Aiuto in caso di debiti in Svizzera

Se non riesce più a pagare le fatture, chieda consiglio presto. In ogni Cantone ci sono servizi pubblici di consulenza sui debiti, che esaminano con Lei tutta la Sua situazione: il budget, i debiti e le eventuali esecuzioni nei Suoi confronti. Con loro può definire un piano di pagamento, un accordo con tutti i creditori oppure, se nient’altro funziona, il fallimento personale. La linea telefonica 0800 708 708 è gratuita e risponde dal lunedì al giovedì, dalle 10.00 alle 13.00. Può anche trovare il servizio della Sua regione su schulden.ch. Se il Suo budget è già al limite, un nuovo credito può peggiorare le cose.

Dove trovare aiuto

In ogni Cantone ci sono servizi pubblici di consulenza sui debiti (ch.ch). Schuldenberatung Schweiz, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sui debiti senza scopo di lucro, li elenca per regione. I suoi membri si impegnano ad applicare nella consulenza le linee guida comuni dell’associazione mantello.

Cosa aspettarsi. La Caritas descrive così la propria consulenza sui debiti: è gratuita, ogni consulente è tenuto al segreto professionale, e la consulenza si svolge nella lingua del luogo in cui abita. Un primo colloquio esamina la Sua situazione; se Le serve di più, la Caritas organizza un’ulteriore consulenza personale. La Caritas dice anche chiaramente cosa non fa: non si assume i Suoi debiti. La aiuta a trovare un modo per affrontarli.

Cosa può vedere un consulente. Con il Suo consenso, un servizio di risanamento dei debiti designato e sostenuto dal Suo Cantone può consultare i Suoi crediti al consumo presso l’IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, la Centrale d’informazione per il credito al consumo) (LCC, art. 24). Così vede i crediti e i contratti di leasing registrati.

Scegliere un servizio. Per un accordo con i creditori, la Caritas consiglia un servizio di consulenza sui debiti serio e rimanda ai membri di Schuldenberatung Schweiz. Diffidi di chi chiede denaro prima di fare qualcosa per Lei (veda l’avvertenza più sotto).

Quando chiedere aiuto

Chieda aiuto non appena vale per Lei uno di questi punti:

• Ha problemi di soldi e non riesce a pagare le fatture.
• Un creditore ha avviato un’esecuzione nei Suoi confronti, o Le è arrivato un precetto esecutivo.
• Sta pensando di prendere un credito per pagare altri debiti. Legga prima la sezione sui crediti più sotto.
• Paga una fattura lasciandone un’altra non pagata.

ch.ch consiglia di chiedere aiuto nei primi due casi. La Caritas aggiunge che prima si affrontano i problemi di soldi, meglio un servizio può consigliarLa.

Cosa fare per prima cosa

1. Apra ogni lettera e la conservi. Solleciti e lettere ufficiali contengono termini da rispettare. Un precetto esecutivo Le dà 10 giorni per fare opposizione (LEF, art. 74).
2. Metta per iscritto il Suo budget. Elenchi cosa entra ogni mese e cosa Le serve per vivere: affitto e spese accessorie, premi della cassa malati, tragitto per il lavoro, pasti fuori casa per il lavoro, contributi di mantenimento, custodia dei figli, imposte correnti, e un accantonamento per le spese sanitarie come la franchigia. Un servizio di consulenza sui debiti costruisce un budget a partire da queste voci (Caritas).
3. Elenchi tutti i debiti. Annoti a chi deve, quanto, da quando, e se è in corso un’esecuzione.
4. Parli con i creditori prima della scadenza. Può concordare con un creditore quanto pagherà ed entro quando. Il Suo budget dovrebbe permetterLe di pagare l’importo concordato entro 3 anni (ch.ch).
5. Chieda gli sgravi che esistono. Se fa fatica a pagare le imposte, contatti l’amministrazione cantonale delle contribuzioni: sono possibili rate più piccole o una scadenza posticipata (ch.ch). Se guadagna poco o ha diversi figli, il Suo Cantone può ridurre i Suoi premi della cassa malati. Molti Cantoni La informano automaticamente; in altri deve fare domanda ogni anno (ch.ch).

Alcuni debiti pesano più di altri. In un risanamento dei debiti, spiega la Caritas, la legge dà la precedenza ad alcuni creditori, che vengono pagati per intero: i premi della cassa malati e i crediti per contributi di mantenimento degli ultimi sei mesi, e i contributi all’AVS, all’AI, all’assicurazione contro gli infortuni, all’assicurazione contro la disoccupazione e alle indennità di perdita di guadagno. Anche le multe e le pene pecuniarie devono essere pagate per intero, perché una multa non pagata può essere convertita in una pena detentiva. Un servizio di consulenza La aiuta a decidere cosa pagare prima.

Se riceve un precetto esecutivo

Un creditore che non viene pagato può presentare una domanda d’esecuzione all’ufficio d’esecuzione. Il Suo nome viene allora iscritto nel registro delle esecuzioni. Di solito il creditore invia prima un sollecito, ma la legge non lo richiede (ch.ch). Ecco cosa succede poi.

1. Il precetto esecutivo. La posta o l’ufficio d’esecuzione lo consegna a Lei o a una persona adulta della Sua economia domestica (ch.ch).
2. Se deve il denaro, ha 20 giorni per pagare (LEF, art. 69). Se è difficile, chieda consiglio e parli con il creditore; può concordare un pagamento a rate (ch.ch).
3. Se non lo deve, faccia opposizione. Può farla verbalmente o per scritto quando Le viene consegnato il precetto, oppure all’ufficio d’esecuzione entro 10 giorni (LEF, art. 74). Non deve indicare i motivi (LEF, art. 75). Il creditore deve allora chiedere a un giudice di rigettare l’opposizione e dimostrare che il suo credito è giustificato (ch.ch).
4. Il pignoramento. Se non fa opposizione, o se un giudice la rigetta, l’ufficio può pignorare beni e reddito. Può ordinare al Suo datore di lavoro di versare direttamente all’ufficio la parte pignorabile del Suo salario, e può pignorare oggetti di valore per venderli all’asta (ch.ch).
5. L’attestato di carenza di beni. Se il pignoramento non copre il debito, il creditore riceve un attestato per quanto gli è ancora dovuto, e Lei ne riceve una copia (LEF, art. 149). Su questo importo non deve interessi (LEF, art. 149). L’attestato si prescrive dopo 20 anni, ma una nuova esecuzione o un riconoscimento del debito fanno ripartire il termine (Caritas).

Cosa Le lascia un pignoramento. Il reddito può essere pignorato solo oltre ciò che è assolutamente necessario a Lei e alla Sua famiglia (LEF, art. 93). Questo importo è il minimo esistenziale (detto anche minimo vitale), e ogni Cantone fissa direttive per calcolarlo. Comprende un importo di base per vitto, vestiti e cura personale, più l’affitto e le spese accessorie, i premi della cassa malati, il tragitto per il lavoro, i pasti fuori casa per il lavoro e i contributi di mantenimento. Le imposte correnti non sono comprese (Caritas), quindi le pianifichi con il Suo consulente. Un pignoramento del salario dura al massimo un anno (LEF, art. 93).

Se ritiene che l’ufficio abbia calcolato male il Suo minimo esistenziale, può presentare ricorso all’autorità cantonale di vigilanza entro 10 giorni dal ricevimento del calcolo. Il ricorso è gratuito, salvo se presentato in malafede (Caritas).

Il registro. Un estratto del registro delle esecuzioni mostra le procedure avviate contro di Lei negli ultimi 5 anni. Una registrazione viene cancellata automaticamente 5 anni dopo la chiusura della procedura. Prima di allora, può chiedere a un creditore che ha pagato, o con cui ha raggiunto un accordo, di ritirare l’esecuzione e far rimuovere la registrazione (ch.ch). La guida su come ordinare un estratto del registro delle esecuzioni mostra come vedere il Suo, e ottenere un credito con esecuzioni spiega cosa significa una registrazione per un credito.

Come uscire dai debiti

La soluzione adatta dipende dal Suo budget, dai Suoi debiti e dal consenso dei creditori. Un servizio di consulenza sui debiti spiega ogni possibilità e La accompagna nella procedura (ch.ch).

Quanto ricevono i creditori. Nessuna legge stabilisce quanto devono ricevere i creditori in un accordo. Decidono loro se accettare la Sua offerta, e ciò che può offrire dipende dai Suoi debiti, dal Suo budget e dagli eventuali beni. Secondo le linee guida di Schuldenberatung Schweiz, un risanamento non dovrebbe durare più di 36 mesi, quindi ciò che può offrire è la Sua eccedenza mensile moltiplicata per 36. I creditori sono trattati in modo uguale, tranne quelli a cui la legge dà la precedenza (Caritas).

Durante una moratoria giudiziale, le esecuzioni contro di Lei si fermano, tranne quelle per i contributi di mantenimento del diritto di famiglia (LEF, art. 334).

Dopo un accordo. Non esiste un diritto legale alla cancellazione di un’esecuzione pagata. Prima di pagare, concordi con ogni creditore che ritiri le sue esecuzioni e le faccia cancellare gratuitamente. Ha invece diritto alla cancellazione dal registro di un attestato di carenza di beni pagato, quindi concordi per scritto che il creditore Le restituisca l’originale, con l’indicazione che è stato pagato (Caritas).

Fondi pubblici. I Cantoni di Neuchâtel, Friburgo e Vaud hanno un fondo pubblico per il risanamento dei debiti (Caritas). Chieda al Suo servizio di consulenza se può aiutarLa nel Suo caso.

Fallimento personale. I Suoi beni vengono ripartiti tra i creditori, che ricevono attestati di carenza di beni per quanto è ancora dovuto. Il fallimento non cancella i debiti. Ferma però le esecuzioni finché non acquisisce nuovi beni, e mette fine a qualsiasi pignoramento del salario, così può di nuovo disporre di tutto il Suo salario (ch.ch). Chieda prima informazioni sulla procedura all’ufficio dei fallimenti o a un servizio di consulenza sui debiti.

Una nuova procedura è in arrivo, ma non è ancora in vigore. Il Parlamento ha adottato una nuova procedura di risanamento dei debiti per i privati, affinché le persone senza una possibilità realistica di rimborso possano liberarsi dei debiti a determinate condizioni. Non può ancora essere usata: i Cantoni hanno prima bisogno di tempo per organizzare le nuove procedure, e il Consiglio federale comunicherà quando entrerà in vigore (Ufficio federale di giustizia).

Prendere un credito per pagare i debiti?

Prima di concedere un credito al consumo, un finanziatore deve verificare che Lei possa rimborsarlo senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata, il Suo minimo esistenziale. Deve tenere conto del Suo affitto effettivo, delle imposte secondo la tabella dell’imposta alla fonte e dei crediti già registrati presso l’IKO, e deve presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi (LCC, art. 28). La legge ne indica lo scopo in modo esplicito: evitare un eccessivo indebitamento (LCC, art. 22).

Quindi, se dopo aver pagato ciò che Le serve per vivere il Suo budget non lascia nulla, un finanziatore che rispetta la legge non può prestarLe denaro. Riunire i debiti in un unico credito può anche allungare il rimborso e costare di più in totale. Confronti i due totali, e chieda a un servizio di consulenza sui debiti di esaminarli con Lei prima di firmare qualsiasi cosa.

Diffidi delle offerte di un credito nonostante esecuzioni in corso e senza alcuna verifica della solvibilità. La Prevenzione Svizzera della Criminalità avverte che provengono da aziende poco serie o addirittura truffaldine: in Svizzera ogni finanziatore deve per legge verificare la Sua solvibilità prima di prestare denaro. La guida sui crediti «senza verifica della solvibilità» spiega cosa c’è di vero.

Se non riesce a pagare un credito che ha già

Parli con il finanziatore prima della scadenza, e chieda cosa può proporLe. La legge federale sul credito al consumo (LCC) fissa anche dei limiti:

• Recesso dal contratto. Il finanziatore può recedere dal contratto quando le rate non pagate raggiungono il 10 % dell’importo netto del credito (LCC, art. 18).
• Interessi di mora. Gli interessi di mora non possono superare il tasso del Suo contratto (LCC, art. 18).
• L’IKO. Il finanziatore deve notificare all’IKO gli arretrati pari al 10 % dell’importo netto (LCC, art. 25). La guida su ZEK e IKO spiega cosa significa questa registrazione.

Se il finanziatore non avrebbe dovuto prestarLe denaro. Un finanziatore che viola in modo grave le regole dell’esame della capacità creditizia perde l’intero importo prestato, con gli interessi e le spese, e Lei può chiedere la restituzione di ciò che ha già pagato. Per una violazione lieve perde gli interessi e le spese (LCC, art. 32). Se pensa che questo sia il Suo caso, la Caritas consiglia di chiedere per scritto al finanziatore l’intero dossier del credito (la Sua richiesta, le attestazioni del salario e gli estratti IKO che ha ottenuto) e di farlo esaminare da un avvocato. Se nel frattempo arriva un’esecuzione per il credito, faccia opposizione entro i 10 giorni (Caritas).

Se è cliente di Swizeo e una rata diventa difficile da pagare, ce lo dica presto.

Attenzione alle offerte di aiuto rapido

La Prevenzione Svizzera della Criminalità descrive la truffa dell’anticipo come qualsiasi raggiro in cui si paga qualcosa in anticipo per ricevere denaro, un prodotto o un servizio. Una volta ricevuto il pagamento, i truffatori spariscono e non consegnano nulla.

Non paghi mai una commissione in anticipo per un credito, o perché qualcuno cancelli i Suoi debiti. La guida su come riconoscere le truffe sui crediti elenca i segnali d’allarme.

Il passo successivo

Chiami la linea telefonica gratuita 0800 708 708, dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00, oppure trovi il servizio di consulenza sui debiti della Sua regione su schulden.ch o su dettes.ch.