Ottenere un credito con esecuzioni

Per legge un’esecuzione non esclude un credito, ma un finanziatore può vederla, e a volte un credito non è la risposta giusta. La legge sul credito al consumo non vieta di prestare a chi ha un’esecuzione. Obbliga il finanziatore a verificare che Lei possa rimborsare senza intaccare la parte del reddito protetta dalla legge, e gli permette di chiederLe l’estratto del registro delle esecuzioni. Oltre a questo, ogni finanziatore decide quali registrazioni accetta. Se l’esecuzione è aperta perché non riesce a pagare una fattura, si rivolga a un servizio di consulenza sui debiti prima di cercare un credito.

Che cos’è un’esecuzione

Un’esecuzione è lo strumento con cui in Svizzera un creditore si serve dello Stato per riscuotere un debito. Procede per fasi:

1. Il creditore presenta una domanda all’ufficio d’esecuzione. Il Suo nome entra nel registro delle esecuzioni. Il creditore non deve inviarLe prima un sollecito.
2. Riceve un precetto esecutivo, notificato dalla posta o dall’ufficio a Lei o a una persona adulta della Sua economia domestica. Le dà 20 giorni per pagare.
3. Può fare opposizione se non deve quel denaro. Lo fa a voce o per scritto al momento della notifica, o all’ufficio entro 10 giorni. Non deve indicare un motivo, e l’opposizione ferma l’esecuzione. Il creditore deve allora rivolgersi al giudice per far eliminare l’opposizione.
4. Se non fa opposizione, o il giudice elimina l’opposizione, il creditore può proseguire. L’ufficio può allora pignorare redditi e beni, per esempio ordinando al Suo datore di lavoro di versare una parte del salario direttamente all’ufficio. Un pignoramento del salario dura al massimo un anno.
5. Se il pignoramento non copre il debito, il creditore riceve un attestato di carenza di beni per il resto.

Cosa vede un finanziatore

Un finanziatore vede ciò che figura sul Suo estratto del registro delle esecuzioni. In base alla legge sul credito al consumo, un finanziatore può chiederLe l’estratto, insieme a una prova del salario (LCC, art. 31). L’estratto mostra:

• le esecuzioni avviate contro di Lei negli ultimi 5 anni
• gli attestati di carenza di beni, che restano sull’estratto finché non vengono cancellati o prescritti

Ogni estratto copre un solo circondario d’esecuzione. Se ha traslocato negli ultimi 5 anni, per un quadro completo serve un estratto di ogni circondario in cui ha abitato. Un estratto ordinario costa CHF 17, o CHF 18 se Le viene inviato (OTLEF, art. 12a). La nostra guida Ordinare un estratto del registro delle esecuzioni spiega come ottenere il Suo.

Un’esecuzione figura nel registro non appena il creditore la presenta, anche se Lei contesta il debito. Per questo è utile conoscere il Suo estratto prima di un finanziatore.

Un’esecuzione esclude un credito?

Non per legge. Ciò che la legge fissa è l’esame della capacità creditizia. Per un credito coperto dalla legge, ha la capacità creditizia se può rimborsare senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata (LCC, art. 28). Il finanziatore la calcola in base alle regole del Suo Cantone sul minimo esistenziale, e deve includere:

• l’affitto che paga effettivamente
• le imposte, calcolate secondo le tabelle dell’imposta alla fonte
• i crediti che ha già, così come sono notificati all’IKO

Il finanziatore deve anche presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi, anche se il Suo contratto dura di più. Se ha dubbi su ciò che Lei dichiara sulle Sue finanze, deve verificarlo sulla base di documenti (LCC, art. 31).

Nei limiti di queste regole, ogni finanziatore fissa la propria politica sulle esecuzioni. Prima di fare richiesta, chieda al finanziatore come considera una registrazione come la Sua: aperta o pagata, recente o vecchia, piccola o grande.

La Sua situazione, e cosa può fare

Se ha pagato: faccia ritirare l’esecuzione

Una registrazione viene cancellata automaticamente 5 anni dopo la chiusura della procedura. Prima di allora, la legge elenca i casi in cui l’ufficio non mostra più un’esecuzione a terzi, come un finanziatore o chi Le affitta un alloggio. Il ritiro dell’esecuzione da parte del creditore è uno di questi. Il pagamento del debito non figura nell’elenco.

Quindi, una volta pagato, o concordato un piano con il creditore, chieda al creditore di ritirare l’esecuzione. Poi ordini un nuovo estratto e verifichi che non la mostri più.

Se ha fatto opposizione: chiedere all’ufficio di non mostrarla

Dal 1° gennaio 2026 questa regola è la seguente (LEF, art. 8a cpv. 3 lett. d):

1. Ha fatto opposizione al precetto esecutivo.
2. Almeno tre mesi dopo la notifica del precetto esecutivo, e prima che si estingua il diritto di consultazione dei terzi, chiede all’ufficio di non mostrare l’esecuzione a terzi.
3. L’ufficio dà al creditore 20 giorni per provare di aver avviato in tempo una procedura per eliminare la Sua opposizione.
4. Se il creditore non può provarlo, l’ufficio non mostra più l’esecuzione a terzi.

Se il creditore lo prova più tardi, o prosegue l’esecuzione, questa torna visibile, a meno che Lei provi che la domanda del creditore di eliminare la Sua opposizione è stata respinta in via definitiva. Il Suo ufficio d’esecuzione Le indica le condizioni e i costi.

Quando un credito non è la risposta

Se le esecuzioni arrivano perché le fatture superano già ciò che il Suo reddito può sostenere, un nuovo credito aggiunge un’altra rata mensile. Può rendere le cose più difficili, non più facili.

Schuldenberatung Schweiz è l’associazione mantello dei servizi di consulenza sui debiti senza scopo di lucro in Svizzera. Elenca i suoi servizi per regione su schulden.ch e offre una linea di consulenza gratuita, 0800 708 708, dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00. La nostra guida Aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega le possibilità, comprese quelle che non sono un credito.

Offerte di credito «nonostante le esecuzioni»

Faccia attenzione. Un finanziatore che concede un credito al consumo coperto dalla legge deve esaminare la Sua capacità creditizia prima della firma (LCC, art. 27a), quindi un finanziatore serio non può saltare la verifica. E se un intermediario Le procura un credito al consumo, non gli deve nulla per questo (LCC, art. 35). Un intermediario che Le chiede una commissione viola questa regola. Legga Come riconoscere le truffe sui crediti e Crediti «senza verifica della solvibilità»: cosa c’è di vero.

Se un finanziatore ha già detto no

La nostra guida Credito rifiutato: e adesso? spiega cosa chiedere al finanziatore e cosa fare dopo. Per capire come il registro delle esecuzioni si collega alla ZEK e all’IKO, legga Cosa verificano i finanziatori.

Il passo successivo

Veda cosa chiede Swizeo, e perché, prima di fare richiesta: i requisiti sono sulla pagina del credito privato.