Como comparar créditos pessoais na Suíça

Compare créditos pessoais para o mesmo montante e o mesmo prazo, com base em dois valores: a taxa anual efetiva e o total que reembolsa em francos. Depois, verifique o que a taxa deixa de fora, a flexibilidade de cada crédito e com quem está a tratar. Uma prestação mensal baixa, por si só, diz pouco, porque um prazo mais longo baixa a prestação e aumenta o total.

Comece pelo mesmo montante e o mesmo prazo

As propostas só são comparáveis quando dizem respeito ao mesmo crédito. O prazo altera tudo o resto. Eis um crédito de CHF 10’000 com uma taxa de juro de 3 % ao ano, uma taxa anual efetiva de 3.04 %, em dois prazos (valores da Swizeo):

O crédito a 36 meses parece mais barato todos os meses e custa mais CHF 306.00 em juros. Peça a todos os credores o mesmo montante e o mesmo prazo, e decida o prazo por si.

Compare primeiro a taxa anual efetiva

A taxa anual efetiva (effektiver Jahreszins) é o valor único mais justo para comparar. Por lei, exprime o custo total do crédito, os juros e os outros custos, em percentagem anual (KKG, art. 5.º e 6.º). Todos os credores a calculam com a mesma fórmula, definida na lei (KKG, art. 33.º), e o seu contrato tem de a indicar (KKG, art. 9.º).

Dois cuidados:

• Compare a taxa que lhe propõem, e não o mínimo de um intervalo. Um credor que publica um intervalo fixa a sua taxa dentro dele depois da verificação, e o mínimo do intervalo não é uma promessa. A Swizeo não tem intervalo: todos os créditos têm uma taxa de 3 % ao ano, uma taxa anual efetiva de cerca de 3.04 %.
• Conheça o máximo legal. A partir de 1 de janeiro de 2026, é de 10 % para créditos em dinheiro (Serviço Federal de Justiça, comunicado de 31 de outubro de 2025). Um contrato de crédito ao consumo acima desse máximo é nulo (KKG, art. 14.º e 15.º). O guia sobre a taxa máxima explica o limite.

Depois, compare o total em francos

O total a reembolsar é o valor mais claro para o seu orçamento: o montante, mais os juros, mais eventuais custos. Sempre que possível, o contrato tem de indicar o total de todos os seus pagamentos (KKG, art. 9.º). Ponha os totais lado a lado. Para o mesmo montante e o mesmo prazo, o total mais baixo corresponde ao crédito mais barato.

Verifique o que a taxa deixa de fora

A lei deixa alguns custos fora da taxa anual efetiva (KKG, art. 34.º). Pergunte por cada um:

• Seguro facultativo. O seguro de proteção de pagamentos só conta na taxa se o credor o exigir. Se for facultativo, o seu custo acresce. A Swizeo não o propõe.
• Custos de atraso. Os custos que paga se falhar uma prestação não estão incluídos na taxa. Os juros sobre um pagamento em atraso não podem ser superiores à taxa do seu contrato (KKG, art. 18.º).
• Custos de conta e de transferência. Só contam na taxa se não tiver uma alternativa razoável e se forem invulgarmente elevados.

O contrato tem de enumerar os custos deixados fora da taxa, com o montante ou uma forma de o calcular. A exceção são os custos de uma prestação em falta (KKG, art. 9.º).

Compare a flexibilidade de cada crédito

• Taxa fixa ou variável. Se um credor puder alterar a taxa ou os custos, o contrato tem de dizer em que condições (KKG, art. 9.º). Uma taxa fixa mantém a mesma prestação até ao fim. A taxa da Swizeo é fixa durante todo o prazo.
• Reembolso antecipado. Tem direito a reembolsar antecipadamente, e os juros do tempo não utilizado deixam de ser devidos (KKG, art. 17.º). Pergunte se o credor cobra alguma coisa quando o faz.
• O prazo que pode escolher. Um credor que oferece mais prazos permite-lhe ajustar a prestação ao seu orçamento. A Swizeo oferece de 6 a 84 meses, em meses inteiros.
• Comissões. Peça todas as comissões por escrito.

Saiba com quem está a tratar

Um intermediário de crédito (Kreditvermittler) intermedeia créditos ao consumo a título profissional. O credor é quem empresta o dinheiro e assina o contrato consigo (KKG, art. 2.º e 4.º). Se um site encaminhar o seu pedido, descubra que credor constaria do seu contrato. Não deve nada a um intermediário por lhe arranjar um crédito ao consumo, e o que o credor paga ao intermediário faz parte do custo total (KKG, art. 35.º).

A Swizeo é o credor: emprestamos fundos próprios, decidimos nós mesmos sobre o seu crédito, e o nosso nome consta do seu contrato.

Alguns sinais de uma oferta a evitar:

• Uma comissão antes do desembolso. Veja como reconhecer burlas de crédito.
• A promessa de que não há verificação de crédito. Todos os credores que emprestam a título profissional têm de verificar a sua solvabilidade antes de assinar (KKG, art. 27a). Veja créditos sem verificação de crédito.
• Uma taxa acima do máximo legal. Um contrato assim é nulo (KKG, art. 15.º).
• Pressão para decidir já. Tem 14 dias para revogar por escrito depois de receber a sua cópia do contrato (KKG, art. 16.º). Se uma oferta insistir na rapidez, leia primeiro créditos «instantâneos»: o que significa realmente rápido.

Compare sem dar o seu nome

Pode ver a prestação mensal e o custo total de um crédito da Swizeo antes de dar o seu nome. O simulador não precisa de nome nem de documento de identificação, apenas de um montante e de um prazo. Sempre que puder, reúna os valores de cada proposta da mesma forma, e só faça o pedido onde os números funcionarem para si.

A sua lista de comparação

Escreva os valores de cada proposta ao lado destes pontos.

O guia sobre taxas e custos explica cada parte do preço com mais pormenor.

Próximo passo

Calcule no simulador de crédito um crédito da Swizeo para o mesmo montante e o mesmo prazo das suas outras propostas. Mostra a prestação mensal, o total de juros e o total a reembolsar.