Ako porovnať osobné úvery vo Švajčiarsku

Osobné úvery porovnávajte pri rovnakej sume a rovnakej dobe splácania podľa dvoch čísel: efektívnej ročnej sadzby a celkovej sumy, ktorú splatíte vo frankoch. Potom preverte, čo sadzba nezahŕňa, aký flexibilný je každý úver a s kým jednáte. Nízka mesačná splátka sama osebe veľa nepovie, pretože dlhšia doba splácania splátku znižuje a celkovú sumu zvyšuje.

Začnite rovnakou sumou a dobou splácania

Ponuky sa dajú porovnať, len keď sú na rovnaký úver. Doba splácania mení všetko ostatné. Tu je jeden úver CHF 10’000 s úrokovou sadzbou 3 % ročne, efektívna ročná sadzba 3.04 %, pri dvoch dobách splácania (čísla Swizeo):

Úver na 36 mesiacov sa zdá mesačne lacnejší, na úrokoch však stojí o CHF 306.00 viac. Od každého veriteľa si vypýtajte ponuku na rovnakú sumu a dobu splácania a o dobe splácania rozhodnite Vy.

Najprv porovnajte efektívnu ročnú sadzbu

Efektívna ročná sadzba (effektiver Jahreszins) je na porovnanie najspravodlivejšie jediné číslo. Podľa zákona vyjadruje celkové náklady úveru, teda úroky a ostatné náklady, ako ročné percento (čl. 5 a 6 KKG). Každý veriteľ ju počíta podľa rovnakého vzorca, ktorý stanovuje zákon (čl. 33 KKG), a Vaša zmluva ju musí uvádzať (čl. 9 KKG).

Dve upozornenia:

• Porovnávajte sadzbu, ktorú Vám ponúknu, nie spodnú hranicu rozpätia. Veriteľ, ktorý zverejňuje rozpätie, Vám po svojej kontrole určí sadzbu v jeho rámci a spodná hranica rozpätia nie je prísľub. Swizeo nemá rozpätie: každý úver má úrokovú sadzbu 3 % ročne, efektívnu ročnú sadzbu približne 3.04 %.
• Poznajte zákonné maximum. Od 1. januára 2026 je to 10 % pre hotovostné úvery (Spolkový úrad spravodlivosti, oznámenie z 31. októbra 2025). Zmluva o spotrebiteľskom úvere so sadzbou nad touto hranicou je neplatná (čl. 14 a 15 KKG). Článok o maximálnej úrokovej sadzbe vysvetľuje tento strop.

Potom porovnajte celkovú sumu vo frankoch

Suma na splatenie je pre Váš rozpočet najzrozumiteľnejšie číslo: požičaná suma plus úroky plus prípadné náklady. Ak je to možné, zmluva musí uvádzať súčet všetkých Vašich platieb (čl. 9 KKG). Položte celkové sumy vedľa seba. Pri rovnakej sume a dobe splácania je lacnejší ten úver, ktorého celková suma je nižšia.

Preverte, čo sadzba nezahŕňa

Niektoré náklady zákon do efektívnej ročnej sadzby nezahŕňa (čl. 34 KKG). Opýtajte sa na každý z nich:

• Dobrovoľné poistenie. Poistenie schopnosti splácať sa do sadzby započítava len vtedy, ak ho veriteľ vyžaduje. Ak je dobrovoľné, jeho cena sa pripočíta navyše. Swizeo ho neponúka.
• Náklady omeškania. Náklady, ktoré zaplatíte, ak zmeškáte splátku, v sadzbe nie sú. Úroky z omeškanej platby nesmú byť vyššie ako sadzba vo Vašej zmluve (čl. 18 KKG).
• Náklady na účet a prevody. Do sadzby sa započítavajú len vtedy, ak nemáte rozumnú možnosť voľby a sú neobvykle vysoké.

Zmluva musí uviesť náklady, ktoré sadzba nezahŕňa, so sumou alebo so spôsobom jej výpočtu. Výnimkou sú náklady zmeškanej splátky (čl. 9 KKG).

Porovnajte, aký flexibilný je každý úver

• Pevná alebo pohyblivá sadzba. Ak veriteľ môže meniť sadzbu alebo náklady, zmluva musí uviesť, za akých podmienok (čl. 9 KKG). Pri pevnej sadzbe zostáva splátka rovnaká až do konca. Sadzba Swizeo je pevná počas celej doby splácania.
• Predčasné splatenie. Máte právo splatiť úver predčasne a úroky za nevyužitý čas odpadnú (čl. 17 KKG). Opýtajte sa, či si veriteľ za to niečo účtuje.
• Doba splácania, ktorú si môžete zvoliť. Veriteľ, ktorý ponúka viac dôb splácania, Vám umožní prispôsobiť splátku rozpočtu. Swizeo ponúka 6 až 84 mesiacov, v celých mesiacoch.
• Poplatky. Vypýtajte si každý poplatok písomne.

Vedzte, s kým jednáte

Sprostredkovateľ úveru (Kreditvermittler) sprostredkúva spotrebiteľské úvery v rámci podnikania. Veriteľ je ten, kto požičiava peniaze a podpisuje s Vami zmluvu (čl. 2 a 4 KKG). Ak webová stránka Vašu žiadosť posúva ďalej, zistite, ktorý veriteľ by bol uvedený vo Vašej zmluve. Sprostredkovateľovi za sprostredkovanie spotrebiteľského úveru nič nedlhujete a to, čo veriteľ platí sprostredkovateľovi, je súčasťou celkových nákladov (čl. 35 KKG).

Swizeo je veriteľ: požičiavame z vlastných prostriedkov, o Vašom úvere rozhodujeme sami a naše meno je na Vašej zmluve.

Niekoľko znakov ponuky, ktorej sa treba vyhnúť:

• Poplatok pred vyplatením. Pozrite si, ako rozpoznať podvody s úvermi.
• Sľub, že sa bonita nebude overovať. Každý veriteľ, ktorý požičiava v rámci podnikania, musí pred podpisom overiť Vašu bonitu (čl. 27a KKG). Pozrite si úvery bez overenia bonity.
• Sadzba nad zákonným maximom. Takáto zmluva je neplatná (čl. 15 KKG).
• Tlak, aby ste sa rozhodli hneď. Po doručení Vašej kópie zmluvy máte 14 dní na písomné odstúpenie (čl. 16 KKG). Ak ponuka tlačí na rýchlosť, prečítajte si najprv článok „Okamžité“ úvery: čo v skutočnosti znamená rýchlo.

Porovnávajte bez uvedenia mena

Mesačnú splátku a celkové náklady úveru Swizeo uvidíte skôr, ako uvediete svoje meno. Kalkulačka nepotrebuje meno ani doklad totožnosti, iba sumu a dobu splácania. Čísla pre každú ponuku si podľa možnosti zbierajte rovnakým spôsobom a žiadajte len tam, kde Vám čísla vychádzajú.

Váš kontrolný zoznam na porovnanie

Ku každému bodu si zapíšte čísla z každej ponuky.

Článok o sadzbách a nákladoch podrobnejšie vysvetľuje každú časť ceny.

Ďalší krok

V kalkulačke úveru si vypočítajte úver Swizeo na rovnakú sumu a dobu splácania, ako majú Vaše ostatné ponuky. Ukáže mesačnú splátku, úroky spolu a sumu na splatenie.