Come confrontare i crediti privati in Svizzera

Confronti i crediti privati per lo stesso importo e la stessa durata, su due cifre: il tasso annuo effettivo e il totale che rimborsa in franchi. Poi verifichi cosa non è compreso nel tasso, quanto è flessibile ogni credito e con chi ha a che fare. Una rata mensile bassa, da sola, dice poco, perché una durata più lunga abbassa la rata e aumenta il totale.

Parta dallo stesso importo e dalla stessa durata

Le offerte sono confrontabili solo quando riguardano lo stesso credito. La durata cambia tutto il resto. Ecco un credito di CHF 10’000 a un tasso d’interesse del 3 % annuo, cioè un tasso annuo effettivo del 3.04 %, su due durate (cifre di Swizeo):

Il credito su 36 mesi sembra più conveniente ogni mese e costa CHF 306.00 di interessi in più. Chieda a ogni finanziatore lo stesso importo e la stessa durata, e scelga Lei la durata.

Confronti prima il tasso annuo effettivo

Il tasso annuo effettivo è la cifra singola più corretta per confrontare. Per legge esprime il costo totale del credito, gli interessi e le altre spese, in percentuale annua (LCC, art. 5 e 6). Ogni finanziatore lo calcola con la stessa formula fissata dalla legge (LCC, art. 33), e il Suo contratto deve indicarlo (LCC, art. 9).

Due avvertenze:

• Confronti il tasso che Le viene offerto, non il minimo di una forchetta. Un finanziatore che pubblica una forchetta fissa il Suo tasso al suo interno dopo la propria verifica, e il minimo della forchetta non è una promessa. Swizeo non ha una forchetta: ogni credito è al 3 % annuo, cioè un tasso annuo effettivo di circa il 3.04 %.
• Conosca il massimo legale. Dal 1° gennaio 2026 è del 10 % per i crediti in contanti (Ufficio federale di giustizia, comunicato del 31 ottobre 2025). Un contratto di credito al consumo che lo supera è nullo (LCC, art. 14 e 15). La guida sul tasso massimo spiega il limite.

Poi confronti il totale in franchi

Il totale da rimborsare è la cifra più chiara per il Suo budget: l’importo, più gli interessi, più le eventuali spese. Se possibile, il contratto deve indicare il totale di tutti i pagamenti (LCC, art. 9). Metta i totali uno accanto all’altro. Per lo stesso importo e la stessa durata, il totale più basso indica il credito più conveniente.

Verifichi cosa non è compreso nel tasso

La legge esclude alcuni costi dal tasso annuo effettivo (LCC, art. 34). Chieda di ciascuno:

• Assicurazioni facoltative. L’assicurazione sul debito residuo rientra nel tasso solo se il finanziatore la impone. Se è facoltativa, il suo costo si aggiunge. Swizeo non la offre.
• Spese per i ritardi di pagamento. Le spese che paga se salta una rata non sono comprese nel tasso. Gli interessi su un pagamento in ritardo non possono superare il tasso del Suo contratto (LCC, art. 18).
• Spese di conto e di trasferimento. Rientrano nel tasso solo se non ha una reale libertà di scelta e sono insolitamente elevate.

Il contratto deve elencare i costi esclusi dal tasso, con l’importo o un modo per calcolarlo. Fanno eccezione le spese dovute a un pagamento mancato (LCC, art. 9).

Confronti quanto è flessibile ogni credito

• Tasso fisso o variabile. Se un finanziatore può modificare il tasso o le spese, il contratto deve indicare a quali condizioni (LCC, art. 9). Un tasso fisso mantiene la stessa rata fino alla fine. Il tasso di Swizeo è fisso per tutta la durata.
• Rimborso anticipato. Ha il diritto di rimborsare in anticipo, e gli interessi per il periodo non utilizzato decadono (LCC, art. 17). Chieda se il finanziatore applica costi quando lo fa.
• La durata che può scegliere. Un finanziatore che offre più durate Le permette di adattare la rata al Suo budget. Swizeo offre da 6 a 84 mesi, in mesi interi.
• Commissioni. Chieda per scritto tutte le spese.

Sappia con chi ha a che fare

Un intermediario di credito procura crediti al consumo a titolo professionale. Il finanziatore è chi presta il denaro e firma il contratto con Lei (LCC, art. 2 e 4). Se un sito inoltra la Sua richiesta, verifichi quale finanziatore comparirebbe nel Suo contratto. Non deve nulla a un intermediario che Le procura un credito al consumo, e ciò che il finanziatore paga all’intermediario fa parte del costo totale (LCC, art. 35).

Swizeo è il finanziatore: prestiamo fondi propri, decidiamo direttamente sul Suo credito, e il nostro nome compare nel Suo contratto.

Alcuni segnali di un’offerta da evitare:

• Una commissione prima del versamento. Veda come riconoscere le truffe sui crediti.
• La promessa di nessuna verifica della solvibilità. Ogni finanziatore che presta a titolo professionale deve esaminare la Sua capacità creditizia prima della firma (LCC, art. 27a). Veda crediti senza verifica della solvibilità.
• Un tasso superiore al massimo legale. Un contratto simile è nullo (LCC, art. 15).
• Pressioni per decidere subito. Ha 14 giorni per revocare il contratto per scritto da quando riceve la Sua copia (LCC, art. 16). Se un’offerta insiste sulla velocità, legga prima crediti «immediati»: cosa significa davvero veloce.

Confronti senza indicare il Suo nome

Può vedere la rata mensile e il costo totale di un credito Swizeo prima di indicare il Suo nome. Il calcolatore non chiede né nome né documento d’identità, solo un importo e una durata. Raccolga le cifre di ogni offerta nello stesso modo, dove possibile, e faccia richiesta solo dove i conti tornano per Lei.

La Sua lista di controllo per il confronto

Scriva le cifre di ogni offerta accanto a questi punti.

La guida su tassi e costi spiega ogni parte del prezzo più nel dettaglio.

Il passo successivo

Calcoli un credito Swizeo per lo stesso importo e la stessa durata delle Sue altre offerte nel calcolatore di credito. Mostra la rata mensile, gli interessi totali e il totale da rimborsare.