, art. 1 și 8). O ofertă de plată amânată este acoperită doar în unele cazuri: legea nu se aplică creditelor fără dobândă și fără alte costuri, creditelor pe care trebuie să le rambursați în trei luni și nici sumelor sub CHF 500 (KKG, art. 7). Înainte să alegeți, comparați costul total, cât ar costa încheierea mai devreme, al cui este bunul și ce face legea pentru dumneavoastră dacă o plată nu este făcută la timp.

Cele patru, una lângă alta

Numerele articolelor din acest ghid se referă la KKG, dacă nu este numită altă lege. IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) este oficiul de informații pentru creditul de consum, pe care orice creditor trebuie să îl consulte înainte să acorde un credit de consum (KKG, art. 28).

Ce consideră legea credit de consum

Legea acoperă un credit pe care un creditor îl acordă sau îl promite unei persoane private, sub forma unei amânări de plată, a unui împrumut sau a unei finanțări similare (KKG, art. 1). Ea mai numește două tipuri: leasingul de bunuri pentru uz privat, când ratele cresc dacă contractul se încheie mai devreme, și cardurile de credit și de client sau descoperitul de cont cu opțiune de credit (KKG, art. 1).

Legea nu se aplică, printre altele, în aceste cazuri (KKG, art. 7):

• credit acordat fără dobândă și fără alte costuri
• credit fără dobândă, dacă acceptați să îl rambursați într-o singură plată
• credit sub CHF 500 sau peste CHF 80’000
• credit pe care trebuie să îl rambursați în trei luni
• credit garantat cu o ipotecă sau acoperit de garanții bancare obișnuite ori de suficiente active pe care le dețineți la creditor

Consilierea pentru datorii Caritas rezumă astfel: legea se aplică în special creditelor cu dobândă și alte costuri, rambursate în mai mult de trei luni, între CHF 500 și CHF 80’000. Acolo unde legea se aplică, regulile ei nu pot fi modificate în defavoarea dumneavoastră (KKG, art. 37).

Creditul personal

Un credit personal este un credit în numerar: creditorul vă plătește o sumă de bani, iar dumneavoastră o rambursați în rate lunare. Ce cumpărați cu ea vă aparține.

• Contractul. Trebuie încheiat în scris și primiți o copie. El precizează, printre altele, suma netă, dobânda anuală efectivă, condițiile de rambursare și, acolo unde este posibil, totalul pe care îl veți plăti, precum și drepturile de a rambursa anticipat și de a vă retrage (KKG, art. 9). Dacă creditul finanțează o anumită cumpărare, contractul trebuie să indice și prețul la plata în numerar și prețul în cazul creditului și să numească proprietarul, dacă bunurile nu devin imediat ale dumneavoastră (KKG, art. 10).
• Costul. Dobânda anuală efectivă este costul total al creditului, dobânda și celelalte costuri, ca procent anual din sumă (KKG, art. 6). Maximul ei legal pentru un credit în numerar este de 10 % din 1 ianuarie 2026 (VKKG, art. 1; Oficiul Federal de Justiție, 31 octombrie 2025).
• Verificarea de credit. Creditorul trebuie să verifice că puteți rambursa creditul în 36 de luni fără să atingeți partea din venit care nu poate fi poprită, chiar dacă contractul durează mai mult (KKG, art. 28).
• Dacă vă răzgândiți. Vă puteți retrage în 14 zile, în scris (KKG, art. 16). Puteți și rambursa anticipat, iar atunci nu datorați dobândă pentru perioada în care nu mai folosiți creditul (KKG, art. 17).

Ghidul nostru cum contractați un credit în Elveția explică fiecare pas, de la primele cifre până la plată.

Leasingul

Prin leasing, luați un bun și îl folosiți înainte să fie plătit, în schimbul unor plăți regulate și adesea fără ca bunul să devină vreodată al dumneavoastră, așa cum îl descrie consilierea pentru datorii Caritas. Autoturismele sunt cazul tipic. Leasingului i se aplică doar o parte din lege, enumerată într-o listă (KKG, art. 8).

• Contractul trebuie să descrie bunul și să indice prețul lui la plata în numerar, numărul și valoarea ratelor, eventualul depozit, orice asigurare pe care trebuie să o încheiați, dobânda anuală efectivă și un tabel cu ce ați datora dacă contractul s-ar încheia mai devreme, cu valoarea reziduală a bunului în acel moment (KKG, art. 11).
• Costul. Dobânda anuală efectivă se calculează din prețul bunului la plata în numerar la început, valoarea lui reziduală la sfârșit și ratele de leasing (KKG, art. 33). Plafonul dobânzii din lege se aplică și leasingului (KKG, art. 8 și 14), iar ordonanța stabilește un plafon mai mare doar pentru descoperitul de cont și carduri (VKKG, art. 1). Consilierea pentru datorii Caritas încadrează și ea leasingul la același maxim ca creditele în numerar.
• Încheierea mai devreme. Puteți rezilia contractul cu un preaviz de cel puțin 30 de zile, la sfârșitul unei perioade de leasing de trei luni. Ce datorați atunci rezultă din tabelul din contract (KKG, art. 17). Caritas consideră că această despăgubire nu poate depăși pierderea reală de valoare a bunului și avertizează că, în practică, ea ascunde adesea o penalitate.
• Verificarea de credit urmărește dacă puteți plăti ratele fără să atingeți minimul de existență sau dacă bunuri pe care le dețineți le garantează (KKG, art. 29). Spre deosebire de un credit, ea nu presupune rambursarea în 36 de luni, subliniază Caritas.

Ghidul nostru credit auto sau leasing le compară pe cele două pentru un autoturism, rând cu rând.

Cardurile de credit și de client

Un card contează drept credit de consum doar când are o opțiune de credit, adică puteți plăti soldul în rate. La fel și un descoperit de cont pe un cont curent (KKG, art. 1). Li se aplică doar o parte din lege (KKG, art. 8).

• Contractul trebuie încheiat în scris și trebuie să precizeze limita de credit, dobânda anuală și costurile percepute la semnare, condițiile în care acestea se pot schimba și modul în care se poate încheia contractul. Orice schimbare a dobânzii sau a costurilor trebuie să vă fie comunicată imediat, de exemplu printr-un extras (KKG, art. 12).
• Costul. Maximul legal pentru carduri și descoperit de cont cu opțiune de credit este de 12 % pe an din 1 ianuarie 2026, cu două puncte peste plafonul pentru creditele în numerar (VKKG, art. 1; Oficiul Federal de Justiție, 31 octombrie 2025).
• Verificarea de credit este una sumară, pe baza a ceea ce declarați despre venituri și avere. Limita trebuie să corespundă acestora, iar emitentul trebuie să ia în calcul creditele înregistrate la IKO. Emitentul verifică din nou dacă află că situația dumneavoastră s-a înrăutățit (KKG, art. 30).
• Ce se înregistrează. Când folosiți opțiunea de credit de trei ori la rând, suma datorată este raportată la IKO, cu excepția cazului în care este sub CHF 3’000 (KKG, art. 27).
• Un descoperit de cont pe care nimeni nu l-a convenit în scris. Dacă o bancă acceptă tacit un descoperit de cont și acesta durează mai mult de trei luni, trebuie să vă comunice dobânda și costurile, iar dreptul de retragere nu există (KKG, art. 12 și 16).

Dacă reportați soldul unui card de la o lună la alta, plătiți pe el până la 12 % pe an. Ghidul nostru despre dobânda maximă arată cum sunt stabilite plafoanele.

Plata amânată

Doi membri ai Consiliului Național descriu în postulatele lor „buy now, pay later” astfel: primiți bunurile imediat și plătiți mai târziu, în rate sau într-o singură plată după o perioadă stabilită, adesea 30 de zile. Legea nu numește ofertele de plată amânată. Dacă o astfel de ofertă este acoperită depinde de condițiile ei.

Citiți trei lucruri în condiții:

1. Dobânda și taxele. Un credit fără dobândă și fără alte costuri nu este acoperit de lege (KKG, art. 7).
2. Când trebuie să plătiți. Un credit pe care trebuie să îl rambursați în trei luni nu este acoperit de lege și nici unul fără dobândă pe care îl rambursați într-o singură plată (KKG, art. 7).
3. Suma. Un credit sub CHF 500 nu este acoperit de lege (KKG, art. 7).

Dacă legea se aplică, aveți aceleași protecții ca la un credit: un contract scris, o verificare de credit, 14 zile pentru retragere, dreptul de a rambursa anticipat, plafonul dobânzii și raportarea la IKO (KKG, art. 9, 14, 16, 17, 25 și 28). Dacă alt creditor decât magazinul finanțează cumpărarea în baza unei înțelegeri exclusive cu magazinul, iar bunurile nu sunt livrate sau nu corespund înțelegerii, puteți invoca față de creditor drepturile pe care le aveți față de magazin. Este nevoie de o cumpărare de peste CHF 500 și trebuie să fi încercat mai întâi, fără succes, la magazin (KKG, art. 21).

Dacă legea nu se aplică, niciuna dintre aceste protecții nu vine din lege: nicio verificare de credit conform legii, nicio perioadă de 14 zile pentru retragere, niciun plafon al dobânzii și nicio raportare la IKO. Ce datorați și când stabilesc condițiile. Dacă plătiți cu întârziere, se aplică dreptul general al obligațiilor: când este stabilită o scadență, sunteți în întârziere de la sfârșitul acelei zile, fără nicio somație (OR, art. 102), și datorați o dobândă de întârziere de 5 % pe an sau dobânda din contract, dacă este mai mare (OR, art. 104).

Budgetberatung Schweiz, organizația-umbrelă a serviciilor de consiliere bugetară, include cumpărăturile pe factură sau în rate printre capcanele tipice ale datoriilor. Ea numește tentante „buy now pay later”, leasingul și creditul de consum și avertizează că acestea pot apăsa mult timp asupra bugetului și pot deveni repede scumpe. Dacă apoi nu puteți rambursa, se adaugă taxe de somație, dobânzi sau credite noi. Sfatul ei: faceți mai întâi un buget și economisiți mai întâi, apoi cumpărați.

Ce cere Parlamentul. În iunie 2026, postulatele 26.3978 și 26.3999 au cerut Consiliului Federal un raport privind riscul de îndatorare prin ofertele „buy now, pay later” din cumpărăturile online și măsurile împotriva lui. Printre altele, ele întreabă ce lacune are legea și cum se poate asigura o verificare de credit eficientă pentru aceste oferte. La 26 august 2026, Consiliul Federal a propus acceptarea ambelor. La 14 octombrie 2026, pagina Parlamentului indica avizul Consiliului Federal ca ultim pas.

Cât costă fiecare

Rata lunară nu este suficientă pentru comparație. Uitați-vă la totalul în CHF și la dobânda anuală efectivă, pe care orice contract de credit de consum trebuie să o precizeze (KKG, art. 9, 11 și 12).

• Credit personal: suma, plus toată dobânda și toate costurile pe durata creditului.
• Leasing: fiecare rată, depozitul dacă nu îl primiți înapoi, orice asigurare cerută de contract și orice plată la final. Întrebați ce se întâmplă la sfârșitul contractului: dacă returnați bunul și dacă îl puteți cumpăra, la ce preț.
• Card cu opțiune de credit: dobânda anuală pe soldul pe care îl reportați și costurile enumerate în contract.
• Plată amânată: orice taxă din condiții și cât v-ar costa o plată întârziată.

Ghidul nostru cum comparați creditele explică fiecare cifră dintr-o ofertă de credit.

Care vi se potrivește

Niciuna nu este potrivită pentru toată lumea. Faptele de mai sus înclină balanța într-o parte sau alta.

• Vreți ca bunul să fie al dumneavoastră și să puteți rambursa anticipat: un credit sau un card. Rambursarea anticipată anulează dobânda pentru timpul rămas (KKG, art. 17).
• Vreți să folosiți un autoturism pe o perioadă stabilită și veți păstra contractul până la capăt: leasingul se poate potrivi. Citiți cu atenție tabelul pentru încheierea anticipată și valoarea reziduală (KKG, art. 11 și 17).
• Un sold pe care nu îl puteți achita curând: pe un card costă până la 12 % pe an. Un credit cu o dobândă mai mică poate costa mai puțin, dacă nu mai adăugați cheltuieli pe card. Ghidul nostru refinanțare și comasare arată cum verificați.
• O cumpărare mică plătită mai târziu: verificați dacă legea o acoperă și cât v-ar costa o plată întârziată.

Creditele, contractele de leasing și soldurile de card înregistrate la IKO contează la fiecare verificare de credit ulterioară (KKG, art. 28), așa că fiecare reduce suma pe care o puteți împrumuta data viitoare.

Dacă rambursările sunt deja grele

Plata datoriilor vechi cu datorii noi poate duce la un cerc vicios, avertizează Budgetberatung Schweiz. Dacă vedeți că achitarea datoriilor vă va lua mai mult de trei luni, un serviciu de consiliere pentru datorii este locul potrivit, spune organizația.

• Linia telefonică a serviciilor de consiliere pentru datorii: 0800 708 708, gratuită, de luni până joi, între 10:00 și 13:00.
• Serviciul de consiliere pentru datorii din regiunea dumneavoastră: schulden.ch pentru Elveția germanofonă și Ticino, dettes.ch pentru Elveția francofonă și Ticino.

Ghidurile noastre ajutor pentru datorii în Elveția și cum vă faceți un buget merg mai departe.

Creditul personal Swizeo

Swizeo oferă un credit personal pentru persoane fizice din Elveția. Condițiile noastre sunt aceleași pentru fiecare credit pe care îl acordăm:

• O dobândă de 3 % pe an, fixă pe toată durata și aceeași pentru fiecare credit. Dobânda anuală efectivă este de aproximativ 3.04 %.
• CHF 1’000 până la CHF 1’000’000, pe 6 până la 84 de luni.
• Puteți rambursa anticipat oricând, integral sau parțial, cu dobândă doar până în ziua rambursării.
• Fără asigurare de protecție a plăților.

Pasul următor

Introduceți o sumă și o durată în calculatorul de credit. Vă arată rata lunară și totalul de rambursat, ca să le puteți compara cu o ofertă de leasing, cu dobânda unui card sau cu un plan de plată amânată.