Hilfe bei Schulden in der Schweiz

Wenn Sie Ihre Rechnungen nicht mehr bezahlen können, holen Sie früh Rat. Jeder Kanton hat öffentliche Schuldenberatungsstellen, und sie schauen mit Ihnen Ihre ganze Situation an: Ihr Budget, Ihre Schulden und allfällige Betreibungen gegen Sie. Mit ihnen können Sie einen Zahlungsplan erarbeiten, eine Einigung mit allen Gläubigern oder, wenn nichts anderes geht, einen Privatkonkurs. Die Hotline 0800 708 708 ist kostenlos und von Montag bis Donnerstag, 10.00 bis 13.00 Uhr, erreichbar. Die Stelle für Ihre Region finden Sie auch auf schulden.ch. Wenn Ihr Budget schon heute knapp ist, kann ein neuer Kredit die Lage verschlimmern.

Wo Sie Hilfe erhalten

Jeder Kanton hat öffentliche Schuldenberatungsstellen (ch.ch). Schuldenberatung Schweiz, der Dachverband der gemeinnützigen Schuldenberatungsstellen, listet sie nach Region auf. Ihre Mitglieder verpflichten sich, bei der Beratung die gemeinsamen Richtlinien des Dachverbands anzuwenden.

Was Sie erwartet. Die Caritas beschreibt ihre eigene Schuldenberatung so: Sie ist kostenlos, jede Beraterin und jeder Berater untersteht der Schweigepflicht, und die Beratung findet in der Sprache Ihres Wohnorts statt. Ein erstes Gespräch klärt Ihre Situation; brauchen Sie mehr, vermittelt die Caritas eine weitere persönliche Beratung. Die Caritas sagt auch klar, was sie nicht tut: Sie übernimmt Ihre Schulden nicht. Sie hilft Ihnen, einen Weg zu finden, mit ihnen umzugehen.

Was eine Beratungsstelle sehen kann. Mit Ihrer Zustimmung kann eine Stelle für Schuldensanierung, die Ihr Kanton bezeichnet und unterstützt, Ihre Konsumkredite bei der IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) einsehen (Art. 24 KKG). Das zeigt die Kredite und Leasingverträge, die dort gemeldet sind.

Eine Stelle wählen. Für eine Einigung mit Ihren Gläubigern empfiehlt die Caritas eine seriöse Schuldenberatungsstelle und verweist auf die Mitglieder von Schuldenberatung Schweiz. Seien Sie vorsichtig bei allen, die Geld verlangen, bevor sie etwas für Sie tun (siehe die Warnung unten).

Wann Sie Hilfe holen sollten

Holen Sie Hilfe, sobald einer dieser Punkte auf Sie zutrifft:

• Sie haben Geldprobleme und können Ihre Rechnungen nicht bezahlen.
• Ein Gläubiger hat eine Betreibung gegen Sie eingeleitet, oder ein Zahlungsbefehl ist eingetroffen.
• Sie denken daran, einen Kredit aufzunehmen, um andere Schulden zu bezahlen. Lesen Sie zuerst den Abschnitt zu Krediten weiter unten.
• Sie bezahlen eine Rechnung, indem Sie eine andere liegen lassen.

ch.ch rät in den ersten beiden Fällen, Hilfe zu holen. Die Caritas ergänzt: Je früher Sie Geldprobleme angehen, desto besser kann eine Stelle Sie beraten.

Was Sie zuerst tun

1. Öffnen Sie jeden Brief und bewahren Sie ihn auf. Mahnungen und amtliche Schreiben enthalten Fristen. Gegen einen Zahlungsbefehl haben Sie 10 Tage Zeit, Rechtsvorschlag zu erheben (Art. 74 SchKG).
2. Schreiben Sie Ihr Budget auf. Listen Sie auf, was jeden Monat hereinkommt und was Sie zum Leben brauchen: Miete und Nebenkosten, Krankenkassenprämien, Arbeitsweg, auswärtige Verpflegung, Unterhaltsbeiträge, Kinderbetreuung, Ihre laufenden Steuern und Geld, das Sie für Gesundheitskosten wie Ihre Franchise zurücklegen. Eine Schuldenberatungsstelle erstellt aus diesen Posten ein Budget (Caritas).
3. Listen Sie jede Schuld auf. Notieren Sie, wem Sie wie viel schulden, seit wann und ob eine Betreibung läuft.
4. Sprechen Sie vor dem Fälligkeitsdatum mit Ihren Gläubigern. Sie können mit einem Gläubiger vereinbaren, wie viel Sie bis wann bezahlen. Ihr Budget sollte es Ihnen erlauben, den vereinbarten Betrag innerhalb von 3 Jahren zu bezahlen (ch.ch).
5. Beantragen Sie die Entlastung, die es gibt. Wenn Ihre Steuern schwer zu bezahlen sind, wenden Sie sich an Ihre kantonale Steuerverwaltung: Kleinere Raten oder eine spätere Frist sind möglich (ch.ch). Wenn Sie wenig verdienen oder mehrere Kinder haben, kann Ihr Kanton Ihre Krankenkassenprämien verbilligen. Viele Kantone informieren Sie automatisch; in anderen stellen Sie jedes Jahr einen Antrag (ch.ch).

Manche Schulden wiegen schwerer als andere. Bei einer Schuldensanierung, so erklärt die Caritas, gibt das Gesetz bestimmten Gläubigern Vorrang, und sie werden voll bezahlt: Krankenkassenprämien und Unterhaltsforderungen der letzten sechs Monate sowie Beiträge an AHV, IV, Unfall- und Arbeitslosenversicherung und Erwerbsersatzordnung. Bussen und Geldstrafen müssen ebenfalls voll bezahlt werden, weil eine unbezahlte Busse in eine Freiheitsstrafe umgewandelt werden kann. Eine Beratungsstelle hilft Ihnen zu entscheiden, was Sie zuerst bezahlen.

Wenn Sie einen Zahlungsbefehl erhalten

Ein Gläubiger, der nicht bezahlt wird, kann beim Betreibungsamt ein Betreibungsbegehren stellen. Ihr Name wird dann ins Betreibungsregister eingetragen. Meist schickt ein Gläubiger zuerst eine Mahnung, aber das Gesetz verlangt das nicht (ch.ch). So geht es weiter.

1. Der Zahlungsbefehl. Die Post oder das Betreibungsamt übergibt ihn Ihnen oder einer erwachsenen Person in Ihrem Haushalt (ch.ch).
2. Wenn Sie das Geld schulden, haben Sie 20 Tage Zeit, um zu bezahlen (Art. 69 SchKG). Wenn das schwierig ist, lassen Sie sich beraten und sprechen Sie mit dem Gläubiger; Sie können eine Zahlung in Raten vereinbaren (ch.ch).
3. Wenn Sie es nicht schulden, erheben Sie Rechtsvorschlag. Das geht mündlich oder schriftlich bei der Zustellung des Zahlungsbefehls oder innerhalb von 10 Tagen beim Betreibungsamt (Art. 74 SchKG). Sie müssen keine Gründe angeben (Art. 75 SchKG). Der Gläubiger muss dann ein Gericht bitten, den Rechtsvorschlag zu beseitigen, und darlegen, dass seine Forderung berechtigt ist (ch.ch).
4. Pfändung. Erheben Sie keinen Rechtsvorschlag oder beseitigt ein Gericht Ihren Rechtsvorschlag, kann das Amt Vermögen und Einkommen pfänden. Es kann Ihren Arbeitgeber anweisen, den pfändbaren Teil Ihres Lohns direkt ans Amt zu überweisen, und es kann Wertgegenstände pfänden, um sie zu versteigern (ch.ch).
5. Verlustschein. Deckt die Pfändung die Schuld nicht, erhält der Gläubiger einen Verlustschein für den noch geschuldeten Betrag, und Sie erhalten eine Kopie (Art. 149 SchKG). Auf diesem Betrag schulden Sie keinen Zins (Art. 149 SchKG). Die Forderung aus dem Verlustschein verjährt nach 20 Jahren, aber eine neue Betreibung oder eine Anerkennung der Schuld lässt die Frist neu beginnen (Caritas).

Was Ihnen eine Pfändung lässt. Einkommen kann nur gepfändet werden, soweit es nicht für Sie und Ihre Familie unbedingt nötig ist (Art. 93 SchKG). Dieser Betrag ist das Existenzminimum, und jeder Kanton legt Richtlinien für seine Berechnung fest. Es umfasst einen Grundbetrag für Nahrung, Kleidung und Körperpflege, dazu Ihre Miete und Nebenkosten, Krankenkassenprämien, Arbeitsweg, auswärtige Verpflegung und Unterhaltsbeiträge. Ihre laufenden Steuern sind nicht enthalten (Caritas), planen Sie sie also mit Ihrer Beratungsstelle ein. Eine Lohnpfändung dauert höchstens ein Jahr (Art. 93 SchKG).

Wenn Sie glauben, das Amt habe Ihr Existenzminimum falsch berechnet, können Sie innerhalb von 10 Tagen nach Erhalt der Berechnung bei der kantonalen Aufsichtsbehörde Beschwerde einreichen. Die Beschwerde ist kostenlos, ausser sie ist mutwillig (Caritas).

Das Register. Ein Auszug aus dem Betreibungsregister zeigt die Verfahren, die in den letzten 5 Jahren gegen Sie eröffnet wurden. Ein Eintrag wird 5 Jahre nach Abschluss des Verfahrens automatisch gelöscht. Vorher können Sie einen Gläubiger, den Sie bezahlt oder mit dem Sie sich geeinigt haben, bitten, die Betreibung zurückzuziehen und den Eintrag löschen zu lassen (ch.ch). Der Ratgeber Betreibungsregisterauszug bestellen zeigt, wie Sie Ihren sehen, und Kredit trotz Betreibung erklärt, was ein Eintrag für einen Kredit bedeutet.

Wege aus den Schulden

Welcher Weg passt, hängt von Ihrem Budget, Ihren Schulden und davon ab, ob Ihre Gläubiger einverstanden sind. Eine Schuldenberatungsstelle erklärt jede Möglichkeit und begleitet Sie durch das Verfahren (ch.ch).

Wie viel Gläubiger erhalten. Kein Gesetz schreibt vor, wie viel Gläubiger bei einer Sanierung erhalten müssen. Sie entscheiden, ob sie Ihr Angebot annehmen, und was Sie anbieten können, hängt von Ihren Schulden, Ihrem Budget und allfälligem Vermögen ab. Nach den Richtlinien von Schuldenberatung Schweiz soll eine Sanierung nicht länger als 36 Monate dauern, Ihr monatlicher Überschuss mal 36 ist also, was Sie anbieten können. Die Gläubiger werden gleich behandelt, ausser jenen, denen das Gesetz Vorrang gibt (Caritas).

Während einer gerichtlichen Stundung werden Betreibungen gegen Sie gestoppt, ausser für familienrechtliche Unterhaltsbeiträge (Art. 334 SchKG).

Nach einer Sanierung. Es gibt keinen gesetzlichen Anspruch darauf, dass eine bezahlte Betreibung gelöscht wird. Vereinbaren Sie vor der Zahlung mit jedem Gläubiger, dass er seine Betreibungen zurückzieht und kostenlos löschen lässt. Auf die Löschung eines bezahlten Verlustscheins im Register haben Sie hingegen Anspruch. Vereinbaren Sie deshalb schriftlich, dass der Gläubiger Ihnen das Original zurückgibt, mit dem Vermerk, dass es bezahlt ist (Caritas).

Öffentliche Fonds. Die Kantone Neuenburg, Freiburg und Waadt haben einen öffentlichen Fonds zur Entschuldung (Caritas). Fragen Sie Ihre Beratungsstelle, ob er in Ihrem Fall helfen kann.

Privatkonkurs. Ihr Vermögen wird unter Ihren Gläubigern verteilt, und sie erhalten Verlustscheine für das, was noch geschuldet ist. Der Konkurs löscht Ihre Schulden nicht. Er stoppt aber die Betreibungen, solange Sie nicht zu neuem Vermögen kommen, und er hebt eine allfällige Lohnpfändung auf, sodass Sie wieder über Ihren ganzen Lohn verfügen können (ch.ch). Erkundigen Sie sich zuerst beim Konkursamt oder bei einer Schuldenberatungsstelle nach dem Verfahren.

Ein neues Verfahren kommt, ist aber noch nicht in Kraft. Das Parlament hat ein neues Sanierungsverfahren für Privatpersonen beschlossen, damit sich Menschen ohne realistische Aussicht auf Rückzahlung unter bestimmten Voraussetzungen von ihren Schulden befreien können. Es kann noch nicht genutzt werden: Die Kantone brauchen zuerst Zeit, um die neuen Verfahren einzurichten, und der Bundesrat gibt bekannt, wann es in Kraft tritt (Bundesamt für Justiz).

Sollten Sie einen Kredit aufnehmen, um Ihre Schulden zu bezahlen?

Bevor eine Kreditgeberin einen Konsumkredit gewährt, muss sie prüfen, ob Sie ihn zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, Ihr Existenzminimum. Sie muss Ihren tatsächlichen Mietzins, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die bei der IKO bereits gemeldeten Kredite berücksichtigen, und sie muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird (Art. 28 KKG). Das Gesetz nennt das Ziel klar: eine Überschuldung zu vermeiden (Art. 22 KKG).

Wenn Ihr Budget also nichts übrig lässt, sobald Sie bezahlt haben, was Sie zum Leben brauchen, kann Ihnen eine Kreditgeberin, die sich an das Gesetz hält, keinen Kredit geben. Schulden in einem Kredit zusammenzulegen kann zudem länger dauern und insgesamt mehr kosten. Vergleichen Sie beide Totale und lassen Sie sie von einer Schuldenberatungsstelle mit Ihnen anschauen, bevor Sie etwas unterschreiben.

Seien Sie misstrauisch bei Angeboten für einen Kredit trotz offener Betreibungen und ohne jede Bonitätsprüfung. Die Schweizerische Kriminalprävention warnt, dass sie von unseriösen oder sogar betrügerischen Firmen stammen: In der Schweiz muss jede Kreditgeberin von Gesetzes wegen Ihre Kreditfähigkeit prüfen, bevor sie Geld leiht. Der Ratgeber zu Krediten «ohne Bonitätsprüfung» erklärt, was stimmt.

Wenn Sie einen bestehenden Kredit nicht bezahlen können

Sprechen Sie vor dem Fälligkeitsdatum mit der Kreditgeberin und fragen Sie, was sie anbieten kann. Das Konsumkreditgesetz (KKG) setzt zudem Grenzen:

• Rücktritt vom Vertrag. Die Kreditgeberin darf vom Vertrag zurücktreten, sobald die ausstehenden Raten 10 % des Nettobetrags des Kredits erreichen (Art. 18 KKG).
• Verzugszins. Der Verzugszins darf nicht höher sein als der Zinssatz in Ihrem Vertrag (Art. 18 KKG).
• Die IKO. Die Kreditgeberin muss Ausstände von 10 % des Nettobetrags der IKO melden (Art. 25 KKG). Der Ratgeber zu ZEK und IKO erklärt, was dieser Eintrag bedeutet.

Wenn die Kreditgeberin Ihnen keinen Kredit hätte geben dürfen. Eine Kreditgeberin, die in schwerwiegender Weise gegen die Regeln der Kreditfähigkeitsprüfung verstösst, verliert den ganzen geliehenen Betrag samt Zinsen und Kosten, und Sie können zurückfordern, was Sie bereits bezahlt haben. Bei einem geringfügigen Verstoss verliert sie die Zinsen und Kosten (Art. 32 KKG). Wenn Sie glauben, dass das auf Sie zutrifft, rät die Caritas, bei der Kreditgeberin schriftlich das vollständige Kreditdossier zu verlangen (Ihren Antrag, die Lohnausweise und die IKO-Auszüge, die sie eingeholt hat) und es von einer Anwältin oder einem Anwalt prüfen zu lassen. Trifft in der Zwischenzeit eine Betreibung für den Kredit ein, erheben Sie innerhalb der 10 Tage Rechtsvorschlag (Caritas).

Wenn Sie Kundin oder Kunde von Swizeo sind und eine Rate schwierig wird, sagen Sie es uns früh.

Vorsicht bei Angeboten schneller Hilfe

Die Schweizerische Kriminalprävention beschreibt Vorschussbetrug als jeden Betrug, bei dem Sie im Voraus etwas bezahlen, um Geld, eine Ware oder eine Dienstleistung zu erhalten. Sobald Sie bezahlt haben, verschwinden die Betrüger und liefern nichts.

Zahlen Sie nie eine Gebühr im Voraus für einen Kredit oder dafür, dass jemand Ihre Schulden bereinigt. Der Ratgeber Kreditbetrug erkennen zählt die Warnzeichen auf.

Nächster Schritt

Rufen Sie die kostenlose Hotline 0800 708 708 an, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr, oder finden Sie die Schuldenberatungsstelle für Ihre Region auf schulden.ch oder dettes.ch.