Préstamos con permiso de residencia (B, C, L)

Un permiso de residencia no excluye un préstamo: la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo, la ley suiza que regula los préstamos personales, no menciona permisos ni nacionalidades. Su evaluación de solvencia es la misma para todos: la cuota mensual debe caber en su presupuesto una vez contados su alquiler, sus impuestos y los créditos que ya tiene. Qué permisos acepta un prestamista lo decide cada prestamista, así que pregunte antes de solicitar.

Los permisos, en resumen

Los extranjeros que permanecen en Suiza más de tres meses necesitan un permiso. Las reglas son más sencillas para los ciudadanos de países de la UE y de la AELC que para las personas de otros países (terceros países). Así describen la Secretaría de Estado de Migración (SEM) y la Ley de Extranjería e Integración (AIG, arts. 32 a 34) los tres permisos principales:

Esta guía trata de los permisos L, B y C. Los trabajadores fronterizos (permiso G) viven en el extranjero y trabajan aquí; esta guía no se ocupa de ellos.

Lo que la ley exige a todo prestatario

Antes de firmar un contrato de crédito al consumo, el prestamista debe comprobar que usted puede permitírselo (KKG, art. 27a). La ley fija la misma prueba para todos, con o sin pasaporte suizo:

• Se le considera solvente si puede devolver el préstamo sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse. El prestamista la calcula con las normas sobre el mínimo vital del cantón donde usted vive (KKG, art. 28).
• El cálculo debe incluir el alquiler que paga realmente, sus impuestos según las tablas del impuesto retenido en la fuente y los créditos que ya tiene, tal como constan en la IKO.
• El prestamista debe suponer que el préstamo se devuelve en 36 meses, aunque su contrato dure más.
• Puede pedirle un extracto del registro de cobro de deudas y un justificante de su salario, u otro justificante de ingresos si no trabaja por cuenta ajena (KKG, art. 31).

Nada de esto depende de su permiso. Lo que sí depende de él es la política propia de cada prestamista y algunos aspectos prácticos que se explican a continuación.

Lo que cambia cuando tiene un permiso

La regla propia del prestamista sobre los permisos

Cada prestamista decide qué permisos acepta. Pregunte esto primero, antes de rellenar ningún formulario, y pregunte si cuenta el tiempo que lleva con su permiso. Para las demás condiciones que mira un prestamista, lea Requisitos para un préstamo.

Su permiso y el plazo del préstamo

Un préstamo puede durar más que su permiso. Un permiso B para ciudadanos de la UE/AELC dura 5 años y un permiso L normalmente menos de uno, mientras que un préstamo personal puede durar varios años: en Swizeo, de 6 a 84 meses. Pregunte al prestamista cómo trata un plazo del préstamo que va más allá de la fecha de caducidad de su permiso.

Si su permiso está a punto de caducar, puede solicitar su renovación como pronto tres meses y como tarde dos semanas antes de que caduque.

El impuesto retenido en la fuente

Si trabaja y vive en Suiza y no tiene un permiso C, normalmente paga el impuesto retenido en la fuente (Quellensteuer). Las excepciones son las personas cuyo cónyuge es suizo o tiene un permiso C. Su empleador descuenta el impuesto de su salario cada mes y lo paga al cantón, y este impuesto cubre el impuesto sobre la renta federal, cantonal y municipal.

La evaluación del presupuesto cuenta sus impuestos en cualquier caso: la ley indica al prestamista que use las tablas del impuesto retenido en la fuente (KKG, art. 28). Si le descuentan el impuesto del salario, lleve nóminas en las que se vea la retención.

Poco historial en Suiza

La IKO solo tiene registros de personas que han tenido un crédito al consumo sujeto al derecho suizo, como un préstamo, un contrato de leasing o una tarjeta o un descubierto con opción de crédito. La ZEK registra las solicitudes de crédito y los contratos que le comunican sus miembros. Si acaba de llegar y nunca ha tenido ninguno de ellos, puede que no tenga ningún registro. Nuestra guía la ZEK y la IKO, explicadas muestra lo que contiene cada una y cómo pedir su extracto gratuito.

Su extracto del registro de cobro de deudas

Un prestamista puede pedirle un extracto del registro de cobro de deudas (Betreibungsregisterauszug). Cada extracto cubre un distrito, así que, para tener la imagen completa, necesita uno de cada distrito en el que haya vivido en los últimos 5 años. Si vivió en un distrito solo una parte de ese tiempo, el extracto puede indicarlo: la ciudad de Zúrich, por ejemplo, anota cuánto tiempo vivió usted en su distrito. Se pide con una copia de un documento de identidad oficial, y Zúrich incluye la tarjeta del permiso de residencia entre los documentos que acepta. Un extracto normal cuesta CHF 17, o CHF 18 si se lo envían (GebV SchKG, art. 12a). Nuestra guía Pedir un extracto del registro de cobro de deudas explica cómo hacerlo.

Si es posible que deje Suiza durante el préstamo

Téngalo en cuenta antes de firmar. La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo le da derecho a devolver un crédito al consumo antes de tiempo, y entonces no debe intereses por el tiempo restante (KKG, art. 17). En Swizeo puede devolver el préstamo antes de tiempo, total o parcialmente.

Solicitar un préstamo a Swizeo con un permiso

Necesita su documento de identidad o su pasaporte, y su permiso de residencia si tiene uno.

Todos los préstamos tienen el mismo tipo de interés del 3 % anual, fijo durante todo el plazo, con un tipo anual efectivo de aproximadamente 3.04 %. Su permiso no lo cambia.

Si además trabaja por cuenta propia, lea Préstamos para autónomos. Para saber cómo evalúan la solvencia los prestamistas suizos en general, lea Lo que comprueban los prestamistas.

Siguiente paso

Consulte nuestros requisitos, y el motivo de cada uno, en la página del préstamo personal antes de solicitar.