Credite pentru persoane care lucrează pe cont propriu

Faptul că lucrați pe cont propriu nu vă exclude de la un credit personal în Elveția. Legea stabilește pentru dumneavoastră aceeași verificare a capacității de credit ca pentru un angajat: trebuie să puteți rambursa fără să atingeți Existenzminimum (minimul de existență), iar creditorul trebuie să presupună că rambursați în 36 de luni. Se schimbă doar felul în care vă dovediți venitul. Nu aveți fluturaș de salariu, așa că creditorul vă poate cere alte documente care arată cât câștigați. Apoi fiecare creditor decide dacă acordă credite persoanelor care lucrează pe cont propriu și ce documente acceptă. Un credit personal este pentru scopuri private; creditul pentru afacerea dumneavoastră este altă chestiune.

Când se consideră că lucrați pe cont propriu

Pentru asigurările sociale, lucrați pe cont propriu dacă munciți în nume propriu și pe cont propriu, vă organizați liber munca și purtați singur riscul economic. Casa de compensație AHV (Ausgleichskasse) decide de la caz la caz, după realitatea economică și nu după ce scrie în contract. Printre semnele pe care le urmărește se numără o firmă proprie, investiții și spații proprii, facturi în nume propriu și mai mulți clienți. Dacă lucrați pentru un singur client, în mod normal veți fi tratat ca angajat. Dacă angajați alte persoane, se consideră, de asemenea, că lucrați pe cont propriu (ahv-iv.ch, broșura 2.02).

Ca titular al unei întreprinderi individuale (Einzelunternehmen), trebuie să fiți recunoscut de asigurările sociale ca persoană care lucrează pe cont propriu. Cereți acest lucru la casa de compensație de la sediul afacerii (portalul KMU).

Dacă vă conduceți afacerea ca societate pe acțiuni (AG) sau ca societate cu răspundere limitată (GmbH), situația este diferită. Proprietarii care conduc societatea sunt considerați angajații ei și sunt asigurați ca atare (portalul KMU). În acest caz primiți un salariu de la propria societate. Întrebați un creditor cum tratează acest salariu înainte să solicitați.

Ce spune legea

Un credit personal este un credit privat. Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG) protejează persoana care împrumută pentru un scop ce nu ține de activitatea sa profesională sau comercială (KKG, art. 3). Regulile ei, de la verificarea capacității de credit până la dreptul de retragere, se aplică creditelor de consum de la CHF 500 la CHF 80’000 (KKG, art. 7). Creditul pentru afacerea dumneavoastră nu intră în această definiție.

Aceeași verificare a capacității de credit ca pentru toți. Trebuie să puteți rambursa fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită în urmărirea pentru datorii. Creditorul o calculează după îndrumările cantonului dumneavoastră privind Existenzminimum și trebuie să ia în calcul chiria reală, impozitele după tabelul impozitului reținut la sursă și creditele deja înregistrate la IKO, biroul de informații pentru creditul de consum. Trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni, chiar dacă durata dumneavoastră este mai lungă (KKG, art. 28). Ghidul cât pot împrumuta explică fiecare pas.

Alte documente în locul fluturașului de salariu. Un creditor vă poate cere un extras din registrul de urmăriri și un fluturaș de salariu. Dacă nu aveți un loc de muncă salariat, vă poate cere alte documente care arată venitul (KKG, art. 31). Se poate baza pe cifrele pe care i le dați, cu excepția cazului în care sunt vădit greșite sau contrazic datele IKO. Dacă are îndoieli, trebuie să le verifice pe baza unor documente oficiale sau private (KKG, art. 31).

KKG nu spune cum se măsoară un venit variabil și nici de cât timp trebuie să lucrați pe cont propriu. Fiecare creditor își stabilește propria regulă. Întrebați înainte să solicitați.

Documente care arată venitul din activitatea pe cont propriu

Ce documente dintre acestea cere un creditor, și pentru câți ani, ține de regula lui proprie.

Ce să includeți în buget

Când lucrați pe cont propriu, unele costuri pe care un angajator le acoperă pentru angajații săi sunt ale dumneavoastră. Luați-le în calcul înainte să stabiliți o rată lunară.

• Contribuțiile AHV, IV și EO. Le plătiți singur, la cota integrală de 10.0 % din venit de la CHF 60’500 pe an și la cote mai mici sub această sumă. Contribuțiile provizorii se plătesc în fiecare trimestru (ahv-iv.ch, broșura 2.02).
• Protecția pe care legea nu v-o asigură. Când lucrați pe cont propriu, nu aveți asigurare împotriva șomajului, iar nici asigurarea de accidente, nici prevederea profesională pentru pensie nu sunt obligatorii pentru dumneavoastră (ahv-iv.ch, broșura 2.02). Orice asigurare pe care o încheiați singur este un cost lunar.
• Impozitele. Autoritățile fiscale cantonale vă stabilesc impozitele în fiecare an pe baza declarației, iar de obicei le plătiți în tranșe (ch.ch).
• Datoriile afacerii. Ca titular al unei întreprinderi individuale, răspundeți pentru datoriile afacerii cu averea personală, fără limită (portalul KMU). Ele apasă pe același buget ca un credit privat.

Dacă venitul variază, stabiliți rata lunară pornind de la un an mai slab, nu de la cel mai bun. Apoi încercați sume și durate în calculatorul de credit până când rata încape cu o rezervă.

Înainte să solicitați

1. Adunați documentele de mai sus, pentru anii pe care îi cere creditorul.
2. Verificați-vă propriile înregistrări. Comandați extrasul din registrul de urmăriri și extrasele gratuite de la IKO și ZEK. Vedeți ZEK și IKO pe înțeles și cum comandați un extras din registrul de urmăriri.
3. Puneți creditorului trei întrebări: acordă credite persoanelor care lucrează pe cont propriu, de cât timp trebuie să lucrați pe cont propriu și ce documente acceptă.
4. Păstrați creditul privat. Împrumutați pentru un scop privat. Dacă aveți nevoie de bani pentru afacere, întrebați în schimb de un credit pentru firme.

Dacă nu aveți cetățenia elvețiană, creditorul se va uita și la permisul de ședere. Vedeți credite cu permis de ședere. Pentru toate celelalte condiții, vedeți condiții pentru un credit.

Swizeo și persoanele care lucrează pe cont propriu

Creditul personal Swizeo este pentru persoane fizice.

La pasul 4 al cererii, alegeți „Pe cont propriu” ca situație profesională. Întrebăm pentru că tipurile diferite de venit se verifică diferit. O persoană din echipa noastră de credit decide asupra fiecărei cereri.

Pasul următor

Verificați condițiile noastre, cu motivul fiecăreia, pe pagina credit personal înainte să solicitați. Dacă una dintre ele vă exclude, este mai bine să aflați acum.