Credito, leasing, carta di credito o pagamento posticipato

Ci sono quattro modi comuni per distribuire nel tempo il costo di un acquisto: prendere in prestito il denaro con un credito privato, prendere l’oggetto in leasing, pagare con una carta di credito il cui saldo può rimborsare a rate, oppure scegliere alla cassa un’offerta per pagare più tardi. La legge sul credito al consumo (LCC) tratta i primi tre come crediti al consumo, ciascuno con regole proprie (LCC, art. 1 e 8). Un’offerta per pagare più tardi è coperta solo in alcuni casi: la legge non si applica ai crediti senza interessi né altri oneri, ai crediti da rimborsare entro tre mesi e agli importi inferiori a 500 franchi (LCC, art. 7). Prima di scegliere, confronti il costo totale, quanto costerebbe chiudere prima, a chi appartiene l’oggetto e cosa fa la legge per Lei se un pagamento manca.

Le quattro soluzioni a confronto

I numeri degli articoli di questa guida si riferiscono alla LCC, salvo che sia nominata un’altra legge. L’IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) è la Centrale d’informazione per il credito al consumo. Chi concede un credito al consumo deve tenere conto degli obblighi notificati presso di essa (LCC, art. 28).

Cosa la legge considera credito al consumo

La legge copre un credito concesso o promesso a un consumatore sotto forma di dilazione di pagamento, di mutuo o di altra analoga facilitazione finanziaria (LCC, art. 1). Ne nomina altri due: i contratti di leasing su oggetti per l’uso privato, quando le rate aumentano in caso di scioglimento anticipato, e le carte di credito, le carte-cliente e gli anticipi su conto corrente vincolati a un’opzione di credito (LCC, art. 1).

La legge non si applica, tra l’altro (LCC, art. 7):

• ai crediti concessi senza interessi o altri oneri
• ai crediti senza interessi, se accetta di rimborsarli con un pagamento unico
• ai crediti inferiori a CHF 500 o superiori a CHF 80’000
• ai crediti che deve rimborsare entro tre mesi
• ai crediti garantiti da pegno immobiliare, o coperti da garanzie bancarie usuali o da averi sufficienti depositati presso il creditore

Il servizio di consulenza sui debiti della Caritas lo riassume così: la legge si applica in particolare ai crediti con interessi e altri costi, rimborsati in più di tre mesi, per un importo da CHF 500 a CHF 80’000. Dove la legge si applica, non si può derogare a svantaggio del consumatore (LCC, art. 37).

Un credito privato

Un credito privato è un credito in contanti: il creditore Le versa una somma di denaro e Lei la rimborsa a rate mensili. Ciò che compra con quel denaro è Suo.

• Il contratto. È concluso per scritto e Lei ne riceve un esemplare. Indica tra l’altro l’importo netto, il tasso annuo effettivo, le modalità di rimborso e, se possibile, l’importo totale dei pagamenti, nonché i Suoi diritti al rimborso anticipato e alla revoca (LCC, art. 9). Se il credito finanzia un acquisto preciso, il contratto deve indicare anche il prezzo in contanti e il prezzo da pagare con il credito, e nominare il proprietario se la proprietà non Le passa subito (LCC, art. 10).
• Il costo. Il tasso annuo effettivo esprime il costo totale del credito, interessi e altre spese, in percentuale annua dell’importo (LCC, art. 6). Il suo massimo legale per un credito in contanti è del 10 % dal 1° gennaio 2026 (OLCC, art. 1; UFG, 31 ottobre 2025).
• L’esame. Il creditore deve verificare che Lei possa rimborsare il credito entro 36 mesi senza gravare la parte impignorabile del Suo reddito, anche se il contratto dura di più (LCC, art. 28).
• Se cambia idea. Può revocare per scritto entro 14 giorni (LCC, art. 16). Può anche rimborsare in anticipo; ha allora diritto alla remissione degli interessi per la durata del credito rimasta inutilizzata (LCC, art. 17).

La nostra guida ottenere un credito privato in Svizzera spiega ogni passo, dalle prime cifre al versamento.

Il leasing

Con il leasing prende possesso di un oggetto e lo usa prima di averlo pagato, in cambio di pagamenti di regola mensili, e spesso senza diventarne mai proprietario, come descrive il servizio di consulenza sui debiti della Caritas. Si tratta tipicamente di automobili. Al leasing si applica solo una parte della legge, fissata in un elenco (LCC, art. 8).

• Il contratto deve descrivere l’oggetto e indicarne il prezzo d’acquisto in contanti, il numero e l’importo delle rate, l’eventuale cauzione, l’assicurazione richiesta, il tasso annuo effettivo e una tabella di ciò che dovrebbe pagare in caso di chiusura anticipata, con il valore residuo dell’oggetto in quel momento (LCC, art. 11).
• Il costo. Il tasso annuo effettivo è calcolato in base al prezzo in contanti dell’oggetto all’inizio, al suo valore residuo alla fine e alle rate di leasing (LCC, art. 33). Il limite del tasso vale anche per il leasing (LCC, art. 8 e 14), e l’ordinanza prevede un tasso massimo più alto solo per gli anticipi su conto corrente e le carte (OLCC, art. 1). Anche la Caritas indica per il leasing lo stesso tasso massimo dei crediti in contanti.
• La chiusura anticipata. Può disdire il contratto con preavviso di 30 giorni per la fine di un trimestre del contratto. Ciò che deve allora segue la tabella del contratto (LCC, art. 17). La Caritas ritiene che questa indennità non possa superare la reale perdita di valore dell’oggetto, e avverte che nella pratica nasconde spesso una penale.
• L’esame verifica se può pagare le rate senza gravare il Suo minimo esistenziale, o se valori patrimoniali che Le appartengono ne garantiscono il pagamento (LCC, art. 29). A differenza del credito, non presuppone un rimborso entro 36 mesi, come rileva la Caritas.

La nostra guida credito auto o leasing confronta le due soluzioni per un’auto, punto per punto.

Carte di credito e carte-cliente

Una carta è un credito al consumo solo se è vincolata a un’opzione di credito, cioè alla possibilità di rimborsarne il saldo a rate. Lo stesso vale per un anticipo su conto corrente (LCC, art. 1). Si applica loro solo una parte della legge (LCC, art. 8).

• Il contratto è concluso per scritto e indica il limite massimo del credito, il tasso d’interesse annuale e le spese addebitate alla conclusione, le condizioni secondo cui possono essere modificati e le modalità di risoluzione del contratto. Deve essere informato immediatamente di qualsiasi modifica del tasso o delle spese, per esempio con un estratto conto (LCC, art. 12).
• Il costo. Il tasso massimo legale per le carte e gli anticipi con opzione di credito è del 12 % all’anno dal 1° gennaio 2026, due punti più che per i crediti in contanti (OLCC, art. 1; UFG, 31 ottobre 2025).
• L’esame è sommario e si fonda su ciò che indica del Suo reddito e del Suo patrimonio. Il limite deve tenerne conto, e vanno considerati i crediti notificati all’IKO. L’esame va ripetuto se l’emittente viene a sapere che la Sua situazione è peggiorata (LCC, art. 30).
• Cosa viene notificato. Se usa l’opzione di credito tre volte di seguito, il creditore deve notificare l’importo scoperto all’IKO, salvo che sia inferiore a CHF 3’000 (LCC, art. 27).
• Uno scoperto accettato tacitamente. Se uno scoperto è tacitamente accettato e si protrae oltre tre mesi, deve essere informato del tasso e delle spese, e non vi è diritto di revoca (LCC, art. 12 e 16).

Se riporta un saldo della carta di mese in mese, paga fino al 12 % all’anno su quel saldo. La nostra guida sul tasso massimo mostra come sono fissati i limiti.

Il pagamento posticipato

Due membri del Consiglio nazionale descrivono così, nei loro postulati, le offerte «compra oggi, paga domani»: riceve subito la merce e rinvia il pagamento, rateale o integrale, a un momento successivo, spesso 30 giorni dopo. La legge non nomina queste offerte. Se un’offerta sia coperta dipende dalle sue condizioni.

Legga tre punti nelle condizioni:

1. Interessi e spese. Un credito concesso senza interessi o altri oneri non è coperto dalla legge (LCC, art. 7).
2. Quando deve pagare. Un credito da rimborsare entro tre mesi non è coperto, e nemmeno uno senza interessi che rimborsa con un pagamento unico (LCC, art. 7).
3. L’importo. Un credito inferiore a CHF 500 non è coperto (LCC, art. 7).

Se la legge si applica, ha gli stessi diritti che con un credito: un contratto scritto, un esame, 14 giorni per revocare, il rimborso anticipato, il tasso massimo e la notifica all’IKO (LCC, art. 9, 14, 16, 17, 25 e 28). Se un creditore diverso dal negozio finanzia l’acquisto, in base a un accordo secondo cui solo lui concede crediti ai clienti di quel negozio, e la merce non viene fornita o non è conforme, può far valere verso il creditore i diritti che ha verso il negozio. Occorre un acquisto superiore a 500 franchi, e deve prima aver fatto valere senza successo i Suoi diritti verso il negozio (LCC, art. 21).

Se la legge non si applica, nessuna di queste tutele viene dalla legge: nessun esame secondo la LCC, nessun termine di 14 giorni per revocare, nessun tasso massimo e nessuna notifica all’IKO. Cosa deve e quando lo stabiliscono le condizioni. Se paga in ritardo, vale il diritto generale delle obbligazioni: se il giorno del pagamento è stato stabilito, è in mora dal solo decorso di quel giorno, senza sollecito (CO, art. 102), e deve interessi di mora del 5 % all’anno, o quelli del contratto se sono più alti (CO, art. 104).

Budgetberatung Schweiz, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sul budget, conta gli acquisti su fattura o a rate tra le tipiche trappole del debito. Definisce allettanti il «buy now pay later», il leasing e il credito al consumo, e avverte che possono pesare a lungo sul budget e diventare presto cari. Se poi non può rimborsare, si aggiungono spese di sollecito, interessi o nuovi crediti. Il suo consiglio: fare prima un budget, e prima risparmiare, poi comprare.

Cosa chiede il Parlamento. Nel giugno 2026 i postulati 26.3978 e 26.3999 hanno incaricato il Consiglio federale di illustrare come valuta il rischio di indebitamento insito nelle offerte online «compra oggi, paga domani» e le misure per contrastarlo. Chiedono tra l’altro quali sono le lacune legislative e come garantire un efficace esame della capacità creditizia di chi ricorre a queste offerte. Il 26 agosto 2026 il Consiglio federale ha proposto di accogliere entrambi i postulati. Il 14 ottobre 2026 la pagina del Parlamento indicava la dichiarazione del Consiglio federale come ultimo passo.

Quanto costa ciascuna soluzione

La rata mensile non basta per confrontare. Guardi l’importo totale in franchi e il tasso, che ogni contratto di credito al consumo deve indicare (LCC, art. 9, 11 e 12).

• Credito privato: l’importo, più tutti gli interessi e le spese sulla durata.
• Leasing: ogni rata, la cauzione se non Le viene restituita, l’assicurazione richiesta dal contratto ed eventuali pagamenti alla fine. Chieda cosa succede alla fine del contratto: se restituisce l’oggetto e se può comprarlo, a quale prezzo.
• Carta con opzione di credito: il tasso annuo sul saldo che riporta, e le spese indicate nel contratto.
• Pagamento posticipato: ogni spesa prevista dalle condizioni, e quanto costerebbe un pagamento in ritardo.

La nostra guida confrontare i crediti spiega ogni cifra di un’offerta di credito.

Quale soluzione fa per Lei

Nessuna soluzione va bene per tutti. I fatti qui sopra fanno pendere la scelta da una parte o dall’altra a seconda della Sua situazione.

• Vuole possedere l’oggetto e restare libero di rimborsare in anticipo: un credito o una carta. Il rimborso anticipato cancella gli interessi per il periodo restante (LCC, art. 17).
• Vuole usare un’auto per un periodo fisso e tenere il contratto fino alla fine: il leasing può andare bene. Legga con cura la tabella di chiusura anticipata e il valore residuo (LCC, art. 11 e 17).
• Un saldo che non riesce a saldare presto: su una carta costa fino al 12 % all’anno. Un credito a un tasso più basso può costare meno, se smette di usare la carta. La nostra guida rifinanziamento del credito mostra come verificarlo.
• Un piccolo acquisto pagato più tardi: verifichi se la legge lo copre e quanto costerebbe un pagamento in ritardo.

I crediti, i leasing e i saldi delle carte notificati all’IKO contano in ogni esame successivo della capacità creditizia (LCC, art. 28). Ognuno riduce quindi ciò che potrà prendere in prestito in seguito.

Se i pagamenti sono già difficili

Fare nuovi debiti per pagare quelli vecchi può portare a un circolo vizioso, avverte Budgetberatung Schweiz. Se si accorge che per rimborsare i Suoi debiti Le serviranno più di tre mesi, secondo l’associazione il posto giusto è un servizio di consulenza sui debiti.

• La linea dei servizi di consulenza sui debiti: 0800 708 708, gratuita, dal lunedì al giovedì, dalle 10.00 alle 13.00.
• Il servizio di consulenza sui debiti della Sua regione: schulden.ch per la Svizzera tedesca e il Ticino, dettes.ch per la Svizzera romanda e il Ticino.

La nostra guida aiuto in caso di debiti presenta tutte le vie per uscire dai debiti.

Il credito privato di Swizeo

Swizeo offre un credito privato per privati in Svizzera. Le nostre condizioni sono le stesse per ogni credito che concediamo:

• Un tasso d’interesse del 3 % annuo, fisso per tutta la durata e uguale per ogni credito. Il tasso annuo effettivo è di circa il 3.04 %.
• Da CHF 1’000 a CHF 1’000’000, da 6 a 84 mesi.
• Può rimborsare in anticipo in qualsiasi momento, in tutto o in parte, con interessi solo fino al giorno del rimborso.
• Nessuna assicurazione sul debito residuo.

Il passo successivo

Inserisca un importo e una durata nel calcolatore di credito. Mostra la rata mensile e il totale da rimborsare, così può metterli a confronto con un’offerta di leasing, con il tasso di una carta o con un piano di pagamento posticipato.