Préstamo para el coche o leasing en Suiza

Para repartir el coste de un coche, puede pedir dinero prestado y comprar el coche (un préstamo para el coche, que suele ser un préstamo personal), o puede contratar un leasing. Con el leasing, usa el coche y paga cuotas de leasing mensuales, a menudo sin llegar a ser nunca su propietario. La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo cubre los dos, pero fija normas distintas para cada uno: sobre la evaluación de solvencia, sobre la terminación anticipada del contrato y sobre lo que debe indicar el contrato. Compare el total que pagará, lo que costaría terminar antes de tiempo y lo que tendrá al final.

Préstamo para el coche y leasing, uno al lado del otro

KKG es el nombre abreviado de la Bundesgesetz über den Konsumkredit, la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo. Los números de artículo de esta guía se refieren a ella.

Cómo funciona un préstamo para el coche

Un préstamo para el coche es un préstamo en efectivo: el prestamista le presta una suma de dinero y usted la devuelve en cuotas mensuales. En Suiza se le suele llamar Privatkredit (préstamo personal) o Autokredit (préstamo para el coche). Usted paga al vendedor, y el coche se compra a su nombre como cualquier otra compra.

Lo que debe indicar el contrato. Un contrato de crédito al consumo debe hacerse por escrito, y usted recibe una copia. Debe indicar, entre otras cosas (KKG, art. 9):

• el importe neto del crédito y el tipo anual efectivo
• las condiciones de devolución: el importe, el número y las fechas de los pagos y, si es posible, su total
• su derecho a devolver el préstamo antes de tiempo y su derecho de desistimiento
• cualquier garantía que pida el prestamista
• la parte de sus ingresos embargable en un procedimiento de cobro de deudas en la que se basó la evaluación de solvencia

Si el contrato no incluye estos puntos, es nulo. Entonces devuelve el importe recibido, en cuotas iguales durante el plazo acordado, y no debe intereses ni costes (KKG, art. 15).

Garantía sobre el coche. Un prestamista puede pedir una garantía, y el contrato debe indicarlo. Una forma que puede encontrar en la financiación de coches es el código 178 en el permiso de circulación (Fahrzeugausweis). Significa «cambio de titular prohibido»: sin el consentimiento de la persona a la que protege, el coche no puede matricularse a nombre de un nuevo titular. Los miembros de la ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, la central de información crediticia) pueden hacer que se inscriba a través de la oficina de compensación de la ZEK, y la oficina de matriculación de vehículos lo hace efectivo (ZEK, Verfügung 178).

Financiación a través del concesionario. Si el crédito está vinculado a la compra del coche, por ejemplo gestionado en el concesionario, el contrato también debe describir el coche, indicar el precio al contado y el precio con el crédito, la entrada, y el número y el importe de las cuotas. Si el coche no pasa a ser suyo de inmediato, el contrato debe nombrar al propietario e indicar cuándo pasa a ser suyo (KKG, art. 10).

Devolución anticipada. Puede devolver un crédito al consumo antes de tiempo. Entonces no debe intereses por el tiempo en que ya no usa el crédito, y los demás costes de ese tiempo deben reducirse de forma equitativa (KKG, art. 17).

Cómo funciona el leasing

Con el leasing, se queda con el coche y lo usa antes de haberlo pagado, a cambio de pagos mensuales, y a menudo sin llegar a ser nunca su propietario. El servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas señala que los coches son el objeto típico del leasing para uso privado.

Cuándo se aplica la ley. Un contrato de leasing cuenta como crédito al consumo cuando se refiere a un bien mueble para su uso privado y las cuotas acordadas suben si el contrato termina antes de tiempo (KKG, art. 1). En ese caso solo se le aplica una parte de la ley, fijada en una lista (KKG, art. 8). Todas las normas siguientes proceden de esa lista.

Lo que debe indicar el contrato. Debe hacerse por escrito, y usted recibe una copia. Debe indicar (KKG, art. 11):

• una descripción del coche y su precio al contado en el momento de la firma
• el número, el importe y las fechas de vencimiento de las cuotas de leasing
• la fianza (Kaution), si la hay
• cualquier seguro que exija la empresa de leasing, y su coste si usted no puede elegir la aseguradora
• el tipo anual efectivo
• su derecho de desistimiento y el plazo para ejercerlo
• una tabla que muestre lo que debe pagar, además de las cuotas ya pagadas, si el contrato termina antes de tiempo, y el valor residual (Restwert) del coche en ese momento
• en qué se basó la evaluación de solvencia

Si un contrato de leasing no incluye estos puntos, es nulo. Usted devuelve el coche y paga las cuotas debidas hasta ese momento, y la empresa de leasing asume la pérdida de valor que esas cuotas no cubran (KKG, art. 15).

Cómo se calcula el tipo. En el leasing, el tipo anual efectivo se calcula a partir del precio al contado del coche al inicio, su valor residual al final y las cuotas de leasing (KKG, art. 33). Por eso, el valor residual que figura en el contrato influye en el tipo que usted ve.

Terminar antes de tiempo un contrato de leasing. Puede terminarlo con un preaviso de al menos 30 días, para el final de un periodo de leasing de tres meses. El derecho de la empresa de leasing a una indemnización sigue la tabla del contrato (KKG, art. 17). El servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas advierte de que, en la práctica, esta indemnización a menudo esconde una penalización, y sostiene que no puede superar la pérdida de valor real del coche. Si duda de los importes de la tabla, recomienda que un especialista revise el contrato.

La evaluación de solvencia en el leasing. Antes de firmar, la empresa de leasing debe comprobar que usted puede pagar las cuotas de leasing sin usar la parte de sus ingresos que no se puede embargar, su Existenzminimum (mínimo vital). También puede aceptar bienes suyos que garanticen los pagos (KKG, art. 29). A diferencia de un préstamo en efectivo, la evaluación no supone una devolución en 36 meses, como también señala Caritas.

Lo que queda registrado. La empresa de leasing comunica a la IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, la oficina de información sobre el crédito al consumo) el importe del leasing, el plazo y la cuota mensual. También comunica cuándo hay tres cuotas impagadas (KKG, art. 26). Los miembros de la ZEK siempre comunican o consultan los contratos de leasing con cuotas de al menos CHF 40 al mes (FAQ de la ZEK).

Qué comparar

La cuota mensual es la cifra que ve primero. No basta para decidir.

1. El total que paga. En un préstamo para el coche, es el importe prestado más todos los intereses y costes: el total a devolver. En el leasing, sume todas las cuotas de leasing, la fianza si no se la devuelven, cualquier seguro que exija el contrato y cualquier pago que venza al terminar el contrato. Pregunte a la empresa de leasing cómo es el final: si devuelve el coche, si puede comprarlo y a qué precio.

2. El tipo anual efectivo. Los dos contratos deben indicarlo (KKG, arts. 9 y 11). Expresa el coste del crédito como porcentaje anual (KKG, art. 6). En el leasing, recuerde que se basa en el valor residual que supone el contrato.

3. Lo que tiene al final. Con un préstamo, tiene un coche pagado. Con el leasing, lo que ocurre al final depende del contrato, y a menudo el coche no es suyo. Pregunte antes de firmar.

4. El coste de cambiar de planes. Un préstamo se puede devolver antes de tiempo, y los intereses del tiempo restante desaparecen (KKG, art. 17). Un leasing también se puede terminar antes, pero paga la indemnización de la tabla. Si sus planes pueden cambiar en los próximos años, este punto puede importar más que el tipo.

5. Su próximo crédito. Los préstamos y los contratos de leasing sujetos a la ley se comunican los dos a la IKO (KKG, arts. 25 y 26), y un prestamista debe contar los compromisos registrados allí cuando evalúa un crédito nuevo (KKG, art. 28). Caritas añade que la evaluación del presupuesto que hace un prestamista debe incluir las cuotas de leasing y los costes de un coche, como el seguro y el impuesto anual de circulación. Un contrato de leasing reduce lo que podrá pedir prestado más adelante, igual que un préstamo.

6. Los gastos corrientes. El seguro y el impuesto de circulación se suman con cualquiera de las dos opciones, igual que el mantenimiento del coche. Inclúyalos en su presupuesto antes de decidir qué cuota mensual puede asumir. Nuestra guía cuánto puedo pedir le explica cómo.

Cuál le conviene

Ninguno es mejor para todos. Los datos anteriores apuntan en una u otra dirección según lo que sea importante para usted.

Un préstamo suele convenirle si quiere ser propietario del coche, conservarlo mucho tiempo o tener libertad para venderlo o devolver el préstamo antes de tiempo sin una tabla de indemnizaciones. La norma de los 36 meses de la evaluación de solvencia limita lo que puede pedir prestado, sea cual sea el plazo, así que compruebe primero su presupuesto.

El leasing suele convenirle si sobre todo quiere usar un coche durante un periodo determinado y está seguro de que mantendrá el contrato hasta el final. Lea con atención la tabla de terminación anticipada y el valor residual, y pregunte qué ocurre cuando termina el contrato.

En cualquier caso, pida prestado solo lo que cuesta el coche, no más. Y si el dinero ya no alcanza, un coche a crédito puede apretarlo aún más: nuestra guía ayuda con las deudas en Suiza explica dónde obtener ayuda gratuita.

Preguntas que hacer antes de firmar

Para un préstamo para el coche:

• ¿Cuál es el tipo anual efectivo, y cuál es el total a devolver?
• ¿Pide el prestamista una garantía sobre el coche, como el código 178?
• Si el concesionario gestiona el crédito: ¿cuál es el precio al contado, y cuál es el precio con el crédito?
• ¿Cuánto cuesta devolverlo antes de tiempo?

Para el leasing:

• ¿Cuál es el precio al contado del coche, y qué valor residual supone el contrato?
• ¿Cuánto pago en total: cuotas, fianza, seguro obligatorio y cualquier pago al final?
• ¿Cuánto debería si terminara el contrato después de un año, o de dos? Muéstrenmelo en la tabla.
• ¿Qué ocurre al final del contrato?
• ¿Qué seguro exige el contrato?

Nuestras guías sobre intereses y costes y sobre cómo comparar préstamos explican cada cifra de una oferta de crédito. Si ya tiene un contrato de leasing y quiere sustituirlo por un préstamo, lea antes refinanciar y consolidar.

Un préstamo para el coche en Swizeo

Swizeo ofrece un préstamo personal para particulares en Suiza.

Nuestras condiciones son las mismas para todos los préstamos que concedemos:

• Un tipo de interés del 3 % anual, fijo durante todo el plazo e igual para todos los préstamos. El tipo anual efectivo es de aproximadamente 3.04 %.
• De CHF 1’000 a CHF 1’000’000, de 6 a 84 meses.
• Puede devolver el préstamo antes de tiempo en cualquier momento, total o parcialmente, y solo paga intereses hasta el día en que lo devuelve.
• Sin seguro de protección de pagos.

Para CHF 10’000 a 36 meses, la cuota mensual es de CHF 290.81, y los intereses totales, CHF 469.25. Su oferta muestra su coste total antes de que firme.

Lea cómo pedir un préstamo en Suiza para ver todo el proceso, desde las primeras cifras hasta el desembolso.

Siguiente paso

Introduzca el precio del coche y el plazo que tiene en mente en la calculadora de préstamos. Muestra la cuota mensual y el total a devolver, para que pueda compararlos con una oferta de leasing.