Úver so záznamom o vymáhaní dlhov (Betreibung)

Vymáhanie dlhov (Betreibung) zo zákona úver nevylučuje, ale veriteľ ho vidí a niekedy je úver nesprávnou odpoveďou. Zákon o spotrebiteľskom úvere nezakazuje požičať niekomu, proti komu sa vedie vymáhanie dlhov. Vyžaduje, aby veriteľ overil, že úver dokážete splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú zákon chráni, a dovoľuje veriteľovi požiadať o Váš výpis z registra vymáhania dlhov. Inak každý veriteľ sám rozhoduje, ktoré záznamy prijme. Ak je vymáhanie otvorené preto, že nemôžete zaplatiť účet, porozprávajte sa s dlhovou poradňou skôr, ako budete hľadať úver.

Čo je Betreibung

Betreibung je spôsob, akým veriteľ vo Švajčiarsku vymáha dlh s pomocou štátu. Prebieha v krokoch:

1. Veriteľ podá návrh na úrade pre vymáhanie dlhov (Betreibungsamt). Vaše meno sa zapíše do registra vymáhania dlhov. Veriteľ Vám predtým nemusí poslať upomienku.
2. Dostanete platobný rozkaz (Zahlungsbefehl), ktorý pošta alebo úrad doručí Vám alebo dospelej osobe vo Vašej domácnosti. Dáva Vám 20 dní na zaplatenie.
3. Môžete podať odpor (Rechtsvorschlag), ak peniaze nedlhujete. Urobíte to ústne alebo písomne pri doručení rozkazu, alebo na úrade do 10 dní. Nemusíte uvádzať dôvod a odpor vymáhanie zastaví. Veriteľ potom musí ísť na súd, aby odpor odstránil.
4. Ak odpor nepodáte alebo ho súd odstráni, veriteľ môže pokračovať. Úrad potom môže zabaviť (Pfändung) príjem a majetok, napríklad tak, že Vášmu zamestnávateľovi nariadi platiť časť Vašej mzdy priamo úradu. Zrážky zo mzdy trvajú najviac jeden rok.
5. Ak zabavenie dlh nepokryje, veriteľ dostane na zvyšok osvedčenie o nevymožiteľnosti pohľadávky (Verlustschein).

Čo uvidí veriteľ

Veriteľ uvidí to, čo je vo Vašom výpise z registra vymáhania dlhov (Betreibungsregisterauszug). Podľa zákona o spotrebiteľskom úvere Vás oň veriteľ môže požiadať spolu s dokladom o mzde (čl. 31 KKG). Výpis ukazuje:

• konania o vymáhaní dlhov začaté proti Vám za posledných 5 rokov
• osvedčenia o nevymožiteľnosti pohľadávky, ktoré zostávajú vo výpise, kým nie sú vymazané alebo premlčané

Každý výpis pokrýva iba jeden obvod vymáhania dlhov. Ak ste sa za posledných 5 rokov sťahovali, na úplný obraz potrebujete výpis z každého obvodu, v ktorom ste bývali. Štandardný výpis stojí CHF 17, alebo CHF 18, ak Vám ho pošlú (čl. 12a GebV SchKG). Náš článok Ako si objednať výpis z registra vymáhania dlhov ukazuje, ako ho získať.

Konanie o vymáhaní sa v registri objaví hneď, ako veriteľ podá návrh, aj keď dlh spochybňujete. Preto pomáha poznať vlastný výpis skôr, ako ho uvidí veriteľ.

Vylučuje vymáhanie dlhov úver?

Zo zákona nie. Zákon stanovuje kontrolu bonity. Pri úvere podľa zákona máte bonitu vtedy, ak dokážete splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú nemožno zabaviť (čl. 28 KKG). Veriteľ to vypočíta podľa pravidiel Vášho kantónu o existenčnom minime a musí zahrnúť:

• nájomné, ktoré skutočne platíte
• Vaše dane vypočítané podľa tabuliek zrážkovej dane
• úvery, ktoré už máte, ako sú nahlásené v IKO

Veriteľ musí tiež predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď Vaša zmluva trvá dlhšie. Ak pochybuje o tom, čo mu uvediete o svojich financiách, musí to overiť podľa dokladov (čl. 31 KKG).

V rámci týchto pravidiel si každý veriteľ určuje vlastnú politiku k vymáhaniu dlhov. Pred podaním žiadosti sa veriteľa opýtajte, ako posudzuje záznam, aký máte Vy: otvorený alebo zaplatený, nedávny alebo starý, malý alebo veľký.

Vaša situácia a čo môžete urobiť

Ak ste zaplatili: požiadajte o stiahnutie vymáhania

Záznam sa automaticky vymaže 5 rokov po skončení konania. Predtým platí zoznam prípadov, v ktorých úrad vymáhanie iným, napríklad veriteľovi alebo prenajímateľovi, už nezobrazuje. Jedným z nich je, keď veriteľ vymáhanie stiahne. Zaplatenie dlhu v zozname nie je.

Keď teda zaplatíte alebo sa s veriteľom dohodnete na splátkovom pláne, požiadajte veriteľa, aby vymáhanie stiahol. Potom si objednajte nový výpis a skontrolujte, že sa v ňom už nezobrazuje.

Ak podáte odpor: žiadosť, aby úrad záznam nezobrazoval

Od 1. januára 2026 znie toto pravidlo takto (čl. 8a ods. 3 písm. d SchKG):

1. Proti platobnému rozkazu ste podali odpor (Rechtsvorschlag).
2. Najskôr tri mesiace po doručení platobného rozkazu, a skôr ako zanikne právo tretích osôb doň nahliadnuť, požiadate úrad, aby vymáhanie tretím osobám nezobrazoval.
3. Úrad dá veriteľovi 20 dní na preukázanie, že včas začal konanie na odstránenie Vášho odporu.
4. Ak to veriteľ nepreukáže, úrad vymáhanie tretím osobám už nezobrazuje.

Ak to veriteľ preukáže neskôr alebo vo vymáhaní pokračuje, záznam sa znova zobrazí, pokiaľ nepreukážete, že veriteľova žiadosť o odstránenie Vášho odporu bola s konečnou platnosťou zamietnutá. Váš úrad pre vymáhanie dlhov Vám povie svoje podmienky a poplatky.

Keď úver nie je riešením

Ak vymáhania prichádzajú preto, že účty už teraz prevyšujú to, čo Váš príjem unesie, nový úver pridá ďalšiu mesačnú splátku. Môže situáciu sťažiť, nie uľahčiť.

Schuldenberatung Schweiz je strešné združenie neziskových dlhových poradní vo Švajčiarsku. Na schulden.ch uvádza svoje poradne podľa regiónov a prevádzkuje bezplatnú poradenskú linku 0800 708 708, od pondelka do štvrtka od 10:00 do 13:00. Náš článok Pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku vysvetľuje možnosti, aj tie, ktoré nie sú úverom.

Ponuky úveru „napriek vymáhaniu dlhov“

Dávajte si na ne pozor. Veriteľ, ktorý poskytuje spotrebiteľský úver podľa zákona, musí pred podpisom preveriť Vašu bonitu (čl. 27a KKG), takže skutočný veriteľ kontrolu vynechať nemôže. A ak Vám spotrebiteľský úver sprostredkuje sprostredkovateľ, nedlhujete mu za to nič (čl. 35 KKG). Sprostredkovateľ, ktorý od Vás pýta poplatok, toto pravidlo porušuje. Prečítajte si články Ako rozpoznať podvody s úvermi a Úver „bez kontroly bonity“: čo je pravda.

Ak Vás veriteľ už odmietol

Náš článok Zamietnutý úver: čo ďalej opisuje, na čo sa veriteľa opýtať a čo robiť ďalej. Ako register vymáhania dlhov súvisí so ZEK a IKO, sa dočítate v článku Čo preverujú veritelia.

Ďalší krok

Skôr ako požiadate, pozrite sa, čo Swizeo žiada a prečo: podmienky nájdete na stránke o osobnom úvere.