¿Cuánto puedo pedir prestado?

Cuánto puede pedir prestado depende de lo que su presupuesto deja libre cada mes, no solo de sus ingresos. Para los créditos al consumo de CHF 500 a CHF 80’000, la ley suiza fija la prueba. Usted debe poder devolver el préstamo sin tocar su Existenzminimum (mínimo vital), la parte de sus ingresos que no se puede embargar en un procedimiento de cobro de deudas. Y el prestamista debe suponer que devuelve el préstamo en 36 meses, aunque su contrato dure más. Cada prestamista aplica esta prueba a las cifras de su caso, así que no hay un importe único para cada salario. Para ver cuánto cuesta un importe cada mes, use la calculadora de préstamos.

La prueba que fija la ley

La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) resume en una frase el objetivo de la evaluación de solvencia: evitar el sobreendeudamiento causado por un crédito al consumo (KKG, art. 22). El artículo 28 detalla después cómo funciona la evaluación.

• La prueba. Se le considera solvente si puede devolver el crédito sin usar la parte de sus ingresos que no se puede embargar según la ley de cobro de deudas (KKG, art. 28; DEBA, art. 93).
• Las normas de su cantón. Esa parte se calcula con las directrices de su cantón de residencia para el cálculo del Existenzminimum (KKG, art. 28).
• Lo que siempre se cuenta. Su alquiler real, sus impuestos según la tabla de la retención en la fuente y los compromisos ya registrados en la IKO, la oficina de información sobre el crédito al consumo (KKG, art. 28).
• La regla de los 36 meses. El prestamista debe suponer que el crédito se devuelve en 36 meses, aunque su contrato sea más largo. Lo mismo se aplica a los créditos al consumo anteriores que aún no haya devuelto (KKG, art. 28).

La IKO solo puede dar a los prestamistas los datos que necesitan para esta evaluación, y ellos solo pueden usarlos con este fin (VKKG, art. 3). Después, su contrato debe indicar la parte de sus ingresos en la que se basó la evaluación (KKG, art. 9).

Por encima de CHF 80’000, la KKG no se aplica (KKG, art. 7), ni tampoco su evaluación de solvencia. La guía sobre cómo pedir un préstamo personal trata el resto de la ley.

Qué incluye su Existenzminimum

Cada cantón fija sus propias directrices, y la oficina que las aplica tiene cierto margen de apreciación (Caritas). Las directrices del cantón de Zúrich muestran cómo se construye. Parten de una cantidad básica mensual para alimentación, ropa y lavandería, higiene personal y cuidados de salud, mantenimiento del hogar, cultura y toda la energía salvo la calefacción:

Además de la cantidad básica, las directrices de Zúrich añaden sus gastos reales de:

• alquiler, incluidos los gastos adicionales, y calefacción
• cotizaciones a la seguridad social que no se le descuenten ya del salario, y las primas de su seguro de enfermedad
• desplazamientos al trabajo, y comidas fuera de casa cuando pueda demostrar que le cuestan más
• pensiones de alimentos que paga a personas que no viven en su hogar
• la escolarización de sus hijos

Estas son las cifras de Zúrich. Las de su cantón pueden ser distintas, así que consulte sus directrices o pregunte a un servicio de asesoramiento sobre deudas.

Lo que añade la evaluación de solvencia. La KKG también cuenta sus impuestos, que el Existenzminimum usado en el cobro de deudas deja fuera (Caritas), y los créditos ya registrados en la IKO (KKG, art. 28). Caritas añade que un prestamista debe trabajar con un presupuesto realista basado en sus gastos reales: gastos de salud, incluidos su franquicia y sus copagos, desplazamientos al trabajo, seguro e impuesto del coche, cuotas de leasing y los créditos registrados en la IKO y en la ZEK.

De la prueba a un importe

Dicho de forma sencilla, la evaluación funciona así:

1. Tome sus ingresos netos mensuales.
2. Reste su Existenzminimum, calculado como se explica arriba para su hogar y su cantón.
3. Reste sus impuestos, según la tabla de la retención en la fuente.
4. Reste las cuotas mensuales de los créditos ya registrados en la IKO, calculadas como si cada uno se devolviera en 36 meses.
5. Lo que queda es lo máximo que puede absorber un nuevo préstamo cada mes. La cantidad necesaria para devolver el nuevo préstamo en 36 meses tiene que caber ahí.

Ese último paso explica una sorpresa frecuente. Un plazo más largo reduce su cuota mensual, pero no aumenta el importe que permite la evaluación, porque la evaluación sigue suponiendo 36 meses. En Swizeo, por ejemplo, CHF 10’000 cuestan CHF 846.94 al mes a 12 meses y CHF 290.81 al mes a 36 meses. Ponga el plazo en 36 meses en la calculadora de préstamos para ver la cifra mensual de su propio importe.

La ley fija la prueba mínima. Un prestamista puede prestarle menos de lo que pide, o decirle que no. Cuando sepa qué importe le encaja, compare ofertas por ese importe: consulte cómo comparar préstamos.

Calcule primero su propia cifra

No necesita a un prestamista para hacerse una primera idea. Dedique una tarde a sus extractos bancarios.

1. Lo que entra. Sus ingresos netos tal como llegan a su cuenta, y cualquier otro ingreso periódico.
2. Gastos fijos. Alquiler y gastos adicionales, seguro de enfermedad, impuestos, desplazamientos al trabajo, pensiones de alimentos, cuidado de los hijos, y cada préstamo, contrato de leasing o tarjeta que esté pagando.
3. Gastos de vida. Lo que de verdad gasta en comida, ropa y lo demás, no solo la cantidad básica de su cantón.
4. Una reserva. Cuando los asesores de deudas elaboran un presupuesto, añaden una cantidad para imprevistos (Caritas). Haga usted lo mismo.

Lo que queda es lo máximo que debería absorber una cuota mensual. Después, pruebe importes y plazos en la calculadora hasta que la cuota encaje, con margen de sobra.

Utilice cifras sinceras, en sus propias cuentas y en una solicitud. Un prestamista puede fiarse de lo que usted le dice sobre sus finanzas, salvo que sus cifras sean claramente erróneas o contradigan a la IKO. Puede pedirle su extracto del registro de cobro de deudas y una nómina, u otros documentos que demuestren sus ingresos si no trabaja por cuenta ajena (KKG, art. 31). La guía cómo solicitar un préstamo enumera lo que debe tener a mano.

Si no queda nada

Si a su presupuesto no le queda margen una vez pagados sus gastos, un prestamista que cumpla la ley no puede prestarle. Esa evaluación le protege. Si ya le cuesta pagar las facturas, un nuevo préstamo puede ponérselo más difícil: un servicio gratuito de asesoramiento sobre deudas puede revisar con usted todo su presupuesto. Consulte ayuda con las deudas en Suiza.

Desconfíe de las ofertas que prometen un préstamo sin mirar su presupuesto. La guía sobre los préstamos «sin evaluación de solvencia» explica por qué.

Cuánto puede pedir prestado en Swizeo

Swizeo presta de CHF 1’000 a CHF 1’000’000 a un plazo de 6 a 84 meses, con un tipo de interés fijo del 3 % anual para todos los préstamos, un tipo anual efectivo de aproximadamente 3.04 %.

El paso 4 de la solicitud le pregunta por sus ingresos y sus gastos, y una persona de nuestro equipo de crédito decide.

Siguiente paso

Pruebe su importe y distintos plazos en la calculadora de préstamos. No necesita dar su nombre ni su documento de identidad.