Refinanciar y consolidar préstamos en Suiza

Refinanciar significa pedir un préstamo nuevo para liquidar los créditos que ya tiene. Consolidar significa hacerlo con varios créditos a la vez, de modo que le quede un solo préstamo y una sola cuota mensual. Puede reducir su cuota mensual, su coste total o ambos, pero no siempre. Un plazo más largo casi siempre reduce la cuota y aumenta el total. Así que compare lo que aún debe hoy con lo que cuesta en total el préstamo nuevo y, si ya le cuesta pagar las cuotas, hable con un servicio de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro antes de asumir nada nuevo.

Qué significan refinanciar y consolidar

En alemán verá Umschuldung (refinanciación) y Kreditablösung (sustitución de un crédito). En francés, las palabras habituales son regroupement de crédits (agrupación de créditos) y rachat de crédit (recompra de un crédito). Todas describen la misma operación: el préstamo nuevo liquida los créditos antiguos y, a partir de entonces, usted solo devuelve el nuevo.

Los créditos en cuestión suelen ser algo más que préstamos en efectivo. Según la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG), las tarjetas de crédito y de cliente con opción de crédito (la posibilidad de pagar el saldo a plazos), los descubiertos con opción de crédito y algunos contratos de leasing para uso privado también son crédito al consumo (KKG, art. 1). Un préstamo nuevo puede liquidar cualquiera de ellos, pero cada uno termina según sus propias condiciones, como se explica más abajo.

Conviene distinguir dos tipos de refinanciación:

• Lo mismo por lo mismo. El préstamo nuevo liquida exactamente lo que debe, en más o menos el mismo tiempo. El objetivo es un tipo más bajo, o una sola fecha de pago en lugar de varias.
• Más largo o más grande. El préstamo nuevo dura más, o añade dinero encima (en alemán, aufstocken, ampliar). La cuota mensual puede bajar, pero paga intereses durante más tiempo, o sobre más dinero.

El primer tipo puede ahorrarle dinero. El segundo suele costar más en total, aunque cada mes parezca más ligero.

Cuándo puede tener sentido refinanciar

La refinanciación suele ayudar en unas pocas situaciones claras:

• Sus créditos actuales cuestan más de lo que costaría el préstamo nuevo. Compare el tipo anual efectivo (effektiver Jahreszins) de cada crédito. Expresa todo el coste de un crédito, intereses y otros costes juntos, como porcentaje anual del importe (KKG, arts. 5 y 6).
• Un préstamo antiguo se firmó cuando el máximo legal era más alto. El tipo máximo para los préstamos en efectivo es del 10 % desde el 1 de enero de 2026 (Oficina Federal de Justicia, comunicado del 31 de octubre de 2025). Un contrato conserva el máximo que se aplicaba cuando se firmó (VKKG, art. 9a), así que un préstamo antiguo puede costar más de lo que hoy puede costar cualquier préstamo en efectivo nuevo.
• Saldos de tarjeta que paga a plazos. Para las tarjetas y los descubiertos con opción de crédito, el máximo es más alto: el 12 % desde el 1 de enero de 2026 (mismo comunicado). Pasar ese saldo a un préstamo en efectivo a un tipo más bajo puede reducir el coste, si deja de cargar más en la tarjeta.
• Le cuesta llevar la cuenta de varias fechas de pago. Una sola cuota es más fácil de planificar. Es un motivo válido por sí solo, siempre que el total no suba mucho.

La refinanciación no ayuda cuando el préstamo nuevo cuesta lo mismo o más, o cuando la única ganancia es una cuota más baja conseguida con un plazo mucho más largo.

La desventaja: un plazo más largo cuesta más

La cuota mensual de un préstamo baja cuando lo reparte en más meses. Los intereses suben, porque los paga durante más tiempo. El propio ejemplo de Swizeo en su página del préstamo personal muestra el efecto para CHF 10’000 a un tipo de interés del 3 % anual, un tipo anual efectivo de 3.04 %:

La cuota a 36 meses es aproximadamente un tercio de la cuota a 12 meses. Los intereses son casi el triple. Lo mismo ocurre cuando refinancia: si el préstamo nuevo dura más de lo que habrían durado sus créditos actuales, puede pagar más en total incluso con un tipo más bajo.

Hay tres costes más que se pasan por alto con facilidad:

• Ampliar el préstamo. Pedir más encima de lo que debe aumenta su deuda, y con ella los intereses. El servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas describe un patrón que llama Kettenkredit (crédito en cadena): cada préstamo nuevo recompra el anterior y añade un poco más. Cada préstamo nuevo necesita una nueva evaluación de su presupuesto, y la deuda puede seguir creciendo.
• Terminar los créditos antiguos. En un crédito al consumo cubierto por la ley, puede devolverlo antes de tiempo. Entonces no debe intereses por el tiempo en que ya no usa el crédito, y los demás costes de ese tiempo deben reducirse de forma equitativa (KKG, art. 17). Un contrato de leasing es distinto: puede terminarlo con un preaviso de al menos 30 días, para el final de un periodo de leasing de tres meses, y la empresa de leasing puede reclamar una indemnización según la tabla de su contrato (KKG, art. 17). Pida a cada prestamista el importe exacto de liquidación antes de decidir.
• Volver a usar el crédito antiguo. Si el préstamo nuevo liquida una tarjeta o un descubierto y usted sigue usándolo, puede acabar con el préstamo nuevo y un saldo nuevo.

Cómo comparar sus créditos con un único préstamo nuevo

Ponga las cifras una al lado de otra antes de solicitar. Sus contratos y sus extractos contienen la mayoría, y cada prestamista puede darle el resto.

1. Haga una lista de lo que debe hoy. Para cada crédito, anote:

2. Calcule el préstamo nuevo. Tiene que cubrir los importes de liquidación de todos los créditos que quiere liquidar, más cualquier coste de terminarlos antes de tiempo. Use la calculadora de préstamos para ver la cuota mensual y el total a devolver por ese importe, con el plazo que tiene en mente.

3. Compare dos cifras, no una. Ponga el total que aún pagaría por sus créditos actuales frente al total a devolver del préstamo nuevo. Después compare las cuotas mensuales. El mejor caso es un total más bajo y una cuota que pueda asumir. Una cuota más baja con un total más alto es un intercambio: gana margen ahora y lo paga más adelante. Decida a conciencia, no por accidente.

4. Pruebe un plazo más corto. Si el total del préstamo nuevo es más alto, vea cuál sería la cuota con menos meses. Un plazo cercano al tiempo que les queda a sus créditos actuales mantiene justa la comparación.

Calculadora

Su préstamo frente a un único préstamo nuevo

Introduzca lo que le indica su prestamista: el importe para liquidar hoy su préstamo, las cuotas pendientes y su cuota mensual o su tipo anual efectivo. La herramienta compara lo que aún pagaría con un único préstamo nuevo al 3 % por el mismo importe. No se envía ni se guarda nada de lo que introduce.

Esta herramienta necesita JavaScript. Sin JavaScript, los pasos de esta sección también se pueden hacer con papel y bolígrafo.

Nuestras guías sobre intereses y costes y sobre cómo comparar préstamos explican cada cifra de una oferta de préstamo.

Lo que comprueba el nuevo prestamista

Un préstamo nuevo para liquidar otros anteriores es un nuevo crédito al consumo, así que se aplica toda la evaluación de solvencia. Antes de que firme, el prestamista debe evaluar su solvencia (KKG, art. 27a) y debe consultar sus datos en la IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, la oficina de información sobre el crédito al consumo). La IKO indica que esta obligación se aplica de nuevo cada vez que un crédito al consumo se renueva o se sustituye.

La prueba en sí está fijada en la ley (KKG, art. 28):

• Debe poder devolver el crédito sin usar la parte de sus ingresos que no se puede embargar en un procedimiento de cobro de deudas, su Existenzminimum (mínimo vital). El prestamista lo calcula según las directrices de su cantón de residencia.
• Debe contar su alquiler real, sus impuestos según la tabla de la retención en la fuente y los compromisos registrados en la IKO.
• Debe suponer que el crédito se devuelve en 36 meses, aunque su contrato dure más. Lo mismo se aplica a los créditos al consumo anteriores que aún no ha devuelto.

La norma de los 36 meses es importante para refinanciar. Un plazo más largo reduce su cuota, pero no le permite, por sí solo, pedir más. Si los créditos que quiere agrupar suman más de lo que podría devolver en 36 meses, la evaluación puede dar un no, sea cual sea el plazo que pida.

El prestamista puede basarse en lo que usted le dice sobre sus finanzas, salvo que sea claramente falso o contradiga los datos de la IKO. Puede pedirle un extracto del registro de cobro de deudas y un certificado de salario, u otro justificante de ingresos si no trabaja por cuenta ajena (KKG, art. 31). Nuestra guía lo que comprueban los prestamistas explica cada registro, y la ZEK y la IKO, explicadas muestra lo que contienen las dos bases de datos de crédito.

Otras dos normas de la ley se aplican al préstamo nuevo como a cualquier otro:

• Importe. La ley cubre los créditos de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7). Si sus créditos juntos suman más, pregunte al prestamista qué normas se aplican.
• Desistimiento. Puede desistir de un contrato de crédito al consumo por escrito en un plazo de 14 días. El plazo empieza cuando recibe su copia del contrato (KKG, art. 16).

Cuando refinanciar no es la solución

Un préstamo nuevo traslada la deuda de un prestamista a otro. No la hace más pequeña. Si hoy su presupuesto no cubre sus cuotas, un préstamo con una cuota más baja y un plazo más largo puede que solo aplace el problema.

El servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas afirma, por su experiencia, que un crédito solo debe pedirse tras pensarlo bien, y nunca para cubrir un desfase económico. Tenga especial cuidado si se da alguna de estas situaciones:

• Ya va con retraso en una o varias cuotas.
• Tiene Betreibungen (procedimientos de cobro de deudas) abiertas o recibe recordatorios de pago de varios acreedores.
• Usa un crédito para pagar otro, o una tarjeta para cubrir los gastos del día a día.
• Necesitaría ampliar el préstamo para que las cuentas salgan.

En esos casos, hable primero con un servicio de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro. Su asesoramiento está pensado para personas en riesgo de endeudarse o que ya están sobreendeudadas. Si hay dinero suficiente para hacer una oferta a sus acreedores, de sus ahorros o de lo que le sobra en su presupuesto, puede ser posible una Schuldensanierung (saneamiento de deudas): un acuerdo con todos sus acreedores para devolver las deudas íntegramente a plazos, o solo una parte de ellas. Necesita el consentimiento de los acreedores, y Caritas recomienda hacerlo con un servicio de asesoramiento sobre deudas serio que sea miembro de Schuldenberatung Schweiz, la organización que agrupa a los servicios sin ánimo de lucro.

Schuldenberatung Schweiz publica la lista de los servicios por cantón y ofrece una línea gratuita en el 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00 (schulden.ch). Con su consentimiento, un servicio de saneamiento de deudas designado por su cantón también puede ver sus datos de la IKO para su caso (KKG, art. 24).

Nuestra guía ayuda con las deudas en Suiza explica las opciones con más detalle. Si no está seguro de lo que puede permitirse, cuánto puedo pedir le guía por un presupuesto. Si los prestamistas ya le han dicho que no, lea préstamo denegado: y ahora qué antes de volver a solicitar.

Preguntas que hacer antes de firmar

• ¿Cuál es el tipo anual efectivo del préstamo nuevo, y el de cada crédito que sustituye?
• ¿Cuál es el total a devolver del préstamo nuevo, y cuánto pagaría aún por mis créditos actuales?
• ¿Es el plazo nuevo más largo que el tiempo que les queda a mis créditos actuales? ¿Cuánto aumenta eso el total?
• ¿Estoy pidiendo más de lo que necesito para liquidar los créditos antiguos? ¿Por qué?
• ¿Cuánto cuesta terminar antes de tiempo cada crédito antiguo, incluido cualquier contrato de leasing?
• ¿Quién paga a los prestamistas antiguos, y cuándo? ¿Ocurre antes o después del plazo de desistimiento de 14 días?
• ¿Voy a cancelar las tarjetas o los descubiertos que liquida el préstamo?

Si un prestamista le presiona para pedir más de lo que solicitó, o para decidir en el acto, tómelo como un motivo para ir más despacio.

La refinanciación en Swizeo

Nuestras condiciones son las mismas para todos los préstamos que concedemos:

• Un tipo de interés del 3 % anual, fijo durante todo el plazo e igual para todos los préstamos. El tipo anual efectivo es de aproximadamente 3.04 %.
• De CHF 1’000 a CHF 1’000’000, de 6 a 84 meses.
• Puede devolver el préstamo antes de tiempo en cualquier momento, total o parcialmente.
• Sin seguro de protección de pagos.

Decimos lo mismo en nuestra página del préstamo personal: agrupar créditos puede alargar el tiempo de devolución y costar más, así que compare los dos totales. Y si ya le cuesta pagar las facturas, un préstamo nuevo puede ponérselo más difícil, mientras que el asesoramiento gratuito sobre deudas puede ayudarle.

Siguiente paso

Sume los importes de liquidación de los créditos que quiere sustituir. Introduzca ese importe y un plazo en la calculadora de préstamos, y compare su total a devolver con lo que aún pagaría por sus créditos actuales.