Credite „fără verificarea bonității”: ce este adevărat

Niciun creditor care acordă credite de consum în mod profesional în Elveția nu poate sări peste verificarea capacității de credit. Înainte să semnați, trebuie să verifice dacă vă puteți permite creditul (KKG, art. 27a) și trebuie să ceară informații despre dumneavoastră la IKO, biroul de informații pentru creditul de consum. Așadar, un creditor serios care lucrează conform Legii federale privind creditul de consum nu vă poate oferi un credit „fără verificarea bonității”. Prevenția Elvețiană a Criminalității și poliția avertizează că firmele dubioase și frauduloase folosesc această promisiune ca să găsească clienți.

Ce cere legea

Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG) spune de ce există verificarea: ca să vă ferească de supraîndatorare din cauza unui credit de consum (KKG, art. 22). Obligația revine fiecărui creditor care acordă credite de consum în mod profesional, precum și platformelor de crowdlending (KKG, art. 27a).

Testul este același pentru fiecare creditor (KKG, art. 28):

• Trebuie să puteți rambursa creditul fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită în urmărirea pentru datorii, adică Existenzminimum (minimul de existență). Acesta se calculează după îndrumările cantonului în care locuiți.
• Creditorul trebuie să ia în calcul chiria reală, impozitele după tabelul impozitului reținut la sursă și angajamentele înregistrate la IKO.
• Trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni, chiar dacă contractul durează mai mult, și la fel pentru creditele de consum anterioare pe care încă le rambursați.

Leasingul și cardurile de credit au propriile variante ale verificării (KKG, art. 29 și 30). Pentru un card sau o descoperire de cont cu opțiune de credit, verificarea este sumară, pe baza a ce declarați despre venit și avere, dar limita de credit trebuie totuși să se potrivească cu acestea.

Creditorul se poate baza pe ce îi spuneți despre finanțele dumneavoastră, cu excepția cazului în care informația este vădit greșită sau contrazice datele IKO. Vă poate cere un extras din registrul de urmăriri și un fluturaș de salariu sau altă dovadă a venitului. Dacă are îndoieli cu privire la cifrele dumneavoastră, trebuie să le verifice pe baza unor documente (KKG, art. 31).

De ce creditorii serioși nu sar peste ea. Un creditor care încalcă grav regulile privind verificarea pierde întreaga sumă împrumutată, cu dobânda și costurile, iar dumneavoastră puteți cere înapoi ce ați plătit deja. Pentru o încălcare minoră, pierde dobânda și costurile (KKG, art. 32).

Ce pot însemna ofertele „fără ZEK” și altele asemănătoare

În aceste oferte apar două baze de date de credit, care nu sunt același lucru:

• IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) există pentru că legea o cere. Creditorii trebuie să raporteze creditele de consum pe care le acordă și trebuie să ceară informații despre dumneavoastră la IKO înainte să acorde unul. IKO precizează că acest lucru se aplică din nou când un credit este reînnoit sau înlocuit.
• ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) este o asociație privată de membri din sectorul financiar. Membrii ei trebuie să vă informeze și să vă ceară acordul înainte să vă raporteze sau să caute informații despre dumneavoastră.

Așadar, o ofertă „fără ZEK” nu înseamnă un credit fără IKO și nici un credit fără verificare. Comisarul federal pentru protecția datelor și transparență rezumă: înainte de acordarea unui credit de consum, bonitatea trebuie verificată, iar IKO trebuie interogat în acest scop. Ghidul nostru ZEK și IKO pe înțeles arată ce conține fiecare.

„Nu sunt necesare documente.” Legea îi permite unui creditor să se bazeze pe cifrele dumneavoastră, așa că un creditor care nu cere extras din registrul de urmăriri nu încalcă legea doar prin aceasta (KKG, art. 31). El trebuie totuși să facă verificarea.

Credite care nu intră sub incidența legii. Legea nu se aplică oricărui credit. Ea exclude, printre altele, creditele sub CHF 500 sau peste CHF 80’000, creditele pe care trebuie să le rambursați în trei luni și creditele fără dobândă și fără taxe (KKG, art. 7). O ofertă care nu intră sub incidența legii nu beneficiază nici de protecțiile ei, de la verificarea capacității de credit până la dreptul de retragere de 14 zile (KKG, art. 16). Întrebați orice creditor ce reguli urmează oferta lui.

De ce aceste oferte cer prudență

Prevenția Elvețiană a Criminalității (Schweizerische Kriminalprävention, SKP) descrie tiparul. Creditorii serioși nu împrumută la întâmplare: verifică dacă rambursarea este realistă. Persoanele refuzate de ei ajung adesea la firme care profită de ele sau la escroci. Aceste firme oferă credite în ciuda unor Betreibungen (urmăriri pentru datorii) deschise, fără nicio verificare de credit și uneori cu dobânzi care la prima vedere par foarte mici. SKP numește în special două semnale de alarmă:

• Trebuie să plătiți ceva pentru a primi creditul. Orice sumă înainte de plata creditului, oricum s-ar numi. SKP numește aceasta frauda cu plată în avans (Vorschussbetrug): o firmă care cere un avans pentru aprobarea unui credit este cel mai probabil o fraudă. Iar dacă un intermediar vă mijlocește un credit de consum, nu îi datorați nimic pentru asta (KKG, art. 35).
• Firma vrea acces la contul dumneavoastră bancar sau dreptul de a acționa asupra lui în numele dumneavoastră. Astfel de conturi sunt folosite pentru a trece bani de origine infracțională, iar titularul contului devine ceea ce poliția numește money mule (cărăuș de bani).

Poliția cantonală Zürich descrie cum funcționează al doilea tipar. Pe rețelele sociale apar oferte false de credit fără verificare, cu recenzii false și reclame plătite, iar persoanele aflate la nevoie le găsesc căutând un credit de urgență sau un credit instant. Conversația se mută într-o aplicație de mesagerie, iar persoanei i se cer fotografii ale actului de identitate și documente. Apoi i se spune să deschidă un cont bancar „pentru plată” și să comunice datele de conectare sau codurile de securitate. Creditul nu vine niciodată. Contul este folosit pentru spălare de bani, iar titularul contului poate fi urmărit penal.

Sfatul poliției este scurt: nu dați nimănui contul bancar sau datele de conectare, tratați cu suspiciune ofertele de credit fără verificare sau cu condiții care par prea bune și raportați ofertele suspecte pe cybercrimepolice.ch. Ghidul nostru cum recunoașteți fraudele cu credite trece prin fiecare semnal de alarmă și prin ce să faceți dacă ați plătit deja sau ați dat deja date.

De ce verificarea este de partea dumneavoastră

Verificarea capacității de credit poate părea un obstacol. Scopul ei în lege este să vă protejeze: un credit pe care îl puteți rambursa doar tăind din minimul de existență este exact tipul de credit pe care legea vrea să îl împiedice (KKG, art. 22 și 28). Dacă verificarea spune nu, rata nu ar fi încăput în bugetul dumneavoastră conform regulilor legii, iar un creditor care ignoră aceste reguli riscă să piardă banii împrumutați (KKG, art. 32).

Puteți vedea o mare parte din ce va vedea un creditor înainte să solicitați:

• Comandați-vă propriile extrase. Extrasele de la IKO și ZEK sunt gratuite și vin prin poștă. Ghidul nostru ZEK și IKO pe înțeles arată cum.
• Verificați-vă situația în registrul de urmăriri. Ghidul cum comandați un extras din registrul de urmăriri arată cum îl obțineți.
• Calculați-vă bugetul. Faceți lista veniturilor și a costurilor fixe și vedeți ce rată mai încape. Ghidul cât pot împrumuta vă conduce pas cu pas.
• Cereți creditorului regulile lui. Fiecare creditor adaugă propriile reguli la lege. Ce verifică creditorii explică fiecare înregistrare, iar credit când aveți o Betreibung tratează înregistrările din registrul de urmăriri.

Dacă ați primit deja un refuz, credit refuzat: ce urmează vă arată pașii următori.

Dacă banii sunt deja puțini

Dacă creditorii vă refuză mereu pentru că rata nu încape în buget, un credit fără verificare nu ar face-o să încapă. Poliția cantonală Zürich le recomandă tuturor celor aflați în dificultate financiară să contacteze un serviciu oficial de consiliere pentru datorii din regiunea lor. Schuldenberatung Schweiz, organizația-umbrelă a serviciilor de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ, le enumeră pe cantoane și are o linie telefonică gratuită, 0800 708 708, de luni până joi, de la 10.00 la 13.00 (schulden.ch). Cu acordul dumneavoastră, un serviciu de restructurare a datoriilor desemnat de canton vă poate vedea și datele IKO pentru cazul dumneavoastră (KKG, art. 24). Ghidul nostru ajutor pentru datorii în Elveția explică opțiunile.

Cum verifică Swizeo

Cu acordul dumneavoastră, verificăm la birourile de informații de credit pe care vi le numim și dacă rata încape în bugetul dumneavoastră.

O persoană din echipa noastră de credit ia fiecare decizie de creditare. Un refuz vine cu motivul, în măsura în care regulile permit, și cu un pas următor.

Pasul următor

Vedeți ce verificăm, cu motivul fiecărei condiții, pe pagina creditului personal înainte să ne spuneți numele dumneavoastră.