Credit când aveți o Betreibung

O Betreibung (urmărire pentru datorii) nu exclude prin lege un credit, dar un creditor o poate vedea, iar uneori un credit este răspunsul greșit. Legea federală privind creditul de consum nu interzice acordarea unui credit unei persoane cu o Betreibung. Ea îi cere creditorului să verifice dacă puteți rambursa fără să atingeți partea din venit pe care legea o protejează și îi permite să vă ceară extrasul din registrul de urmăriri. În rest, fiecare creditor decide ce înregistrări acceptă. Dacă Betreibung este deschisă pentru că nu puteți plăti o factură, discutați cu un serviciu de consiliere pentru datorii înainte să căutați un credit.

Ce este o Betreibung

O Betreibung este felul în care un creditor din Elveția folosește statul pentru a recupera o datorie. Se desfășoară în etape:

1. Creditorul depune o cerere la oficiul de urmărire (Betreibungsamt). Numele dumneavoastră intră în registrul de urmăriri. Creditorul nu trebuie să vă trimită înainte o somație.
2. Primiți un ordin de plată (Zahlungsbefehl), predat de poștă sau de oficiu dumneavoastră sau unui adult din gospodărie. Ordinul vă dă 20 de zile pentru a plăti.
3. Puteți face opoziție (Rechtsvorschlag) dacă nu datorați banii. O faceți oral sau în scris la predarea ordinului ori la oficiu, în termen de 10 zile. Nu trebuie să dați un motiv, iar opoziția oprește Betreibung. Creditorul trebuie atunci să meargă în instanță pentru a o înlătura.
4. Dacă nu faceți opoziție sau dacă instanța o înlătură, creditorul poate continua. Oficiul poate atunci popri (Pfändung) venituri și bunuri, de exemplu cerându-i angajatorului să plătească o parte din salariu direct oficiului. O poprire pe salariu durează cel mult un an.
5. Dacă poprirea nu acoperă datoria, creditorul primește un certificat de pierdere (Verlustschein) pentru rest.

Ce vede un creditor

Un creditor vede ce apare în extrasul din registrul de urmăriri (Betreibungsregisterauszug). Conform Legii federale privind creditul de consum, un creditor vi-l poate cere, împreună cu o dovadă a salariului (KKG, art. 31). Extrasul arată:

• Betreibungen deschise împotriva dumneavoastră în ultimii 5 ani
• certificatele de pierdere, care rămân în extras până când sunt șterse sau se prescriu

Fiecare extras acoperă o singură circumscripție de urmărire. Dacă v-ați mutat în ultimii 5 ani, o imagine completă cere câte un extras din fiecare circumscripție în care ați locuit. Un extras standard costă CHF 17 sau CHF 18 dacă vi se trimite (GebV SchKG, art. 12a). Ghidul nostru Comandarea unui extras din registrul de urmăriri arată cum îl obțineți.

O Betreibung apare în registru imediat ce creditorul o depune, chiar dacă contestați datoria. De aceea ajută să vă cunoașteți propriul extras înainte să îl vadă un creditor.

O Betreibung exclude un credit?

Nu prin lege. Legea stabilește verificarea capacității de credit. Pentru un credit care intră sub incidența legii, se consideră că aveți bonitate dacă puteți rambursa fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită (KKG, art. 28). Creditorul o calculează după regulile cantonului dumneavoastră privind minimul de existență și trebuie să includă:

• chiria pe care o plătiți efectiv
• impozitele, calculate după tabelele impozitului reținut la sursă
• creditele pe care le aveți deja, așa cum sunt raportate la IKO

Creditorul trebuie, de asemenea, să presupună că creditul este achitat în 36 de luni, chiar dacă contractul durează mai mult. Dacă are îndoieli cu privire la ce îi spuneți despre bani, trebuie să verifice pe baza unor documente (KKG, art. 31).

În cadrul acestor reguli, fiecare creditor își stabilește propria politică privind Betreibungen. Înainte să solicitați, întrebați creditorul cum tratează o înregistrare ca a dumneavoastră: deschisă sau plătită, recentă sau veche, mică sau mare.

Situația dumneavoastră și ce puteți face

Dacă ați plătit: cereți retragerea Betreibung

O înregistrare este ștearsă automat la 5 ani după încheierea procedurii. Până atunci, legea enumeră cazurile în care oficiul nu mai arată o Betreibung altora, de exemplu unui creditor sau unui proprietar de locuință. Retragerea Betreibung de către creditor este unul dintre ele. Plata datoriei nu se află pe listă.

Așadar, după ce ați plătit sau ați convenit un plan cu creditorul, cereți-i creditorului să retragă Betreibung. Apoi comandați un extras nou și verificați că nu mai apare.

Dacă faceți opoziție: cereți oficiului să nu o arate

De la 1 ianuarie 2026, regula sună astfel (SchKG, art. 8a alin. 3 lit. d):

1. Ați făcut opoziție (Rechtsvorschlag) la ordinul de plată.
2. La cel puțin trei luni după predarea ordinului de plată și înainte să se încheie dreptul terților de a o vedea, cereți oficiului să nu arate Betreibung terților.
3. Oficiul îi dă creditorului 20 de zile pentru a dovedi că a început la timp o procedură pentru înlăturarea opoziției.
4. Dacă creditorul nu poate dovedi acest lucru, oficiul nu mai arată Betreibung terților.

Dacă creditorul o dovedește mai târziu sau continuă Betreibung, aceasta apare din nou, cu excepția cazului în care dovediți că cererea creditorului de înlăturare a opoziției a fost respinsă definitiv. Oficiul de urmărire vă spune condițiile și costurile.

Când un credit nu este soluția

Dacă Betreibungen apar pentru că facturile depășesc deja ce poate duce venitul dumneavoastră, un credit nou adaugă încă o rată lunară. Poate îngreuna lucrurile, nu le ușura.

Schuldenberatung Schweiz este asociația-umbrelă a serviciilor de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ din Elveția. Își enumeră serviciile pe regiuni pe schulden.ch și are o linie de consiliere gratuită, 0800 708 708, de luni până joi, de la 10:00 la 13:00. Ghidul nostru Ajutor pentru datorii în Elveția explică opțiunile, inclusiv pe cele care nu sunt un credit.

Oferte de credit „chiar și cu Betreibung”

Tratați-le cu prudență. Un creditor care acordă un credit de consum conform legii trebuie să vă verifice bonitatea înainte să semnați (KKG, art. 27a), așa că un creditor serios nu poate sări peste verificare. Iar dacă un intermediar vă mijlocește un credit de consum, nu îi datorați nimic pentru asta (KKG, art. 35). Un intermediar care vă cere o taxă încalcă această regulă. Citiți Cum recunoașteți fraudele cu credite și Credite „fără verificarea bonității”: ce este adevărat.

Dacă un creditor v-a refuzat deja

Ghidul nostru Credit refuzat: ce urmează arată ce să întrebați creditorul și ce să faceți mai departe. Pentru felul în care registrul de urmăriri se leagă de ZEK și IKO, citiți Ce verifică creditorii.

Pasul următor

Vedeți ce cere Swizeo, și de ce, înainte să solicitați: condițiile sunt pe pagina creditului personal.