Cât pot împrumuta?

Cât puteți împrumuta depinde de cât vă lasă liber bugetul în fiecare lună, nu doar de venit. Pentru creditele de consum între CHF 500 și CHF 80’000, legea elvețiană stabilește testul. Trebuie să puteți rambursa creditul fără să atingeți Existenzminimum (minimul de existență), partea din venit care nu poate fi poprită într-o urmărire pentru datorii. Iar creditorul trebuie să presupună că rambursați creditul în 36 de luni, chiar dacă contractul durează mai mult. Fiecare creditor aplică acest test cifrelor dumneavoastră, deci nu există o sumă unică pentru un anumit salariu. Pentru a vedea cât costă o sumă pe lună, folosiți calculatorul de credit.

Testul din lege

Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG) spune scopul verificării de credit într-un singur rând: evitarea supraîndatorării printr-un credit de consum (KKG, art. 22). Articolul 28 arată apoi cum funcționează verificarea.

• Testul. Aveți capacitate de creditare dacă puteți rambursa creditul fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită conform legii privind urmărirea pentru datorii (KKG, art. 28; DEBA, art. 93).
• Regulile cantonului dumneavoastră. Această parte se calculează după liniile directoare ale cantonului de domiciliu pentru calculul Existenzminimum (KKG, art. 28).
• Ce se ia mereu în calcul. Chiria reală, impozitele după baremul impozitului reținut la sursă și angajamentele deja înregistrate la IKO, oficiul de informații pentru creditul de consum (KKG, art. 28).
• Regula celor 36 de luni. Creditorul trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni, chiar dacă contractul este mai lung. Același lucru se aplică creditelor de consum anterioare pe care nu le-ați rambursat încă (KKG, art. 28).

IKO le poate da creditorilor doar datele de care au nevoie pentru această verificare, iar ei le pot folosi doar în acest scop (VKKG, art. 3). Contractul trebuie apoi să precizeze partea din venit pe care s-a bazat verificarea (KKG, art. 9).

Peste CHF 80’000, KKG nu se aplică (KKG, art. 7) și nici verificarea de credit pe care o prevede. Ghidul despre contractarea unui credit personal acoperă restul legii.

Ce include Existenzminimum

Fiecare canton își stabilește propriile linii directoare, iar oficiul care le aplică are o anumită marjă de apreciere (Caritas). Liniile directoare ale cantonului Zürich arată cum se construiește. Ele pornesc de la o sumă de bază lunară pentru hrană, îmbrăcăminte și spălatul rufelor, îngrijire personală și de sănătate, întreținerea locuinței, cultură și toată energia, cu excepția încălzirii:

Peste suma de bază, liniile directoare din Zürich adaugă costurile reale pentru:

• chirie, inclusiv cheltuielile accesorii, și încălzire
• contribuțiile la asigurările sociale care nu sunt deja reținute din salariu și primele de asigurare de sănătate
• drumul la serviciu și mesele luate în afara casei, când puteți arăta că vă costă mai mult
• pensiile de întreținere pe care le plătiți unor persoane din afara gospodăriei
• școlarizarea copiilor

Acestea sunt cifrele din Zürich. Cele ale cantonului dumneavoastră pot fi diferite, așa că verificați-i liniile directoare sau întrebați un serviciu de consiliere pentru datorii.

Ce adaugă verificarea de credit. KKG ia în calcul și impozitele, pe care Existenzminimum folosit în urmărirea pentru datorii le lasă deoparte (Caritas), precum și creditele deja înregistrate la IKO (KKG, art. 28). Caritas adaugă că un creditor trebuie să lucreze cu un buget realist, construit pe cheltuielile dumneavoastră reale: costurile de sănătate, inclusiv franciza și contribuția proprie, drumul la serviciu, asigurarea și impozitul auto, ratele de leasing și creditele înregistrate la IKO și la ZEK.

De la test la o sumă

Pe scurt, verificarea funcționează așa:

1. Porniți de la venitul net lunar.
2. Scădeți Existenzminimum, calculat ca mai sus pentru gospodăria și cantonul dumneavoastră.
3. Scădeți impozitele, după baremul impozitului reținut la sursă.
4. Scădeți ratele lunare ale creditelor deja înregistrate la IKO, calculate ca și cum fiecare ar fi rambursat în 36 de luni.
5. Ce rămâne este maximul pe care îl poate lua un credit nou în fiecare lună. Suma necesară pentru a rambursa noul credit în 36 de luni trebuie să încapă în acest rest.

Ultimul pas explică o surpriză frecventă. O durată mai lungă scade rata lunară, dar nu mărește suma permisă de verificare, pentru că verificarea presupune tot 36 de luni. La Swizeo, de exemplu, CHF 10’000 costă CHF 846.94 pe lună pe 12 luni și CHF 290.81 pe lună pe 36 de luni. Setați durata la 36 de luni în calculatorul de credit pentru a vedea cifra lunară pentru suma dumneavoastră.

Legea stabilește testul minim. Un creditor vă poate totuși împrumuta mai puțin decât cereți sau vă poate refuza. Când știți suma care vă încape în buget, puneți ofertele pentru ea una lângă alta: vedeți cum comparați creditele.

Calculați mai întâi propria cifră

Nu aveți nevoie de un creditor pentru o primă idee. Rezervați-vă o seară și luați extrasele de cont.

1. Ce intră. Venitul net, așa cum ajunge în cont, și orice alt venit regulat.
2. Costurile fixe. Chiria și cheltuielile accesorii, asigurarea de sănătate, impozitele, drumul la serviciu, pensiile de întreținere, îngrijirea copiilor și fiecare credit, contract de leasing sau card pe care îl rambursați.
3. Costurile de trai. Cât cheltuiți cu adevărat pe hrană, haine și restul, nu doar suma de bază a cantonului.
4. O rezervă. Când consilierii pentru datorii întocmesc un buget, adaugă o sumă pentru cheltuieli neprevăzute (Caritas). Faceți la fel.

Ce rămâne este maximul pe care ar trebui să îl ia o rată lunară. Apoi încercați sume și durate în calculator până când rata încape, cu o marjă de siguranță.

Folosiți cifre corecte, atât în propriile calcule, cât și într-o cerere. Un creditor se poate baza pe ce îi spuneți despre finanțele dumneavoastră, cu excepția cazului în care cifrele sunt vădit greșite sau contrazic datele IKO. Vă poate cere extrasul din registrul de urmăriri și un fluturaș de salariu sau, dacă nu aveți salariu, alte documente care vă arată venitul (KKG, art. 31). Ghidul cum solicitați enumeră ce trebuie să pregătiți.

Dacă răspunsul este zero

Dacă bugetul nu mai are loc după plata costurilor, un creditor care respectă legea nu vă poate acorda un credit. Această verificare vă protejează. Dacă facturile sunt deja greu de plătit, un credit nou poate îngreuna situația: consilierea gratuită pentru datorii vă poate analiza întregul buget împreună cu dumneavoastră. Vedeți ajutor pentru datorii în Elveția.

Atenție la ofertele care promit un credit fără să vă analizeze bugetul. Ghidul despre creditele „fără verificarea bonității” explică de ce.

Cât puteți împrumuta la Swizeo

Swizeo acordă credite între CHF 1’000 și CHF 1’000’000, pe 6 până la 84 de luni, cu o dobândă fixă de 3 % pe an pentru fiecare credit, o dobândă anuală efectivă de aproximativ 3.04 %.

Pasul 4 al cererii vă întreabă de venituri și cheltuieli, iar o persoană din echipa noastră de credit decide.

Pasul următor

Încercați suma dumneavoastră și diferite durate în calculatorul de credit. Nu are nevoie de nume sau de act de identitate.