Cuota del préstamo impagada

Si no ha pagado una cuota de su préstamo, páguela en cuanto pueda y hable con su prestamista antes de que venza la siguiente. Si su contrato fija una fecha para cada pago, usted incurre en mora desde el final de ese día, incluso sin recordatorio (OR, art. 102). Los intereses de demora no pueden superar el tipo de su contrato (KKG, art. 18). Cuando las cuotas impagadas llegan al 10 % del importe neto del crédito, el prestamista puede resolver el contrato y debe comunicar los atrasos a la IKO, la oficina de información sobre crédito al consumo (KKG, arts. 18 y 25). Una deuda que sigue sin pagarse puede dar lugar a una Betreibung (procedimiento de cobro de deudas). Si no es solo este pago el que le cuesta hacer, pida asesoramiento gratuito pronto: la línea de los servicios de asesoramiento sobre deudas, el 0800 708 708, atiende de lunes a jueves de 10:00 a 13:00.

Si le cuesta hacer más de un pago

Un pago atrasado tras una factura inesperada es una cosa. Si el siguiente pago también está en duda, o tiene otras facturas atrasadas, pida asesoramiento ya, antes de que las deudas crezcan.

Budgetberatung Schweiz, la organización que agrupa a los servicios de asesoramiento presupuestario, lo expresa así: si ve que pagar sus deudas le llevaría más de tres meses, el lugar adecuado es un servicio de asesoramiento sobre deudas. Con su consentimiento, un servicio de reestructuración de deudas designado por su cantón también puede ver los créditos registrados a su nombre en la IKO (KKG, art. 24).

Nuestra guía ayuda con las deudas en Suiza explica todas las vías para salir de las deudas, desde un plan de pagos hasta un acuerdo con todos sus acreedores.

Qué hacer ahora

1. Averigüe exactamente qué está vencido: el importe, la fecha de vencimiento y cualquier recordatorio que haya llegado. Abra todas las cartas del prestamista y guárdelas.
2. Pague lo vencido en cuanto pueda, con la referencia que le indique el prestamista.
3. Si no puede pagar, póngase en contacto con el prestamista antes de la siguiente fecha de vencimiento. Diga lo que puede pagar y a partir de cuándo, y pregunte qué puede ofrecerle. Budgetberatung Schweiz señala que a menudo se puede encontrar una solución con un acreedor, como pagar a plazos o disponer de más tiempo. Pida por escrito cualquier acuerdo.
4. Compruebe si tiene un seguro. Algunos préstamos incluyen un seguro que paga las cuotas si no puede trabajar, enferma, sufre una invalidez o pierde el empleo. El servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas señala que la cobertura de este tipo de seguro suele estar limitada en el tiempo, en el importe o por otras condiciones. Si tiene uno, lea sus condiciones y comunique su caso.
5. Repase su presupuesto. Vea qué más vence este mes, como el alquiler, el seguro de enfermedad y los impuestos, y dónde puede recortar. Nuestra guía hacer un presupuesto explica cómo.
6. No pida un préstamo para pagar la cuota. Pagar deudas antiguas con otras nuevas puede convertirse en un círculo vicioso, advierte Budgetberatung Schweiz. Por su experiencia, el servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas afirma que nunca debe contratarse un crédito para cubrir un déficit económico.

Qué pasa después de un pago no realizado

Para un préstamo personal sujeto a la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG), que se aplica a los créditos de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7), estas son las etapas:

Las normas de la ley no pueden modificarse en su perjuicio (KKG, art. 37). La ley no dice qué debe usted una vez que el prestamista ha resuelto el contrato. Búsquelo en su contrato y en sus condiciones generales. Si un prestamista resuelve su contrato y le reclama el resto del préstamo, pida asesoramiento antes de aceptar nada o de firmar un nuevo acuerdo.

Cuándo se alcanza el 10 %

El umbral compara las cuotas impagadas con el importe neto del crédito, que su contrato debe indicar (KKG, art. 9). Un ejemplo con cifras inventadas: en un préstamo con un importe neto de CHF 10’000, el 10 % son CHF 1’000. Con una cuota mensual de CHF 300, tres cuotas impagadas suman CHF 900 y cuatro, CHF 1’200. Así, en este ejemplo, el prestamista puede resolver el contrato, y debe comunicarlo a la IKO, cuando queda impagada una cuarta cuota. Cada pago que haga entretanto reduce los atrasos.

Leasing y tarjetas

• Leasing. La empresa de leasing puede resolver el contrato cuando las cuotas impagadas suman más de tres cuotas mensuales (KKG, art. 18). Debe comunicarlo a la IKO cuando quedan tres cuotas impagadas (KKG, art. 26).
• Tarjetas y descubiertos con opción de crédito. El límite de los intereses de demora y el derecho del prestamista a resolver el contrato cuando los atrasos llegan al 10 % también se les aplican (KKG, arts. 8 y 18). Cuando usa la opción de crédito tres veces seguidas, el importe adeudado se comunica a la IKO, salvo que sea inferior a CHF 3’000 (KKG, art. 27).

Lo que significa para sus registros de crédito

• IKO. Cuando el prestamista comunica atrasos, la IKO registra la comunicación y su fecha junto con el contrato (VKKG, anexo). Todo prestamista que concede un crédito al consumo debe consultar antes sus datos en la IKO y contar los compromisos que constan en ella (KKG, art. 28), y la comunicación forma parte de lo que ve. Los prestamistas solo pueden usar los datos de la IKO para esa evaluación (VKKG, art. 3). La IKO solo almacena los contratos en curso. Cuando un prestamista da de baja un contrato, la IKO lo borra como máximo 14 días después.
• ZEK. Si su prestamista es miembro de la ZEK, la central de información crediticia, comunica los cambios en su contrato y su calificación, positivos y negativos. Un contrato terminado se conserva allí 3 años desde la fecha de su calificación, o 5 años si se calificó como pérdida parcial o total o con incertidumbres jurídicas.
• El registro de cobro de deudas. Un extracto muestra las Betreibungen iniciadas contra usted en los últimos 5 años. Una anotación se borra automáticamente 5 años después de que termine el procedimiento. Antes de eso, un acreedor al que haya pagado o con el que haya llegado a un acuerdo puede retirar la Betreibung y hacer que se elimine la anotación (ch.ch).

Tanto la IKO como la ZEK indican que una anotación no es negativa mientras usted cumpla sus obligaciones. Volver a pagar puntualmente cuenta a su favor. Puede pedir su propio extracto a cada oficina, gratis, por correo postal: consulte la ZEK y la IKO, explicadas. Para su registro de cobro de deudas, consulte pedir un extracto del registro de cobro de deudas.

Si llega una Betreibung

Normalmente, el acreedor envía antes un recordatorio, pero la ley no lo exige (ch.ch). Después, la Betreibung avanza por etapas:

1. El Zahlungsbefehl (requerimiento de pago). El servicio de correos o la oficina de cobro de deudas se lo entrega a usted o a una persona adulta de su hogar (ch.ch).
2. Si debe el dinero, tiene 20 días para pagar (SchKG, art. 69). Si le resulta difícil, pida asesoramiento y hable con el acreedor: es posible acordar un pago a plazos (ch.ch).
3. Si no está de acuerdo, presente un Rechtsvorschlag (oposición), de palabra o por escrito: al recibir el requerimiento de pago, o en la oficina de cobro de deudas en un plazo de 10 días (SchKG, art. 74). No tiene que dar motivos (SchKG, art. 75). Si solo discute una parte del importe, indique qué parte; si no, se considera discutida toda la deuda (SchKG, art. 74). El acreedor debe entonces pedir a un tribunal que anule la oposición (ch.ch). Caritas señala que una oposición puede generar costes si después se anula.
4. Pfändung (embargo). Sin oposición, el acreedor puede pedir que la Betreibung continúe como pronto 20 días después de la notificación del requerimiento de pago (SchKG, art. 88). Sus ingresos pueden entonces embargarse en la medida en que usted y su familia no los necesiten de forma imprescindible, durante un año como máximo (SchKG, art. 93). La oficina puede ordenar a su empleador que le pague directamente a ella la parte embargable de su salario (ch.ch).
5. Verlustschein (certificado de deuda impagada). Si el embargo no cubre la deuda, el acreedor recibe un certificado por el resto, y usted recibe una copia (SchKG, art. 149). No debe intereses por ese importe (SchKG, art. 149). La deuda prescribe 20 años después de la emisión del certificado (SchKG, art. 149a).

No deje pasar los 10 días sin decidir. Nuestra guía ayuda con las deudas en Suiza explica cada paso, y lo que un embargo le deja para vivir.

Si el prestamista no debió concederle el préstamo

Antes de prestar, el prestamista debe comprobar que usted puede permitirse el crédito (KKG, art. 27a), con el fin de evitar el sobreendeudamiento (KKG, art. 22). Si incumple gravemente las normas de esa evaluación, pierde todo el importe prestado, con los intereses y los costes, y usted puede reclamar lo que ya haya pagado. Si el incumplimiento es leve, pierde los intereses y los costes (KKG, art. 32).

Si cree que es su caso, Caritas aconseja pedir por escrito al prestamista el expediente completo del crédito: su solicitud, sus nóminas y los extractos de la IKO que obtuvo. Después, pida a un abogado que compruebe si el presupuesto se calculó como exige la ley. Si llega una Betreibung por el préstamo mientras tiene dudas, Caritas aconseja presentar la oposición de inmediato, para no perder el plazo.

Cuidado con las ofertas de ayuda rápida

No pague nunca una comisión por adelantado a quien le prometa un préstamo o le prometa liquidar sus deudas. Los servicios de asesoramiento sobre deudas que figuran en schulden.ch y dettes.ch no tienen ánimo de lucro. Consulte cómo detectar estafas de préstamos.

Si su préstamo es con Swizeo

Si ve que le va a costar hacer un pago, díganoslo pronto, antes de la fecha de vencimiento si puede.

Siguiente paso

Llame a su prestamista antes de que venza el siguiente pago, y pida por escrito cualquier acuerdo. Si también tiene otras facturas atrasadas, llame a la línea gratuita 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00, o busque la oficina de asesoramiento sobre deudas de su región en schulden.ch o dettes.ch.