Credit auto sau leasing în Elveția

Pentru a împărți costul unei mașini, puteți împrumuta bani și cumpăra mașina (un credit auto, care de obicei este un credit personal) sau o puteți lua în leasing. Cu leasingul, folosiți mașina și plătiți rate lunare de leasing, adesea fără să ajungeți vreodată să o dețineți. Legea federală privind creditul de consum le acoperă pe amândouă, dar stabilește reguli diferite pentru fiecare: pentru verificarea de credit, pentru încheierea anticipată a contractului și pentru ce trebuie să arate contractul. Comparați totalul pe care îl veți plăti, cât ar costa încheierea anticipată și ce aveți la final.

Credit auto și leasing, unul lângă altul

KKG este numele scurt al Bundesgesetz über den Konsumkredit, Legea federală privind creditul de consum. Numerele articolelor din acest ghid se referă la ea.

Cum funcționează un credit auto

Un credit auto este un credit în numerar: creditorul vă împrumută o sumă de bani, iar dumneavoastră o rambursați în rate lunare. În Elveția, oamenii îl numesc adesea Privatkredit (credit personal) sau Autokredit (credit auto). Plătiți vânzătorul, iar mașina este cumpărată pe numele dumneavoastră, ca orice altă achiziție.

Ce trebuie să arate contractul. Un contract de credit de consum trebuie să fie scris, iar dumneavoastră primiți un exemplar. Trebuie să indice, printre altele (KKG, art. 9):

• suma netă a creditului și dobânda anuală efectivă
• condițiile de rambursare: suma, numărul și scadențele ratelor și, dacă se poate, totalul lor
• dreptul de a rambursa anticipat și dreptul de retragere
• orice garanție pe care o cere creditorul
• partea din venit care poate fi poprită într-o urmărire pentru datorii și pe care s-a bazat verificarea de credit

Dacă lipsesc aceste puncte din contract, contractul este nul. Atunci rambursați suma primită, în rate egale pe durata convenită, și nu datorați nici dobândă, nici costuri (KKG, art. 15).

Garanția pe mașină. Un creditor poate cere o garanție, iar contractul trebuie să o menționeze. O formă pe care o puteți întâlni la finanțarea unei mașini este codul 178 din certificatul de înmatriculare (Fahrzeugausweis). Înseamnă „schimbarea deținătorului interzisă”: fără acordul persoanei pe care o protejează, mașina nu poate fi înmatriculată pe un nou deținător. Membrii ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, oficiul central pentru informații de credit) îl pot înscrie prin biroul de clearing al ZEK, iar biroul de înmatriculare a vehiculelor îl pune în aplicare (ZEK, Verfügung 178).

Finanțarea prin dealer. Dacă creditul este legat de cumpărarea mașinii, de exemplu este aranjat la dealer, contractul trebuie să descrie și mașina, să indice prețul în numerar și prețul cu credit, avansul, precum și numărul și valoarea ratelor. Dacă mașina nu devine imediat a dumneavoastră, contractul trebuie să numească proprietarul și să spună când vă trece proprietatea (KKG, art. 10).

Rambursarea anticipată. Puteți rambursa anticipat un credit de consum. Atunci nu datorați dobândă pentru timpul în care nu mai folosiți creditul, iar celelalte costuri pentru acea perioadă trebuie reduse în mod echitabil (KKG, art. 17).

Cum funcționează leasingul

Cu leasingul, luați mașina și o folosiți înainte să fie plătită, în schimbul unor plăți lunare, și adesea fără să ajungeți vreodată să o dețineți. Consilierea pentru datorii a Caritas observă că mașinile sunt obiectul tipic al leasingului pentru uz privat.

Când se aplică legea. Un contract de leasing este credit de consum atunci când privește un bun mobil pentru uz privat, iar ratele convenite cresc dacă contractul se încheie anticipat (KKG, art. 1). Atunci i se aplică doar o parte din lege, stabilită într-o listă (KKG, art. 8). Toate regulile de mai jos vin din această listă.

Ce trebuie să arate contractul. Contractul trebuie să fie scris, iar dumneavoastră primiți un exemplar. Trebuie să indice (KKG, art. 11):

• o descriere a mașinii și prețul ei în numerar la semnare
• numărul, valoarea și scadențele ratelor de leasing
• depozitul (Kaution), dacă există
• orice asigurare cerută de compania de leasing și costul ei, dacă nu puteți alege asigurătorul
• dobânda anuală efectivă
• dreptul de retragere și termenul pentru acesta
• un tabel care arată ce trebuie să plătiți, pe lângă ratele deja plătite, dacă contractul se încheie anticipat, precum și valoarea reziduală (Restwert) a mașinii în acel moment
• pe ce s-a bazat verificarea de credit

Dacă unui contract de leasing îi lipsesc aceste puncte, contractul este nul. Returnați mașina și plătiți ratele datorate până atunci, iar compania de leasing suportă orice pierdere de valoare pe care acele rate nu o acoperă (KKG, art. 15).

Cum se calculează dobânda. La leasing, dobânda anuală efectivă se calculează din prețul în numerar al mașinii la început, din valoarea ei reziduală la sfârșit și din ratele de leasing (KKG, art. 33). Valoarea reziduală trecută în contract influențează deci dobânda pe care o vedeți.

Încheierea anticipată a unui contract de leasing. Îl puteți rezilia cu un preaviz de cel puțin 30 de zile, pentru sfârșitul unei perioade de leasing de trei luni. Dreptul companiei de leasing la despăgubire urmează tabelul din contract (KKG, art. 17). Consilierea pentru datorii a Caritas avertizează că, în practică, această despăgubire ascunde adesea o penalitate și susține că nu poate depăși pierderea reală de valoare a mașinii. Dacă aveți îndoieli cu privire la sumele din tabel, recomandă să cereți unui specialist să verifice contractul.

Verificarea de credit pentru leasing. Înainte de semnare, compania de leasing trebuie să verifice că puteți plăti ratele de leasing fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită, adică Existenzminimum (minimul de existență). Poate accepta și bunuri ale dumneavoastră care garantează plățile (KKG, art. 29). Spre deosebire de un credit în numerar, verificarea nu presupune rambursarea în 36 de luni, așa cum subliniază și Caritas.

Ce se înregistrează. Compania de leasing raportează la IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, biroul de informații pentru creditul de consum) suma leasingului, durata și rata lunară. Raportează și când trei rate sunt neplătite (KKG, art. 26). Membrii ZEK raportează sau consultă întotdeauna contractele de leasing cu rate de cel puțin CHF 40 pe lună (ZEK, FAQ).

Ce comparați

Rata lunară este cifra pe care o vedeți prima. Nu este suficientă pentru a decide.

1. Totalul pe care îl plătiți. La un credit auto, acesta este suma împrumutată plus toată dobânda și toate costurile: totalul de rambursat. La leasing, adunați toate ratele de leasing, depozitul, dacă nu îl primiți înapoi, orice asigurare cerută de contract și orice plată datorată la sfârșitul contractului. Întrebați compania de leasing cum arată sfârșitul: dacă returnați mașina, dacă o puteți cumpăra și la ce preț.

2. Dobânda anuală efectivă. Ambele contracte trebuie să o indice (KKG, art. 9 și 11). Ea exprimă costul creditului ca procent anual (KKG, art. 6). La leasing, nu uitați că se bazează pe valoarea reziduală pe care o presupune contractul.

3. Ce aveți la final. Cu un credit, aveți o mașină achitată. Cu leasingul, ce se întâmplă la final depinde de contract și adesea mașina nu vă aparține. Întrebați înainte să semnați.

4. Costul schimbării planurilor. Un credit poate fi rambursat anticipat, iar dobânda pentru timpul rămas dispare (KKG, art. 17). Și leasingul poate fi încheiat anticipat, dar plătiți despăgubirea din tabel. Dacă planurile vi s-ar putea schimba în următorii câțiva ani, acest punct poate conta mai mult decât dobânda.

5. Următorul credit. Creditele și contractele de leasing acoperite de lege sunt raportate amândouă la IKO (KKG, art. 25 și 26), iar un creditor trebuie să țină cont de angajamentele înregistrate acolo când verifică un credit nou (KKG, art. 28). Caritas adaugă că verificarea bugetului de către un creditor trebuie să includă ratele de leasing și costurile unei mașini, de exemplu asigurarea și taxa anuală pe vehicul. Un contract de leasing scade suma pe care o puteți împrumuta mai târziu, la fel ca un credit.

6. Costurile curente. Asigurarea și taxa pe vehicul se adaugă în ambele variante, la fel și întreținerea mașinii. Treceți-le în buget înainte să decideți ce rată lunară puteți duce. Ghidul nostru cât pot împrumuta vă arată cum.

Ce vi se potrivește

Niciuna nu este mai bună pentru toată lumea. Faptele de mai sus înclină balanța într-o parte sau alta, în funcție de ce contează pentru dumneavoastră.

Un credit vi se potrivește de obicei dacă vreți să dețineți mașina, să o păstrați mult timp sau să o puteți vinde ori să puteți rambursa anticipat fără un tabel de despăgubiri. Regula celor 36 de luni din verificarea de credit limitează cât puteți împrumuta, oricare ar fi durata, așa că verificați-vă mai întâi bugetul.

Leasingul vi se potrivește de obicei dacă vreți în principal să folosiți o mașină pentru o perioadă stabilită și știți sigur că veți duce contractul până la capăt. Citiți cu atenție tabelul de reziliere anticipată și valoarea reziduală și întrebați ce se întâmplă la sfârșitul contractului.

În orice caz, împrumutați doar cât costă mașina, nu mai mult. Iar dacă banii sunt deja puțini, o mașină pe credit vă poate îngreuna și mai mult situația: ghidul nostru ajutor pentru datorii în Elveția explică unde găsiți ajutor gratuit.

Întrebări de pus înainte să semnați

Pentru un credit auto:

• Care este dobânda anuală efectivă și care este totalul de rambursat?
• Cere creditorul o garanție pe mașină, de exemplu codul 178?
• Dacă dealerul aranjează creditul: care este prețul în numerar și care este prețul cu credit?
• Cât costă rambursarea anticipată?

Pentru leasing:

• Care este prețul în numerar al mașinii și ce valoare reziduală presupune contractul?
• Cât plătesc în total: rate, depozit, asigurare obligatorie și orice plată la final?
• Cât aș datora dacă aș rezilia contractul după un an sau după doi? Arătați-mi în tabel.
• Ce se întâmplă la sfârșitul contractului?
• Ce asigurare cere contractul?

Ghidurile noastre despre dobânzi și costuri și despre cum comparați creditele explică fiecare cifră dintr-o ofertă de credit. Dacă aveți deja un contract de leasing și vreți să îl înlocuiți cu un credit, citiți mai întâi refinanțarea și comasarea creditelor.

Un credit auto la Swizeo

Swizeo oferă un credit personal pentru persoane fizice din Elveția.

Condițiile noastre sunt aceleași pentru fiecare credit pe care îl acordăm:

• O dobândă de 3 % pe an, fixă pe toată durata și aceeași pentru fiecare credit. Dobânda anuală efectivă este de aproximativ 3.04 %.
• CHF 1’000 până la CHF 1’000’000, pe 6 până la 84 de luni.
• Puteți rambursa anticipat oricând, integral sau parțial, cu dobândă doar până în ziua rambursării.
• Fără asigurare de protecție a plăților.

Pentru CHF 10’000 pe 36 de luni, rata lunară este de CHF 290.81, iar dobânda totală de CHF 469.25. Oferta vă arată costul total înainte să semnați.

Citiți cum contractați un credit personal în Elveția pentru tot procesul, de la primele cifre până la plată.

Pasul următor

Introduceți prețul mașinii și durata pe care o aveți în vedere în calculatorul de credit. Vă arată rata lunară și totalul de rambursat, ca să le puteți pune alături de o ofertă de leasing.